美國信用體系對中國信用體系建設的啟示

李銀富

一、美國信用體系簡介

經過多年的發(fā)展，美國信用體系具備了較為充分的內涵，既有比較完善、有效的信用管理體系，也有完全市場化運作的信用服務企業(yè)主體，還有對信用產品有強烈需求的信用產品使用者。

（一）完善的法律體系和健全的信用管理體系

美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系，將信用產品加工、生產、銷售、使用的全過程納入法律范疇。美國對信用管理的立法主要集中在20世紀60—80年代，目前已經形成信用管理的法律框架。這些法律主要有公平信用報告法、公平信用機會法、公平債務催收作業(yè)法、公平信用結賬法等共15部。

美國政府對信用管理法案的主要監(jiān)督和執(zhí)法機構分兩類：一類是銀行系統(tǒng)的機構，包括財政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險公司；一類是非銀行系統(tǒng)的機構，包括聯(lián)邦貿易委員會、國家信用聯(lián)盟辦公室和儲蓄監(jiān)督局。這些政府管理部門主要負責對失信者的懲處、教育，對信用服務公司的監(jiān)督和違規(guī)處罰等。

對失信者的懲戒，則主要靠各類信用服務公司生產的信用產品大量銷售，從而對失信者產生的強大約束力和威懾力；靠整個社會對失信者的道德譴責，和人們與之交易時的有限信任；靠對失信者信用產品負面信息的傳播和一定期限內的行為限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本。

（二）市場化運作的各類信用服務公司

美國信用服務行業(yè)經過100多年的市場競爭，現(xiàn)已形成了少數幾個市場化運作主體。目前從事信用服務的企業(yè)高度集中，主要有三大類：

1、資本市場上的信用評估機構，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進行評級的公司。目前美國只剩下三個這類公司，即穆迪、標準普爾和菲奇公司，這三個公司是世界上最大的信用評級公司。而美國約20種以上金融法規(guī)的制定，都要聽取信用評級公司的意見。世界上所有國家和企業(yè)若要到國際資本市場融資，必須經兩家以上的評級機構評定信用級別，信用等級的高低決定了融資成本和融資數量。

2、商業(yè)市場上的信用評估機構，即對各類大中小企業(yè)進行信用調查評級的公司。目前，鄧白氏集團公司是美國乃至世界上最大的全球性征信機構，也是目前美國唯一的這類評級公司。鄧白氏集團公司進行信用評估業(yè)務主要有兩種模式，一種是在企業(yè)之間進行交易時對企業(yè)所做的信用評級，一種是企業(yè)向銀行貸款時對企業(yè)所做的信用評級。

3、對消費者信用評估的機構，在美國叫信用局，或叫消費信用報告機構。目前美國有三家大的信用局，分別是美國人控股的全聯(lián)公司（TransUnion）、Equifax公司和英國人控股的益百利公司（Experian）。所謂信用局，是向需求者提供消費者個人信用調查報告的供應商。信用局的基本工作是收集消費者個人的信用記錄，合法地制作消費者個人信用調查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報告。

在美國，幾乎每個成年人都離不開信用消費，要申請信用卡、分期付款、抵押貸款等，都需要對消費者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進行評價，這種評價集中表現(xiàn)為信用報告。全聯(lián)等消費信用報告機構提供的信用產品，就是向授信機構提供消費者個人的信用調查報告，或向雇主提供求職者的報告。報告提供如下信息：（1）消費者信用交易的記錄；（2）公共信息記錄；（3）就業(yè)信息記錄；（4）人口統(tǒng)計信息記錄；（5）信用局查詢記錄。

