林權(quán)抵押破解“三農(nóng)”融資難題

史可山

融資難是制約“三農(nóng)”發(fā)展的主要障礙之一，而破解“三農(nóng)”融資難的關(guān)鍵是抵押擔(dān)保難。人行福建南平市中心支行根據(jù)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)特色，以集體林權(quán)制度改革為契機(jī)，立足“大膽創(chuàng)新、逐步規(guī)范”的原則，以有效服務(wù)于當(dāng)?shù)卣ㄔO(shè)“海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)綠色腹地”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，尋找破解“三農(nóng)”融資難的突破口，推動金融機(jī)構(gòu)開展以林權(quán)抵押為核心的金融創(chuàng)新，形成了“政府引導(dǎo)、銀行貸款、社會運作、部門服務(wù)”的林業(yè)融資新模式，對有效激活當(dāng)?shù)刎S富的森林資源，調(diào)整林業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移和農(nóng)民增收，取得了較好的社會效益、生態(tài)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

形成過程

大致而言林權(quán)抵押融資從產(chǎn)生到成型過程有四個階段即初期引入階段；政策帶動階段；主動展業(yè)階段和全面啟動階段。

說起來，以林權(quán)作為抵押物在開始時似乎是偶然而為，金融機(jī)構(gòu)為清收、處置計劃經(jīng)濟(jì)時代或不規(guī)范放貸遺留的不良貸款，要求借款人提供抵押擔(dān)保，在沒有更為有效的抵押物的情況下，村集體、農(nóng)民以及其他主體所擁有的森林資源，首次進(jìn)入涉農(nóng)金融部門視野。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的發(fā)展，農(nóng)民開荒造林、發(fā)展林果經(jīng)濟(jì)以及林木流通等方面的貸款需求快速增加。主要是以農(nóng)戶聯(lián)保貸款和林業(yè)大戶貸款等形式介入造林項目、發(fā)展林木流通等，信貸資金逐步規(guī)?；M(jìn)入林業(yè)領(lǐng)域。

在經(jīng)過初期引入和政策帶動階段后，金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社意識到，激活森林資源作為抵押物蘊(yùn)含著巨大的金融商機(jī)，金融部門開始主動、試探性地創(chuàng)新林業(yè)信貸品種。集體林權(quán)制度改革則進(jìn)一步增加了金融部門介入林業(yè)投融資領(lǐng)域的信心。

隨著集體林權(quán)制度改革的不斷深化，農(nóng)戶投資造林育林的積極性空前高漲，“綠色經(jīng)濟(jì)”的興起又促進(jìn)了林產(chǎn)品加工企業(yè)的迅速發(fā)展，資金“瓶頸”成為制約林業(yè)經(jīng)濟(jì)集約發(fā)展的重要障礙。人行南平市中支敏銳地把握住林改契機(jī)，在總結(jié)成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，推動、配合南平市政府出臺了《南平市林業(yè)投融資改革工作實施意見》，全面啟動林業(yè)投融資改革。在此階段，由人民銀行推動創(chuàng)新、地方政府主導(dǎo)協(xié)調(diào)、林業(yè)主管部門積極配合、保險機(jī)構(gòu)逐步跟進(jìn)，初步形成了“政府引導(dǎo)、銀行貸款、社會運作、部門服務(wù)”的林業(yè)融資新模式。

初步成效

有助于健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。林權(quán)抵押貸款疏通了商業(yè)銀行信貸資金回流農(nóng)村的渠道，改變了農(nóng)村信用社獨撐“三農(nóng)”的局面。除最早介入的農(nóng)村信用社外，工行、農(nóng)行、建行等商業(yè)銀行也開始辦理“林權(quán)證”擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。林業(yè)投融資改革由最初的建甌、浦城等少數(shù)縣(市)開始向轄區(qū)10個縣(市、區(qū))全面推廣。在林業(yè)投融資改革的帶動下，林業(yè)、水煮筍等行業(yè)擔(dān)保公司和行業(yè)協(xié)會不斷發(fā)展壯大，為“三農(nóng)”融資提供擔(dān)保服務(wù)；保險公司也開始重新涉足農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，并在引導(dǎo)農(nóng)民辦理森林火災(zāi)保險方面取得突破性進(jìn)展。農(nóng)村金融服務(wù)體系逐步健全，農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償保障機(jī)制的積極試點，進(jìn)一步改善了區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)扶持“三農(nóng)”發(fā)展的信心。

