國有銀行：重新打造競爭力

■張華僑（廣州）

2000年3月11日清晨，中國銀行佛山分行的順德支行，掀起了一場有史以來力度最大的用人制度改革。

在一群員工焦慮不安的等待中，順德支行各部門負(fù)責(zé)人拆開密信，宣布了人員優(yōu)化組合名單，宣布的結(jié)果是161人落選，這意味著他們曾經(jīng)捧了多年的“金飯碗”被打破了，盡管他們失落的情緒強(qiáng)烈到無法掩飾，但是由市場來選擇人員的時代不可阻擋地到來了。

緊接著，順德支行這場用人改革浪潮，迅速向佛山地區(qū)的高明、三水、南海等地涌來，隨即而來的是整個佛山地區(qū)中行員工被震動了。

振蕩！振蕩！

中行順德支行這次人員分流，表明整個銀行業(yè)變革的序幕正被徐徐拉開。而在這個序幕的背后，推動銀行變革的激流早已涌起。

今年2月，國務(wù)院決定，對中國證監(jiān)會、中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行大調(diào)整，這是多年以來金融機(jī)構(gòu)力度最大的一次高層領(lǐng)導(dǎo)調(diào)整。

信息傳出以后，國內(nèi)外有關(guān)人士作了不同的預(yù)測。一些分析家認(rèn)為，此次金融機(jī)構(gòu)高層領(lǐng)導(dǎo)的調(diào)整，其目的是促使銀行的負(fù)責(zé)人提高處理業(yè)務(wù)的能力和金融管理水平。另外，這次金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的調(diào)整，也包含了政府希望在金融機(jī)構(gòu)建立廉潔制度，打破一個單位長期形成的人際關(guān)系，并避免“集體作弊”的愿望。

如果說，這次銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的調(diào)整，在銀行用人機(jī)制方面已經(jīng)產(chǎn)生了相當(dāng)?shù)恼鹗幍脑?，那么另一個促使銀行變革的震蕩力量早已在日益逼近。

敏銳的分析家們注意到，1999年1月中國正式宣布取消外資金融機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制，隨后還批準(zhǔn)了美國兩家銀行在中國增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這一系列的行動向西方國家顯示了中國金融開放的決心。緊接著到11月15日，中美入世協(xié)議的達(dá)成使國有銀行感到，挑戰(zhàn)國有銀行壟斷地位的強(qiáng)大力量，終于向他們席卷而來。對于中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行這四大國有商業(yè)銀行而言，壓力尤其沉重。

對于國有銀行來說，阻礙變革的最大因素是人員如何優(yōu)化配置。1997年中國的四大國有商業(yè)銀行共有員工168萬人，以工行為例，1984年成立時員工30萬人，1996年高峰期達(dá)到57萬人。而匯豐銀行在全球有5000個分支機(jī)構(gòu)，員工總數(shù)才14萬人，其他跨國銀行大多也在10萬人以下。

顯然，這么龐大的隊伍，不僅使國有銀行的人力資源沒有得到有效的配置，而且在業(yè)務(wù)骨干待遇普遍不高的情況下，又要他們對銀行信用負(fù)責(zé)，這實在是一個艱難的選擇。

市場的力量

據(jù)悉，80年代進(jìn)入銀行的一批領(lǐng)導(dǎo)，大多數(shù)是從政府部門調(diào)入或從部隊轉(zhuǎn)業(yè)的干部，他們幾乎沒有正規(guī)的金融法律教育背景。國有銀行的特殊壟斷地位，使它在中國一直沒有遇到強(qiáng)有力的競爭對手，這就使得國有銀行的領(lǐng)導(dǎo)與員工幾乎沒有動力去創(chuàng)新。因此，四大國有銀行在入關(guān)的威脅中，幾乎面臨一個共同的困惑：以什么機(jī)制進(jìn)行人力資源優(yōu)化配置？今年中國銀行總行一下子招收了100多名優(yōu)秀畢業(yè)生，其動作之大超出其它國有銀行。此外，根據(jù)崗位的不同，增加了專業(yè)人才的配置比例，并著力提拔有能力的年輕人進(jìn)入領(lǐng)導(dǎo)層，同時加大了對人才培訓(xùn)的投入。

實際上，外資銀行已把中國銀行當(dāng)作爭取優(yōu)秀人才的目標(biāo)。據(jù)悉中國銀行總行每年有40多名高級人才投奔到外資銀行。此舉實際上在向國有銀行表明，僵化、封閉的利益分配機(jī)制，已經(jīng)不能調(diào)動人才的積極性，市場自身已經(jīng)在顯示吸引人才的力量。為此， 中國銀行總行計劃在向外資銀行開放的城市，相應(yīng)提高中行人員的工資，以應(yīng)對外資銀行對中行高級管理人才的誘惑。

