誰制造了助學(xué)貸款困局？

從貴州的經(jīng)驗(yàn)來看，學(xué)生的惡意拖欠只是個(gè)例，不應(yīng)該被大肆渲染，不合理的還款協(xié)議才是造成大面積違約的根本原因。

助學(xué)貸款陷入僵局

我國自從1989年開始實(shí)行大學(xué)收費(fèi)制度，每學(xué)年學(xué)費(fèi)已從最初的200元漲到了如今的4000～l萬元，漲幅近10倍于居民收入的增長，無疑給相關(guān)家庭造成了巨大的壓力。2003年一項(xiàng)社會調(diào)查顯示：在北京，有64%的居民家庭認(rèn)為目前的高校學(xué)費(fèi)太高；對于一家供養(yǎng)一個(gè)大學(xué)生，33％認(rèn)為很困難，37％認(rèn)為勉強(qiáng)供得起，只有300%的家庭認(rèn)為毫無困難。在居民收入水平遠(yuǎn)高于全國平均值的首都尚且如此，在我國西部和廣大農(nóng)村地區(qū)，情況則更為嚴(yán)峻。

就像那句公益廣告中的口號“知識改變命運(yùn)”所形容的，教育是一個(gè)社會階層流動的基本途徑，假如一個(gè)社會中優(yōu)秀的寒門子弟通過接受教育改變自己命運(yùn)的道路被阻礙，這無疑會嚴(yán)重?fù)p害人們對社會公正的信心。特別是近年來高等院校在校學(xué)生中城鎮(zhèn)生源比例有逐年上升的趨勢，全國普遍已經(jīng)占到大半以上，有些地方占到七八成，和國家總體人口結(jié)構(gòu)恰恰相反，從某種程度上也反映了高等教育資源分配失衡的嚴(yán)峻性。當(dāng)前要想真正實(shí)現(xiàn)中央反復(fù)強(qiáng)調(diào)和宣傳的“不讓一名大學(xué)生因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”，開展助學(xué)貸款，讓貧困學(xué)生能夠通過預(yù)支遠(yuǎn)期收益來實(shí)現(xiàn)對自己的投資，是一項(xiàng)最基本也最可行的保障措施。而國家助學(xué)貸款與一般個(gè)人消費(fèi)貸款不同的是，它是由國家財(cái)政貼息的商業(yè)貸款，普通高等學(xué)校本?？粕脱芯可械慕?jīng)濟(jì)困難學(xué)生均可申請。對于貧困學(xué)生來說最重要的一點(diǎn)是它不需要擔(dān)保(很多真正貧困的家庭難于提供擔(dān)保人)，完全依靠個(gè)人信用。該項(xiàng)工程l999年先在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京等8個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)；從2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推行。從理論上講當(dāng)前我國所有普通高等學(xué)校的貧困學(xué)生均能申辦國家助學(xué)貸款。

但是，2004年以來全國各地的國家助學(xué)貸款發(fā)放普遍陷入僵局。以北京為例，據(jù)報(bào)道，目前僅有北京大學(xué)、清華大學(xué)及中國人民大學(xué)3所大學(xué)學(xué)生還可以享受助學(xué)貸款，而每所大學(xué)貸款人數(shù)限制在100人，其余高校的國家助學(xué)貸款已經(jīng)暫停。而在其他地區(qū)情況則更加嚴(yán)重。記者了解到，特別是在一些西部地區(qū)高校、師范院校，按照家庭人均月收入低于150元的標(biāo)準(zhǔn)，貧困生比例有時(shí)高于20%，因?yàn)榻徊黄饘W(xué)費(fèi)，或者即使減免了學(xué)費(fèi)，也沒有生活費(fèi)的貧困學(xué)生來說，因?yàn)闊o法獲得貸款而不得不放棄高等教育的學(xué)生，不在少數(shù)。

教育部、中國人民銀行、中國銀監(jiān)會等部門年初曾經(jīng)聯(lián)合發(fā)布過一個(gè)通知，明確要求“國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)不能擅自停辦。對轄區(qū)內(nèi)已經(jīng)被停辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的高校，中國人民銀行各分行要組織有關(guān)部門，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，采取積極妥善措施盡快恢復(fù)”。但據(jù)記者了解，很多地區(qū)雖然名義上沒有停辦國家助學(xué)貸款，但并不積極推行該項(xiàng)業(yè)務(wù)，不再審批新的助學(xué)貸款，能拖就拖，或者設(shè)置各種障礙使得學(xué)生獲貸比例極低。廣西一所師范院校開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，銀行去敲鑼打鼓，電視臺也I拍了片子，最后卻沒有一個(gè)學(xué)生真正獲得貸款。

