共同富裕下數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展：內(nèi)在邏輯、障礙與推進(jìn)路徑

摘要：金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈。對(duì)于農(nóng)村而言，最重要的支柱產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)離不開(kāi)金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融從多維度助力農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展有著多元化的內(nèi)在邏輯關(guān)系。文章針對(duì)數(shù)字普惠金融在助力農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中存在的農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、金融服務(wù)體系不完善、金融監(jiān)管體系不健全等現(xiàn)實(shí)障礙，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金投入，將金融科技與監(jiān)管體系融合等相關(guān)舉措，使之成為助力農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的穩(wěn)定器與助推器。

關(guān)鍵詞：共同富裕；數(shù)字普惠金融；金融強(qiáng)國(guó)；農(nóng)村

一、引言

2023年6月，中國(guó)人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出要提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)水平，其中一個(gè)舉措是發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。同年10月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中強(qiáng)調(diào)有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。以上政策文件的出臺(tái)更加凸顯數(shù)字普惠金融的重要性。2023年以來(lái)，發(fā)展數(shù)字普惠金融已逐漸成為各銀行在布局金融業(yè)發(fā)展的重要方向，相關(guān)銀行高層表示數(shù)字普惠金融有助于拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

學(xué)術(shù)界針對(duì)數(shù)字普惠金融對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、實(shí)現(xiàn)共同富裕等問(wèn)題開(kāi)展了一系列的研究，通過(guò)文獻(xiàn)整理發(fā)現(xiàn)，學(xué)者專家們的研究結(jié)果有一個(gè)共同點(diǎn)就是數(shù)字普惠金融有助于推進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村農(nóng)民實(shí)現(xiàn)共同富裕具有積極影響（張斯琪等，2023）。相關(guān)研究中，數(shù)字普惠金融能通過(guò)增加農(nóng)民工資性收入（王瑞峰，2023），從而縮小城鄉(xiāng)收入差距、消費(fèi)差距（沈書屹等，2023）。數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以通過(guò)提升農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度（黃敦平等，2023）及居民消費(fèi)（范方志等，2023）來(lái)助力農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。還有，蔡雪雄（2023）、高國(guó)生（2024）等人從影響鄉(xiāng)村生態(tài)宜居的角度研究數(shù)字普惠對(duì)于農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的意義，比如：可以利用數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、影響農(nóng)業(yè)碳排放強(qiáng)度等。

綜上所述，數(shù)字普惠金融是我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展方向。因此，構(gòu)建數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的路徑顯得尤為重要，最終影響我國(guó)實(shí)現(xiàn)共同富裕?；诖耍疚恼归_(kāi)相關(guān)的研究。

二、數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在邏輯

數(shù)字普惠金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式的區(qū)別在于成本低并能增加銀行的效益，更能體現(xiàn)金融的普惠性。而農(nóng)村的高質(zhì)量發(fā)展的根本在于解決農(nóng)戶生活水平的問(wèn)題；因此農(nóng)村的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。通過(guò)文獻(xiàn)資料的搜索及整理發(fā)現(xiàn)，大部分的理論及實(shí)踐案例都驗(yàn)證了數(shù)字普惠金融在保障農(nóng)村資金、助力農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展方面具有強(qiáng)大的邏輯支撐。

（一）戰(zhàn)略邏輯：數(shù)字普惠金融是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)民共同富裕的助推器

要實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕，首要任務(wù)是解決農(nóng)村農(nóng)民的共同富裕的問(wèn)題。在新時(shí)期，如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)民的共同富裕呢？比如：改善農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)基地、水利工程、生活用水用電、教育、醫(yī)療等方面。而這些設(shè)施的建設(shè)離不開(kāi)數(shù)字普惠金融的支持。數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術(shù)與普惠金融相結(jié)合的產(chǎn)物，它可以不受空間的限制，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享，其目的是擴(kuò)大金融覆蓋的深度及廣度，進(jìn)而降低金融成本，提高金融效率。因此，2023年12月，國(guó)家發(fā)改委等部門印發(fā)《數(shù)字經(jīng)濟(jì)促進(jìn)共同富裕實(shí)施方案》提出要“大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，這從側(cè)面說(shuō)明數(shù)字普惠金融是促進(jìn)我國(guó)共同富裕的其中一個(gè)戰(zhàn)略支點(diǎn)。

