健康臉“大變臉”

去年5月，中國平安保險南京分公司推出津貼型和費用型的住院醫(yī)療保險，今年4月，又首次推出了全國第一個中長期一保十年的醫(yī)療保險，南京健康保險市場愈來愈顯示出勃勃生機。據(jù)近日在青島召開的全國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度和醫(yī)藥衛(wèi)生改革工作會議透露，全國開始實施醫(yī)療保險的地、市級地區(qū)已達300多個，覆蓋的人群達4800萬，如何為已經(jīng)參加社保的人提供更全面可靠的保障，這是擺在各家保險公司面前的機遇和挑戰(zhàn)。一場健康保險的“大變臉”正在上演。

“保證續(xù)保”雙保險

王先生是個保險意識比較強的“白領(lǐng)”人士，幾年前就買了人壽保險附加醫(yī)療保險。隨著職位的不斷提升，工作緊張程度的日益加劇，王先生開始擔(dān)心自己哪一天吃不消會病倒。如今又到續(xù)保的時候了，王先生考慮再買些單獨的醫(yī)療保險。前一段時間，平安保險公司推出了可“保證續(xù)?！钡漠a(chǎn)品，讓他產(chǎn)生了興趣。

據(jù)南京平安保險公司健康保險部陳經(jīng)理介紹，以往的健康保險一般只能在購買了主險后才能投保，且保險期為一年。如果客戶在保險期內(nèi)發(fā)生了理賠，在第二年續(xù)保時，都要進行重新審核，審核發(fā)現(xiàn)問題，保險公司或者加費承保、或者對發(fā)生賠付的特殊疾病加以免除責(zé)任條款，甚至還會拒絕承保，這對投保者來說，保障相對減少了。保證續(xù)保是今年初新推出的一種優(yōu)惠政策，條款規(guī)定，只要客戶連續(xù)投保滿三年，公司審核同意，三年后，元論客戶患上了何種疾病，保險公司都不得以任何理由拒?；蛎獬?zé)任。平安保險公司新近推出的“世紀(jì)安康”十年期住院醫(yī)療保險更是保證了客戶投保的利益，一投保即進入保證續(xù)保。陳經(jīng)理坦言，這種產(chǎn)品的推出，無疑對保險公司的經(jīng)營管理提出了更高的要求，但同時，“人性化”的保險產(chǎn)品無疑會受到市場的追捧。據(jù)介紹，平安保險公司推出的健康保險產(chǎn)品是與德國DKV健康保險公司合作三年之后才正式推出的。DKV公司是歐洲最大的健康保險公司，在健康險經(jīng)營方面具有豐富的經(jīng)驗。

報銷次數(shù)不限制

社會醫(yī)療保險遵循“低水平、廣覆蓋”的原則，起付標(biāo)準(zhǔn)一般控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的10％左右，最高支付限額控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的4倍左右。這對于一些罹患重大疾病的人群來說，只是杯水車薪。

陸先生，今年34歲，去年6月購買了平安“個人住院安心保險(99型)”，年繳保費461元，10月份查出患了血癌，前后共住院277天，一共花了18萬元。所幸的是，陸先生在投保了社會醫(yī)療統(tǒng)籌后又為自己購買了商業(yè)醫(yī)療保險。這樣，平安保險公司按照條款規(guī)定向陸先生給付了住院日額津貼27 400元，癌癥住院日額津貼28 800元。骨髓移植保險金76 000元，總計給付了132 200元。此外，社會也為其報銷了5萬元，這樣，兩項保險大大緩解了陸先生因病住院后的經(jīng)濟壓力。除了津貼型的保險外，平安保險公司還有費用型住院醫(yī)療保險。其每一保單年度內(nèi)住院次數(shù)是不受限制的。因此，其報銷額度也相對較高，特別適合沒有公費醫(yī)療的人士購買。

少兒投保無可憂

前幾年的醫(yī)療保險，投保年齡一般要求在16周歲以上。我們知道，16歲以下青少年，由于身體處在發(fā)育的高峰期，疾病抵抗能力弱，自我保護能力差，尤其是嬰幼兒，視力發(fā)育較為緩慢，距離感較差，容易發(fā)生意外事故。因此，保險公司對這些特殊人群的承保，長期以來持審慎的態(tài)度。而今，平安保險公司的健康險起保年齡都在3周歲，一份保單便可全家受益。有關(guān)人士認(rèn)為，起保年齡的低齡化是醫(yī)療保險改革的必然要求，它使商業(yè)醫(yī)療保險越來越能滿足客戶的最大保障意愿。

費用報銷更靈活

享受公費醫(yī)療的人也許都有這樣的感觸，一場病下來，單位雖然可以報銷大部分費用，但自己花費也不少。針對這種情況，商業(yè)醫(yī)療保險公司紛紛推出津貼型險種，以幫助彌補這一部分的費用。由于津貼型險種不需要發(fā)票，只是按實際住院天數(shù)來給付住院日額津貼的，因此。頗受公費醫(yī)療者的青睞。平安個人住院安心條款，一日最多給付的金額可達400元，而費用報銷型的險種，則適合沒有公費醫(yī)療的人群購買，它的優(yōu)勢是保障更大，一些公費醫(yī)療不報銷的費用都可以報銷，如護理費、救護車費、特別檢查治療費等。即使這樣，它同時還可以作為有公費醫(yī)療者的剩余部分費用報銷的補償。

當(dāng)然，這些具有全新“使命”的健康險險種，使保險公司的經(jīng)營風(fēng)險自然也增加了。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，平安保險公司健康險的“大變臉”，一方面是市場的呼喚，另一方面也顯示了保險公司經(jīng)營管理能力的大大增強。