助推林業(yè)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，加快農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移和農(nóng)民增收步伐。林權(quán)抵押貸款較好地破解了制約森林資源集約培育的資金“瓶頸”，推動造林育林工程取得突破性進(jìn)展；豐富的森林資源進(jìn)一步推動了木、竹、水煮筍等加工企業(yè)的發(fā)展，加速木竹制品產(chǎn)業(yè)集聚；而產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展壯大又拉動了第一產(chǎn)業(yè)，刺激農(nóng)民投資造林、育林、護(hù)林和企業(yè)建設(shè)原料林基地的積極性，形成“雞生蛋、蛋生雞”式的良性循環(huán)經(jīng)濟(jì)。同時，林業(yè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，為農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移和農(nóng)民就業(yè)提供了更大的空間，農(nóng)民造林、育林、采伐以及竹木銷售等收入明顯增長，林業(yè)經(jīng)濟(jì)已成為2005年南平市農(nóng)民增收的一個亮點。

有利于深化農(nóng)村改革，促進(jìn)農(nóng)村社會和諧穩(wěn)定。集體林權(quán)制度改革和林業(yè)投融資改革使農(nóng)民看到了靠山致富的希望和前景，安心發(fā)展農(nóng)(林)業(yè)生產(chǎn)，謀求致富之路，農(nóng)村改革的大政方針也得以順利貫徹實施，樹立了政府“為民謀利”的良好形象，提高了政府威信；同時，林業(yè)投融資改革的配套改革措施，如林業(yè)管理體系和服務(wù)體系等進(jìn)一步健全和完善，因缺乏生產(chǎn)要素和資金等原因而滋生、激化的農(nóng)村社會不穩(wěn)定因素，如林區(qū)亂砍濫伐、農(nóng)閑賭博和民間高利貸等陰暗現(xiàn)象得到有效緩解乃至消除，改善了農(nóng)村社會綜合治安環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村社會日趨和諧、穩(wěn)定。

通過實踐創(chuàng)新強(qiáng)化“窗口”指導(dǎo)，提高基層人行履責(zé)能力。在全面啟動、推廣林權(quán)抵押貸款的過程中，南平轄區(qū)人民銀行多次深入林區(qū)開展調(diào)查研究、廣泛征求意見，總結(jié)成功經(jīng)驗加以推廣，分析存在的不足并提出改進(jìn)和完善建議。在人行南平市中支的積極推動、多方協(xié)調(diào)下，由人民銀行和林業(yè)部門共同起草制定，南平市政府出臺了《南平市林業(yè)投融資改革工作實施意見》，并引入農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償保障機(jī)制。在引導(dǎo)金融部門增加信貸投放支持“三農(nóng)”發(fā)展的同時，構(gòu)建了多部門、多層次的林業(yè)投融資安全保障機(jī)制，得到政府部門、金融機(jī)構(gòu)、保險公司、企業(yè)和林農(nóng)等各界人士的高度肯定，樹立了人民銀行“窗口”指導(dǎo)的威信，提高了基層人行履責(zé)能力和實踐創(chuàng)新能力。

幾點啟示

林業(yè)投融資改革立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色和資源環(huán)境，對破解“三農(nóng)”融資難題進(jìn)行了積極探索和實踐，并取得了良好的生態(tài)效益、經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，具有積極的啟示和參考價值。

啟示之一：以金融創(chuàng)新突破傳統(tǒng)抵押擔(dān)保模式，因地制宜破解“三農(nóng)”融資難題。融資難是制約“三農(nóng)”發(fā)展的突出問題之一，破解“三農(nóng)”融資難的關(guān)鍵是突破抵押擔(dān)保難的“瓶頸”。事實上，農(nóng)村地區(qū)蘊(yùn)藏著豐富的土地、森林、礦藏和旅游資源等，都是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不可或缺的，或是能夠產(chǎn)生良好經(jīng)濟(jì)效益的自然資源，關(guān)鍵是如何有效激活。林業(yè)投融資改革的良好示范效應(yīng)，完全可以進(jìn)一步推廣、延伸以突破傳統(tǒng)擔(dān)保模式的限制，因地制宜創(chuàng)新土地權(quán)、旅游景點收費權(quán)和礦產(chǎn)資源開采權(quán)等抵押貸款業(yè)務(wù)，作為破解“三農(nóng)”融資難的突破口。甚至可以通過制度創(chuàng)新，推而廣之到相對壟斷行業(yè)的經(jīng)營權(quán)抵押(如鹽業(yè)、農(nóng)資、煙草專營權(quán)等)，或是無形資產(chǎn)(如專利權(quán)、商權(quán)等)抵押擔(dān)保貸款等。

