數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

一、引言

隨著信息技術的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，正逐漸成為推動金融普惠、服務實體經(jīng)濟的重要力量。數(shù)字普惠金融通過運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等先進技術，降低了金融服務的門檻，提高了金融服務的覆蓋面和可得性，為廣大人民群眾提供了更加便捷、高效的金融服務。然而，在數(shù)字普惠金融快速發(fā)展的同時，也暴露出一系列問題，如技術安全風險、監(jiān)管缺失、服務不均衡等，這些問題制約了數(shù)字普惠金融的進一步發(fā)展。因此，本文將對數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行深入分析，揭示其存在的問題并提出相應的對策，從而為推動數(shù)字普惠金融健康、可持續(xù)發(fā)展提供有益的參考。

數(shù)字普惠金融的成熟與平穩(wěn)發(fā)展，為金融行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新和社會的全面進步奠定了堅實基礎。

二、數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.全國發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，數(shù)字技術與金融行業(yè)的深度融合催生了數(shù)字普惠金融，并推動其實現(xiàn)了迅猛的發(fā)展。數(shù)字普惠金融的崛起，對我國居民日常生活質量的提升產(chǎn)生了深遠的影響。根據(jù)圖1可知，2011—2020年，中國的數(shù)字普惠金融指數(shù)呈現(xiàn)嶄新的發(fā)展趨勢。在2011年，我國數(shù)字普惠金融指數(shù)的均值僅為40.00，然而到了2016年，這一數(shù)值已躍升至230.41，至2020年更是高達341.22。這十年間，我國數(shù)字普惠金融充分展現(xiàn)了其迅猛的發(fā)展勢頭。然而，近年來，該指數(shù)的增長速度已趨于平緩。這從一個側面反映出，我國數(shù)字普惠金融正在由快速擴張向穩(wěn)健成熟邁進，步入了一個新的發(fā)展階段。這一過程既彰顯了我國在金融科技創(chuàng)新領域的巨大成就，也預示了數(shù)字普惠金融未來將更加注重持續(xù)健康發(fā)展和提升服務質效。可以說，我國特別值得一提的是，數(shù)字普惠金融對我國農村地區(qū)居民的影響尤為顯著。近年來，我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實施，數(shù)字普惠金融成為推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量。在浙江的一些農村地區(qū)，移動支付的普及推動了農村電商的蓬勃發(fā)展，使農民能夠享受到便捷的在線交易服務，降低了交易成本，提高了收入水平，同時也為農民帶來了更加便捷的購物體驗，有效改善了偏遠農村地區(qū)的生活條件。在四川的一些經(jīng)濟落后地區(qū)，金融機構與地方政府展開了緊密的合作，致力于推廣數(shù)字金融的知識教育，這樣的舉措顯著提升了當?shù)剞r民對數(shù)字金融的理解以及防范風險的意識。通過這種方式，農民得以更加有效地利用周邊的數(shù)字金融資源，這對當?shù)亟?jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展起到了積極的推動作用。

2.我國三大重點地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀

由圖2可知，經(jīng)濟較發(fā)達的東部地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值顯著高于中部和西部地區(qū)。具體來說，在2011年，東部地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值為59.16，而經(jīng)濟相對落后的中部地區(qū)和經(jīng)濟發(fā)展緩慢的西部地區(qū)的指數(shù)均值分別為31.90和 。東部地區(qū)與西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值相差巨大，西部地區(qū)的均值不到東部地區(qū)的均值的一半。但在2012年及之后，三大地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)均值差距逐漸縮小。2012年東部地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)均值121.74，中部地區(qū)均值91.94，西部地區(qū)均值84.63，西部地區(qū)與中部地區(qū)的差距明顯縮小。到2020年東部地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)均值372.75，中部地區(qū)均值332.79，西部地區(qū)均值317.94，東部、中部、西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值已經(jīng)比較接近，沒有太大差距。

注：數(shù)據(jù)來源于《北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2020年）》

從演變趨勢來看，三大地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值增長率整體呈現(xiàn)下降趨勢。其中，在2012—2013年的三大地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)均值增長率急劇下降，中部地區(qū)和西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值增長率下降的幅度較大，分別達到了 59.82% 和 62.47% ，東部地區(qū)相對來說增長率下降幅度較小，達到了 48.61% 。在2014—2020年中部、西部、東部的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值增長率呈現(xiàn)波動下降的“M”形。到了2020年，東部地區(qū)的均值增長率降到了 5.24% ，而對于經(jīng)濟稍落后的中部和西部地區(qū)，其數(shù)字普惠金融指數(shù)的均值增長率分別降到了5.6% 和 5.44% 。

