論新型銀企關(guān)系

溫振華　仇曉潔

一、我國銀企關(guān)系的現(xiàn)狀

1993年的宏觀調(diào)控后，十多年的輪回迎來的又是一次宏觀緊縮。在金融街論壇第五次會議上，中國人民大學(xué)金融和證券研究所副所長趙錫軍認為，此次宏觀調(diào)控所顯示的一些新特點會對以后的宏觀經(jīng)濟體制，同時對銀企關(guān)系也會產(chǎn)生一定的影響，這些影響將重點體現(xiàn)在銀行和企業(yè)的關(guān)系將越來越獨立化，銀企之間的利益分配機制也將越來越市場化，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)的邱兆祥教授也認為構(gòu)建新型銀企關(guān)系重信守諾是建立和維護良好銀企關(guān)系的前提。盡管市場環(huán)境已經(jīng)與以前迥異，但首當(dāng)其沖還是從市場的“神經(jīng)中樞”銀行開始。

市場經(jīng)濟就是公平、誠信經(jīng)濟，各個經(jīng)濟主體都是平等的，其所形成的經(jīng)濟關(guān)系也是正常的、以利益均衡分配聯(lián)系在一起的利益關(guān)系。但是，在實際經(jīng)濟生活中，經(jīng)濟主體間卻往往會有扭曲，從而形成了值得我們反思的經(jīng)濟關(guān)系。這應(yīng)該引起我們的警惕。銀企合作實現(xiàn)雙贏，本來是很正常的經(jīng)濟關(guān)系。但是企業(yè)如果永遠處于從屬地位，總是在“巴結(jié)”銀行，而個別銀行又以“施舍者”的面孔出現(xiàn)那就不正常了。企業(yè)與銀行都是平等的經(jīng)濟主體，他們之間應(yīng)該是平等互利經(jīng)濟關(guān)系，他們不是“魚水”關(guān)系，更不是父子關(guān)系；借你錢還你利，企業(yè)還是銀行的衣食父母，共同的利益追求使二者結(jié)成了平等的經(jīng)濟關(guān)系。

可喜的是我們現(xiàn)在已經(jīng)看到了從以前的“好企業(yè)求銀行”到現(xiàn)在的“銀行求好企業(yè)”的一些轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變反映的不僅僅是形式上的改變，其中體現(xiàn)的無疑是銀企之間的市場化的價值取向，構(gòu)建我國銀企的新型關(guān)系，實現(xiàn)銀企的雙贏必須按照市場的原則來做以確立銀行和企業(yè)的市場主體從而建立銀企之間信用契約關(guān)系模型。

當(dāng)今從銀行角度看信用契約關(guān)系，作為一個信貸合約銀行和企業(yè)都應(yīng)該看作是市場行為的主體不應(yīng)該有強弱和主次之分，作為市場的主體其行為就必須按照市場的原則來進行。以前銀企之間信貸合約的簽署中銀行是強勢群體，手握生殺大權(quán)，企業(yè)則是弱勢群體，只能唯命是從，從而就出現(xiàn)了銀行的不屑一顧、停止貸款，提前追貸行為屢屢發(fā)生，視信貸合約如同一張廢紙。從企業(yè)的角度看待信用契約關(guān)系，企業(yè)賴賬不還、假破產(chǎn)、真逃債等等不正當(dāng)?shù)囊蕴訌U銀行貸款為目的的經(jīng)濟行為也使得銀企信用契約關(guān)系大受打擊。

二、構(gòu)建新型的銀企關(guān)系中銀行的行為

1．識別放貸的對象

我國銀行的呆、壞賬的問題一直困擾著政府，政府的幾次剝離都沒有起到明顯的效果，剝離的呆、壞賬馬上就會被新的所代替，我覺得這就是我國銀行的貸款的盲目性以及政府的干預(yù)作用的結(jié)果。解決這種盲目性的主要方式就是要求企業(yè)加大信息披露的力度，同時還要銀行充分運用先進工具加深對客戶的認識程度。