啟示之二：經(jīng)濟(jì)改革催化金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)金融在互動中實現(xiàn)良性循環(huán)、和諧發(fā)展。任何的金融改革與金融創(chuàng)新，都與特定的經(jīng)濟(jì)社會體制改革和發(fā)展背景密切相關(guān)，經(jīng)濟(jì)變革為金融制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了外部客觀條件，金融創(chuàng)新積極配合、對接和融入經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)程，同時又促進(jìn)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策環(huán)境的變化為金融創(chuàng)新服務(wù)。以林業(yè)投融資改革為例，雖然有金融部門拓展信貸業(yè)務(wù)、挖掘利潤新增點的內(nèi)在動力，但最終是通過集體林權(quán)制度改革的推動和催化,才得以全面啟動和推廣；而林業(yè)投融資改革反過來又推動林業(yè)管理體系、服務(wù)體系等配套措施進(jìn)一步健全完善，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策環(huán)境的變化，加快林改進(jìn)程，促進(jìn)林業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展壯大。在經(jīng)濟(jì)改革帶動金融創(chuàng)新、金融創(chuàng)新促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)中，形成了政府、金融、企業(yè)和農(nóng)戶多贏格局。

啟示之三：通過制度創(chuàng)新完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)?，F(xiàn)階段，短期內(nèi)還難以完全依靠城鎮(zhèn)化、勞動力轉(zhuǎn)移破解“三農(nóng)”發(fā)展難題，盲目、無序的農(nóng)民工洪流甚至在一定程度上造成城市就業(yè)壓力、局部“用工荒”等不利局面，也不利于穩(wěn)固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)。林業(yè)投融資改革的實踐和成效表明，通過金融創(chuàng)新加快形成促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的投融資體制和風(fēng)險補(bǔ)償保障機(jī)制，改善農(nóng)村金融服務(wù)，配合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，以資源培育和開發(fā)穩(wěn)定農(nóng)村勞動力，使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)由傳統(tǒng)型、分散型向現(xiàn)代型、集約型轉(zhuǎn)變，有利于提高勞動者科學(xué)知識、生產(chǎn)技能和經(jīng)營意識，培養(yǎng)高素質(zhì)的新型農(nóng)民；同時，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)集群化的發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)村剩余勞動力合理、有序轉(zhuǎn)移，確保農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)安全穩(wěn)固。農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村穩(wěn)定，最終達(dá)到統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，構(gòu)建和諧社會的目的。

啟示之四：突出窗口指導(dǎo)的多樣性，切實提高基層人行履責(zé)能力。人民銀行職能轉(zhuǎn)換后，部分基層人行定位模糊，對如何正確處理務(wù)實與務(wù)虛、如何強(qiáng)化貫徹和傳導(dǎo)貨幣信貸政策感到迷茫。人行南平市中支推動林業(yè)投融資改革的成功經(jīng)驗表明，不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展存在不平衡和差異性，各自具有特殊的資源秉賦，基層人行在貫徹傳導(dǎo)貨幣信貸政策過程中，不能只是機(jī)械地充當(dāng)“傳聲筒”，窗口指導(dǎo)要具有前瞻意識和靈活性，立足區(qū)域特色和經(jīng)濟(jì)金融運行環(huán)境，深入開展調(diào)查研究，尋找金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最佳切入點和經(jīng)濟(jì)金融互動共贏的結(jié)合點。積極向地方政府建言獻(xiàn)策，靈活協(xié)調(diào)地方政府與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，把人民銀行的政策主張和意圖轉(zhuǎn)變?yōu)榇龠M(jìn)地方政府大力支持和改善金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的思路、金融部門增加信貸投放支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施，在多方共贏格局中樹立基層人行有為有位的權(quán)威性，塑造新形象，切實提高履責(zé)能力。

（作者單位：中國人民銀行南平市中心支行）