買保險：您心中有底嗎？

健康報記者：孟曉捷

近年來，隨著人們在住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、子女等方面的未來支出預(yù)期走高，保險被越來越多的人所認(rèn)識和接受。據(jù)中國消費(fèi)者協(xié)會近期對哈爾濱、南京、西安、武漢、鄭州、蘭州6城市的保險消費(fèi)調(diào)查顯示，約有36%的城市消費(fèi)者購買了各類保險，保費(fèi)累計支出平均達(dá)5151元。在越來越多的人購買保險的同時，投保人與保險公司之間的各種糾紛也越來越多，甚至成為1998年中國消費(fèi)者協(xié)會公布的全國十大投訴熱點(diǎn)之一。那么，作為消費(fèi)者購買保險，如何不入誤區(qū)，又該注意哪些問題？帶著這些疑問，記者采訪了有關(guān)方面的專家。

保險消費(fèi)誤區(qū)幾多

中國消費(fèi)者協(xié)會消費(fèi)指導(dǎo)部負(fù)責(zé)人告訴記者，目前保險市場突出存在的問題主要來自消費(fèi)者和保險代理人兩方面。

一些消費(fèi)者購買保險后，面對保單上密密麻麻的幾十條規(guī)定不細(xì)看甚至不愿看，對保險合同的條款細(xì)節(jié)，對自己應(yīng)享有的權(quán)利和履行的義務(wù)不清楚、不明確，結(jié)果造成權(quán)益受損。1995年11月，某夫婦每人投保了100萬元的人壽保險，但在正式保單簽發(fā)后未按規(guī)定去醫(yī)院體檢。之后不久，該夫婦發(fā)生車禍不幸死亡。索賠時，保險公司以投保人未體檢而拒絕理賠。親友訴訟至法院也因同樣原因被駁回。

還有一些消費(fèi)者選擇險種時不合理、不科學(xué)，或偏好某些險種造成保障不全面，或重復(fù)保險造成保費(fèi)浪費(fèi)。一些人在投保時偏好某些具有儲蓄性的險種，如人壽保險等，而對健康保險、人身意外險等不具有儲蓄返還功能的險種不感興趣。一位40歲的男子，年收入3萬元，投保時只投了人壽保險，而未考慮健康險和人身意外險。幾個月后，他生病住院，治療費(fèi)近萬元，卻因不屬于人壽保險給付范疇而得不到賠償。還有的消費(fèi)者心存僥幸，保險不保全，比如只保主險，不保能夠提供意外風(fēng)險保障的短期附加險，結(jié)果遇到事故時得不到全額賠付。還有一些消費(fèi)者在購買財險等險種時“一女多嫁”重復(fù)投保，認(rèn)為多投幾家保險公司，出險后獲得的賠償就多。但他們不知道《保險法》規(guī)定，財險重復(fù)投保保險金額超過保險價值的，超過部分不進(jìn)行理賠。

很多人對保險知識知之甚少，以為在購買保險時保險代理人會如實(shí)告之。但時下某些“散兵游勇”的保險代理人為了多賣出一份保單，往往專揀好的說，盲目承諾和擴(kuò)大保險范圍，好像一旦買了保險，客戶都能得到全方位的保障，而對客戶不利的重要細(xì)節(jié)則避而不談或避重就輕，尤其是掩蓋一些免責(zé)條款，誘使消費(fèi)者盲目投保。結(jié)果真到出險索賠時，起初根本未聽說過的一系列規(guī)定制度全來了，致使無法順利得到賠付。1999年11月，福州市消費(fèi)者協(xié)會林女士因女兒上吐下瀉，送孩子上醫(yī)院，在急診室觀察了3天，后因孩子要上學(xué)就沒有住院。由于孩子上過獨(dú)生子女險，遂向保險公司申請索賠。但保險公司以孩子未在住院部住院為由拒絕賠付。

一些保險代理人還想方設(shè)法不讓投保人知道保單簽定后有10天的猶豫期（此期間內(nèi)可以全額退保）。他們在保單簽定后，常常找各種理由故意拖延至猶豫期滿才將合同返給投保人。長春市消費(fèi)者梁某夫婦，開辦了一處裝飾材料門市部。由于是小買賣，經(jīng)營不景氣，想找關(guān)系搞貸款。某保險公司代理人劉某聽說后，以幫助聯(lián)系貸款為條件，讓他們買保險。幾經(jīng)交涉，梁某夫婦得到了“在劉某處上100萬元保險，他給拉90萬元貸款”的口頭承諾，便分別投保了100萬元和59萬元的巨額壽險，共繳保費(fèi)11.06萬元。但投保后他們向劉某要求兌現(xiàn)貸款承諾時，劉某在拖過了猶豫期后卻矢口否認(rèn)。梁某夫婦這才知道被騙保，要求全額退保。經(jīng)過一年多的艱苦交涉，他們只要回了26%的保費(fèi)和劉某在此項業(yè)務(wù)中拿走的34%的保費(fèi)回扣，其余4.4萬元的保費(fèi)則打了“水漂”。