在用人機(jī)制方面，中國工商銀行總行也推出了新舉措，其目標(biāo)是建立一套對員工績效科學(xué)的評價機(jī)制，對那些業(yè)績突出的員工，在工資、獎勵方面給予傾斜。同時工行加大了對高級管理人才的引進(jìn)，包括從國外引進(jìn)受過良好金融教育的留學(xué)人員。

一個令人思索的現(xiàn)象是：中國銀行力度最大的人員分流是在廣東順德支行率先進(jìn)行，而工商銀行順德支行也是在這里進(jìn)行人員優(yōu)化分流。這兩家銀行都選擇在順德進(jìn)行人員優(yōu)化分流，表明了在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展得越快的地方，就越有一種力量能支持制度創(chuàng)新。

但是由于四大國有銀行還是按照行政級別來劃分，由財政部來統(tǒng)一核算四家銀行的工資總額，這就使得國有銀行不能像企業(yè)那樣，自主進(jìn)行利益調(diào)節(jié)。在此背景下，國有銀行要求打破這種工資模式的呼聲日趨強(qiáng)烈。

機(jī)構(gòu)合并：金融資源的重新組合

如果說用人機(jī)制的改革打破了銀行傳統(tǒng)利益分配格局，那么四大國有商業(yè)銀行進(jìn)行的省、市行合并，給金融業(yè)帶來的又是一個巨大的震動。

在省、市行沒有合并之前，一個城市的同一金融系統(tǒng)往往存在兩個金融機(jī)構(gòu)，且都在一個城市競爭有限的金融資源，這不僅使經(jīng)濟(jì)效益難以提高，而且給客戶帶來極大的不方便。如貸款權(quán)一般都在市級分行，縣里的企業(yè)申請貸款，要經(jīng)過縣行、市行兩級審批，造成貸款時間被拖長。而合并以后，原來的市分行變成了支行由省分行統(tǒng)一管理，省分行得以打破地域限制，可以在本省跨縣、市開展信貸，并且集中金融資源開拓新的業(yè)務(wù)。

一些金融界人士分析，省、市行的合并，是一次金融資源重新組合，它不僅減少了管理環(huán)節(jié)，而且使金融資源能得到更有效的配置。

中國銀行廣東省分行于1998年5月率先完成省、市行合并后，僅半年多的時間就取得了令人振奮的業(yè)績，廣州各區(qū)的機(jī)構(gòu)1999年實現(xiàn)利潤共5.92億元，同比增盈1.48億元，增幅達(dá)33.4％，存款業(yè)務(wù)在廣州地區(qū)激烈的競爭中，不但沒有受到機(jī)構(gòu)調(diào)整的影響，而且取得了歷史最好的成績，人民幣存款余額已達(dá)525.4億元。比上年末增加82.3億元。

據(jù)悉，中國建設(shè)銀行、中國工商銀行則計劃從經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的縣市撤出一定比例的分支機(jī)構(gòu)，原因是一些縣市經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難，多家銀行在這里爭奪有限的業(yè)務(wù)，不但獲得的經(jīng)濟(jì)效益不明顯，而且還要投入很多的人力、物力、財力，最后還出現(xiàn)了虧損。

來自側(cè)翼的壓力

從目前的競爭格局來看，一些城市的商業(yè)銀行將組成銀行集團(tuán)，其戰(zhàn)略是利用集團(tuán)人力資源、科技優(yōu)勢，介入到一些投資數(shù)額巨大的國家重點(diǎn)建設(shè)項目，并逐步奪取國有銀行占據(jù)的市場。

而華夏、中信、光大、民生、深圳發(fā)展、浦東發(fā)展等股份化商業(yè)銀行，更是以靈活的經(jīng)營策略與用人機(jī)制、在金融市場上急劇擴(kuò)張，并已成為四大國有銀行的競爭對手。

很顯然，城市商業(yè)銀行的步步緊逼與股份商業(yè)銀行的擴(kuò)張，各國有商業(yè)銀行是看得非常清楚的。而建行、工行從縣市逐步退出一些分支機(jī)構(gòu)，就是要集中優(yōu)勢，在大、中城市爭奪市場。

更重要的是，號稱“金融超市”的全能銀行已成為國際商業(yè)銀行發(fā)展的一大趨勢，這是促使四大國有商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)構(gòu)合并，戰(zhàn)略調(diào)整的一個重要因素。

花旗銀行、美洲銀行、匯豐銀行大力推進(jìn)證券化和銀行網(wǎng)絡(luò)化等金融創(chuàng)新，突破服務(wù)地域和服務(wù)時間限制，向全球客戶提供諸如儲蓄、信貸、保險、住房、汽車等全套服務(wù)，并已取得良好成效，其平均資本利潤和資產(chǎn)收益大大提高，稅前利潤更是躍居全球銀行前列。

