擔保業(yè)：并不清晰的現(xiàn)狀

易葉武　劉　輝

只要在百度上搜索一下“擔保公司”，就會出現(xiàn)高達415000條擔保公司信息的記錄。同樣，在各地大大小小的寫字樓里，不時冒出一家家新成立的擔保公司，而在人才招聘網(wǎng)上擔保公司總是廣發(fā)英雄貼招兵買馬。近幾年來，小到三五個人，七八條槍；大到數(shù)百人、在全國設(shè)有分支機構(gòu)，掛著擔保公司名稱的機構(gòu)如雨后春筍般遍地開花，就是在經(jīng)濟欠發(fā)達的地市級城市，也蜂涌出十多家擔保公司，在經(jīng)濟發(fā)展較快的地方就可想而知了，各種制作精美的擔保公司的招牌或宣傳冊琳瑯滿目，擔保行業(yè)可謂是勢頭正盛，一片繁榮氣象。作為銀行信用風險的外包機構(gòu)，擔保業(yè)的生存不僅關(guān)系到擔保行業(yè)自身，而且關(guān)系到銀行業(yè)的發(fā)展。

一個新興的行業(yè)

中國的擔保業(yè)起源于1993年。當年12月經(jīng)時任副總理的朱基特批的中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔保公司被注冊成立，次年開張營業(yè)。這家由財政部和國家經(jīng)貿(mào)委共同發(fā)起組建，注冊資本金為5億元人民幣的公司的出生證是由當時主管金融監(jiān)管的中國人民銀行頒發(fā)的。顯然，當時將這一擔保公司認定為非銀行金融機構(gòu)。

然而，這家致力于大項目擔保的特批機構(gòu)并沒有表現(xiàn)相應(yīng)的可復(fù)制性，也沒有帶來行業(yè)的興旺和發(fā)達。

我國信用擔保業(yè)的真正發(fā)展是與對中小企業(yè)的重視、力圖解決中小企業(yè)的融資難題聯(lián)系在一起的。1998年中小企業(yè)得到了前所未有的重視，這年年底，原國家經(jīng)貿(mào)委根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)指示，開始組織實施全國中小企業(yè)信用擔保體系試點工作，1999年6月下發(fā)了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導(dǎo)意見》第一次明確提出了中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導(dǎo)原則和具體要求。此后，江蘇、深圳、北京等地的試點陸續(xù)展開。就在這一文件下發(fā)后的一個月后，即1999年7月，深圳市中科智擔保投資股份有限公司成立，宣告我國第一家完全商業(yè)化運作的民營擔保投資公司正式成立。到目前為止，中科智仍然是中國擔保業(yè)的第一號公司。

2000年3月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了原國家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展若干政策意見》，進一步明確了加快中小企業(yè)信用擔保體系的要求。到2000年底，擔保公司增加到203家。2001年3月，財政部下發(fā)了《中小企業(yè)融資擔保風險管理暫行規(guī)定》，同年4月，國家稅務(wù)總局下發(fā)了《關(guān)于中小企業(yè)信用擔保、再擔保機構(gòu)免征營業(yè)稅的通知》，對納入全國中小企業(yè)信用擔保體系試點范圍的擔保機構(gòu)，其擔保業(yè)務(wù)收入免征三年營業(yè)稅。到2001底擔保機構(gòu)增加到582家。

2003年初，《中小企業(yè)促進法》明確規(guī)定：“縣級及以上人民政府和有關(guān)部門應(yīng)當推進和組織建立中小企業(yè)信用擔保體系，”從此擔保業(yè)步入了快速發(fā)展的軌道。

據(jù)國家發(fā)改委中小企業(yè)司的統(tǒng)計，截至2005年底，全國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)已達2914家。其中，省級擔保機構(gòu)198家，地市級1169家；政府完全出資的585家，參與出資的568家，民間出資的1761家。擔保機構(gòu)的構(gòu)成是：公司法人2446家，事業(yè)單位300家，社團法人128家。共籌集擔保資金總額815.15億元，其中政府出資217.02億元，占擔保資金總額的26.62%。累計擔保企業(yè)26.3萬戶，擔?？傤~ 4673.87億元，累計實現(xiàn)收入57.66億元。