（二）組織邏輯：數(shù)字普惠金融是銜接小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要手段

要解決我國(guó)基本國(guó)情農(nóng)情中的大國(guó)小農(nóng)的問(wèn)題，最有效的途徑是發(fā)展農(nóng)業(yè)社會(huì)化、形成農(nóng)業(yè)規(guī)?；绾螌⑿∞r(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)銜接起來(lái)，這是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中要解決的問(wèn)題。而數(shù)字普惠金融不僅可以為農(nóng)業(yè)規(guī)?；峁┵Y金支持，還可以利用數(shù)字供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)整合上下游資源，進(jìn)而解決初始成本的前期采購(gòu)及農(nóng)副產(chǎn)品后續(xù)的銷售問(wèn)題，最終形成一個(gè)穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)鏈的模式。以青島地區(qū)為例，針對(duì)養(yǎng)殖業(yè)中的農(nóng)村個(gè)體戶的融資需求，青島當(dāng)?shù)囟嗉毅y行直接與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈核心企業(yè)合作，利用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)上下游之間的信用傳遞，從而為遠(yuǎn)端的個(gè)體養(yǎng)殖戶提供融資；青島興業(yè)銀行推出“興牛云貸”金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品的創(chuàng)新點(diǎn)在于利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接對(duì)奶牛實(shí)行7*24小時(shí)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，并將監(jiān)控過(guò)程中獲得的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為奶牛的身份識(shí)別，這讓金融機(jī)構(gòu)擁有了對(duì)于畜牧企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的渠道，同時(shí)也解決了為畜牧企業(yè)提供資金的安全保障。青島工行銀行西海岸新區(qū)分行利用“數(shù)字人民幣+智能合約+區(qū)塊鏈”技術(shù)，完成惠農(nóng)補(bǔ)貼資金的發(fā)放，該模式是通過(guò)對(duì)助農(nóng)產(chǎn)品定向發(fā)放消費(fèi)紅包，采用數(shù)字人民幣結(jié)算，這種方式相對(duì)于傳統(tǒng)發(fā)放補(bǔ)貼的方式，不僅工作量小，而且能從源頭上杜絕資金被挪用及截留的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，數(shù)字化金融具有整合資源、強(qiáng)化小農(nóng)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、企業(yè)之間的利益聯(lián)結(jié)的組織邏輯，同時(shí)還可以延伸和深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，其最終目的是提高農(nóng)民的收入水平。

（三）價(jià)值邏輯

與傳統(tǒng)的普惠金融相比，數(shù)字普惠金融具有低成本、多渠道、平等、拓寬金融覆蓋深度及廣度等優(yōu)勢(shì)。數(shù)字普惠金融運(yùn)用數(shù)字技術(shù)的手段將金融深度下沉到邊遠(yuǎn)農(nóng)村、貧困人群、殘疾人和老年人等特殊群體，這也為促進(jìn)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展提供契機(jī)。數(shù)字普惠金融的理念是“以人為本”，該理念為促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)民實(shí)現(xiàn)共同富裕提供了更多的可能性。因此，數(shù)字普惠金融是通過(guò)驅(qū)動(dòng)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)民的共同富裕。

從辯證唯物主義的角度來(lái)看上述的價(jià)值邏輯的分析，最終得到的結(jié)論是以數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)來(lái)驅(qū)動(dòng)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展，從而滿足農(nóng)民實(shí)現(xiàn)共同富裕。因此，該邏輯中的關(guān)鍵在于數(shù)字普惠金融是如何驅(qū)動(dòng)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。

（四）發(fā)展邏輯：發(fā)展數(shù)字普惠金融是提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要著力點(diǎn)

