商業(yè)銀行數(shù)字化運(yùn)營風(fēng)險管理的新考題與新解法

隨著數(shù)字時代的到來，信息技術(shù)日新月異，商業(yè)銀行的運(yùn)營模式和業(yè) 務(wù)經(jīng)營范圍也隨之發(fā)生變化。在這一過程中，運(yùn)營風(fēng)險事件不斷涌現(xiàn)，這 對商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險管理提出了更高要求。從銀行層面來看，運(yùn)營管理是 市場競爭的基石，也是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心競爭力之一。然而，外部 環(huán)境的不斷變化，給其內(nèi)部運(yùn)營管理帶來了巨大挑戰(zhàn)。鑒于此，商業(yè)銀行 在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，需要充分利用數(shù)字技術(shù)，發(fā)揮數(shù)字化優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn) 自身風(fēng)險管理的模式創(chuàng)新與制度變革，以提升運(yùn)營風(fēng)險管理能力。

商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

風(fēng)險管理機(jī)制和制度設(shè)計有待完善 商業(yè)銀行風(fēng)險管理機(jī)制不夠健 全。風(fēng)險管理缺乏系統(tǒng)性，風(fēng)險策略不夠深入、聚焦，缺乏對風(fēng)險產(chǎn)生源 頭的本質(zhì)性判斷，導(dǎo)致風(fēng)險判斷片面且孤立，難以從根源上防控風(fēng)險。其 次，風(fēng)險控制存在慣性思維，習(xí)慣于依賴原流程、舊制度和老員工，過多 依靠經(jīng)驗(yàn)和主觀性判斷，導(dǎo)致風(fēng)險判斷失真、失效。再者，控制環(huán)節(jié)存在 斷點(diǎn)，風(fēng)控主體較多，風(fēng)控對象紛雜，容易出現(xiàn)風(fēng)控職責(zé)斷點(diǎn)和責(zé)任真空 的情況。

商業(yè)銀行風(fēng)險與效益存在目標(biāo)錯配。在金融改革發(fā)展的背景下，一些 商業(yè)銀行仍然秉持規(guī)模和效益優(yōu)先的理念，部分管理者始終存在擴(kuò)大規(guī)模 的沖動傾向和行動，更愿意冒著風(fēng)險拓展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展較為粗放。而在 新產(chǎn)品、新流程的運(yùn)營風(fēng)險管理方面投入 不足，進(jìn)而導(dǎo)致規(guī)章制度的執(zhí)行和貫徹存 在偏差，風(fēng)險與效益形成錯配。

技術(shù)賦能數(shù)字風(fēng)控的能力還有待加強(qiáng) 商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力不足。數(shù)據(jù)專業(yè)人 才隊伍欠缺，數(shù)據(jù)分析成效不顯著。部分 銀行采用的數(shù)據(jù)分析技術(shù)不夠先進(jìn)，數(shù)字 系統(tǒng)性能不佳、功能不全，數(shù)據(jù)信息利用 率低下。此外，銀行管理人員對數(shù)字化轉(zhuǎn) 型的潛在價值認(rèn)識不足、理解不充分，只 關(guān)注短期效益和投入回報率，沒有將數(shù)據(jù) 分析上升到戰(zhàn)略層面去思考。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不均衡。個別 商業(yè)銀行對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫性缺乏認(rèn) 識，轉(zhuǎn)型只是流于形式，進(jìn)展速度緩慢。 不同分行和業(yè)務(wù)部門的大數(shù)據(jù)思維及風(fēng)險 管理理念參差不齊，配合度與協(xié)調(diào)性不 強(qiáng)，行際間和業(yè)務(wù)條線間轉(zhuǎn)型表現(xiàn)失衡。 整體合力發(fā)揮不足，轉(zhuǎn)型過程中表現(xiàn)出 創(chuàng)新能力匱乏、配套服務(wù)缺失、數(shù)據(jù)支持 不足、產(chǎn)品營銷困難及業(yè)務(wù)協(xié)同不夠等問 題，阻礙了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)。

不同商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技的程度存 在差異 建設(shè)銀行于2007年開始推動前后 臺分離項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了運(yùn)營事項(xiàng)集中，客戶 服務(wù)水平和風(fēng)險控制水平同步提升。北京 銀行于2019年成立北銀金融科技有限責(zé)任 公司，成為城商行中首家銀行系金融科技 公司。但并非所有商業(yè)銀行都擁有雄厚的 資金實(shí)力、技術(shù)儲備和人才資源來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。部分商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域的 資金投入不足，技術(shù)應(yīng)用和開發(fā)推廣不到 位，技術(shù)迭代速度較慢，難以跟上業(yè)務(wù)發(fā) 展的需要。

數(shù)字化對商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險管 理帶來的機(jī)遇

現(xiàn)階段，國際宏觀經(jīng)濟(jì)形勢持續(xù)變 化，市場競爭壓力日益凸顯，客戶需求呈 現(xiàn)出多元化、多樣化的態(tài)勢。數(shù)字化轉(zhuǎn)型 能夠幫助商業(yè)銀行有效規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險、提 高運(yùn)營效率、降低經(jīng)營成本，進(jìn)而提升市 場競爭力。

