金融業(yè)支持高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及對策

苑　梅

一、西安高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基本情況

西安高新技術(shù)開發(fā)區(qū)作為中國最有代表性的四家高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)之一首批加入了亞太經(jīng)合組織(APEC)科技工業(yè)園區(qū)網(wǎng)絡。2001年末，經(jīng)西安市科委認證的高新技術(shù)企業(yè)，有95％集中在高新區(qū)。據(jù)統(tǒng)計，西安高新技術(shù)開發(fā)區(qū)2001年實現(xiàn)技工貿(mào)總收入358．2億元，是1993年的30倍，完成工業(yè)總產(chǎn)值252．6億元，是1993年的36．4倍；累計完成技工貿(mào)總收入1250億元，年平均增長67．35％，累計完成工業(yè)總產(chǎn)值855億元，年平均增長69．4％。2001年完成GDPl04．57億元，拉動西安經(jīng)濟增長4．53個百分點。目前，西安高新技術(shù)開發(fā)區(qū)共有科技企業(yè)4100家，累計轉(zhuǎn)化科技成果4000項，其中90％以上擁有自主知識產(chǎn)權(quán)。2001年技工貿(mào)收入過10億元的企業(yè)12家，過億元的企業(yè)61家，過5000萬元的企業(yè)96家，過千萬元的企業(yè)267家；年銷售收入過億元的產(chǎn)品25個，過五千萬元的產(chǎn)品60多個，產(chǎn)業(yè)發(fā)展和企業(yè)成長呈現(xiàn)蓬勃生機。西安高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)已成為西安最強勁的經(jīng)濟增長點，成為我國發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的重要基地。

二、銀行信貸支持高新技術(shù)企業(yè)的做法及成效

在高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，信貸資金及時介入，有力地促進了西安市科技創(chuàng)新及科技成果的轉(zhuǎn)化，促進了西安市高新技術(shù)企業(yè)的快速成長。據(jù)初步統(tǒng)計，1999年以來，西安地區(qū)工行、農(nóng)行等八家金融機構(gòu)向高新技術(shù)企業(yè)累計發(fā)放貸款245．29億元，貸款年均增長36％。去年6月末，8家金融機構(gòu)高新技術(shù)企業(yè)貸款余額107．52億元，占全市金融機構(gòu)貸款總量的7．5％；去年前6個月新增科技貸款58．06億元，占去年新增貸款的50％。其中，交行、招行等四家中小金融機構(gòu)以中小高科技企業(yè)為主要服務對象，2001年高新技術(shù)企業(yè)貸款余額增長68．28％，去年上半年貸款增長28．3％。銀行信貸投入力度的逐年加大，有效地培育和支持了一批高成長科技企業(yè)，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

(一)加強市場調(diào)查研究，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對高新技術(shù)企業(yè)的信貸投入。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)是高風險、高回報的行業(yè)。西安市各金融機構(gòu)通過對高新產(chǎn)業(yè)的市場調(diào)查，采取有效措施尋求風險最低、收益最大的信貸切入點，支持高新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。一是深入分析市場，力求找準貸款切入點。通過對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的調(diào)查，銀行把企業(yè)的研發(fā)能力、經(jīng)營管理能力和高新技術(shù)產(chǎn)品的市場發(fā)展前景作為對高新技術(shù)企業(yè)信貸介入的審查重點，有選擇地發(fā)放科技開發(fā)貸款。如西安通視數(shù)據(jù)股份有限公司，其前身是一個資產(chǎn)只有幾萬元的西安交大校內(nèi)實驗室，但因聚集著——些國內(nèi)VBI(模擬電視網(wǎng)實施廣播寬帶數(shù)字通訊系統(tǒng)工程)技術(shù)的高精尖人才，具有較強的研發(fā)能力，其新產(chǎn)品投入市場就得到了認可，市場占有率迅速達到75％，但由于資金匱乏，生產(chǎn)規(guī)模仍停留在作坊式小批量生產(chǎn)，工行瞅準時機，果斷介入，發(fā)放項目貸款3500萬元及流動資金配套貸款累計9233萬元，使企業(yè)資產(chǎn)和利潤由1997年的1700萬元和380萬元發(fā)展到目前的1．5億元和1648萬元，實現(xiàn)了銀企雙贏。二是扶持重點科技企業(yè)迅速實現(xiàn)規(guī)模擴張。近年來，各行對發(fā)展前景好、科技含量高、市場競爭力強及產(chǎn)品附加值高的高新技術(shù)企業(yè)均給予大力支持，重點支持了西安大唐電信股份有限公司、交大科技園、西安開米股份有限公司、西安通視數(shù)據(jù)股份有限公司等一批省、市確定的重點科技項目、重點工業(yè)園區(qū)的建設發(fā)展。三是促進國有企業(yè)加快技術(shù)改造步伐。中國航天科技集團7107廠是國家某軍用物資重點研制和批量生產(chǎn)的大型軍工企業(yè)，產(chǎn)品科技含量高。2001年交行發(fā)放貸款2000萬元，用于企業(yè)生產(chǎn)線技術(shù)改造。由于生產(chǎn)線改造順利，當年該廠實現(xiàn)銷售收入7200萬元，利潤總額200萬元。