綜上所述，伴隨著時間的不斷推移，雖然東部地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)較經(jīng)濟欠發(fā)達的中部和西部地區(qū)仍然居于領先水平，但隨著各地區(qū)政策的不斷落實和市場發(fā)展的飽和，西部和中部地區(qū)正在不斷地縮小與東部地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展的差距。特別是2012—2013年，三大地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)均值的差距呈現(xiàn)明顯的縮小趨勢。到了2016年，三大地區(qū)的數(shù)字普惠金融的指數(shù)均值和增長率基本實現(xiàn)接近。這在一定層面上反映了我國近年來不斷地推進數(shù)字普惠的全面深人發(fā)展，區(qū)域間的經(jīng)濟差距也在不斷縮小。在未來，繼續(xù)加大對中西部地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展力度，不斷縮小與東部地區(qū)發(fā)展之間的差距，將會成為實現(xiàn)數(shù)字普惠金融全國化普及的關鍵力量。

三、數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

1.數(shù)字普惠金融面臨技術挑戰(zhàn)

數(shù)字技術在與金融業(yè)融合的過程中遭遇了一些技術難題，例如，一些偏遠和貧困地區(qū)的網(wǎng)絡基礎設施較差、相應的服務質量有所欠缺。農村地區(qū)因為經(jīng)濟發(fā)展不佳，居民數(shù)量較少且居住分散，許多網(wǎng)絡基礎設施并不完善，這樣的情況就間接導致了這些地區(qū)無法享受到數(shù)字普惠金融服務。除此之外，網(wǎng)絡信息安全也尤為重要，在基礎設施不完善的地區(qū)，數(shù)字技術的安全性和隱私保護問題也成了數(shù)字普惠金融發(fā)展的瓶頸之一。為推進數(shù)字普惠金融的技術發(fā)展，可以進一步完善偏遠和貧困地區(qū)的基礎設施，推動這些地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

2.數(shù)字普惠金融存在市場監(jiān)管缺失

數(shù)字普惠金融的應用和普及推動了社會經(jīng)濟發(fā)展，但是數(shù)字普惠金融本身就存在較高的風險，如數(shù)字安全風險、數(shù)字技術風險、操作風險等。一些非法的金融活動在這種數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展的環(huán)境下也開始利用其進行交易和洗錢等犯罪活動，而這些犯罪活動對社會的危害是很大的。為了防范這些犯罪活動，市場監(jiān)管部門需要加強對數(shù)字金融市場的監(jiān)管和打擊，從而防止非法金融活動的發(fā)生。這一活動也給監(jiān)管部門帶來了巨大的挑戰(zhàn)，需要監(jiān)管部門不斷探索和創(chuàng)新監(jiān)管方式和方法。

3.數(shù)字普惠金融面臨消費者教育問題

數(shù)字普惠金融作為創(chuàng)新服務模式，面臨消費者教育不足的問題。許多消費者對數(shù)字普惠金融服務不了解，缺乏保護數(shù)字資產(chǎn)的知識和技能。同時，專業(yè)消費者教育機構缺乏，數(shù)字金融知識普及程度低。因此，加強消費者教育是數(shù)字普惠金融發(fā)展的必要問題。通過推進金融科技普惠、應用及開展金融教育和培訓，可提升消費者對數(shù)字普惠金融服務的認知，推動其更好地發(fā)展。

四、解決數(shù)字普惠金融問題的對策

1.加大政策扶持力度

為推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展，政府應加大政策的支持力度。第一，政府需要推動相關法律法規(guī)的完善和確立行業(yè)行為準則的一致性，以防范數(shù)字金融領域的違法違規(guī)行為和現(xiàn)象的出現(xiàn)。第二，各級政府應加強對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管，對監(jiān)管工具和監(jiān)管方法進行更新，以防止因監(jiān)管不完備導致的一系列不當行為。第三，政府督察部門應加強對數(shù)據(jù)運營商和中心庫的準人審查，實施嚴格的資質認定和行為監(jiān)管。第四，政府應出臺信息安全保護法規(guī)，保護數(shù)字普惠金融在信息上的安全，也需要保障金融機構和客戶的相關利益不受損害，建立安全的網(wǎng)絡信息環(huán)境，保護客戶隱私。