1999年11月9日上午11點(diǎn)30分，美國匹茲堡市市長湯姆·墨菲將鼠標(biāo)輕輕一點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向機(jī)構(gòu)投資者拍賣價值5500萬美元的市政證券交易瞬間完成了，開創(chuàng)債券網(wǎng)上交易的先例。由于越過了華爾街中間商直接將債券推向投資者，墨菲希望以此大幅度削減承銷費(fèi)。他稱這次交易是第一次掌握了自己的命運(yùn)。

墨菲的舉動只是受互聯(lián)網(wǎng)推動而發(fā)生劇烈變革的一部分，這種變革正在橫掃總額達(dá)13.7萬億美元的債券市場，并向華爾街的金融家們發(fā)起了有力的挑戰(zhàn)。

墨菲的舉動當(dāng)然也震動了中國的國有商業(yè)銀行，四大國有銀行也當(dāng)然希望迅速掌握自己的命運(yùn)。如果說國有銀行過去是由政府來主導(dǎo)改革，那么今天電子化的交易使國有銀行由低效率的政府指導(dǎo)，變成由市場推動的自我創(chuàng)新。

股份化：職業(yè)銀行家的呼喚

盡管四大國有銀行在機(jī)構(gòu)改革與人員優(yōu)化組合方面邁出了一步，但他們?nèi)匀幻媾R這樣的困惑：國有銀行需要怎樣突破體制？在不改變體制的情況下，國有銀行靠什么來創(chuàng)新？

一些金融分析家指出，國有銀行向股份化發(fā)展將是它走向強(qiáng)大的一個重要因素，這能使原來由銀行獨(dú)立承擔(dān)的風(fēng)險分散，而由銀行、社會、企業(yè)共同承擔(dān)。

專家們提出的這種建議，在銀行內(nèi)部產(chǎn)生了一些共鳴。因為股份化包含了他們期待已久的利益實現(xiàn)，當(dāng)他們按照這種機(jī)制使銀行的利潤增加時，他們自己的利益也就得到了擴(kuò)張。而單一的國有銀行機(jī)制，在妨礙他們利益實現(xiàn)時，也同時在阻礙銀行收益的提高。

實際上，在四大國有銀行的周圍，已有許多按市場機(jī)制運(yùn)作的商業(yè)銀行。

深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行率先踏上股份化的快車后，其稅后利潤明顯高于四大國有商業(yè)銀行，而員工的收入也與國有銀行拉開了距離。

而如火箭般升起的投資銀行（證券公司），更是大批吸收急于進(jìn)行利益擴(kuò)張的高級人才，一個部門經(jīng)理固定年收入約10萬元，一個外資銀行駐中國機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人年薪約50萬元，而國有銀行一個處級員工的每月工資不超過3000元。這種收入上的巨大差距，不僅使我們看到用人制度上的差距，而且使我們看到一個人才權(quán)利價值實現(xiàn)的差距。

不久前，人民銀行行長戴相龍公開表示，國有商業(yè)銀行改造成股份制銀行沒有政策上的阻礙，但需要創(chuàng)造一定的條件。目前條件的限制也許就是指國有銀行在盈利水平、資本充足率方面還有一定差距，而且四大國有銀行的財務(wù)狀況也根本未達(dá)到上市公司要求的透明度。

風(fēng)險之源

其實政府也認(rèn)識到，國有銀行低效率、低質(zhì)量的運(yùn)轉(zhuǎn)，不僅使資本難以有效配置，而且使壞賬、呆賬在不斷產(chǎn)生。在每年的金融工作會議上，一些領(lǐng)導(dǎo)就一再強(qiáng)調(diào)：銀行要切實改進(jìn)金融服務(wù)，抓緊防范和化解金融風(fēng)險，爭取做到不良貸款比例不要再上升，更重要的是國有商業(yè)銀行無論如何不要發(fā)生擠兌風(fēng)波，要嚴(yán)格執(zhí)行中央制訂的方針政策……

但是在國有銀行遲遲不能建立真正法人治理機(jī)制的情況下，這些政策往往難以達(dá)到理想效果。相反，國有銀行還會變成各種利益集團(tuán)（如各個權(quán)勢部門和地方政府）獲得利益的工具，利益集團(tuán)通過各種手段從國有銀行獲取信貸，也就獲得了利益。而國有銀行的資產(chǎn)是國家所有，即使出現(xiàn)大量壞賬，銀行也不承擔(dān)責(zé)任。

