保持城市商業(yè)銀行的“草根性”

黃光偉

城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的。城市信用合作社改組、改制為城市商業(yè)銀行以后，新組建的城市商業(yè)銀行建立起了符合現(xiàn)代銀行運行機制和管理體制的制度安排，城市商業(yè)銀行已經(jīng)“脫胎換骨”，從城市信用合作社時代的扎根郊區(qū)、扎根社區(qū)的“草根金融”躍升為符合現(xiàn)代銀行運行機制的“現(xiàn)代金融”。

在向現(xiàn)代銀行邁進的過程中，城市商業(yè)銀行應(yīng)該選擇怎樣的競爭策略，培育自身的核心競爭力呢？培育城市商業(yè)銀行核心競爭力首先要對城市商業(yè)銀行的市場定位進行再思考——城市商業(yè)銀行從“草根金融”躍升為“現(xiàn)代金融”后，還需不需要保持城市商業(yè)銀行的“草根性”？我們認為，保持城市商業(yè)銀行的“草根性”是必須的，它是指城市商業(yè)銀行在市場定位上應(yīng)該繼續(xù)選擇“草根階層”作為自己的主要客戶，滿足處于經(jīng)濟社會底層那部分人的金融需求。充分發(fā)揮其熟悉中小企業(yè)、熟悉社區(qū)、管理鏈條短、決策迅速、快速高效的優(yōu)勢，用差別化服務(wù)、錯位競爭策略替代同質(zhì)化競爭策略。始終圍繞服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民來開展業(yè)務(wù)，通過經(jīng)營理念創(chuàng)新、運行機制創(chuàng)新、管理體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等創(chuàng)新手段和提升銀行的科技水平來逐步培育城市商業(yè)銀行的核心競爭能力，形成與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行乃至外資銀行的錯位競爭格局。

保持城市商業(yè)銀行的草根性，既是繼續(xù)充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢，應(yīng)對越來越嚴峻的競爭形勢，培育核心競爭力的需要，又是促進國民經(jīng)濟全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展和建設(shè)和諧社會的現(xiàn)實要求，還是優(yōu)化我國銀行業(yè)金融機構(gòu)整體布局的迫切需要。

國民經(jīng)濟持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的要求

中小企業(yè)和個體工商戶對于促進國民經(jīng)濟的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展具有非常重要的作用。南充市商業(yè)銀行的市場調(diào)查表明，即便在四川南充這樣一個西部欠發(fā)達地區(qū)，中小企業(yè)在促進地方經(jīng)濟發(fā)展中的作用也是非常明顯的。截至2004年底，該市私營企業(yè)和個體工商戶達到16萬戶，從業(yè)人員45.8萬余人，注冊資金近240億元，提供新增就業(yè)機會75%以上，為本地GDP提供40%～50%的貢獻度。

但是，這樣一個重要的群體，其金融需求卻難以得到有效的滿足。南充市商業(yè)銀行在本地的市場調(diào)查表明，70%以上的中小企業(yè)融資需求沒有得到滿足，超過50%的被調(diào)查對象認為限制其業(yè)務(wù)發(fā)展的最大障礙是資金問題，認為目前向銀行貸款“難”或“非常難”的更是達到了89%。

中小企業(yè)和個體工商戶的金融需求難以得到有效滿足的原因是多方面的，其中，在金融中占主導地位的國有商業(yè)銀行收縮戰(zhàn)線，不同程度地撤出縣級及以下市場是一個重要原因。而一直以“服務(wù)地方、服務(wù)中小”為市場定位的城市商業(yè)銀行，長期以來與地方經(jīng)濟發(fā)展、與中小企業(yè)形成了“榮辱與共、共生共亡、血肉相連”的關(guān)系，在這種背景下，如果城市商業(yè)銀行再脫離“中小”、脫離地方經(jīng)濟發(fā)展，一味走所謂的“高端發(fā)展”的道路，只有使中小企業(yè)間接融資的瓶頸問題更加突出，不利于國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。城市商業(yè)銀行只有更加貼近中小企業(yè)和個體工商戶，為經(jīng)濟發(fā)展中的“弱勢”群體提供更加全面、更加貼切的金融服務(wù)，才能有助于國民經(jīng)濟的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。這是歷史和現(xiàn)實賦予城市商業(yè)銀行的神圣使命，是城市商業(yè)銀行不可推卸的責任。

外部環(huán)境競爭激烈的要求

認真分析我國的金融格局和金融業(yè)未來的改革方向，可以看出城市商業(yè)銀行面臨的外部競爭環(huán)境是“非常嚴峻”的，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

其一，國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型成功后形成的壓力。四大國有商業(yè)銀行目前正在進行轉(zhuǎn)型，待其轉(zhuǎn)型成功以后，競爭能力將有較大的提升，相應(yīng)地會擠壓股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的市場份額。到那個時候，如果城市商業(yè)銀行還與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進行同質(zhì)化競爭，很可能會在競爭中敗下陣來。