專家分析，產(chǎn)生以上問題的原因，主要是保險市場魚龍混雜，部分保險公司急功近利，一味追求市場份額；保險代理人隊伍參差不齊，人員流動性大，部分代理人素質(zhì)差，為爭取保單不擇手段；消費(fèi)者缺乏相關(guān)的保險知識，往往“知其然不知其所以然”。學(xué)會投保維護(hù)自身合法權(quán)益

消費(fèi)者如何走出退保難、索賠更難的尷尬境地？中國人壽保險公司專家咨詢委員會鄒殿興秘書長和中國消費(fèi)者協(xié)會消費(fèi)指導(dǎo)部的有關(guān)人士說：

首先，要樹立正確的保險觀，明確保險的首要功能是風(fēng)險保障，其次才是投資增值。即使購買投資型保險也不同于直接購買股票。保險公司在利用保費(fèi)投資運(yùn)作過程中會有諸如市場調(diào)查分析、帳物管理、人員工資等相對的成本花費(fèi)，這些都要按一定比例攤到投保人身上，在所交保費(fèi)中扣除。顯然，這會影響投保人的實(shí)際收益。

第二，要根據(jù)自己的需要購買保險。目前保險公司推出的不少險種搭配都是“量身定做”的，投保人應(yīng)當(dāng)從自身或家庭獲得全面保障的角度來選擇不同類型的險種，并進(jìn)行合理搭配。這樣才能獲得全面保障和徹底轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的。

第三，要選擇服務(wù)好、有信譽(yù)的保險公司，選擇誠實(shí)信用的保險代理人。保險的風(fēng)險保障能力和投資型保險的未來發(fā)展，主要取決于保險公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、管理水平、投資能力以及盈利水平。因此，消費(fèi)者在投保時，一定要選擇服務(wù)好、有信譽(yù)的保險公司，千萬不可盲目相信某些代理機(jī)構(gòu)開出的優(yōu)惠條件和高額回報承諾。在選擇保險代理人時，一要考察其專業(yè)水平，看其是否精通保險知識，替投保人所做的險種設(shè)計是否合理；二要考察其資質(zhì)情況，對此有關(guān)部門有嚴(yán)格的規(guī)定，保險代理人必須取得保險代理人資格，并由所在的保險公司核發(fā)《保險代理人展業(yè)證書》；四要考察其從業(yè)時間，從業(yè)時間長意味著代理人相對穩(wěn)定。

第四，購買保險前要仔細(xì)閱讀合同條款，明確自己的“責(zé)、權(quán)、利”，尤其要關(guān)注免責(zé)條款內(nèi)容。投保人在購買保險時一定要親自仔細(xì)、逐條閱讀保險條款，詳細(xì)掌握其中應(yīng)知的重要細(xì)節(jié)，這樣可以減少因誤解條款內(nèi)容而導(dǎo)致日后的保險糾紛。針對一些保險代理人為拉到保單而把保險說得十全十美、但與合同條款有不符之處的現(xiàn)象，投保人可以要求保險代理人把一些由其提出但條款沒有涉及的可保項目書面寫出，將來一旦發(fā)生糾紛，可要求保險公司據(jù)此賠付。因?yàn)楸ｋU法規(guī)定，代理人的過錯由其所代理的保險公司負(fù)責(zé)。

第五，認(rèn)真履行各項手續(xù)，避免因自身的疏忽而使保單失效。如消費(fèi)者在投保健康險、壽險時，應(yīng)根據(jù)保險公司或代理人的通知，及時配合體檢，以便盡快通過保險公司的核保審核，取得保單正本；對投保書中要求填寫的財務(wù)、健康等內(nèi)容要如實(shí)、準(zhǔn)確填寫；保單上投保人必須親筆簽名，不得由他人代理，否則保單無效；繳納首期保費(fèi)后，分期保費(fèi)的支付寬限期為60天，超過60天后，合同失效；變更受益人住址、交費(fèi)帳號等時，應(yīng)書面通知保險公司，經(jīng)同意后方可生效。

一旦遭遇保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，財產(chǎn)險投保人除應(yīng)通知公安、消防、交管等部門進(jìn)行救援、偵察外，還應(yīng)及時通知保險公司，說明被保險人的姓名、地址、出險原因及大致情況；當(dāng)保險公司派人到現(xiàn)場勘察和入戶了解情況時，被保險人應(yīng)提供損失證明、損失清單、施救費(fèi)用清單以及與理賠有關(guān)的其他單證，并認(rèn)真如實(shí)填寫保險公司發(fā)給的《保險賠償申請單》；被保險人一經(jīng)接到并同意保險公司的理賠結(jié)果，應(yīng)盡快到保險公司領(lǐng)取賠償金，若拖延時間過長，將被視為“自動放棄索賠權(quán)益”來處理。