這就使得政府面臨一種矛盾：如果政府對一些高負(fù)債的國有企業(yè)不救援，那么國有企業(yè)就會陷入一種困境；如果政府有選擇地對部分企業(yè)救援，則會使國有企業(yè)普遍失去貸款的約束效力，使銀行壞賬更難解決。由于沒有一種機(jī)制促使國有商業(yè)銀行公開信息，即使銀行壞賬增加，也會采取長期遮蓋的辦法，不僅造成信息失真扭曲，而且對不良債務(wù)采取保護(hù)、縱容，使銀行壞賬越積越多。

如在中國西南地區(qū)某市，由于亂集資、亂批金融機(jī)構(gòu)、亂辦金融業(yè)務(wù)，使這個城市成為中國少有的金融“三亂”重災(zāi)區(qū)。當(dāng)時，人民銀行以各種辦法提請這個市的政府要加強(qiáng)管理，但是一些機(jī)構(gòu)在各種利益驅(qū)使下，違法不但沒有停止，反而變本加厲。一些金融機(jī)構(gòu)明知虧空嚴(yán)重，仍以越來越高的利率誘使儲戶存款，用以填補(bǔ)前面的虧空，不少機(jī)構(gòu)相繼出現(xiàn)支付危機(jī)，儲戶到期無法支取本金。

為了保證最低償還需求，這個市政府不得不向中央舉債12億元，自籌資金若干億。為了解“后事”，這個市及其他地區(qū)共舉債35億元，相當(dāng)于這個市的財政收入的一半，這樣沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，將使一些區(qū)縣財政多年難以翻身。

這種政府信用和銀行信用“捆綁”情況的出現(xiàn)，往往使政府的威信受到相當(dāng)程度的損害，這是難以用金錢來衡量的。由此可見，銀行信用的損害，可以導(dǎo)致整個社會的信用下降，而四大銀行向股份化發(fā)展，可以產(chǎn)生真正對銀行信用負(fù)責(zé)的職業(yè)銀行家，這對中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展是極其有利的。

來自外資銀行的挑戰(zhàn)

外資銀行從一開始進(jìn)入中國就一直沒有停止過擴(kuò)張，他們最終的目標(biāo)是要在中國各地開展業(yè)務(wù)，并獲得利潤。

到1999年底，外資銀行在中國共設(shè)分行157家，而外資銀行的代表處已達(dá)248家。毫無疑問，外資銀行已成為挑戰(zhàn)國有商業(yè)銀行的一支強(qiáng)有力的力量。

從進(jìn)入中國的外資銀行來看，美國銀行的資本實力是最強(qiáng)大的。為了達(dá)到在中國開展業(yè)務(wù)的目的，美國的一些金融財團(tuán)已經(jīng)在美國國會中進(jìn)行大規(guī)模的游說活動，要求國會議員像對待其他貿(mào)易伙伴那樣對待中國，投票支持同中國的永久正常貿(mào)易關(guān)系。對美國的銀行來講，中美入世協(xié)議的達(dá)成，意味著進(jìn)入中國金融市場的阻礙將會解除。

最近渣打銀行的研究報告預(yù)測，幾年后，外資銀行在中國貸款市場占有率會由現(xiàn)在的低水平上升至8％。因為中國在入關(guān)后5年內(nèi)，會讓外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。

從外資銀行在中國的擴(kuò)張戰(zhàn)略來看，有些外資銀行敢于走在外企前面，派人先到中國進(jìn)行調(diào)查研究，評估論證，替企業(yè)考察當(dāng)?shù)赝顿Y環(huán)境，甚至為企業(yè)做好投資項目分析。而結(jié)果是，外企項目投資所需資金很自然地大部分靠外資銀行貸款，當(dāng)外資銀行不斷擴(kuò)大對這些優(yōu)質(zhì)外企的信貸業(yè)務(wù)時，也就自然壟斷了外企的存款等業(yè)務(wù)。

另外，外資銀行還在迅速地爭奪中資銀行最優(yōu)秀的客戶。因為中資企業(yè)為了擴(kuò)大生產(chǎn)、增加出口，再加上有借助外資銀行走向世界的內(nèi)在愿望，他們會傾向選擇那些效率高、態(tài)度好的外資銀行。如此下去，國有銀行將喪失一大批優(yōu)質(zhì)客戶。

毫無疑問，在外資銀行高質(zhì)量、高效率服務(wù)面前，四大國有銀行必須重新塑造自我，必須徹底地拋棄僵化、封閉、壟斷的用人機(jī)制。必須從官本位主導(dǎo)的銀行體系，發(fā)展到由職業(yè)銀行家來主導(dǎo)。

國人希望的是，國有四大商業(yè)銀行在經(jīng)歷一系列的機(jī)構(gòu)調(diào)整，省、市行合并，重建人員激勵機(jī)制，拉大利益分配差距的震蕩后，會在新一輪金融資源爭奪中顯示強(qiáng)大的競爭力?！?（編輯：張良）