然而，要弄清楚中國擔保機構(gòu)的數(shù)目遠非易事。民間的調(diào)查與官方的調(diào)查結(jié)果相差甚遠，一份民間的調(diào)查表明，早在2004年8月1日，注冊并集中收錄在冊的擔保機構(gòu)是3717家。

為何造成這種局面呢？不外有三個方面的原因。一是擔保機構(gòu)增長太快了，任何一種調(diào)查統(tǒng)計都難以及時全面地反映這種變化；二是擔保機構(gòu)五花八門，種類繁多，在工商局注冊為擔保機構(gòu)的公司并沒有開展多少擔保業(yè)務(wù)，故沒有加入發(fā)改委的官方統(tǒng)計中去；三是監(jiān)管上的漏洞，由于擔保機構(gòu)被視為普通的公司在工商局注冊登記，門檻很低，發(fā)改委的數(shù)據(jù)與工商局的數(shù)據(jù)自然存在差異。

至今，信用擔保機構(gòu)仍然保持高速增長的勢頭。從發(fā)改委的調(diào)查中可以看出，2005年擔保機構(gòu)比2004年增加了726家，增速為33％。以寧波市為例，其工商局的資料顯示，近幾年，寧波市信用擔保機構(gòu)基本上以每年10家的速度遞增，至2005年7月底，累計登記注冊中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)已達69家，其中外商投資企業(yè)2家，注冊資本總額為11.5億元。然而，根據(jù)中國中小企業(yè)寧波網(wǎng)的資料，到6月底，全市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)已從去年底的30家，增加到現(xiàn)在的33家，注冊資本從去年上半年的4.13億元增加到現(xiàn)在的6.4億元，比去年同期增長54.96%，上半年累計擔?？傤~預(yù)計為113億元， 比去年同期增長81.6 %。擔保責任余額26.9億元，為注冊資本的4.2倍， 比去年底的3.4倍提高0.8倍。然而，不管兩種數(shù)據(jù)如何說，據(jù)工商局的調(diào)查說，其實真正在做擔保的只有20家，看來這個行業(yè)水分還不小。

不同的出身

中國的擔保業(yè)在起步階段以官方背景的居多。在出資構(gòu)成上，公司制擔保機構(gòu)占到總額的83.94%。在擔保資金總額結(jié)構(gòu)中，政府出資217.02億元，僅占總額的26.62%，非政府出資已上升到73.38％?？梢哉f，已經(jīng)形成了由政府出資設(shè)立的政策性擔保機構(gòu)、民間出資設(shè)立的商業(yè)性擔保機構(gòu)和企業(yè)互助型的擔保機構(gòu)并存的多元化的擔保體系。擔保機構(gòu)已從初期主要由政府出資，發(fā)展到以企業(yè)、民間組織和自然人出資為主，越來越多的擔保機構(gòu)通過市場化運作、企業(yè)化管理正促使我國擔保業(yè)的發(fā)展由政府主導(dǎo)型向市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)型方向轉(zhuǎn)變。

政策性擔保機構(gòu)是指由政府出資成立，運作自有資本和政府信用擔?；?，開展再擔保和授信擔保業(yè)務(wù)，統(tǒng)一負責納入中小企業(yè)信用擔保體系服務(wù)范圍內(nèi)中小企業(yè)的信用記錄征集、信用評價、信用信息等信用管理工作的公司。政策性擔保機構(gòu)基本上形成從省、地級市、縣三級體系，從名稱上有擔保中心或擔保公司等各種叫法，但基本特征是政府出資。在政策性擔保公司中，政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥以及提交風險保證金則是主要的方式，這種政府出資的政策性擔保機構(gòu)，確實有助于實現(xiàn)中小企業(yè)的融資。