其二，股份制商業(yè)銀行強烈的擴張欲望會使我們的區(qū)域優(yōu)勢逐漸喪失。種種跡象表明，股份制商業(yè)銀行傾向于設(shè)置新機構(gòu)達到擴張的目的，其業(yè)務(wù)也正逐漸向目前尚未設(shè)置機構(gòu)的地區(qū)特別是一些二級城市擴展。比如在四川的南充市，有些股份制商業(yè)銀行已經(jīng)明確表示愿意在這個經(jīng)濟并不發(fā)達的二級城市設(shè)立分支機構(gòu)。

其三，外資銀行的全面進入將對中資銀行帶來新的挑戰(zhàn)。2006年12月，我國將取消所有現(xiàn)存的對外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營和設(shè)立形式進行限制的非審慎性措施，意味著中國金融業(yè)將全面開放，外資銀行可以在中國境內(nèi)開展人民幣的存款、貸款及中間業(yè)務(wù)。屆時，外資銀行必然將利用其資本、品牌、技術(shù)等優(yōu)勢與中資銀行爭奪客戶，包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的中資銀行將會面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

其四，利率市場化將會給城市商業(yè)銀行帶來新的挑戰(zhàn)。我國的利率市場化是必然的趨勢，利率改革的進程也越來越快。利率市場化是一把“雙刃劍”，它對金融機構(gòu)而言在設(shè)計產(chǎn)品方面是有一定的好處，但對城市商業(yè)銀行而言，面臨的將是更大的挑戰(zhàn)，甚至這個問題可能影響到城市商業(yè)銀行的生存。因為大部分城市商業(yè)銀行自身沒有實力去研究利率定價問題，更沒有足夠的力量去影響市場。

其五，目前的競爭方式對城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展是不利的。目前，無論是國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行還是城市商業(yè)銀行，都是在同樣的管理機制下，通過類似的產(chǎn)品和服務(wù)，去競爭同質(zhì)、同類的客戶（即所謂的高端客戶），甚至各類銀行的考核機制都大同小異。這種競爭方式對在管理、產(chǎn)品、技術(shù)、區(qū)域都處于弱勢地位的城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展肯定是不利的。

其六，監(jiān)管的壓力會越來越強。以前，在城市商業(yè)銀行的監(jiān)管方面，從保護其生存和促進其發(fā)展的角度出發(fā)，監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行的監(jiān)管是相對寬松的，但這種情況不可能長期持續(xù)下去，從保證規(guī)范經(jīng)營和健康發(fā)展等方面考慮，監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行的監(jiān)管肯定會逐步加強，特別是在資本充足率、貸款集中度等問題的監(jiān)管上會逐步“強硬”，這是城市商業(yè)銀行必須正視和面對的問題。

面對愈演愈烈的業(yè)內(nèi)競爭，城市商業(yè)銀行必須另辟蹊徑，選擇錯位競爭策略，才可能在與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行甚至外資銀行的競爭中謀得一席之地。而保持城市商業(yè)銀行的“草根性”，正是鞏固了城市商業(yè)銀行賴以生存的基礎(chǔ)。

有利于優(yōu)化我國銀行機構(gòu)的整體布局

我國銀行業(yè)的格局素有“三個梯隊”之說，第一梯隊是四大國有銀行；第二梯隊是全國性股份制銀行；第三梯隊是眾多的城市商業(yè)銀行，大多由城市信用合作社、城市內(nèi)農(nóng)村信用合作社合并而來。不過，看似有序的梯隊格局并沒有帶來有序的競爭。長期以來，各個梯隊的銀行對自身的市場定位并不是很明確，出現(xiàn)了某些領(lǐng)域過度競爭，而某些領(lǐng)域無人問津的現(xiàn)象。例如很多銀行紛紛去爭搶大客戶、大項目，對于中小企業(yè)和城鄉(xiāng)普通居民卻不甚在意。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所《中國城市商業(yè)銀行研究》課題組對我國東、中、西部三個省份20家城市商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果表明，中國城市商業(yè)銀行擔當市民銀行的角色并不是很到位。貸款對象偏重于大型國有企業(yè)，偏重于地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。如果按貸款對象進行劃分，城市商業(yè)銀行向國有企業(yè)、500人以上大型私企、100～500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對100人以下的小型私企的貸款占比平均為17.8%，而對家庭的消費貸款（包括商品房按揭貸款、汽車消費信貸以及其他耐用消費品貸款）更是顯得微不足道，平均只有2.2%。

所以，城市商業(yè)銀行應(yīng)該進一步切實調(diào)整自己的市場定位，繼續(xù)保持“草根性”，以廣大中小企業(yè)和城市居民為自己的主要服務(wù)對象，才能真正適應(yīng)我國金融體制改革和銀行業(yè)金融機構(gòu)多元化的需要。