在風(fēng)險管理方面，商業(yè)銀行要運(yùn)用 大數(shù)據(jù)思維武裝頭腦，借助信息技術(shù)完善 風(fēng)險管理體系。一方面，可以通過數(shù)據(jù)模 型、智能程序等手段，搭建數(shù)字環(huán)境下的 業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)制，將單線業(yè)務(wù)操作升級為 “業(yè)務(wù) + 風(fēng)險”的雙線閉環(huán)運(yùn)營機(jī)制，確 保業(yè)務(wù)運(yùn)營安全暢通。另一方面，隨著圖 像處理、語義識別、大模型、人工智能、 生物識別等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，可建立全鏈 條智能化的業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，構(gòu)建數(shù)字化運(yùn) 營流程，提升運(yùn)營風(fēng)險管理水平與效率。

數(shù)字化時代商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險 管理策略

推進(jìn)大數(shù)據(jù)在運(yùn)營風(fēng)險管理中的應(yīng) 用"商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)運(yùn)營風(fēng)險大數(shù)據(jù)管理。 積極構(gòu)建企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫（EDW），打造 金融數(shù)據(jù)集，拓展數(shù)據(jù)的外延與內(nèi)涵。除 了納入客戶、員工、機(jī)構(gòu)主體信息等結(jié)構(gòu) 化數(shù)據(jù)外，還應(yīng)將交易行為、業(yè)務(wù)操作、 運(yùn)營流程信息等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)納入數(shù)據(jù)倉 庫。如此一來，能夠最大程度呈現(xiàn)商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險管理的全貌，加深對 運(yùn)營風(fēng)險產(chǎn)生的主、客觀原因的掌握與理解。同時，要增強(qiáng)數(shù)據(jù)治理能 力，構(gòu)建全局性、企業(yè)級的數(shù)據(jù)架構(gòu)，集成和管控數(shù)據(jù)資產(chǎn)，規(guī)范數(shù)據(jù)采 集、處理和使用流程，提升數(shù)據(jù)價值。

商業(yè)銀行應(yīng)加大數(shù)據(jù)分析力度，挖掘數(shù)據(jù)價值。商業(yè)銀行應(yīng)在數(shù)字 化資源方面加大投入，充分利用數(shù)據(jù)資源開展數(shù)據(jù)分析。通過建立數(shù)字模 型，分析業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的規(guī)律，在紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)環(huán)境中精準(zhǔn)識別風(fēng)險、 計量風(fēng)險，看清風(fēng)險本質(zhì)，從而提升風(fēng)控效能。

積極利用金融科技提升運(yùn)營風(fēng)險管控能力 商業(yè)銀行應(yīng)制定適當(dāng)?shù)慕?融科技戰(zhàn)略。不同商業(yè)銀行因規(guī)模、經(jīng)營目標(biāo)、服務(wù)范圍存在差異，需要 精準(zhǔn)洞察、準(zhǔn)確把握市場需求和客戶需求，制定符合自身實(shí)際的金融科技 戰(zhàn)略?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展已與金融科技高度融合，部分國有大 型商業(yè)銀行已將金融科技提升至經(jīng)營戰(zhàn)略層面。中小銀行、地區(qū)性商業(yè)銀 行、城商行等應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，依托金融科技建設(shè)數(shù)字化風(fēng)險管理體 系，設(shè)立專門的金融科技機(jī)構(gòu)組織，積極加強(qiáng)與金融科技公司的合作，加 大投資力度，逐步打造全面的金融科技生態(tài)圈。

商業(yè)銀行要加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用。目前，數(shù)字技術(shù)發(fā)展日新月異，技 術(shù)革新不斷推進(jìn)，在語義識別、字符采集和數(shù)字化勞動力等方面都取得了 顯著進(jìn)展。例如，在票據(jù)信息采集領(lǐng)域，利用ICR智能字符識別技術(shù)進(jìn)行 信息采集，通過系統(tǒng)輔助校驗(yàn)的方式規(guī)避操作風(fēng)險。在反洗錢信息補(bǔ)錄、 國際收支申報、人行賬戶備案等業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，可利用RPA技術(shù)進(jìn)行替代， 將繁雜的人工操作轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)自動處理，不僅能夠避免操作失誤，還能提 高工作效率，緩解和縮減操作類事務(wù)性工作的人工工時。

強(qiáng)化運(yùn)營風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的融合并進(jìn)"商業(yè)銀行應(yīng)建立風(fēng)險管理 與業(yè)務(wù)發(fā)展的一體化機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立業(yè)務(wù)推廣風(fēng)險評估機(jī)制，將 風(fēng)險管理納入業(yè)務(wù)決策和戰(zhàn)略規(guī)劃的全過程。這意味著，在業(yè)務(wù)發(fā)展的 前、中、后各個階段均需充分考慮風(fēng)險因素，并根據(jù)風(fēng)險評級制定相應(yīng)的 風(fēng)控策略和措施。例如，在金融產(chǎn)品設(shè)計和市場推廣前，風(fēng)險管理部門應(yīng) 當(dāng)提前介入，對潛在風(fēng)險進(jìn)行評估，并提出風(fēng)險控制意見和建議，從而從 源頭上規(guī)避風(fēng)險隱患。

商業(yè)銀行應(yīng)健全與數(shù)字運(yùn)營相適應(yīng)的內(nèi)部控制制度。隨著新技術(shù)的 應(yīng)用，商業(yè)銀行原有的內(nèi)部控制制度需隨著運(yùn)營模式的變化同步更新。因 此，需要對商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度進(jìn)行全面審查，填補(bǔ)制度漏洞和空白。 同時，對于技術(shù)風(fēng)險等新生變量，要建立預(yù)警機(jī)制、應(yīng)急預(yù)案等制度規(guī) 范，并加強(qiáng)風(fēng)險評估和測量的能力，以全面識別和評估各類風(fēng)險。

作者單位：中國建設(shè)銀行業(yè)務(wù)處理中心成都分中心