然而，政策性擔保機構(gòu)要做好并不容易。道德風險是政策性擔保機構(gòu)的首要問題，既然是政策性，當符合條件的中小企業(yè)又如此之多時，以什么樣的方式來保證擔保對象選擇的公正性和擔保資金的安全性呢？由于有著政府的背景和政策性的特點，銀行對于此類機構(gòu)可能并不需要去分析其實力和管理能力，而大膽地與之簽約。

政策型擔保機構(gòu)的優(yōu)勢在于注冊資本金多，銀行認同率高，政策扶持力度大，社會公信度好，但中小企業(yè)發(fā)展遠快于擔保機構(gòu)的內(nèi)在資本擴張能力，政府出資的有限性制約了政府出資型擔保機構(gòu)的資本充足率，且政府財政資金也不敢對屬于高風險行業(yè)的擔保機構(gòu)進行大規(guī)模投入。

既然政策性擔保機構(gòu)是由各級政府成立的，那么政府就可能會以出資人身份不適當干預(yù)擔保業(yè)務(wù)活動，信用擔保就會重蹈政府干預(yù)貸款的覆轍，出現(xiàn)各種形式的指令性擔保。雖然政府提出要減少行政干預(yù)，實行公司化運作，但是領(lǐng)導(dǎo)說了算、領(lǐng)導(dǎo)定項目造成呆壞帳的現(xiàn)象還廣泛存在。另一方面，信用擔保機構(gòu)又離不開政府的支持，尤其是資金上的支持。如果政府對中小企業(yè)的政策發(fā)生調(diào)整，或者減少對擔保機構(gòu)的資金注入，擔保機構(gòu)就難以生存下去。事實上，一些擔保機構(gòu)需要政府不斷提供擔保風險基金才能正常運轉(zhuǎn)。

商業(yè)性擔保機構(gòu)則是民間出資成立的擔保公司，運作由股東投資形成的資本金，開展法律和政策允許的直接擔保業(yè)務(wù)，可以從事法律允許的對被擔保企業(yè)的信用評價、信用調(diào)查等信用服務(wù)。民營商業(yè)性擔保公司中一般以私募的方式組建。商業(yè)性擔保機構(gòu)已經(jīng)成為擔保業(yè)的主體，也是擔保業(yè)中成長最為迅速、創(chuàng)新能力強、風險管理水平高、活力最強的一個群體。在新增的擔保機構(gòu)中主要是民營擔保公司。不管是發(fā)達地區(qū)還是欠發(fā)達地區(qū)都是這樣。以民營經(jīng)濟發(fā)達、中小企業(yè)活躍的浙江為例，2005年底，全省共有中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)249家，其中政府出全資或參股組建的124家，政府出資占比37.15％，其余部分全為企業(yè)和個人出資。同樣，西南的成都，已有擔保機構(gòu)80余家，除7家政策性擔保機構(gòu)和1家中外合資公司外，其余均為民間資本的投入。

在民營機構(gòu)中不乏中科智、聯(lián)合創(chuàng)業(yè)擔保這樣規(guī)模比較大、分支機構(gòu)廣泛、經(jīng)營比較規(guī)范的行業(yè)老大。但商業(yè)擔保機構(gòu)普遍存在資本金薄弱，銀行放大倍數(shù)小，公眾認同率低的特點。許多小擔保公司的主要業(yè)務(wù)就是住房按揭中的過橋貸款。

互助擔保機構(gòu)的職能主要是運作由會員企業(yè)出資和其他民間投資形成的資本金，以會員企業(yè)為服務(wù)對象開展直接擔保業(yè)務(wù)，可以從事會員企業(yè)的信用記錄征集、信用評價、信用調(diào)查等信用服務(wù)。信用互助型擔保機構(gòu)由于是自我出資、自我服務(wù)、獨立法人自擔風險、不以盈利為目的的會員制的擔保機構(gòu)，企業(yè)之間相互比較了解，信息交流比較充分，因此較好地解決了擔保機構(gòu)信用管理成本高、擔保風險相對較低的特點。這種模式適合在中小企業(yè)比較集中的發(fā)達地區(qū)，必須遵循自愿的原則。在這方面，杭州蕭山最為典型。

