論在校大學(xué)生個(gè)人信用征信系統(tǒng)的構(gòu)建

馬洪波　劉　毅

當(dāng)前，隨著高校的擴(kuò)招和貧困學(xué)生群體的出現(xiàn)，發(fā)放學(xué)生助學(xué)貸款已成為體現(xiàn)教育公平、防止貧困學(xué)生輟學(xué)的主要手段，但助學(xué)貸款的發(fā)放也面臨著許多現(xiàn)實(shí)的困難，造成這種現(xiàn)象的原因很多，但很重要的一點(diǎn)，是我們整個(gè)社會信用評估體系的缺失，尤其學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體，銀行、學(xué)校、用人單位都難以準(zhǔn)確掌握其信用狀況，這就給助學(xué)貸款各項(xiàng)工作的開展造成了很大困難。事實(shí)上，對高校學(xué)生除了進(jìn)行誠信教育外，很重要的一點(diǎn)，就是要建立一套符合高校學(xué)生實(shí)際、具有可操作性的個(gè)人信用征信系統(tǒng)。

一、學(xué)生個(gè)人信用征信系統(tǒng)評估項(xiàng)目的選擇

選擇哪些項(xiàng)目來評估在校學(xué)生的信用狀況，是構(gòu)建學(xué)生個(gè)人信用征信系統(tǒng)成敗的關(guān)鍵。在選擇評估項(xiàng)目時(shí)，除考慮學(xué)生的財(cái)產(chǎn)能力外，還應(yīng)考慮學(xué)生作為受教育者的日常表現(xiàn)，特別是那些對我們判斷學(xué)生信用意識和信用狀況有幫助的項(xiàng)目，如學(xué)生是否有考試作弊行為、是否按時(shí)繳納學(xué)費(fèi)、是否按期歸還圖書等，由此來構(gòu)建整個(gè)信用征信系統(tǒng)。

我們認(rèn)為應(yīng)分四個(gè)類別來考查學(xué)生信用狀況，這四個(gè)類別分別是：學(xué)生自然情況；學(xué)生表現(xiàn)情況；學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)情況；學(xué)生收入情況。這四個(gè)類別又可細(xì)分為若干評估項(xiàng)目。例如，在學(xué)生自然狀況中，考慮到城鄉(xiāng)收入存在的差距以及患病因素對個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況的影響，我們可以選取學(xué)生戶籍狀況和健康狀況作為評估項(xiàng)目，再考慮到學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上對家庭的依賴性，我們可以把學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況也列為評估項(xiàng)目，以全面反映學(xué)生的信用狀況。

其他幾個(gè)評估類別中，我們認(rèn)為要著重從在校表現(xiàn)、資信能力兩方面來考查學(xué)生信用狀況。在學(xué)生表現(xiàn)方面，應(yīng)選取政治面貌、是否學(xué)生干部、學(xué)習(xí)成績、有無作弊行為、操行狀況、獎勵與處分、出勤情況、圖書館借閱情況等作為評估項(xiàng)目，再考慮到意外傷害事故對學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況的影響，可以把是否參加保險(xiǎn)也列為評估項(xiàng)目。其他兩個(gè)評估類別即學(xué)費(fèi)繳納情況和學(xué)生收入情況則主要反映學(xué)生的資信能力。在學(xué)費(fèi)繳納情況中，主要評估學(xué)生學(xué)費(fèi)來源、學(xué)費(fèi)中是否包含對外借款、是否按時(shí)繳納、欠繳學(xué)費(fèi)情況等，在學(xué)生收入情況中，主要評估獎學(xué)金收入、勤工助學(xué)收入、打工收入、其他收入、助學(xué)貸款等，從中我們可以大致掌握學(xué)生的資信狀況。

二、評估項(xiàng)目權(quán)重及指標(biāo)分值的確定

對學(xué)生個(gè)人信用狀況進(jìn)行評估，必須建立起一個(gè)可以量化的指標(biāo)體系，并能給出一個(gè)確定的分值，從而定出學(xué)生的信用等級。我們考慮，由于學(xué)校在教學(xué)、管理工作中多采用百分制作定量考查，學(xué)校教師、學(xué)生都已習(xí)慣于這種考查方式，因此學(xué)生個(gè)人信用征信系統(tǒng)也采用百分制。在確定用于進(jìn)行信用評估的項(xiàng)目、指標(biāo)后，難點(diǎn)就是為這些項(xiàng)目、指標(biāo)確定相應(yīng)的權(quán)重和分值，我們認(rèn)為應(yīng)該從對學(xué)生信用的影響程度來確定這些權(quán)重和分值。

首先是確定四個(gè)評估類別的權(quán)重。由于學(xué)生資信狀況還難以進(jìn)行考查，且學(xué)生還屬于受教育者，還存在一個(gè)學(xué)校教育問題，因此在確定權(quán)重時(shí)，應(yīng)考慮非資信類項(xiàng)目占有適當(dāng)?shù)谋壤?，但又不能超過資信類項(xiàng)目。如在我們構(gòu)建的這個(gè)征信系統(tǒng)中，四個(gè)評估類別中學(xué)生自然情況所占權(quán)重為14％，學(xué)生表現(xiàn)情況所占權(quán)重為50％，學(xué)生學(xué)費(fèi)繳納情況所占權(quán)重為19％，學(xué)生收入情況所占權(quán)重為17％。在學(xué)生表現(xiàn)情況一類中，是否參加保險(xiǎn)又屬于資信類項(xiàng)目，所占權(quán)重為3％。這樣，資信類項(xiàng)目在整個(gè)征信系統(tǒng)中所占權(quán)重為53％，非資信類項(xiàng)目所占權(quán)重為47％，大致實(shí)現(xiàn)了對學(xué)生資信狀況和日常表現(xiàn)綜合考查的平衡。

其次是四大類別中各具體評估項(xiàng)目的權(quán)重。我們在系統(tǒng)中將對學(xué)生信用狀況影響較大的幾個(gè)項(xiàng)目所占權(quán)重確定為7—8％，包括家庭經(jīng)濟(jì)狀況、有無作弊行為、欠繳學(xué)費(fèi)情況、圖書館借閱情況、操行狀況、學(xué)習(xí)成績等。在全部二十一個(gè)評估項(xiàng)目中，上述六個(gè)項(xiàng)目所占權(quán)重比例為45％，可以較為客觀的反映出學(xué)生個(gè)人信用狀況。

在各個(gè)評估指標(biāo)的分值方面，我們認(rèn)為，總的原則應(yīng)該是有利于學(xué)生信用的指標(biāo)得分較高，反之較低，如戶籍狀況項(xiàng)目，我們將學(xué)生戶籍分為城市、縣城、農(nóng)村三個(gè)指標(biāo)，得分分別為3分、2分、1分，以體現(xiàn)我國實(shí)際存在的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距。

不過應(yīng)該指出，上述各個(gè)評估項(xiàng)目、指標(biāo)及其相應(yīng)的權(quán)重和分值并非不可改變，它們都可隨著實(shí)際情況的變化進(jìn)行調(diào)整，以求得評估結(jié)果的客觀性和準(zhǔn)確性。

作者單位：紅河學(xué)院