金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，是體現(xiàn)國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的一部分，因此發(fā)展金融業(yè)是提高我國(guó)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力及影響力的重要舉措。至今為止，我國(guó)的普惠金融經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，曾在助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、補(bǔ)齊民生發(fā)展方面、賦能鄉(xiāng)村振興和共同富裕發(fā)揮了積極的作用，而隨著各行業(yè)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，數(shù)字技術(shù)與普惠金融的融合，更進(jìn)一步解決金融行業(yè)在普惠方面的痛點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題。根據(jù)世界銀行全球普惠金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)金融賬戶擁有率、金融借貸參與率、數(shù)字支付服務(wù)使用率等多個(gè)指標(biāo)呈現(xiàn)逐年上漲的趨勢(shì)，且領(lǐng)先全球，并進(jìn)入“數(shù)字普惠時(shí)代”，還帶動(dòng)了“一帶一路”周邊國(guó)家的金融發(fā)展。發(fā)展數(shù)字普惠金融，不僅有助于緩解國(guó)家之間的貧富差距，還可以解決國(guó)際貿(mào)易脫鉤等問(wèn)題。

目前我國(guó)的金融存在著“大而不強(qiáng)”的問(wèn)題，因此2023年10月月底，在中央金融工作會(huì)議中“首次提出建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)”。針對(duì)如何建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)這個(gè)論題，上證圓桌、CF40南沙金融沙龍等權(quán)威會(huì)議的金融專家展開(kāi)了相關(guān)探討，其中一個(gè)共識(shí)是建設(shè)數(shù)字金融強(qiáng)國(guó)。數(shù)字金融具有降低金融服務(wù)成本、減少信息不對(duì)稱等特點(diǎn)；而數(shù)字普惠金融是數(shù)字金融與普惠金融結(jié)合的衍生品，因此既具備數(shù)字金融的優(yōu)點(diǎn)，又具備普惠金融的優(yōu)點(diǎn)。

因此發(fā)展數(shù)字普惠金融，有助于我國(guó)更快步入金融強(qiáng)國(guó)的行列，為我國(guó)在國(guó)際上爭(zhēng)取更多的主動(dòng)權(quán)及話語(yǔ)權(quán)。

三、數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實(shí)障礙

（一）農(nóng)村數(shù)字化水平有待提高，綠色金融投入不足

《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2023年12月，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到66.5%相對(duì)于2022年提高了4.6%，并且已實(shí)現(xiàn)行政村通寬帶、光纖、4G比例高達(dá)99%，5G基站逐步向農(nóng)村延伸，因此基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城市網(wǎng)速同頻。雖然農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境得到了一定的優(yōu)化，但是農(nóng)村居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)用途的認(rèn)知還停留在社交娛樂(lè)方面，對(duì)于利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展工作學(xué)習(xí)、線上商業(yè)等方面的數(shù)字經(jīng)濟(jì)活動(dòng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)居民。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平未達(dá)到服務(wù)業(yè)的25%、工業(yè)的45%，因此在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化排名靠后且縣域電子商務(wù)銷售額僅占全國(guó)1/3。搭建的數(shù)字化平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)范圍較為局限，黃振華等人（2023）調(diào)查發(fā)現(xiàn)62.07%村莊數(shù)字平臺(tái)僅用于村委的日常辦公，另外10.34%也只開(kāi)通醫(yī)保及社保等費(fèi)用的繳納。這些都并未真正將農(nóng)村數(shù)字化平臺(tái)搭建到實(shí)處，農(nóng)村的數(shù)字化應(yīng)具體到金融、教育、農(nóng)業(yè)、醫(yī)療等方面。

2023年10月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中提及“發(fā)展普惠金融的同時(shí)融入綠色低碳發(fā)展目標(biāo)”，因此，助力農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展不僅需要數(shù)字普惠金融還需要綠色金融的加持。綠色債券、綠色基金、綠色信托、碳金融產(chǎn)品等的服務(wù)對(duì)象通常為大中型企業(yè)，尤其對(duì)于企業(yè)發(fā)債具有高門檻。因此對(duì)于農(nóng)村的中小微企業(yè)而言，很難達(dá)到發(fā)債要求。從投資者的角度來(lái)看，農(nóng)村資源具有低收益、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，因此農(nóng)村綠色企業(yè)在投資市場(chǎng)上不具有先天優(yōu)勢(shì)。在涉農(nóng)貸款方面，對(duì)于村莊綠化、家庭農(nóng)場(chǎng)、綠色消費(fèi)、綠色貿(mào)易等方面缺少信貸支持、相關(guān)信貸產(chǎn)品短缺。