截至2005年6月，杭州市蕭山區(qū)20家互助式的擔保公司（又稱“會員制”擔保公司）。所謂“會員”，其實就是擔保公司的股東。企業(yè)必須出資入股，并通過公司董事會的資格審查成為公司會員(股東)，然后才能得到與出資額相應(yīng)倍率的擔保。每家企業(yè)加入擔保公司的同時，要出資5萬元到20萬元不等。根據(jù)出資額的不同，企業(yè)在向蕭山農(nóng)村合作銀行申請貸款時，擔保公司將提供最高5倍于出資額的擔保。這些擔保公司累計有超過2400筆、總計11.6億元的擔保貸款，5年來未出現(xiàn)過一筆不良貸款。

在蕭山，這類擔保公司基本上是以鎮(zhèn)為單位，為了控制風險，擔保公司在吸收會員時，必須嚴格考察會員企業(yè)家的人品。提供擔保前，會員(股東)都要與公司簽訂反擔保協(xié)議，以自己相應(yīng)可變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵。企業(yè)主在貸款時還要以土地或者房屋等來抵押，并且規(guī)定會員之間互相擔保。

然而，由于這類公司的相互擔保性質(zhì)，決定了會員規(guī)模不可能太大，公司的資本很有限。相應(yīng)地覆蓋面小，惠及企業(yè)少，對中小企業(yè)融資的總體支撐能力弱。在蕭山，現(xiàn)在有288家中小企業(yè)成為擔保公司的會員(股東)，20家擔保公司的總注冊資本7520萬元，平均每家公司只有300多萬元，無疑影響了擔保能力。

中小企業(yè)信用擔?；鹩烧A(yù)算撥款設(shè)立，僅限用于中小企業(yè)信用再擔保和授信擔保業(yè)務(wù)，按基金預(yù)算來源不同分別委托國家、省級、市級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)運作，分別由國家、省級、市級中小企業(yè)信用擔保監(jiān)督管理委員會（各級經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、財政部門）進行監(jiān)管。中小企業(yè)擔?；鸨旧黼m然不直接進行擔保運作，但是作為一些政策性機構(gòu)的重要資金來源和擔保機構(gòu)出現(xiàn)問題時的保證。

除此之外，為了增強擔保機構(gòu)的運行有效性，混合型中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)也在各地試點?；旌蠀⒐尚椭行∑髽I(yè)信用擔保機構(gòu)以財政資金投入并依賴擔保杠桿促進擔保規(guī)模擴大，提高擔保行業(yè)的整體信用程度，有利于吸引民間資本金投入到擔保行業(yè)，使有限的財政資金起到更大的推動作用，民間資本的進入將更大程度地發(fā)揮財政資金的資金杠桿效用，放大擔保倍數(shù)，而政府參股將起到制約，規(guī)范和引導(dǎo)擔保行為的作用。

外資也對中國擔保行業(yè)也表現(xiàn)了濃厚的興趣。2006年3月22日，全球私人股權(quán)投資公司凱雷投資集團以2500萬美元購入國內(nèi)最大民營擔保機構(gòu)中科智擔保集團新股。此前，亞洲開發(fā)銀行與花旗集團分別以1000萬美元與2500萬美元分別入股中科智，從而使中科智的股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯的變化，外資股份占比超過了30%，董事局主席張鍇雍的股份則降至50%多。今年1月，英國倫敦亞洲基金公司、武漢凱迪電力、東湖高新共同投資、組建的中盈長江國際信用擔保有限公司，在武漢正式注冊成立。在廣西，今年4月，具有臺資背景的廣西東創(chuàng)擔保投資有限公司成立。