（三）市場對信用產品的巨大需求

對信用產品經久不竭的需求，是支撐信用公司生產加工和銷售信用產品的原動力，是鞏固發(fā)展現(xiàn)代信用體系的深厚市場基礎，也是信用產品不斷創(chuàng)新的原因。目前，全球有30萬億美元的負債按照規(guī)定要進行評級，全球100％在國際市場融資的國家要進行評級，商業(yè)銀行、保險公司、基金組織和上市的大企業(yè)都需要進行信用等級的評定。僅穆迪公司就已經對全球110個國家、1200家銀行、5000多家大企業(yè)進行了評級。信用產品最大的作用是為投資者的投資取向提供了重要參考依據。對大部分企業(yè)來說，花錢買自己的信用等級，花錢買交易方的信用等級，也成為企業(yè)在交易中必要的前提。而消費者個人的信用報告，授權制作者則大部分是銀行和商家。如果由于信用報告發(fā)生被拒絕貸款或被拒絕購買時分期付款，那么消費者有權無償獲得自己的信用報告，并查明負面信息的來源，除此情況，消費者也需花錢購買自己的信用報告。

二、我國信用缺損現(xiàn)狀及產生的負面效應

我國經過二十幾年的改革開放，已經初步建立了具有自己特色的社會主義市場經濟體系框架。但是，與之相適應的信用制度卻沒有及時建立起來。信用的缺損對社會經濟生活的方方面面已經帶來十分不利的負面影響，并且成為國民經濟發(fā)展的“瓶頸”。我國已經加入WTO，真正融入國際開放經濟潮流，必須嚴格按照WTO的規(guī)則參與國際競爭，信用制度也必須盡快實現(xiàn)與國際接軌。但是從我國當前的信用狀況來看，確實不容樂觀：企業(yè)逃廢銀行債務，假冒偽劣產品盛行，“三角債”困擾著整個信用體系，產生了較強的負面效應：

1、信用缺損使企業(yè)資金運行受阻，生產和發(fā)展受到嚴重影響。企業(yè)之間不講信用，相互形成資金拖欠；一些企業(yè)為了生產和生存，必然想方設法借入新的運行資金。這樣不僅增加了企業(yè)資金籌集成本，降低了企業(yè)資金運行效率，而且一旦債務鏈某個環(huán)節(jié)斷裂，就會導致一批企業(yè)破產倒閉。

2、信用缺損使銀行不良貸款大量增加，金融風險愈益突出。信貸是信用的基本方式，信貸的運行狀況是衡量社會信用的一個標尺。近年來，由于社會信用環(huán)境較差，企業(yè)拖欠行為相當普遍，致使我國銀行不良貸款增加，惡意騙取貸款，故意拖延還貸現(xiàn)象比比皆是，甚至出現(xiàn)了各種名目的逃廢銀行債務行為。逃廢債行為不僅使經營特殊商品的銀行經營風險突出，而且使銀企關系趨于緊張，銀企資金鏈出現(xiàn)斷層。

3、信用缺損使市場交易風險加大，經濟詐騙案件乘虛而入。信用的缺損使市場交易秩序混亂，金融風險加大，經濟案件顯著增加，嚴重影響了市場效率。與失信行為相對的是，守信企業(yè)深受其害。為了保障交易安全，一些企業(yè)的交易甚至倒退到“一手交錢、一手交貨”的原始狀態(tài)，市場效率受到嚴重影響。

4、信用缺損導致社會風氣日下，影響到社會生活的方方面面。信用秩序的混亂，不僅在金融、經濟和社會安全穩(wěn)定上產生不良影響，在社會生活的其他方面也有不良影響，逃廢債務、不守信用的違法行為不受制裁，必然危害誠實守信、公平合理的社會交往原則，從而扭曲人們的價值觀念，敗壞社會風氣，影響社會生活各個方面。產品質量的失信，影響了市場秩序，破壞了社會風氣。

三、建立健全信用體系的建議

（一）加強市場主體——企業(yè)的信用建設

1、大力培養(yǎng)企業(yè)經營者的信用素質。為此，除對企業(yè)經營者加強培訓和建立企業(yè)征信體系外，稅務部門要加強企業(yè)守法納稅的監(jiān)督檢查，中央銀行要引導各金融機構和企業(yè)之間建立新型的銀企信用關系，工商部門要積極開展“重合同守信用”企業(yè)的認證工作，質檢部門要加強產品質量檢查和假冒偽劣產品的檢查及信息發(fā)布工作，工商聯(lián)和各行業(yè)協(xié)會要建立和完善行業(yè)信用規(guī)范等等。