當(dāng)前的輿論和媒體報(bào)道普遍將這一現(xiàn)象歸咎為“大學(xué)生缺乏誠信”，幾大商業(yè)銀行由于“政府請客，銀行買單”當(dāng)了冤大頭而受到普遍同情。據(jù)披露，大學(xué)生違約現(xiàn)象極為普遍，在廣州、北京等地一些商業(yè)銀行，開展國家助學(xué)貸款的“不良貸款比率高達(dá)20%～40%”。十年寒窗得以進(jìn)入高等院校深造的青年人就是這樣沒有責(zé)任心，而且忘恩負(fù)義么?這讓記者感到強(qiáng)烈的困惑。

今年5月9日《中國教育報(bào)》一篇不到200字的消息吸引了記者的注意。其中報(bào)道，2003年貴州省累計(jì)發(fā)放貸款資金首次突破億元，獲得貸款學(xué)生人數(shù)占在校生的比例為1 3．29％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國平均水平。更難能可貴的是很多學(xué)校實(shí)現(xiàn)了“零違約率”，全省實(shí)現(xiàn)了沒有一所學(xué)校因“雙20違約”(按照2003年8月央行通知，指違約貸款學(xué)生占應(yīng)還款學(xué)生比例達(dá)20％和違約人數(shù)達(dá)20人以上)而被經(jīng)辦銀行暫停辦理放貸業(yè)務(wù)；也沒有一例因違約引起銀行起訴學(xué)生或?qū)W生起訴銀行的案例發(fā)生。這難道是因?yàn)橘F州的大學(xué)生比全國其他地方的學(xué)生更加誠信嗎?帶著種種疑問記者在貴陽開展了實(shí)地調(diào)查。

當(dāng)貧困學(xué)生遇上“老爺”銀行

實(shí)地了解后記者發(fā)現(xiàn)貴州最初的國家助學(xué)貸款發(fā)放也并非一帆風(fēng)順，和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行簽約是助學(xué)貸款發(fā)放的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。這個(gè)頗有些曲折的故事要從2000~：國家助學(xué)貸款開始推行談起。由于歷史原因(教育廳曾下過文件)，貴州高校的基本戶都設(shè)立在工商銀行。

當(dāng)時(shí)由于國家助學(xué)貸款還是新生事物，普遍對學(xué)生的信用和還貸能力信心不足，所以在實(shí)際操作中有很多不盡合理的限制，比如平均成績低于75分不能貸款、補(bǔ)考超過兩門不能貸款等。記者在貴州民族學(xué)院了解到，2000年貴州民族學(xué)院’766名貧困學(xué)生申請貸款，工商銀行只批準(zhǔn)了234人，而且在貸款額度上打了很多折扣，比如只給學(xué)費(fèi)貸款，而砍掉生活費(fèi)貸款。2001年學(xué)院多次請求，工商銀行也未到學(xué)校設(shè)立新生國家助學(xué)貸款“綠色通道”(指根據(jù)國家有關(guān)政策，在新生入學(xué)時(shí)銀行應(yīng)派專人到學(xué)校現(xiàn)場辦公，對家庭困難、無錢交納學(xué)費(fèi)的新生提供現(xiàn)場申請、現(xiàn)場確認(rèn)的服務(wù)，新生持《貸款確認(rèn)書》即可順利辦理報(bào)到、注冊入學(xué)等手來“座談”，酒桌上都說好了，回頭還是老樣子。貴州民院學(xué)生處的龍堯處長，回憶當(dāng)時(shí)院長親自出面請工商行領(lǐng)導(dǎo)吃飯，自己拎著茅臺酒跟在后面，結(jié)果“好話說盡都沒用”。眼看著廣大貧困生遭受的巨大壓力，學(xué)校老師們坐不住了。在這種情況下，兩所高校的領(lǐng)導(dǎo)作出了一個(gè)不得已的決定：中止協(xié)議，更換合作銀行。經(jīng)過和幾家銀行的分頭談判，農(nóng)業(yè)銀行的態(tài)度和承諾打動了高校。農(nóng)行貴陽市花溪支行的楊新副行長告訴記者，當(dāng)時(shí)協(xié)議的最重要一條就是承諾讓不低于209‘的新生享受到貸款幫助。

