互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊

路線明

摘要：隨著信息時代的到來，科技在飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的應用技術(shù)在逐漸普及，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也就隨之興起。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基本價值概念和功能特征的介紹分析來闡述其對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式雖然在短期時間內(nèi)對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式不會產(chǎn)生巨大的影響，但從長遠的角度來看互聯(lián)網(wǎng)金融模式還是會動搖銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利方式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

在我國目前的現(xiàn)實生活中，網(wǎng)上支付手機支付等內(nèi)容已經(jīng)基本普及，云金融和金融類創(chuàng)新型業(yè)務(wù)也已經(jīng)蓬勃的發(fā)展，這樣的新型金融服務(wù)模式成為了現(xiàn)在的主流金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。信息時代的到來和發(fā)展讓金融機構(gòu)的未來開始發(fā)生本質(zhì)的變化，對其固有的品牌和商業(yè)價值帶來沖擊，但同時也帶來了一定的機遇。信息時代的科技在不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在不斷更替發(fā)展，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成的沖擊將會變的更激烈，甚至會從根本上對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的運營模式造成改變。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念功能和信息特征

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在隨著信息時代發(fā)展的腳步不斷升華，沒有一直持續(xù)著為金融機構(gòu)提供信息技術(shù)和金融服務(wù)，而是通過對互聯(lián)網(wǎng)的信息數(shù)據(jù)認知將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的領(lǐng)域拓展延伸到金融領(lǐng)域之中，逐漸摸索構(gòu)建出全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融機構(gòu)經(jīng)營模式融為一體，創(chuàng)建出全新的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式從其本質(zhì)和價值來看是不同于商業(yè)銀行的，也與資本市場之中直接融資的金融融資模式有巨大的差別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式從其融資的方式和角度來看其本質(zhì)上是直接進行融資的，但和傳統(tǒng)的融資模式進行比較就能發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的融資模式相對信息量比較大，交易的成本也比較低，效率也比傳統(tǒng)融資模式更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是在現(xiàn)如今的信息時代背景下全新的金融模式，依靠現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)達讓金融活動效率更高，具有更多更實際的金融功能。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

a、在金融資源方面的獲得能力相對較強。

在傳統(tǒng)的金融模式中，人們面對金融體系時是不能普遍分享經(jīng)融服務(wù)的，在社會的弱勢群體中是很難接觸到金融機構(gòu)以及金融服務(wù)的，所以傳統(tǒng)金融模式的普及力度以及金融產(chǎn)品的利用程度都是存在著很大困難和阻礙的。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式中，不能很有效的對待微型企業(yè)和少數(shù)客戶個體的要求，這樣也會導致傳統(tǒng)金融模式收到客戶的排斥?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式取消了地域限制等問題，讓社會的福利水平直接提升了一個層次，避免了傳統(tǒng)金融模式的弊端和問題。

b、互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息比較對稱。

在傳統(tǒng)的金融模式中，微型企業(yè)的融資難度是比較高的，獲得投資企業(yè)的信息成本是要超過其基本收益的，這樣就讓微型企業(yè)在傳統(tǒng)的金融模式前止步不前。互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)傳播信息，任何微型企業(yè)和個體客戶都可以直接與投資方進行聯(lián)系，這樣對交易雙方的信息搜集有很大的幫助，在很大程度上避免了傳統(tǒng)金融模式中所出現(xiàn)的問題。

c、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的資源配置取消了中介。

在傳統(tǒng)的金融模式中，在資金的供求雙方信息不匹配完善的情況下，資金需求一方是沒有辦法及時得到資源的，資金供給放也不能尋找到合適的項目。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求的雙方關(guān)系不再與傳統(tǒng)的金融模式中的關(guān)系相同，供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺自行完成交易，取消了傳統(tǒng)金融模式中關(guān)于資源配置的中介化。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

a、平臺提供的功能。

互聯(lián)網(wǎng)通過對金融模式搭建起的優(yōu)良平臺，可以給客戶提供更全面的金融產(chǎn)品，在客戶選擇消費投資的同時只需要簡單的信息技術(shù)操作就能進行一系列傳統(tǒng)的金融活動，這對于客戶來說是一個非常便捷的功能。

