為人生８０準(zhǔn)備好金融知識(shí)

政府和企業(yè)能給我們提供保護(hù)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束。但另一方面，我們的壽命在延長(zhǎng)，周圍的不確定性在增加。在存款保護(hù)政策就要結(jié)束的時(shí)候，我們不該是只顧眼前的那點(diǎn)利益，而是應(yīng)該在“自我努力”和“自我責(zé)任”的基礎(chǔ)上，認(rèn)真考慮自己人生中的金融計(jì)劃了。

從2005年4月1日起，日本將取消對(duì)銀行存款的“保護(hù)政策”，把錢存在銀行將不再保險(xiǎn)。銀行破產(chǎn)，日本人只能拿到最高1000萬日元的存款及其利息，超過的部分，日本政府是不會(huì)代替銀行補(bǔ)償給存款人的。這將在意識(shí)及行動(dòng)上，給在戰(zhàn)后很長(zhǎng)時(shí)間里以存款為重點(diǎn)的日本人的儲(chǔ)蓄習(xí)慣及資本的形成帶來巨大的變化契機(jī)。

對(duì)這一政策動(dòng)向，我們不應(yīng)該停留在把存在一兩個(gè)銀行內(nèi)的存款分散到數(shù)個(gè)銀行，或是將存款移動(dòng)到新成立的無息性存款（雖然無息，但可以保證在銀行倒產(chǎn)時(shí)拿到全額存款）中去，我們不能靠這樣的方法去對(duì)付金融環(huán)境的劇烈變化，應(yīng)該從大局上，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的視野上思考問題，是該采取行動(dòng)的時(shí)候了。

特別是現(xiàn)在二十到四十歲的人，應(yīng)該知道人生將是非常漫長(zhǎng)的，要認(rèn)識(shí)到自己已經(jīng)不可能象以前那樣靠政府和企業(yè)給予的養(yǎng)老金等各種優(yōu)厚的保護(hù)政策來生活了。在取消了存款“保護(hù)政策”后，應(yīng)該用“自我努力”、“自我責(zé)任”的方式，用向前看的態(tài)度，從現(xiàn)在開始行動(dòng)起來，重新探討在人生八十年的生活中，該如何處理儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)問題。

過去，我們?cè)硎苓^日本政府的高福利（低負(fù)擔(dān)）政策、企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定雇傭與豐厚的退休金制度，能平穩(wěn)地讀過一生。但現(xiàn)在，日本經(jīng)濟(jì)財(cái)政收入大幅度惡化，亞洲特別是中國(guó)的迅猛發(fā)展、歐盟的建立、美國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，日本的經(jīng)濟(jì)活力已經(jīng)相對(duì)下降。我們已經(jīng)不能享受國(guó)家、企業(yè)的保護(hù)。

美國(guó)肯尼迪總統(tǒng)曾說過：“不是國(guó)家問國(guó)民你們能做什么，而是國(guó)民如何為國(guó)家做貢獻(xiàn)”， 我們已經(jīng)到了這樣的時(shí)代了。我們不再能依靠國(guó)家和企業(yè)，要靠自己的力量，構(gòu)筑自己的資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)自立更生。

從我們本身的生活看，戰(zhàn)后日本的平均壽命是五十多歲，現(xiàn)在則延長(zhǎng)到了八十歲，作為高齡者的生活時(shí)間被延長(zhǎng)了許多。這部分的延長(zhǎng)讓家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)同樣增加了許多。高齡者病多，臥床不起的風(fēng)險(xiǎn)也大許多，遭遇地震等自然災(zāi)害的可能性同樣多了起來。而政府正苦于財(cái)政赤字，不能拿出更多的錢提供給高齡者。

人生在逐步變長(zhǎng)，而工作時(shí)間只有三十到四十年，生活中出現(xiàn)了種種風(fēng)險(xiǎn)及不確定要素。但另一方面，人生變長(zhǎng)后，活用長(zhǎng)達(dá)80年時(shí)間的機(jī)會(huì)也變得多了起來。就看每個(gè)個(gè)人如何為漫長(zhǎng)的人生準(zhǔn)備好充裕的資金了。這里有一個(gè)理財(cái)?shù)姆绞絾栴}。

理財(cái)也是一種投資，這里既存在風(fēng)險(xiǎn)，也存在利益回報(bào)。如果在很長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)能夠靈活運(yùn)用資產(chǎn)，是可以在某些程度上減少風(fēng)險(xiǎn)的。如使用發(fā)揮了各種資產(chǎn)特色的“資產(chǎn)分散法”等。在理財(cái)方面我們有以下幾點(diǎn)建議：

第1是尋找適合于自己的資產(chǎn)組合方式。糾正偏重儲(chǔ)蓄的觀念，在以下四個(gè)資產(chǎn)中選出適合自己的組合。

（1）存款：雖然有通貨膨脹的缺點(diǎn)，但是存入的底錢還是比較安全的，而且流動(dòng)性強(qiáng)，在急需時(shí)能起作用；（2）有價(jià)證券：受通貨膨脹的影響大，但投進(jìn)去的錢還是能保本的，要注意證券公司的金融信用，特別是國(guó)債券等流動(dòng)性較高；（3）股票：在短時(shí)間內(nèi)與所投資的企業(yè)的業(yè)績(jī)關(guān)系比較大，價(jià)格也總在變動(dòng)，但企業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)和股價(jià)上升基本上是成正比的。特別是企業(yè)業(yè)績(jī)的上升，分到手的紅利也多。相對(duì)地說，股票風(fēng)險(xiǎn)高，但回報(bào)利益也高，應(yīng)該是一種長(zhǎng)期投資。股票對(duì)通貨膨脹有抵抗能力，流動(dòng)性強(qiáng)；（4）房地產(chǎn)：與土地價(jià)格有關(guān)，選擇房地產(chǎn)所在地非常重要。房地產(chǎn)比儲(chǔ)蓄的抗通貨膨脹性好，但流動(dòng)性較差。

給你幾個(gè)建議

1. 時(shí)間軸效應(yīng)

在長(zhǎng)期投資中，利益最大的是股票。雖然也存在著個(gè)別企業(yè)倒產(chǎn)的可能性，但是若持有數(shù)個(gè)投資企業(yè)的股票的話，就可以分散風(fēng)險(xiǎn)。不管多么優(yōu)秀的企業(yè)，能夠干好至少也需要十到二十年，對(duì)股票的投資是需要意志的“長(zhǎng)期投資”。

2. 學(xué)習(xí)金融知識(shí)

尋求機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)金融知識(shí)。我們周圍有很多投資和理財(cái)方面的書，但只能作為參考書來讀，切不可模仿。為了用好資產(chǎn)我們需要拿出一些時(shí)間和精力學(xué)習(xí)金融知識(shí)。

3. 找可信賴的人咨詢

人們?cè)谟欣щy的時(shí)候會(huì)去找醫(yī)生、律師或納稅專家尋求解決問題的方法。一個(gè)人盡管冷靜客觀地制定了資產(chǎn)形成計(jì)劃，但是每十年對(duì)應(yīng)自己的需求及世間的變化進(jìn)行一次修正。這不是一件容易的事情，最好能在平日就能和有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人多交談。