2、建立和完善企業(yè)信用數據庫是加強企業(yè)信用建設的重要環(huán)節(jié)。企業(yè)資信數據庫可分為企業(yè)基本信息數據庫、壞賬（黑名單）信息庫、依法繳稅信息庫、產品質量信息庫、合同履約信息庫、環(huán)境保護數據庫等等；建立這些數據庫的功能主要有以下兩方面：一是對守信用企業(yè)的激勵作用，即增大這些企業(yè)的無形資產和商業(yè)機會，二是對不守法企業(yè)的懲罰作用。

3、建立健全企業(yè)信用制度。要在國家有關法律法規(guī)的基礎上，借鑒國內外的成功經驗和規(guī)范做法，盡快研究制定企業(yè)信用建設基本制度。主要包括：界定和規(guī)范企業(yè)信用行為和企業(yè)信用活動，制定信用服務中介機構的業(yè)務范圍和經營規(guī)則，制定企業(yè)信用風險的防范、監(jiān)督管理和責任追究的相關政策措施，制定各類金融企業(yè)信用風險的防范和責任追究的相關措施等等。

（二）建立健全個人信用體系

1、首先是要對全民進行誠實守信教育。要認真落實《公民道德建設實施綱要》，形成全社會的誠信意識和誠信文化氛圍，使講信用和遵紀守法成為每個人的行為準則和自覺行動。

2、要依據國家法律逐步建立健全個人信用征信體系。由于個人信用信息的收集牽扯到個人隱私權的保護問題，而現(xiàn)代市場經濟的發(fā)展又特別需要建立健全個人信用信息體系。因此，國家要制定個人信用服務中介機構發(fā)展的相關政策和規(guī)范，各級政府要依法大力支持個人信用信息的采集和匯總，特別是那些在市場經濟秩序的形成和發(fā)展中有重大影響的個人信用信息的采集。

3、找準加強個人信用體系建設與發(fā)展民營經濟、提高人民利益的結合點，使廣大人民群眾嘗到提高個人信用等級對發(fā)展經濟的甜頭。例如我國一些地區(qū)實行的農村信用社對評為“信用村”的“信用戶”實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、小額農貸無需擔保的措施，大大促進了這些地區(qū)的個人信用體系建設。

（三）健全各類中介機構的信用體系

1、在大力清理整頓中介機構的過程中嚴厲打擊非法中介機構和違法違規(guī)的中介活動，建立完善的法規(guī)規(guī)章，規(guī)范中介機構的行為。對所有從事中介服務的經紀人，要嚴格按照有關規(guī)定進行資格認定，做到持證上崗。

2、加強對中介機構的內部監(jiān)督，充分發(fā)揮各中介機構行業(yè)協(xié)會的自律作用，建立各類中介機構的自我約束機構。

（四）強化政府信用的導向作用

在現(xiàn)代市場經濟條件下，政府不僅是立法者，而且還應是經濟活動的裁判員。在我國信用體系建設過程中政府作為“裁判員”，一方面要依法對信用中介機構進行有效的監(jiān)管，以充分保證信息的真實性和全面性，另一方面還要加大對欺詐、制假等違法行為和違約者的打擊力度，維護市場經濟秩序?？傊酝晟频牧⒎?、嚴格的執(zhí)法來推進社會信用體系的建設是政府有關部門義不容辭的責任。因此，一要提高行政和司法公信力；二要提高政府行為的透明度，建立健全行政決策的社會咨詢機制。繼續(xù)完善政府的信息發(fā)布、公開承諾、市長電話、價格聽證和政府采購的政務公開制度，拓寬政府聽取人民群眾意見的渠道；三要進一步加強行政監(jiān)察部門、全社會、企業(yè)和廣大人民群眾對行政部門和司法機關的監(jiān)督檢查力度。