b、便捷的融資功能。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式其本質(zhì)中就包含著直接的融資方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中我們可以直接方便的對交易方的交易記錄進行查閱，通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來規(guī)避風險找到合適的項目和信息，提高金融資源配置的效率。

c、快捷的支付功能。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，商家企業(yè)與客戶之間的交易通過第三方支付手段快速完成，這樣的支付功能更快捷，所需要消耗的成本也是很低的，第三方支付對于傳統(tǒng)的支付方式來說是一個巨大的沖擊。

d、信息處理功能。

傳統(tǒng)的金融模式中信息資源分散復雜，對于客戶來說難以得到有效的分類處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中，客戶可以通過新型的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)將網(wǎng)絡(luò)金融信息進行整合使用，這樣就大大提高了金融數(shù)據(jù)的使用效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式架構(gòu)

現(xiàn)有的金融模式因互聯(lián)網(wǎng)金融模式的崛起而受到了巨大的沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，通過現(xiàn)代信息技術(shù)讓市場信息的對稱程度提高了一個層次，讓傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的中介失去了意義。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融包含了兩個領(lǐng)域的內(nèi)容，一是網(wǎng)絡(luò)支付，二是網(wǎng)絡(luò)融資。網(wǎng)絡(luò)支付在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中發(fā)育比較成熟，網(wǎng)絡(luò)融資技術(shù)則是作為一種新興的融資渠道而誕生的，正處于摸索蛻變的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比具有更多優(yōu)良的特點。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的框架

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是信息處理，信息處理的作用從本質(zhì)來說就是獲取供需雙方的信息，讓后續(xù)的金融資源配置有良好的基礎(chǔ)保障。金融交易信息在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的保障是依靠云計算和搜索引擎等組織結(jié)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中的支付方式是將傳統(tǒng)支付手段改變?yōu)橐苿又Ц妒侄危瑥姶蟮木W(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)讓支付方式變得簡單快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的資源配置是通過網(wǎng)絡(luò)信息的公開來進行匹配的，讓供求雙方信息完全對稱，這樣就可以介提高融資效率。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的實際例子

在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中，對于難以調(diào)查經(jīng)營規(guī)模的微型企業(yè)和信譽度較低的客戶通常采用的手段是進行主動放棄，因為在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中，對于微型企業(yè)和信譽度較低的客戶的信用狀況和償還能力很難進行精確把握，銀行的人力物力資源悠閑就局限了銀行的金融業(yè)務(wù)在這個層面的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)則與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不同，憑借網(wǎng)絡(luò)信息中客戶信息資金的廣泛獲取渠道和精確的分析可以讓微型企業(yè)和個體客戶有更良好的融資方式。

以阿里金融為例：其業(yè)務(wù)之中的阿里巴巴、淘寶和支付寶上所包含的對客戶交易信息的數(shù)據(jù)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機構(gòu)確保其信息真實性的同時就可以獲取相對應的信用等級。這樣就減少了信息分析所帶來的風險。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

如今的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)面廣，使用方便快捷，在支付結(jié)算和融資方面都有較大的進步，這對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式不得不說是造成了巨大的沖擊。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所涉足取代，面臨著邊緣化的風險，客戶量嚴重流失，各種業(yè)務(wù)收到擠壓，競爭逐漸加劇。從本質(zhì)上來說，就是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，憑借其信息技術(shù)的優(yōu)勢讓客戶不斷轉(zhuǎn)向，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)對客戶信息的獲取手段不足，從而就無法緊隨時代腳步針對客戶進行創(chuàng)新。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響

1、金融戰(zhàn)略的必要性重新審視與適應

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)與成熟逐漸讓中小銀行擁有了與大銀行競爭的渠道，在利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的同時，傳統(tǒng)銀行需要不斷的創(chuàng)新發(fā)掘，在金融業(yè)務(wù)上努力開辟出更多實用性強的特殊業(yè)務(wù)，中小型銀行只有這樣才能有與大銀行競爭的能力。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響下已經(jīng)在發(fā)生局部的改變，從大的格局和運營方向來說，創(chuàng)新改革已經(jīng)不能避免。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在開發(fā)的同時也已經(jīng)不滿足單純的做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，在擁有數(shù)據(jù)優(yōu)勢和信息對稱優(yōu)勢的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融會直接向中小型企業(yè)的金融領(lǐng)域進行金融擴張，擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域面積。在未來的金融領(lǐng)域之中，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將會與大銀行之間發(fā)生激烈的碰撞，進行資源搶奪業(yè)務(wù)擴張等方面的大力競爭，顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的運營模式。

