農(nóng)村普惠金融發(fā)展探討

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，不僅有助于推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興，更是加快農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要?jiǎng)恿Α?/p>

長期以來，我國高度重視普惠金融發(fā)展。2025年4月，國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》，提出深化“三農(nóng)”金融供給體制機(jī)制改革，健全層次分明、優(yōu)勢互補(bǔ)、有序競爭的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村居民是金融服務(wù)需求的重要群體，其金融需求的滿足與否直接關(guān)系到普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度而言，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活躍與發(fā)展對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長有著不可忽視的作用，而普惠金融能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)提供資金支持，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。此外，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)供給狀況也是衡量普惠金融發(fā)展水平與成效的關(guān)鍵指標(biāo)，良好的金融服務(wù)供給對(duì)于縮小城鄉(xiāng)金融差距、促進(jìn)社會(huì)公平具有重要意義。因此，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，不僅有助于推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興，更是加快農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要?jiǎng)恿Α?/p>

打造多層次普惠金融支持體系

通過降低金融服務(wù)門檻，提高金融服務(wù)覆蓋面，使得更多農(nóng)村居民能夠享受到便捷的金融服務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展，但農(nóng)村普惠金融在發(fā)展過程中還面臨著一些問題。目前地區(qū)之間發(fā)展不均衡的狀況較為明顯，不同地域的農(nóng)村在金融資源獲取方面存在著較大差異，農(nóng)村征信系統(tǒng)的不完善，使得金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確把握農(nóng)村居民信用狀況，增加了金融交易的風(fēng)險(xiǎn)與成本。同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展本身面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等多重風(fēng)險(xiǎn)沖擊，這無疑給農(nóng)村普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展帶來了巨大壓力。

我國各地區(qū)之間發(fā)展不均衡，城鄉(xiāng)之間、鄉(xiāng)鄉(xiāng)之間差異較大，需要根據(jù)差異化主體的實(shí)際情況“因鎮(zhèn)施策”“因村施策”，打造出多層次的普惠金融支持體系。對(duì)于中西部發(fā)展較落后的地區(qū)，應(yīng)優(yōu)先發(fā)展傳統(tǒng)金融，補(bǔ)齊短板；對(duì)東部領(lǐng)先地區(qū)優(yōu)先發(fā)展數(shù)字金融，利用數(shù)字金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的協(xié)同效應(yīng)，放大金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效用。

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支持力度還不夠，其中農(nóng)村征信系統(tǒng)不健全、農(nóng)村居民缺少風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保是主要因素。應(yīng)盡快建立健全征信體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，在金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)全覆蓋的數(shù)據(jù)共用、信用共享。同時(shí)，配套的支撐體系也應(yīng)盡早完善，補(bǔ)齊數(shù)據(jù)要素市場相關(guān)政策的空白。2023年10月25日，國家數(shù)據(jù)局掛牌成立，標(biāo)志著我國在數(shù)字時(shí)代的發(fā)展又邁出了重要一步，將有利于強(qiáng)化數(shù)據(jù)要素制度供給，構(gòu)建數(shù)據(jù)流通體系，激活數(shù)據(jù)生產(chǎn)力，對(duì)于構(gòu)建新發(fā)展格局、建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系、構(gòu)筑國家競爭新優(yōu)勢具有重大意義。目前，我國數(shù)據(jù)要素市場建設(shè)不斷加速，同時(shí)面臨著一些問題。在信息的收集與處理方面，需要進(jìn)一步完善個(gè)人隱私保護(hù)政策，明確企業(yè)信息收集的邊界和使用范圍。在數(shù)據(jù)要素市場化建設(shè)方面，要打通數(shù)據(jù)合法交易的渠道，促進(jìn)形成數(shù)據(jù)要素的定價(jià)機(jī)制，同時(shí)要加快建設(shè)數(shù)據(jù)要素市場的配套基礎(chǔ)設(shè)施，在支持?jǐn)?shù)據(jù)要素高效配置的同時(shí)維護(hù)市場穩(wěn)定、保護(hù)信息安全。

鄉(xiāng)村振興離不開產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但農(nóng)村居民在經(jīng)營產(chǎn)業(yè)的過程中通常面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)基本來自于氣候和地質(zhì)環(huán)境的變化。因自然環(huán)境變化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響到農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量，引發(fā)農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格波動(dòng)。在尋求金融支持的過程中農(nóng)村居民又缺少合適的抵押物，農(nóng)村居民存在著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)有一定的“惜貸”傾向。對(duì)此，政府應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)掘多元化的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制，為農(nóng)村居民設(shè)計(jì)有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，從而打破農(nóng)村居民的融資壁壘，更好支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。通過專業(yè)的金融產(chǎn)品對(duì)沖經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，建立跨市場、跨機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)業(yè)鏈，一方面可以進(jìn)一步提升金融市場和金融機(jī)構(gòu)的市場活力，提高市場運(yùn)行效率；另一方面可以利用金融服務(wù)精準(zhǔn)“支農(nóng)”“扶農(nóng)”，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字技術(shù)已成為發(fā)展農(nóng)村普惠金融事業(yè)的重要工具，二者結(jié)合產(chǎn)生的數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展態(tài)勢迅猛。但同時(shí)應(yīng)當(dāng)注意到數(shù)字普惠金融在其發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，如數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、農(nóng)村居民金融和數(shù)字素養(yǎng)不足等。