外資的進入無非是看中國內(nèi)龐大的中小企業(yè)的成長及其背后的融資需求。

看似不錯的業(yè)績與成效

顧名思義，擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)應(yīng)該就是擔保。事實上，近年來，擔保業(yè)務(wù)伴隨著擔保機構(gòu)和擔?；鸬脑黾佣鲩L。截至2005年底，全國擔保機構(gòu)擔保資金總額比2004年增加了157.95億元，累計接受擔保服務(wù)企業(yè)達到26.34萬家。根據(jù)國家發(fā)改委2005年對2004年度擔保業(yè)的情況的調(diào)查，擔保業(yè)務(wù)占擔保資金總額的84%，而風險較高的證券、股權(quán)、債權(quán)投資僅占總額的16%。在已開展的業(yè)務(wù)中，單筆業(yè)務(wù)在10萬元以下的占47%，單筆在10萬—100萬的占34.8%；兩項合計為81.8%,這充分表明，中小企業(yè)依然是主要受益者。

在擔保機構(gòu)的運行過程中，擔保業(yè)務(wù)品種日趨豐富，涉及到貸款擔保、票據(jù)擔保、出口信用擔保履約擔保、農(nóng)業(yè)擔保、下崗職工小額貸款擔保等多個方面。且針對中小企業(yè)“無物可抵，資信較差”的現(xiàn)狀，一部分走在行業(yè)前列的擔保公司走出以“房產(chǎn)”、“土地”為反擔保措施的固有模式，創(chuàng)新地采用了以“經(jīng)營權(quán)抵押”、“技術(shù)成果質(zhì)押”、“股權(quán)質(zhì)押”“應(yīng)收賬款質(zhì)押”、“存貨或倉單質(zhì)押”等作為反擔保物的擔保形式，在解決中小企業(yè)融資難這一問題上進行了一次新的嘗試。

一個更為明顯的變化，擔保行業(yè)已朝專業(yè)化方向發(fā)展。在前述的民間機構(gòu)所做的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)，目前全國從事住房置業(yè)的擔保機構(gòu)約有 200家，占整個機構(gòu)總數(shù)的5.38%；從事專業(yè)進出口的擔保機構(gòu)有40家，占總數(shù)的1.08%；從事個人信用擔保的有455家，占總數(shù)的12.24%；從事租賃擔保的有412家，占總數(shù)的11%；從事房地產(chǎn)擔保的有355家，占總數(shù)的9.55%；從事合同擔保的有265家，占總數(shù)的7.13%；從事汽車消費貸款擔保的160 家，占總數(shù)的4.3%；從事票據(jù)擔保的有137家，占總數(shù)的3.69%；從事商業(yè)貿(mào)易履約擔保的有115家，占總數(shù)的3.09%；從事高新技術(shù)擔保的有107家，占總數(shù)的2.88%；另外還有從事工程擔保、農(nóng)業(yè)擔保和財產(chǎn)保全擔保的共173家，占總數(shù)的4.65%。

從發(fā)改委中小企業(yè)司提供的數(shù)據(jù)統(tǒng)計上來看，總體經(jīng)濟效益不錯。截至2005年底，擔保機構(gòu)累計實現(xiàn)收入57.66億元，利潤總額35.23億元，分別比2004年增加24.69％和一倍以上。然而，民間普遍流傳的論法是，80%的擔保機構(gòu)在虧損。即使按照發(fā)改委的數(shù)據(jù)，35億元的盈利相對于815億元的擔保資金來說，回報率是相當?shù)偷摹?

擔保機構(gòu)的風險管理水平還比較好。截至2005年底，2914家擔保機構(gòu)累計發(fā)生代償25.29億元，占累計擔?？傤~的0.54%，其中已追償8.79億元，實際發(fā)生損失3.47億元，占擔保總額的0.07%,代償率、損失率均控制在較低的水平，風險準備金已累計提取21.42億元，比2004年增加23.19%。