2、銀行業(yè)務(wù)和客戶的拓展渠道

對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)來說，客戶是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)等金融機構(gòu)運營的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)來說，更有利于拓展客戶。2012年我國的網(wǎng)購人數(shù)就已經(jīng)達到了1.9億人，在這樣龐大的客戶群體中，傳統(tǒng)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行戰(zhàn)略性的結(jié)合，在一方面挖掘新方向的客戶，另一方面增加對舊客戶的業(yè)務(wù)粘合度，讓客戶與業(yè)務(wù)之間的關(guān)系產(chǎn)生質(zhì)的改觀。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行的客戶可能會逐漸轉(zhuǎn)移，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中面對中小企業(yè)和個體客戶實現(xiàn)了更方便快捷的服務(wù)。由此，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)價值會逐漸發(fā)生改變，像互聯(lián)網(wǎng)金融這樣能夠提供便捷服務(wù)的金融機構(gòu)才會逐漸占有絕大部分的市場。

3、資源配置效率的提高

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，云計算和龐大數(shù)據(jù)庫的技術(shù)支持可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更全面的面向中小型企業(yè)和個體客戶，了解其經(jīng)營過程中的數(shù)據(jù)信息和信用評判，建立起準確的數(shù)據(jù)信息庫和網(wǎng)絡(luò)信用評價體系。在面向客戶進行信貸審核時，投資者可以通過數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用評價體系進行了解分析做出判斷。貸款的對象如果在貸款的過程中出現(xiàn)違約的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行信息通告，提高貸款對象的違約成本，同時也降低了投資者對貸款對象的風險，在面向中小型企業(yè)和個體客戶時優(yōu)勢更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在這樣的情況中就可以更好的提高資源配置的效率，更大幅度減少交易的成本和風險，對實體經(jīng)濟的發(fā)展做出更有力的支持。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融的價格發(fā)現(xiàn)功能

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的運營過程中，對于市場供求雙方的價格偏好能做出更好的客觀反映，這對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)來說是一個巨大轉(zhuǎn)折與進步，在傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)中，對于利率的市場化不能很有效的做出應對措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式作為一個開放的交易平臺，風險程度低，選擇范圍更光，對于自己借方的報價和貸放的選擇都很對稱，這樣就讓交易完全形成了市場化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，金融機構(gòu)對于市場利率走向的判斷應該區(qū)分客戶群體，通過對數(shù)據(jù)的深入研究和發(fā)現(xiàn)形成一個由市場來決定的“利率”，這樣就讓貸款的定價判定基礎(chǔ)有更完善的依據(jù)。

5、加速了金融機構(gòu)脫離媒體

傳統(tǒng)的銀行主要以資金中介的功能存在于金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)往來之中，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生讓金融機構(gòu)逐漸脫媒，這也讓傳統(tǒng)銀行的中介功能逐漸失去本質(zhì)價值和功能，走向邊緣化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，資金供求雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以完全省去中介的角色，從融資方面來看，資金供求雙方對于交易對象的尋求也只需要通過平臺的搜索引擎來完成，這樣也從功能上省去了中介一方。從互聯(lián)網(wǎng)金融的支付角度來分析，具有支付功能的第三方支付平臺可以為客戶進行全方位的收款付款服務(wù)，轉(zhuǎn)賬匯款等功能也已經(jīng)進行大范圍的普及，這樣就可以逐漸替代傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。

四、總結(jié)

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)在如今的信息時代依舊有其固有的優(yōu)勢，實力雄厚的銀行依舊是站在金融機構(gòu)的高層，具有很高的認可程度和誠信度對于銀行來說是一股巨大的力量。實體銀行在現(xiàn)實生活中看得見摸得著，對于一些客戶群體來說還是比較信任的選擇。面對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)銀行應該轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，調(diào)整整體的戰(zhàn)略目標。如果傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式結(jié)合自身優(yōu)勢，可以拓寬整體的服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)的真實價值和水平，對于實體經(jīng)濟的支持和服務(wù)更到位，深度結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)可以為股東創(chuàng)造更大的價值。

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