因此，促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，首先要加快完善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)。盡管數(shù)字金融在發(fā)展的中后期可以有效避免對(duì)傳統(tǒng)金融的路徑依賴，但從數(shù)字金融的發(fā)展過程可以看到，擁有良好傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)的東部發(fā)達(dá)地區(qū)，數(shù)字金融最先得到發(fā)展。這就意味著，在發(fā)展初期，農(nóng)村數(shù)字普惠金融需要通過傳統(tǒng)金融手段穩(wěn)固根基，完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有助于數(shù)字普惠金融在欠發(fā)達(dá)地區(qū)盡快落地生根。完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)，要完善農(nóng)村金融生態(tài)，在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是重點(diǎn)。當(dāng)前，我國很多城市已進(jìn)入5G時(shí)代，而不少農(nóng)村的4G信號(hào)依舊不穩(wěn)定，網(wǎng)絡(luò)寬帶覆蓋率在偏遠(yuǎn)地區(qū)仍有很大提升空間。應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村數(shù)字基建的投入，鼓勵(lì)和引導(dǎo)基礎(chǔ)電信企業(yè)進(jìn)入下沉市場，大力建設(shè)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)數(shù)字信號(hào)和網(wǎng)絡(luò)寬帶基礎(chǔ)設(shè)施。

服務(wù)深度對(duì)于農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展至關(guān)重要，目前農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的服務(wù)深度不足。農(nóng)村地區(qū)的居民在智能手機(jī)等設(shè)備上接觸到的數(shù)字金融服務(wù)大多淺嘗輒止，甚少涉及更復(fù)雜的金融服務(wù)，如投資理財(cái)。究其原因主要是欠缺金融方面有關(guān)知識(shí)的教育，不少村民對(duì)相對(duì)復(fù)雜的數(shù)字金融產(chǎn)品“不會(huì)用”或“不敢用”。近年來在教育部的支持下，上海等發(fā)達(dá)地區(qū)已將基礎(chǔ)金融知識(shí)編入九年義務(wù)教育教材中，這將有利于提高該區(qū)域的全民金融知識(shí)素養(yǎng)。對(duì)此，應(yīng)將該項(xiàng)工作逐步推廣到全國，并重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)教育。比如，發(fā)放金融知識(shí)讀本，對(duì)教師開展金融培訓(xùn)并開設(shè)相關(guān)課程，加大農(nóng)村地區(qū)師資力量投入，逐步提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，深化數(shù)字金融服務(wù)。此外，除了學(xué)校教育以外，還應(yīng)針對(duì)金融知識(shí)缺乏人群開展金融知識(shí)普及工作，可以聯(lián)合基層銀行等金融機(jī)構(gòu)，定期進(jìn)行宣傳教育，提高農(nóng)村居民對(duì)金融乃至數(shù)字金融的認(rèn)知能力。

在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融，監(jiān)管需要同步跟上。在農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，必然伴隨著相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，比如金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者隱私風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等。面對(duì)這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，做好兜底措施。完善相關(guān)法律法規(guī)，堅(jiān)決打擊藏匿于農(nóng)村數(shù)字普惠金融背后的金融詐騙、非法集資等違法行為，做到嚴(yán)格糾察、嚴(yán)懲不貸；借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立數(shù)字普惠金融產(chǎn)品“沙盒機(jī)制”，使用計(jì)算機(jī)程序模擬產(chǎn)品運(yùn)行情況，在產(chǎn)品發(fā)布之前最大限度發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)；運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)捕捉數(shù)字普惠金融服務(wù)過程中的風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)過度積累，提高風(fēng)險(xiǎn)的可視化、透明化。規(guī)范企業(yè)對(duì)用戶數(shù)據(jù)的收集和使用，加大對(duì)違規(guī)信息交易的懲治力度，保護(hù)消費(fèi)者隱私。

在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融是普惠金融在全國整體推進(jìn)過程中的重要一環(huán)，應(yīng)給予充分的重視，需要多方協(xié)同合作。應(yīng)發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，通過政策引導(dǎo)與支持，鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)投身農(nóng)村市場，并加強(qiáng)監(jiān)管。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式，開發(fā)適合農(nóng)村居民特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。此外，社會(huì)各界也應(yīng)積極參與，如教育機(jī)構(gòu)可加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)普及，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展奠定建設(shè)基礎(chǔ)。

（作者單位：安徽大學(xué)）