有助于實現(xiàn)城商行建立現(xiàn)代銀行的目標

城市商業(yè)銀行建立現(xiàn)代銀行的目標可能有很多，比如充足的資本、完善的公司治理、獨特的企業(yè)文化等，但作為商業(yè)銀行，其改革和發(fā)展的最終目的不外乎兩個方面，一是保證資產(chǎn)的高質(zhì)量從而保護存款人；二是收益最大化從而滿足股東分紅的要求。通過對國外諸多銀行的成功經(jīng)驗進行分析后我們認為，保持城市商業(yè)銀行的“草根性”能很好實現(xiàn)上述兩個目標。

第一，定位中小客戶群體對城市商業(yè)銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量是有幫助的。歐洲復興信貸銀行在東歐及全世界很多國家和地區(qū)開展了微小企業(yè)貸款，事實證明，中小客戶的貸款償付率很高，超過了98%（在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟國家高達99.8%），分析其原因，大致包括：

（1）中小客戶缺乏可靠的融資來源，如果銀行愿意幫助他們，他們就不會冒險而失去獲得銀行融資的途徑，換句話說，中小客戶的違約成本比大客戶要大得多。

（2）中小客戶一般沒有任何社會關(guān)系、政治權(quán)利或能夠影響司法機關(guān)的力量去面對違約的后果，而大型的借款單位則有時會存在這種情況。

（3）中小客戶在其業(yè)務(wù)規(guī)劃中謹慎行事，盡可能避免超出實際需要的借貸，因為他們不想損害他們惟一的生存來源。

第二，中小客戶能承受較高的利率水平，有助于銀行收益水平的提高，因為：

（1）中小客戶沒有力量去影響貸款定價。在中小客戶與銀行的談判中，中小客戶往往處于“劣勢”地位，不會在貸款利率方面提出更多的要求，大客戶在此問題上正好相反。

（2）中小客戶對貸款利率的敏感度不高。由于自身經(jīng)營具有快速的特點，客觀和主觀上都要求銀行提供方便快捷的服務(wù)，銀行滿足其需求的效率是他們最為關(guān)注的問題，對利率的關(guān)注程度就相對不高了。

（3）中小客戶自身的特點使他們被迫承受較高的利率。中小企業(yè)客戶由于管理制度不完善、財務(wù)制度不健全、不能提供銀行要求的抵押擔保等原因，很難從銀行取得貸款，而當一家銀行能為其貸款時，他們只好“心甘情愿”地接受較高的利率水平。中小客戶相對大客戶而言，更有能力承受較高的利率水平。世界銀行的相關(guān)調(diào)查表明，每增加一個單位的資本，中小客戶能夠獲得的邊際利潤高達117%～847%，大大高于大企業(yè)的水平。

有助于充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢

在與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的市場競爭中，經(jīng)過十年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行能夠取得驕人的成績，充分說明城市商業(yè)銀行是有競爭優(yōu)勢的，而且這個優(yōu)勢就體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行的“草根性”上。

其一，決策迅速高效是其最大的優(yōu)勢。相較于其他國有商業(yè)銀行或股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行管理層次少、管理半徑、管理鏈條短，這是我們最大的優(yōu)勢。

其二，人熟、地熟、情況熟是其固有的優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行長期在一個城市（或區(qū)域）發(fā)展，已經(jīng)和當?shù)氐目蛻粜纬闪朔浅＞o密的聯(lián)系，而其他的銀行要進入這個城市（或區(qū)域），他們對當?shù)乜蛻絷P(guān)系、地理環(huán)境、經(jīng)濟狀況等方面的熟悉必然要經(jīng)歷一個過程。

其三，有一定的機構(gòu)和人員優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行在一定的區(qū)域內(nèi)機構(gòu)多、人員多，而國有商業(yè)銀行目前是機構(gòu)收縮戰(zhàn)略，股份制商業(yè)銀行即使新設(shè)機構(gòu)也無法形成這樣的優(yōu)勢。

其四，經(jīng)營的靈活性是其不可忽視的優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行一般規(guī)模較小，經(jīng)營區(qū)域的范圍也較小，但“船小好掉頭”，小也有小的好處，最大的好處是對本地市場變化的反應(yīng)和調(diào)整速度快，是其他銀行不可比的。

其五，地方政府對城市商業(yè)銀行的支持也是其優(yōu)勢之一。雖然在銀行的改革中要盡量避免地方政府的干預(yù)，但地方政府對當?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的支持是真心真意的，因為地方城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展對地方經(jīng)濟的建設(shè)是有較大推動作用的。

其六，國家政策的扶持和監(jiān)管的寬松還將在一定的時間內(nèi)存在。目前，為促進經(jīng)濟和金融的多元化發(fā)展，國家對中小銀行的發(fā)展持提倡和鼓勵的態(tài)度，監(jiān)管方面也將在一定時間和一定范圍上予以扶持，這是我們需要認真把握的機會。

在城市商業(yè)銀行不斷改革和發(fā)展過程中，只有繼續(xù)充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢，保持“草根性”的市場定位才可能在嚴峻的競爭形勢下“成功突圍”，才是實現(xiàn)城市商業(yè)銀行快速、健康、可持續(xù)性發(fā)展的出路所在。