（二）數(shù)字普惠金融體系尚不完善，金融產(chǎn)品錯(cuò)綜復(fù)雜

數(shù)字普惠金融體系不完善體現(xiàn)在各金融機(jī)構(gòu)之間“單打獨(dú)斗”，對(duì)于已有的信息資源不愿意共享，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)之間還存在爭(zhēng)搶客戶的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象并不利于構(gòu)建健康的金融生態(tài)。對(duì)于涉農(nóng)的小微企業(yè)及農(nóng)戶而言，他們本身就存在一定的金融識(shí)別能力較差的現(xiàn)象，而金融機(jī)構(gòu)之間的爭(zhēng)搶行為，會(huì)進(jìn)一步使得他們對(duì)于金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品產(chǎn)生一定的質(zhì)疑，因此導(dǎo)致涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)戶出現(xiàn)畏手畏腳的行為。當(dāng)然，信息資源的不共享，也可能導(dǎo)致一些企業(yè)或者個(gè)人惡意騙貸、騙保等行為。除此之外，金融機(jī)構(gòu)之間無(wú)法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，這無(wú)形中會(huì)影響資金的利用率，這些問(wèn)題都會(huì)成為阻礙數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的提出，金融機(jī)構(gòu)鉚足力量開(kāi)發(fā)自己專屬的數(shù)字化金融產(chǎn)品，以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展及國(guó)家政策導(dǎo)向，更是為了避免在競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰，因此導(dǎo)致市場(chǎng)上的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品錯(cuò)綜復(fù)雜。比如：2024年公布的第六屆中國(guó)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新成果一共有63項(xiàng)，其中服務(wù)鄉(xiāng)村振興的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品有10項(xiàng)，還有尚未入選創(chuàng)新成果關(guān)于服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)小微企業(yè)等項(xiàng)目。這也導(dǎo)致了金融資源出現(xiàn)浪費(fèi)，沒(méi)辦法有效針對(duì)性地投向涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶，可能出現(xiàn)多筆資金流向同一個(gè)涉農(nóng)企業(yè)或者農(nóng)戶，導(dǎo)致其他后來(lái)者沒(méi)辦法獲得更多的資金，最終導(dǎo)致資金流向單一，容易引起系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系仍需完善

雖然目前已出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》等相關(guān)的法律法規(guī)，但是針對(duì)數(shù)字普惠金融方面的法律并未出臺(tái)，加之?dāng)?shù)字普惠金融產(chǎn)品本身就是依靠網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成的，因此具有一定的復(fù)雜性。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)而言，農(nóng)村居民自身的學(xué)習(xí)能力、理解能力乃至消費(fèi)觀念等與城鎮(zhèn)居民相比，存在一定的差距，因此在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融所帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)會(huì)進(jìn)一步加劇。

2023年10月，最高檢發(fā)布的金融詐騙的7件典型案例中，均是利用網(wǎng)絡(luò)將傳統(tǒng)詐騙的模式通過(guò)新型手段包裝成金融產(chǎn)品、金融服務(wù)進(jìn)行詐騙，涉及的金融業(yè)務(wù)范圍有基金、股票、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，受騙的人員大部分為學(xué)歷較低的農(nóng)村居民。根據(jù)南都大數(shù)據(jù)研究院的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村老年人受網(wǎng)絡(luò)謠言困擾及網(wǎng)絡(luò)詐騙的比例均高于城市老年人，他們本身就存在對(duì)于數(shù)字技能方面的使用難、學(xué)習(xí)難等現(xiàn)象。因此，不完善的數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體系，會(huì)進(jìn)一步提高農(nóng)村老年人受詐騙的概率。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，發(fā)展數(shù)字普惠金融，還需要將搜集到的用戶個(gè)人信息儲(chǔ)存在自有的數(shù)據(jù)平臺(tái)中，這種儲(chǔ)存方式極易出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露，一旦出現(xiàn)泄露則損害金融消費(fèi)者的個(gè)人利益。根據(jù)《國(guó)民金融素養(yǎng)白皮書（2022-2023）》顯示西部地區(qū)居民的金融素養(yǎng)最低，且金融素養(yǎng)的高低與居民的受教育程度及年收入呈正相關(guān)的關(guān)系。而相關(guān)數(shù)據(jù)研究表明，農(nóng)村地區(qū)的居民的受教育程度相對(duì)于城鎮(zhèn)居民而言，是較低的。因此數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系的不完善，極易對(duì)數(shù)字金融素養(yǎng)不高、維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)的農(nóng)村居民而言加大維權(quán)難度。