(二)積極促進企業(yè)轉(zhuǎn)型，不斷提高企業(yè)科技含量。近年來，銀行利用聯(lián)系面廣、信息多等優(yōu)勢，幫助企業(yè)轉(zhuǎn)型，不斷促使企業(yè)經(jīng)營、管理上臺階。如西安交大博通資訊股份有限公司1995年成立時，是IT行業(yè)中從事系統(tǒng)集成的民營企業(yè)，當時企業(yè)產(chǎn)品還有一定的市場，但隨著該技術(shù)的成熟，眾多企業(yè)也掌握了這方面的技術(shù)，市場競爭力削弱，公司利潤下降，工行及時與企業(yè)溝通，建議企業(yè)采取“資本+管理+核心產(chǎn)品”運作模式，促使企業(yè)內(nèi)引外聯(lián)，增資擴股，引進交大產(chǎn)業(yè)集團的資金和自然人的研究成果，研發(fā)了有自主版權(quán)的ERP軟件產(chǎn)品，并及時發(fā)放科技貸款400萬元，累計發(fā)放配套流動資金貸款2750萬元，促進企業(yè)及的轉(zhuǎn)型。目前該公司已成為國內(nèi)與托普軟件齊名的軟件開發(fā)商，2002年度通過軟件行業(yè)最高級別CMM評審。

(三)運用先進科技手段，不斷提高服務質(zhì)量與效率。招商銀行靈活運用“網(wǎng)上企業(yè)銀行”等多種金融工具為高新技術(shù)企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬和財務管理等多種金融服務，加速了企業(yè)資金流轉(zhuǎn)速度，節(jié)約了人力成本。建行對一些大型高新技術(shù)企業(yè)推行差別化服務，對資金結(jié)算量大、距離較遠的企業(yè)通過電話或上門服務，對企業(yè)提出的保證業(yè)務、國際業(yè)務、網(wǎng)上銀行、個人信貸等業(yè)務品種方面的需求及時給以滿足，極大地方便了客戶。農(nóng)行針對信貸權(quán)限集中、審批環(huán)節(jié)增加的狀況，向高新技術(shù)企業(yè)開通“綠色通道”，對于社會形象好、發(fā)展前景好的高新技術(shù)企業(yè)上報上級行為公開授信，在公開授信額內(nèi)的貸款發(fā)放由經(jīng)辦支行自主審批，還采取增開審貸會、提供限時服務等方式提高工作效率。各行“八仙過海，各顯神通”提高服務質(zhì)量，有力地支持了高新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、存在問題及成因分析

1、企業(yè)自身發(fā)展水平的局限和信用問題，是其貸款難的根本癥結(jié)所在”企業(yè)的實力和信用是銀行信貸中考慮的主要問題之一。中小型科技企業(yè)在創(chuàng)業(yè)階段，普遍規(guī)模偏小，資本金不足，自我積累能力有限，資產(chǎn)實力較弱，抵御市場風險能力不強，銀行貸款風險較大。一些高新技術(shù)企業(yè)雖然實力雄厚，但經(jīng)營管理行為不規(guī)范，銀行無法對貸款用途進行監(jiān)督。企業(yè)的透明度較差，特別是一些民營高科技企業(yè)，財務狀況記錄、企業(yè)報表等有關信息嚴重失真，銀行貸款的潛在風險很大。一些企業(yè)不守信用，有的故意逃廢銀行債務，有的鉆法律政策的空子，利用銀行之間的競爭，多頭開戶，多頭貸款，多頭結(jié)算，逃避主辦銀行的信貸監(jiān)督，給收貸收息造成困難等等，這些都是導致銀行不愿向企業(yè)貸款的原因。