目前，許多國內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)庫雖然積累了大量的客戶資料，但銀行的這些信息系統(tǒng)是相對獨立的，不能有效地結(jié)合在一起，也缺乏一套有效的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)進行信息分析，銀行的業(yè)務(wù)處理流程還是沿用舊的體制，仍基于內(nèi)部管理和內(nèi)部核算的需要。對銀行來說，這些信息資料沒有充分利用起來，從這些客戶資料中很難分析出正確的信息，從而不能為銀行的管理層提供正確的決策支持，對銀行本身提升競爭能力和贏利能力都是極為不利的。建立CRM（custom relationship manage）系統(tǒng)，它能加強對客戶的管理，尋求對客戶最大程度的了解，從而使客戶與銀行的關(guān)系以及銀行從客戶身上獲取的利潤得到最優(yōu)化。同時采用專業(yè)的信用評級機構(gòu)對企業(yè)的資信評級，銀行也參與企業(yè)的資信評估，其中不僅要考核其財務(wù)狀況還要考慮到經(jīng)營者的行為與信息、技術(shù)成長性和發(fā)展前景。在同業(yè)之間互通信息、協(xié)調(diào)行動讓沒有信用的企業(yè)無容身之地，對于風(fēng)險大的客戶貸款可以采用銀團貸款，共擔(dān)風(fēng)險，降低了單個銀行的借貸風(fēng)險，這樣既滿足了客戶的需求又改善了銀行和企業(yè)的關(guān)系。銀行還可以根據(jù)貸款的質(zhì)量和自身的需要采用“信貸轉(zhuǎn)讓”，將該筆貸款賣給另一家金融機構(gòu)，此項業(yè)務(wù)能夠解決銀行和企業(yè)對貸款質(zhì)量的爭議，進一步穩(wěn)定銀企的關(guān)系。由于對貸款對象的有力識別，工行2001年末新增貸款不良率僅為0．17％，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較上年明顯好轉(zhuǎn)。

2．服務(wù)放貸群體

銀行長期以來對客戶仍然采取的是傳統(tǒng)的“一視同仁”的服務(wù)模式，不能針對不同客戶提供不同的需求。雖然中國銀行業(yè)這幾年花大力氣改善自身的服務(wù)質(zhì)量，更新金融產(chǎn)品，但總體而言，對“以客戶為中心”的理解仍停留在表面，不能深入了解客戶的潛在需求，不能適應(yīng)日新月異的客戶變化，不能抓住真正的贏利客戶，為客戶提供一對一的服務(wù)。作為改進的措施，對已經(jīng)接受貸款的企業(yè)銀行可以作為投資顧問，設(shè)計出與授信企業(yè)相符的金融工具或衍生金融工具為其服務(wù)。招商銀行就先后與寶馬汽車集團公司、美國通用電氣公司、中港集團和華能集團簽署了全面的服務(wù)合作協(xié)議，銀企之間相互幫助、相互監(jiān)督、相互促進、共同進步構(gòu)建出新型的和諧的銀企關(guān)系。同時銀行還可以考慮向某些企業(yè)提供投資，銀行作為企業(yè)的股東就可以更好地了解企業(yè)對企業(yè)本身的運作狀況，銀行就可以根據(jù)企業(yè)的自身狀況制定或創(chuàng)造出更為有效的金融工具為企業(yè)服務(wù)。德國的銀行對于其投資的企業(yè)，會派駐專門的董事監(jiān)督企業(yè)的決策、指導(dǎo)企業(yè)的投資。