（四）涉農(nóng)數(shù)據(jù)獲取難度大

數(shù)據(jù)已成為一種資產(chǎn)，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的產(chǎn)物。2023年年底，財(cái)政部出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)》，在意見(jiàn)中對(duì)于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的開(kāi)發(fā)、管理、監(jiān)測(cè)等方面都提出了具體的要求，尤其鼓勵(lì)金融、醫(yī)療、交通等相關(guān)行業(yè)積極探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)的開(kāi)發(fā)利用。這足以說(shuō)明數(shù)據(jù)資產(chǎn)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言是尤為重要的，而數(shù)字普惠金融的發(fā)展更是離不開(kāi)數(shù)據(jù)。但是在推進(jìn)數(shù)字普惠金融的實(shí)踐中，在部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在數(shù)據(jù)收集困難，主要體現(xiàn)在農(nóng)村居民對(duì)于數(shù)字產(chǎn)品應(yīng)用較少；涉農(nóng)小微企業(yè)自身欠缺數(shù)字化能力；農(nóng)村未形成健康的金融生態(tài)圈、未利用大數(shù)據(jù)技術(shù)專門開(kāi)發(fā)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的數(shù)據(jù)分析或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型等多種因素的影響，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)獲取涉農(nóng)數(shù)據(jù)的難度增大、缺少精準(zhǔn)的“用戶畫像”，從而使得數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推動(dòng)存在一定的障礙，進(jìn)而影響農(nóng)村的高質(zhì)量發(fā)展。

四、數(shù)字普惠金融推進(jìn)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展路徑

（一）提升農(nóng)村數(shù)字化水平，加大綠色金融投資力度

雖然我國(guó)建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村的口號(hào)已提出很長(zhǎng)一段時(shí)間，并且在東部地區(qū)的部分鄉(xiāng)村中已逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，但是在西部地區(qū)很大一部分鄉(xiāng)村的數(shù)字化還不夠完善，因此應(yīng)擴(kuò)大數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的范圍。作為政府應(yīng)繼續(xù)加大農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度，從而改善農(nóng)村的數(shù)字環(huán)境，為數(shù)字普惠金融深耕農(nóng)村提供環(huán)境保障。此外，政府與金融機(jī)構(gòu)之間還應(yīng)達(dá)成合作關(guān)系，提高涉農(nóng)企業(yè)及個(gè)人的數(shù)字金融素養(yǎng)，并積極引導(dǎo)涉農(nóng)企業(yè)及個(gè)人參與數(shù)字金融交易，這也是金融機(jī)構(gòu)獲取涉農(nóng)數(shù)據(jù)的重要來(lái)源。

作為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極優(yōu)化資源配置，將數(shù)字普惠金融與綠色金融相結(jié)合，提高金融資源與鄉(xiāng)村多元化需求的適配性。比如：創(chuàng)新綠色信貸、綠色債券、綠色保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品對(duì)鄉(xiāng)村企業(yè)的重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)領(lǐng)域的資金支持；在農(nóng)村開(kāi)展綠色金融租賃業(yè)務(wù)，降低農(nóng)村企業(yè)的成本投入，提高金融使用效率。

（二）搭建多層次、可持續(xù)的數(shù)字普惠金融體系

數(shù)字普惠金融發(fā)展至今，我國(guó)已經(jīng)逐步解決廣覆蓋的問(wèn)題，接下來(lái)應(yīng)該考慮如何將各金融機(jī)構(gòu)之間以往只有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系逐漸轉(zhuǎn)為既有競(jìng)爭(zhēng)又有合作關(guān)系，以此達(dá)到揚(yáng)長(zhǎng)避短的新型模式。比如：具有雄厚資金實(shí)力及技術(shù)實(shí)力的大型、中型商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身的資源與技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將資源向信貸投放的薄弱地區(qū)進(jìn)一步傾斜，支持農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。作為地方銀行而言，由于受到自身的資金與技術(shù)的劣勢(shì)，因此在制定銀行的發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，可定位于服務(wù)當(dāng)?shù)?、資金需求小的農(nóng)戶身上。再者，大中型商業(yè)銀行可將自有資金通過(guò)銀行之間低息拆借的方式向農(nóng)村中小型商業(yè)銀行輸送資金，以此促進(jìn)銀行之間的穩(wěn)定合作關(guān)系。