和農(nóng)行簽約當(dāng)年，貴州師范和貴州民院就分別有1256人和1574人獲得了助學(xué)貸款，絕大多數(shù)申請的學(xué)生都得到了幫助，據(jù)說有的同學(xué)當(dāng)場就哭了起來。既然合作如此順利，在2003年兩所高校索性把基本戶也從工商銀行轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行。這下工商銀行的領(lǐng)導(dǎo)慌了，一改往日的傲慢，主動登門尋求諒解，希望保持合作，不過為時(shí)已晚，用貴州民院學(xué)生處龍?zhí)庨L的話說，“我們的心早就給傷透了”。2003年貴陽高校開學(xué)的時(shí)候，工商銀行也趕到學(xué)校開設(shè)“綠色通道”，戲劇性的情形發(fā)生了，農(nóng)業(yè)銀行的柜臺前排起了長隊(duì)，而工商銀續(xù))，而且批準(zhǔn)人數(shù)進(jìn)一步下降到134人。另一方面已經(jīng)批準(zhǔn)的貸款也不能按時(shí)發(fā)放，有些學(xué)生急得只有向老師同學(xué)借生活費(fèi)。記者在貴州師范大學(xué)也了解到類似的情況。

談起這段經(jīng)歷，兩所高校主管學(xué)生工作的老師都有一肚子苦水。貴州師范大學(xué)學(xué)生處的田景德副處長記得當(dāng)時(shí)學(xué)校黨政兩個(gè)一把手專門把當(dāng)?shù)毓ど蹄y行的領(lǐng)導(dǎo)請行的柜臺卻無人問津，最后只有悄悄收場。這一現(xiàn)象在貴州其他高校產(chǎn)生了連鎖反應(yīng)，截至記者采訪時(shí)為止，貴州33所開展國家助學(xué)貸款的高校中已有14所中止了與工商銀行的合作，轉(zhuǎn)而與農(nóng)業(yè)銀行合作，而在2003年農(nóng)行發(fā)放貸款的金額更是占到了全省的51．6％，另有和中國銀行和建設(shè)銀行合作的共計(jì)1 1所，而工商銀行在貴州高校遭到了全面的挫折。

農(nóng)行貴陽支行的客戶經(jīng)理張虎告訴記者，開展國家助學(xué)貸款，如果不是為了開發(fā)潛在客戶，從眼前來看利潤是比較低的。拿農(nóng)行來說，開辦助學(xué)貸款以后，光是鐵皮檔案柜就添了一大批。一個(gè)房地產(chǎn)項(xiàng)目一貸就是幾千萬，可幾乎花費(fèi)同樣的功夫和成本，辦一個(gè)學(xué)生助學(xué)貸款才幾千元。有人這樣形容不同的銀行對待國家助學(xué)貸款的態(tài)度：“如果平時(shí)吃慣了肉，現(xiàn)在給他骨頭根本懶得啃?！彼J(rèn)為農(nóng)業(yè)銀行中很多職工都是大學(xué)畢業(yè)的農(nóng)家子弟，所以對于貧困學(xué)生更有感情，而且農(nóng)業(yè)銀行在小額貸款方面也更有經(jīng)驗(yàn)一些。

對于大學(xué)生違約的問題，張虎認(rèn)為，不可否認(rèn)，會有極個(gè)別學(xué)生有不負(fù)責(zé)任的想法，但總體上來說，只要學(xué)校和銀行聯(lián)手加強(qiáng)教育督促，這種情況很難發(fā)生，比如貴陽的高校在大學(xué)生畢業(yè)時(shí)都會在轉(zhuǎn)給用人單位的檔案中夾一份措辭得體的提醒函。學(xué)生自己也要掂量一下，為了幾千塊錢失去了良好的信用記錄，以后在社會上立足都困難，更不要說找一份體面的工作，誰愿意辦這種傻事呢?而且對于由于貸款人死亡、失蹤造成的壞賬，國家予以政策性核銷，這在一定程度上也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

被蓄意制造的違約?