3．增強自身的創(chuàng)新意識

首先，中國銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變觀念，做到真正“以客戶為中心”，了解客戶真正的需求。CRM是與“客戶關(guān)系一對一理論”密切相關(guān)的。該理論認為每個客戶的需求是不同的，只有盡可能地滿足每個客戶的特殊需求，銀行才能提高競爭力。并且每個客戶對企業(yè)的價值也是不同的，通過滿足每個客戶的特殊需求，特別是滿足重要客戶的特殊需求，企業(yè)可同每個客戶建立起長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。客戶同企業(yè)之間的每一次交易都使得這種關(guān)系更加穩(wěn)固，從而使企業(yè)在同客戶的長期交往中獲得更多的利潤。2002年3月22日作為“2001年度中國500家最大外商”中排名第八的南京愛立信有限公司提前向南京工商銀行、交通銀行歸還貸款19.9億元人民幣，轉(zhuǎn)而向花旗銀行上海分行貸回同樣數(shù)額的巨款，這就是被媒介稱為的“愛立信地震”。其起因就是2001年底南京愛立信公司為了降低應(yīng)收賬款，增加現(xiàn)金回流，向中資銀行提出無追索權(quán)保理業(yè)務(wù)需求，但在目前此項業(yè)務(wù)在中資銀行仍然是個空白。創(chuàng)新一直都是銀行生存的最佳的途徑，不斷創(chuàng)新的、個性化的金融服務(wù)品種有助于固定一些優(yōu)質(zhì)的客戶。深發(fā)于2002年在全國各分行統(tǒng)一推出了商票保貼、福費庭、保理業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、出口信用保險融資、動產(chǎn)積貨權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)、離岸業(yè)務(wù)、企業(yè)透支賬戶業(yè)務(wù)八項產(chǎn)品，這一“公司產(chǎn)品套餐”，深受廣大客戶的歡迎，進而也帶動了其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進一步穩(wěn)定了銀企關(guān)系。

三、構(gòu)建新型的銀企關(guān)系中企業(yè)的行為

從我國企業(yè)的融資的結(jié)構(gòu)來看，我國企業(yè)的融資主要還是間接融資。貸款融資占融資總量比率2002年為94.8%，2003年為97.9%，2004年為94.3%。在現(xiàn)今企業(yè)資金緊缺的時候，為了得到發(fā)展的資金，企業(yè)首先要轉(zhuǎn)變“躺在”銀行身上的老習(xí)慣，要量力而行；同時要生產(chǎn)市場適銷對路的產(chǎn)品，注重產(chǎn)品的生命，保持好企業(yè)的良性發(fā)展，適應(yīng)時代的要求，跟上社會的需要。

其次，企業(yè)要建立科學(xué)規(guī)范的決策、內(nèi)控機制，健全財務(wù)成本，健全質(zhì)量、人力資源等制度；提高經(jīng)營管理能力、科學(xué)決策水平、專業(yè)技術(shù)水準和職業(yè)道德素質(zhì)；加大信息披露力度，提高信用觀念，管理好資金用途，確保資金有借有還；積極穩(wěn)妥地推進自身改革。企業(yè)貸款時向銀行提供真實、可靠、完整的信息，信息不僅應(yīng)包括企業(yè)的財務(wù)報表和公司的組織結(jié)構(gòu)，還應(yīng)包括真實的貸款用途。如果是特定項目，提供真實的項目信息。不利用虛假信息騙取銀行貸款，維護自己的信用等級。因為一些在金融市場出現(xiàn)問題的公司在出問題后，往往暴露出此前利用復(fù)雜的、不透明的、外人往往摸不清的公司組織結(jié)構(gòu)，利用復(fù)雜的股權(quán)控制結(jié)構(gòu)，通過控制多種融資渠道，甚至是通過參股控制一些金融機構(gòu)或準金融機構(gòu)進行關(guān)聯(lián)融資，最終不僅害了銀行，而且還毀了自己。

企業(yè)要提高資本金實力。從全國范圍來看，總體而言，企業(yè)資本金不足的現(xiàn)象比較嚴重。雖然說目前的狀況和上世紀90年代上半期相比已經(jīng)有很大的改善，但是就市場經(jīng)濟的規(guī)律而言，我國企業(yè)資本金的總體比例依然較低。企業(yè)資本金比例較低可能帶來的第一個問題就是向銀行借貸的杠桿率較高。如果企業(yè)資本金偏低，企業(yè)發(fā)展所需要的資金中需要向銀行借貸的比例就比較高，即杠桿率較高。杠桿率較高意味著企業(yè)自身承擔(dān)的風(fēng)險比較小，而銀行承擔(dān)的比例風(fēng)險相對比較大。因此，企業(yè)獲得銀行再貸款的機會就會減少甚至喪失。