2、支持高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境不夠完善。一是缺乏權(quán)威的中介評估機構(gòu)，高新技術(shù)企業(yè)的科技含量無法準確界定。高新技術(shù)企業(yè)多涉及高、精、尖、新技術(shù)領域，經(jīng)濟與技術(shù)參數(shù)復雜，特別是基因生物工程等較為抽象，由于缺乏專業(yè)評估機構(gòu)，銀行對中小高新技術(shù)企業(yè)的科技含量、資信狀況、前景等無法準確認定，在支持過程中要么存在一定的盲目性，要么就錯失良機；二是高新技術(shù)企業(yè)融資中面臨著抵押難、擔保難的困窘。中小高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展初期一般都規(guī)模小、家底少，自有不動產(chǎn)及土地使用權(quán)有限，缺乏有效抵押物又難以找到合適的第三者為其提供擔保。目前西安雖然已成立重誠、恒信等五家專業(yè)擔保公司，但這些以盈利為目的的公司，擔保時要求反擔保的條件十分苛刻，對于那些急需貸款擔保的企業(yè)來講，很難獲得擔保；三是企業(yè)、個人信用資料缺失，一些企業(yè)和法人代表無信用記錄，這也抑制了銀行貸款的投放積極性。

3、現(xiàn)行的銀行信貸管理及經(jīng)營理念，制約了中小型高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展。當前，在各行“減員增效”的環(huán)境下，銀行從人力成本方面考慮，不愿投入過多的精力對中小科技企業(yè)狀況進行深入凋查，而且銀行信貸人員對許多高新技術(shù)項目或產(chǎn)品的科技含量難以準確把握，對這些企業(yè)的市場前景無法預測，一旦科技貸款中出現(xiàn)的呆帳也沒有特殊優(yōu)惠政策，再加上銀行信貸人員尚未從“等客上門”的傳統(tǒng)信貸模式中走出來等因素的影響，銀行放貸工作受到限制，企業(yè)的發(fā)展也受制約。

四、幾點對策建議

在支持高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展，解決融資難等問題上，政府、銀行和企業(yè)之間加強合作，共同努力。

第一，政府要為高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。高新企業(yè)發(fā)展初期特別是研發(fā)及中試階段，企業(yè)資金不足，政府可通過健全投資機制，如引入風險投資機制，廣泛吸收外部資金，使企業(yè)得以發(fā)展壯大，為銀行信貸資金的介入創(chuàng)造有利條件。

第二，人民銀行要充分發(fā)揮其綜合協(xié)調(diào)與金融服務功能。加強與政府有關部門、企業(yè)的聯(lián)系和溝通，通過召開高科技術(shù)企業(yè)項目推介會、銀企座談會等方式為金融機構(gòu)提供各行各業(yè)特別是高科技產(chǎn)業(yè)方面的信息，幫助金融機構(gòu)選擇客戶。

第三，金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，增強服務意識，積極支持高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展。一是樹立信貸營銷理念，在提高管理風險能力的基礎上，積極主動培育客戶，找準高新技術(shù)企業(yè)的信貸介入點，壯大自己穩(wěn)定的客戶群；二是積極探索建立一種以高新技術(shù)企業(yè)為主體的信貸管理模式，建立貼近市場、以客戶為中心的管理體制。三是不斷提高員工綜合素質(zhì)，增強判斷高新技術(shù)企業(yè)科技含量的能力，真正實現(xiàn)高風險、高收益的經(jīng)營目標；四是各行要充分利用自身優(yōu)勢，加強金融創(chuàng)新，為高新技術(shù)企業(yè)快速發(fā)展提供全方位的金融服務，建立新型的銀企關系。

第四，拓寬籌融資渠道，彌補高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展的資金不足。一是通過建立產(chǎn)業(yè)投資基金，開辟產(chǎn)業(yè)升級的資金渠道，有效緩解高新技術(shù)企業(yè)融資難的問題；二是從實際出發(fā)，采取多種方式進行股份制改造，力爭在主板市場和美國、香港的二板市場上市；三是鼓勵資信狀況較好、有發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)推行商業(yè)承兌匯票業(yè)務，以擴大企業(yè)的直接融資能力；四是充分發(fā)揮我市作為內(nèi)陸開放城市的優(yōu)勢，落實有關優(yōu)惠政策，鼓勵國內(nèi)外投資者來我市創(chuàng)辦高新技術(shù)企業(yè)，以促進西安市經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展。

(作者單位：中國人民銀行西安分行營管部)