2.強化中小微企業(yè)的政府扶持

政府應出臺優(yōu)惠政策以支持非公企業(yè)和個體經(jīng)營者，包括加大租金減免、降低中小微企業(yè)稅負等。同時，需強化農村金融服務，促進農業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興，優(yōu)化服務網(wǎng)絡與體系。鼓勵金融機構對“三農”業(yè)務提供信貸優(yōu)惠，并通過專項債券、再貸款政策等手段增強金融支持，延長中小微企業(yè)還款期限。為推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，政府應引入民間資本，發(fā)展小額貸款企業(yè)和村鎮(zhèn)銀行，建立全面的數(shù)字金融服務體系。此外，加大宣傳力度，提升公眾對數(shù)字普惠金融的認知，從而促進數(shù)字普惠金融的進一步發(fā)展。

3.重視數(shù)字基礎設施建設

為縮小數(shù)字普惠金融在區(qū)域間的不均衡現(xiàn)象，政府應重視數(shù)字化基礎設施建設，它是數(shù)字普惠金融發(fā)展的基石。政府需從硬件和軟件兩方面加強建設，推動數(shù)據(jù)互惠互通，打破信息壁壘。同時，結合技術創(chuàng)新，利用最新信息網(wǎng)絡技術提升金融機構的數(shù)據(jù)分析能力和公共服務能力。這有助于增強風險管控，降低成本，滿足民眾多樣化的理財需求。政府應加大投入，完善政策，推動數(shù)字化基礎設施與數(shù)字普惠金融深度融合，支撐經(jīng)濟發(fā)展。

4.加大數(shù)字惠普金融知識普及

在數(shù)字化時代，加強數(shù)字普惠金融知識普及至關重要。政府應聯(lián)合金融機構、高校等，通過講座、宣傳片等方式，廣泛普及數(shù)字普惠金融知識，提升公眾認知。金融機構在提供服務時，需詳細解釋產(chǎn)品特點與風險，確保消費者充分知情。媒體和網(wǎng)絡平臺也應積極傳播相關知識，引導公眾理性參與。此外，普及知識還需注重實效性，結合具體案例，深入淺出地解釋數(shù)字金融產(chǎn)品的運作機制和潛在風險。同時，加強知識普及還需與消費者權益保護相結合，確保消費者在享受便捷服務的同時，也能得到充分的法律保障。只有這樣，數(shù)字普惠金融才能真正發(fā)揮其優(yōu)勢，為廣大群眾帶來實實在在的便利與福祉。

5.加強合作交流以推動技術發(fā)展

為促進數(shù)字普惠金融的發(fā)展，政府應推動校企深度合作與科技產(chǎn)業(yè)協(xié)同。政府可鼓勵高校與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，編制數(shù)字普惠金融指數(shù)。同時，應出臺政策扶持信息技術產(chǎn)業(yè)，設立獎懲措施吸引并留住人才。這些舉措有助于維持數(shù)字金融服務的科技創(chuàng)新地位并推動其持續(xù)發(fā)展?？傊?，政府需通過校企合作和提升技術水平推動數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。

五、結語

數(shù)字普惠金融作為新時代金融服務的重要模式，其發(fā)展前景廣闊且意義深遠。面對技術、監(jiān)管和消費者教育等多重挑戰(zhàn)，我國需以政策扶持為導向，強化政府對中小微企業(yè)的支持力度并重視數(shù)字基礎設施的完善與升級。同時，加大數(shù)字普惠金融知識的普及力度，提高公眾對其的認知和參與度。展望未來，只有通過不斷加強合作交流和創(chuàng)新，才能確保數(shù)字普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的廣泛覆蓋，進而為經(jīng)濟發(fā)展注人更多活力。

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作者簡介：曾曉婷（2002—），女，壯族，廣西南寧人，，本科在讀；陳金玲（2003一），女，漢族，廣西桂平人，，本科在讀；李夏煜（2004一），女，漢族，山西長治人，，本科在讀；周慧（2003一），女，壯族，廣西憑祥人，，本科在讀；通訊作者：洪小萍（1982一），女，福建南安人，碩士研究生，，副教授、會計師，研究方向：公司財務、績效評價、創(chuàng)新管理。