那么前一段時(shí)間報(bào)道的全國各地受貸大學(xué)生大面積違約又是怎么回事呢?難道是因?yàn)楸本?、廣州等地的大學(xué)生素質(zhì)不如貴州高?貴州省教育廳貸款辦的周憶江主任接受記者采訪時(shí)認(rèn)為，從貴州的經(jīng)驗(yàn)來看，學(xué)生的惡意拖欠只是個(gè)例，不應(yīng)該被大肆渲染，不合理的還款協(xié)議才是造成大面積違約的根本原因。

按照國家政策，大學(xué)生可以在畢業(yè)后的4年內(nèi)選擇適合自己的還款計(jì)劃，因?yàn)楹芏鄬W(xué)生特別是貧困學(xué)生往往起點(diǎn)較低，剛畢業(yè)時(shí)并不能立刻找到十分合適的工作，而且?guī)啄甏髮W(xué)讀下來，家里往往都已經(jīng)欠了一屁股的債，所以常常沒有足夠的能力馬上開始還貸。這時(shí)依照國家政策給予學(xué)生比較寬松的還貸期限，對銀行來說不過舉手之勞，而且由于每年都有利息，甚至對銀行也是一件好事。他給記者展示了幾份2000年和2001年的工商銀行和學(xué)生簽訂的合同，其中規(guī)定學(xué)生從畢業(yè)起即需按月或按季度還款，周主任認(rèn)為這違反了《合同法》平等、自愿的原則，有“霸王條款”的嫌疑。這樣不合理的條款造成貧困學(xué)生還貸困難，被逼“違約”，而工商銀行既不協(xié)商甚至也不追討，就單方面宣布學(xué)生“違約率超過20％”。

周主任認(rèn)為工商銀行在發(fā)放國家助學(xué)貸款中表現(xiàn)出的態(tài)度，既“不可思議”又“合乎情理”。有一件事最有代表性，按規(guī)定發(fā)放國家助學(xué)貸款的銀行由財(cái)政提供50%的貼息，貸款辦打電話過去，農(nóng)業(yè)銀行3天之內(nèi)就辦完了全部手續(xù)，可是和工商銀行聯(lián)系要求他們提供核算金額以便于支付時(shí)，工商銀行的態(tài)度一點(diǎn)都不熱情，多次打電話過去都推脫，拖了一個(gè)多月才辦理。這只能說明對有些“老爺銀行”來說，國家助學(xué)貸款那么一點(diǎn)金額，“他們根本不放在眼里”。

所以，不奇怪的是，有的銀行談到在大學(xué)開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時(shí)就叫苦不迭，另一方面卻積極在同樣的校園中對大學(xué)生開展收費(fèi)較高的信用卡業(yè)務(wù)，看來這些銀行真正擔(dān)心的并不是大學(xué)生的信用問題，而是利潤。

日前教育部、銀行、高校曾多次召開關(guān)于助學(xué)貸款的座談會，并對增強(qiáng)還貸約束力提出了許多具體設(shè)想，比如利用高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)，收集國家助學(xué)貸款借款學(xué)生的有關(guān)信息，接受經(jīng)辦銀行對貸款學(xué)生個(gè)人情況的查詢；逐步建立高等學(xué)校學(xué)生個(gè)人信用征詢系統(tǒng)；公安部門的第二代公民身份證，實(shí)現(xiàn)身份證號碼終身唯一化，并協(xié)助銀行查找違約借款學(xué)生工作和居住的地址；各國有獨(dú)資商業(yè)銀行建立國家助學(xué)貸款學(xué)生的個(gè)人信用檔案，。并納入電子化系統(tǒng)管理，實(shí)現(xiàn)學(xué)校、銀行間聯(lián)網(wǎng)；進(jìn)一步在媒體上公布違約人姓名等信息；各用人單位和銀行、海關(guān)、出入境管理等單位在錄用、發(fā)展新金融業(yè)務(wù)、出入境驗(yàn)放等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)銀行、教育系統(tǒng)發(fā)布的國家助學(xué)貸款信息。有一些已經(jīng)在實(shí)施中。

隨著這些制度的逐步完善，大學(xué)生的誠信應(yīng)該不是一個(gè)值得過于擔(dān)心的問題，我們沒有理由認(rèn)為受高等教育的大學(xué)生，道德水平反而低于中國人民的平均水平。如果情況真像一些媒體報(bào)道的那樣，北京、廣州等地名牌高校20%以上的貧困大學(xué)生都不誠信，恐怕我們不是要為這些大學(xué)生擔(dān)心，而是要為我們這個(gè)國家的前途和未來擔(dān)心，為我們這個(gè)民族還配不配被稱作勤勞、勇敢、正直、善良而擔(dān)心。

眼下，引入競爭機(jī)制，加強(qiáng)對國有“老爺銀行”的監(jiān)督，也許才是落實(shí)國家助學(xué)貸款政策中最重要的任務(wù)。