在發(fā)展數(shù)字普惠金融的期間，也為農(nóng)村的發(fā)展帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，比如：農(nóng)民因自身金融素養(yǎng)低，而遭受詐騙；農(nóng)村小伙利用信用卡過(guò)度消費(fèi)等問(wèn)題。因此將金融健康納入數(shù)字普惠金融的體系至關(guān)重要。

（三）完善智慧金融監(jiān)管體系，提升服務(wù)農(nóng)村發(fā)展能力

科技賦能是提升智慧金融監(jiān)管服務(wù)的質(zhì)量和效率的重要手段，是更好助力農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的動(dòng)力源泉。一是推進(jìn)數(shù)字普惠金融與金融科技全面融合。借助互聯(lián)網(wǎng)3.0搭建的數(shù)字金融和金融元宇宙以及ChatGPT引領(lǐng)的AI技術(shù)升級(jí)為農(nóng)村上下游企業(yè)之間的緊密合作；同時(shí)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)手段更準(zhǔn)確評(píng)估借款人信用、簡(jiǎn)化貸款流程，提高了普惠金融信貸的吸引力。二是完善各監(jiān)管部門之間的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)管數(shù)據(jù)的采集手段，同時(shí)還需利用技術(shù)手段深挖有價(jià)值且合規(guī)的監(jiān)管數(shù)據(jù)，在現(xiàn)有監(jiān)督模式下，加大監(jiān)督力度，增強(qiáng)全流程監(jiān)管的準(zhǔn)確性及可追溯性。三是強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。利用金融科學(xué)技術(shù)手段對(duì)海量數(shù)據(jù)采集、整理、分析以及根據(jù)個(gè)人用戶的交易習(xí)性構(gòu)建行為畫像，進(jìn)而通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)控發(fā)現(xiàn)金融交易中的異常行為；利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型進(jìn)而快速識(shí)別新型詐騙手段，為消費(fèi)者做出提前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。四是加強(qiáng)信息共享。開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品及提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)，這些都離不開(kāi)各類涉農(nóng)數(shù)據(jù)的采集及共享，應(yīng)積極推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、涉農(nóng)企業(yè)、涉農(nóng)人員、數(shù)據(jù)平臺(tái)等多方的信息共享，提升數(shù)據(jù)的使用效率，盡量降低數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題的發(fā)生，減少數(shù)字普惠金融產(chǎn)品在同一區(qū)域內(nèi)不同銀行之間重復(fù)開(kāi)發(fā)，造成資源浪費(fèi)的現(xiàn)象。再者，信息共享還可以提升監(jiān)管效率。

五、結(jié)語(yǔ)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融資源的效率提出了更高的要求，因此搭建數(shù)字鄉(xiāng)村運(yùn)營(yíng)大平臺(tái)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)、在線經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，形成完整的數(shù)據(jù)庫(kù)，打通涉農(nóng)數(shù)據(jù)壁壘，進(jìn)而推動(dòng)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。金融機(jī)構(gòu)利用平臺(tái)數(shù)據(jù)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)分析和爬蟲技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶畫像的精準(zhǔn)識(shí)別，進(jìn)而為農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等用戶提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。再者，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)水資源、土壤、氣候等鄉(xiāng)村生態(tài)信息，利用大模型評(píng)估鄉(xiāng)村生態(tài)資源的價(jià)值，進(jìn)而推出滿足不同生態(tài)資源投資者、使用者的金融產(chǎn)品。

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＊本文系廣西教育科學(xué)規(guī)劃 2021年度廣西財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育專項(xiàng)研究課題“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育促進(jìn)鄉(xiāng)村振興”（項(xiàng)目編號(hào)：2021ZJY879）的階段性成果。

（作者單位：柳長(zhǎng)青，百色學(xué)院；洪慧，廣西職業(yè)師范學(xué)院。洪慧為通信作者）