擔保機構(gòu)的介入大大提高了中小企業(yè)的融資成功率，因此，國家發(fā)改委中小企業(yè)司副司長狄娜說，擔保企業(yè)的介入使國內(nèi)中小企業(yè)的一次融資率提高了76%。2005年當年擔保機構(gòu)為企業(yè)提供了1913億元擔保服務(wù)支持，受保企業(yè)新增銷售收入3425億元，新增利稅268億元，新增就業(yè)157萬人。同樣，銀行也是擔保業(yè)發(fā)展的大盈家，銀行不良資產(chǎn)率的下降和盈利水平的提高，與擔保公司的介入關(guān)系很大。

似乎一切都好。然而，擔?？傮w放大倍數(shù)、擔保業(yè)務(wù)量等真正表明行業(yè)發(fā)展的指標卻不是那么好看。擔保資金與全國在保責任總額比例僅為1:1.87，有不少地方一半以上的機構(gòu)不能正常開展擔保業(yè)務(wù)。要么干脆做起了放貸業(yè)務(wù)，要么進行證券投資或創(chuàng)業(yè)投資。

這種情況的出現(xiàn)是非常正常的。按照規(guī)定，擔保機構(gòu)的擔保費率不超過貸款利率的50%。然而，由于擔保機構(gòu)眾多，擔保企業(yè)在信息收集與風險防范上的成本很高，故中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)擔保對象的特殊性和較為苛刻的商業(yè)化盈利條件，決定了它很難以單純商業(yè)化模式運作，只有少數(shù)優(yōu)秀的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)才可以獲得足夠的擔保費收入并實現(xiàn)正常的盈利水平。當經(jīng)濟周期導(dǎo)致系統(tǒng)性風險時，多數(shù)擔保機構(gòu)將難以生存，甚至會由于他們的破產(chǎn)引發(fā)金融機構(gòu)的危機。作為一個高風險的金融行業(yè)，收益不是穩(wěn)定的，而風險卻是巨大的，這就造成了兩個方面的問題，一是風險和收益的不對稱導(dǎo)致這個行業(yè)本身供給資金相對短缺。二是由于這種風險的宏觀影響，政府對它必須能夠加以控制，并且能夠通過這種機制對客觀經(jīng)濟進行影響和調(diào)節(jié)。

由于的擔保行業(yè)存在著系統(tǒng)風險，國家發(fā)改委已著手推動中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)風險控制系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用。針對擔保行業(yè)僅靠保費維持發(fā)展、風險與收入不對稱的情況，一些省市專門設(shè)立了信用擔保專項資金，扶持中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)。

銀行想說愛你不容易

目前，銀行面臨著嚴重的流動性過剩的問題，解決的辦法是增加中小企業(yè)貸款。然而中小企業(yè)貸款的瓶頸是銀行與中小企業(yè)的信息不對稱，由擔保公司來進行風險外包也許是較好的選擇。有了擔保公司的介入，就可以有效地降低銀行的風險。

作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁，擔保機構(gòu)主要經(jīng)營的是商業(yè)銀行所不愿或無力涉及的風險業(yè)務(wù)，同時也是中小企業(yè)所急需支持的業(yè)務(wù)。擔保機構(gòu)作為資金供需雙方的服務(wù)商，最大限度地挖掘市場的潛力，通過介入前期調(diào)查、細化風險控制方案等方式，完全依靠市場手段將看似不可行的業(yè)務(wù)變?yōu)榭尚校瑢⑵髽I(yè)的各種資源轉(zhuǎn)化為有效的反擔保能力，從而使資金配置渠道更為通暢，既擴大了銀行業(yè)務(wù)，又滿足了企業(yè)的融資需求，自己也從中獲利，真正實現(xiàn)了擔保機構(gòu)、商業(yè)銀行與企業(yè)的三贏。

而許多公司并沒有真正成為銀行可以托付的商業(yè)伙伴。擔保公司良莠不齊，有些自身實力太弱，注冊資本過小，風險管理能力無法讓銀行信服，因此銀行對擔保公司區(qū)別對待。對于看不準的擔保公司擔保，也需要擔保公司存入一定的保證金。收取的保證金越高，擔保的效率就越低。

