新形勢(shì)下農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理方法探究

趙林保內(nèi)蒙古開魯縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

新形勢(shì)下農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理方法探究

趙林保
內(nèi)蒙古開魯縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要金融機(jī)構(gòu)和紐帶，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有舉足輕重的地位。然而隨著社會(huì)改革，經(jīng)濟(jì)方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村信用社的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。本文以政府政策為指引，從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向出發(fā)，分析了目前中國(guó)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀，并闡述了其中的問題所在，最后針對(duì)問題，提出了一系列新的經(jīng)營(yíng)管理辦法。

農(nóng)村信用社；經(jīng)營(yíng)管理；方法

2016年1月27日中央一號(hào)文件《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》正式發(fā)布，這是中共中央每年發(fā)布的第一份文件，也反映出國(guó)家對(duì)農(nóng)村問題的重視[1]。經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)變革依然是各國(guó)關(guān)注的重點(diǎn)，農(nóng)村信用社作為金融體系中重要的組成部分，在我國(guó)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中處于重要的地位，對(duì)于整頓農(nóng)村的金融秩序，促進(jìn)城鄉(xiāng)中小企業(yè)的發(fā)展乃至農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都扮演著重要的角色。隨著農(nóng)村改革的深入和城鄉(xiāng)發(fā)展步伐的加快，農(nóng)村信用社的改革也是勢(shì)在必行。

一、農(nóng)村信用社目前的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，但是農(nóng)業(yè)相對(duì)于其他發(fā)達(dá)國(guó)家，還是處于落后的環(huán)節(jié)，農(nóng)民依舊是弱勢(shì)群體。農(nóng)業(yè)的發(fā)展?fàn)縿?dòng)著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)村，經(jīng)過60多年的發(fā)展，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)遍布全國(guó)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也有了廣泛的受眾基礎(chǔ)，被廣大農(nóng)民所接受和信賴[2]。但是農(nóng)村地區(qū)企業(yè)少，生產(chǎn)規(guī)模也小，農(nóng)村信用社的資金主要來源于農(nóng)民的零星存款，受服務(wù)群體和服務(wù)區(qū)域的影響，其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊性和局限性也逐步顯現(xiàn)。相比其他銀行，農(nóng)村信用社自有資金嚴(yán)重不足，而分散的網(wǎng)點(diǎn)和松散的管理等一系列問題也阻礙了其持續(xù)發(fā)展的能力。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展存在的問題

農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)問題一直是國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)問題，隨著三農(nóng)政策的實(shí)施和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，依附農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在的農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中的一系列問題也逐漸暴露。其中主要表現(xiàn)在：

（一）產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清晰

從2003年《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》的發(fā)布之日起，國(guó)家一直在嘗試這方面的改革，但是到目前為止都沒有統(tǒng)一固定的產(chǎn)權(quán)模式，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)已經(jīng)根深蒂固，如果不加以統(tǒng)一規(guī)范，很難從根本上改變，這也是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的根本問題所在[3]。

（二）人才缺失，人員流動(dòng)性大

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市化的加快，很多年輕人選擇大城市工作生活，而不愿意去經(jīng)濟(jì)和設(shè)施條件都相對(duì)較差的鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作，導(dǎo)致人才缺失嚴(yán)重，受長(zhǎng)期發(fā)展的限制，人員的流動(dòng)性也比較大。

（三）缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

信用社跟其他銀行一樣，盈利來源主要是存貸利息差，其中以貸款收益為主。中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力普遍較弱，而農(nóng)村信用社的擔(dān)保抵押門檻比較低，流程制度也不完善，導(dǎo)致不良貸款大量存在，糾紛不斷，銀行收款難度大，對(duì)資金的流轉(zhuǎn)和信用社的發(fā)展都帶來了巨大的損失[4]。

（四）管理制度和服務(wù)體系不完善

農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)多，管理松散，缺乏一套完整的客戶服務(wù)體系和專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)在線服務(wù)系統(tǒng)。員工大多服務(wù)怠慢，熟人優(yōu)先，陌生人不夠熱情等一系列問題制約了信用社的長(zhǎng)久發(fā)展。

三、主要解決措施

通過市場(chǎng)調(diào)研分析和對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的研究，針對(duì)這一系列問題，提出了具體的解決措施：

（一）加大政策支持，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系

每一項(xiàng)改革的實(shí)施，都離不開國(guó)家政策的支持，一方面政府應(yīng)該加強(qiáng)管理，幫助信用社統(tǒng)一產(chǎn)權(quán)關(guān)系，各地政府可以也可以根據(jù)實(shí)際情況采取措施幫助信用社壯大資金實(shí)力；另一方面信用社自身應(yīng)該在改革的大潮中把握機(jī)遇，爭(zhēng)取在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中真正起到“潤(rùn)滑劑”的作用[5]。

（二）以人為本，加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和管理

多參加一些校園宣講，從思想上改變就業(yè)者的就業(yè)觀念，鼓勵(lì)大學(xué)生鄉(xiāng)鎮(zhèn)就業(yè)，并提供一些補(bǔ)助政策，吸引就業(yè)者。開展服務(wù)家鄉(xiāng)的計(jì)劃，招募高素質(zhì)人才并建立一套完善的用人和培訓(xùn)機(jī)制。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制首先要加強(qiáng)管理，增加信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，改變一直以來重經(jīng)營(yíng)，輕規(guī)范的錯(cuò)誤理念，加強(qiáng)事前的防范而不是事后的追究和處罰；制定出一套合理的信貸流程和一系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案，并且規(guī)范化實(shí)施。

（四）建議一套完整的管理服務(wù)體系

一方面，完善硬件設(shè)施系統(tǒng)，統(tǒng)一客服電話，與互聯(lián)網(wǎng)合作，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展，保證業(yè)務(wù)咨詢的暢通無阻，提高辦事效率。建立獎(jiǎng)勵(lì)處罰機(jī)制，提高在職人員的服務(wù)意識(shí)。另一方面，各地信用社可以開展風(fēng)險(xiǎn)投資和金融知識(shí)的講座，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，投資理財(cái)?shù)确矫娴恼J(rèn)知，從而促進(jìn)投資的多元化，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)語

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加，使得農(nóng)村的金融市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的潛力，很多銀行和企業(yè)也看到了農(nóng)村市場(chǎng)這個(gè)巨大的潛力股，而農(nóng)民文化素質(zhì)的提高和金融發(fā)展的不斷自由化，信用社在農(nóng)村市場(chǎng)的壟斷地位也在逐步的下降。雖然近幾年農(nóng)村信用社也在不斷試點(diǎn)改革，但是效果依然不明顯，歷史包袱不是一朝一夕就能解決的。農(nóng)村信用社只有從根本上改變，并順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，才能在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

[1]孫麗.關(guān)于新形勢(shì)下農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理方法的探索[J].金融經(jīng)濟(jì),2013,16:185-187.

[2]劉清漪.我國(guó)農(nóng)村信用社股份制改革的績(jī)效評(píng)價(jià)[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.

[3]尚峰.新形勢(shì)下農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理分析[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào), 2013,24:20-21.

[4]舒野.農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理的創(chuàng)新探究[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào),2014, 05:49-50.

[5]羅然然.我國(guó)農(nóng)村信用社改革研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2011.