擔保業(yè)內(nèi)人士認為，在與銀行的合作關(guān)系中，擔保機構(gòu)還處于被動地位。一是風險分擔。大多數(shù)擔保機構(gòu)不能與銀行達成風險分擔協(xié)議。二是貸款利率。銀行對受保企業(yè)沒有給予利率優(yōu)惠，增大了受保企業(yè)的融資成本，也在一定程度上影響了擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)。三是信息查詢。人民銀行貸款查詢系統(tǒng)不對擔保機構(gòu)開放，影響了擔保機構(gòu)對協(xié)作銀行信用貸款的掌握。四是隨意收貸。只要國家金融政策稍有調(diào)整，銀行就不顧企業(yè)實際大量放貸，從而導(dǎo)致?lián)C構(gòu)代償?shù)陌l(fā)生。

作為風險外包機構(gòu)要想讓銀行取得銀行的認同，必須首先證明自身是非常優(yōu)秀的專業(yè)風險管理服務(wù)機構(gòu)。首先，應(yīng)有信息收集上的優(yōu)勢，擔保公司應(yīng)有自己獨特的低成本信息渠道。這種優(yōu)勢應(yīng)超過銀行。如何獲取產(chǎn)業(yè)信息、司法信息，如何展開商業(yè)調(diào)查，都是需要特別的渠道信息收集上的優(yōu)勢是擔保公司存在的基本前提。其次，良好的風險管理能力和創(chuàng)新能力。擔保公司必須還具有對信息處理加工的能力，能夠有效地識別風險、恰當?shù)毓芾盹L險，并且創(chuàng)造性地提出解決方案。大凡需要擔保公司擔保的企業(yè)都是這樣或那樣不符合相應(yīng)條件的企業(yè)，擔保公司需要超常的創(chuàng)新能力。最后，一流的人才。由于擔保業(yè)務(wù)本身的難度，要求擔保公司具有比銀行信貸員更高的一流人才。這些人才能夠得心應(yīng)手地收集信息，加工信息，并設(shè)計解決方案。

現(xiàn)實上，在目前許多擔保公司生存的基礎(chǔ)主要是比起中小企業(yè)來說更熟悉銀行，更熟悉銀行信貸的流程和要求，在很大程度上起到中小企業(yè)咨詢的角色，在此基礎(chǔ)上提供少量的擔保服務(wù)。而在風險管理能力和資本實力上難以讓銀行放心。于是“銀行憑什么相信擔保公司”的質(zhì)疑聲一直不斷。

正因為這樣，擔保行業(yè)的整體素質(zhì)需要提高。為此，各種行業(yè)性自律組織應(yīng)運而生?！爸袊鴵I(yè)同盟”，“中小企業(yè)擔保機構(gòu)同業(yè)公會”或“中小企業(yè)擔保同業(yè)協(xié)會”等機構(gòu)都紛紛成立。一般而言，從事中小企業(yè)擔保業(yè)務(wù)的各類擔保機構(gòu)必須加入一個本地區(qū)的同業(yè)公會。由經(jīng)貿(mào)委、財政、銀行、工商等政府部門組成省市中小企業(yè)信用擔保監(jiān)督管理委員會（一般由省市政府中小企業(yè)職能部門負責人兼任委員會主任），由財政、審計和其他出資者組成擔保機構(gòu)的監(jiān)事會（一般由最大股東或財政部門人選擔任監(jiān)事會主席）。所有從事中小企業(yè)直接擔保業(yè)務(wù)的各類擔保機構(gòu)必須參加所在城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的強制再擔保，并可以在協(xié)商的基礎(chǔ)上參加自愿再擔保。城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)必須參加所在省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的強制再擔保，省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)必須參加國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)的強制再擔保。

行業(yè)協(xié)會組織正在從法律建設(shè)、人才培訓、業(yè)務(wù)交流等各方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

擔保行業(yè)也是一個需要扶持的行業(yè)，在稅收上有對于擔保收入免稅之規(guī)定。

擔保業(yè)正在各方的配合之下，探索前進。

責任編輯：高廣春