后疫情時(shí)代商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融路徑探析

胡芳群

摘要：2020年，受新冠肺炎疫情的影響，很多企業(yè)受到了不同程度的影響，特別是對(duì)小微企業(yè)造成了較大沖擊。為了幫助小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，政府出臺(tái)了一系列支持政策，各大商業(yè)銀行也同步推出了一系列普惠金融舉措，全力支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。與此同時(shí)，要為風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較弱的小微企業(yè)提供成本合理、方便快捷的金融服務(wù)，銀行承擔(dān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量可能會(huì)有所惡化。應(yīng)對(duì)疫情的沖擊，一方面要求商業(yè)銀行創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式，另一方面要求商業(yè)銀行不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防范和化解能力。本文通過(guò)分析后疫情時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的意義，對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融路徑進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：疫情;商業(yè)銀行;普惠金融

普惠金融是全球課題，商業(yè)銀行是服務(wù)普惠金融的重要踐行者，如何準(zhǔn)確把握后疫情時(shí)代普惠金融特征，有效滿足小微企業(yè)“短、小、急、頻”的貸款需求，促進(jìn)普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)發(fā)展，是各大商業(yè)銀行研究的重點(diǎn)課題。與此同時(shí)，新冠肺炎疫情沖擊了小微企業(yè)的流動(dòng)性，商業(yè)銀行為幫扶小微企業(yè)出臺(tái)了展期、續(xù)貸、降低利率等一系列政策，但如果企業(yè)的流動(dòng)性問(wèn)題沒(méi)有得到根本解決，極有可能產(chǎn)生逾期甚至是不良貸款，給商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)一定的壓力，商業(yè)銀行在研究普惠金融發(fā)展的同時(shí)，后疫情時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)化解問(wèn)題也是普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

1.后疫情時(shí)代商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融的重大意義

（1）發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)。黨的十八大以來(lái)，國(guó)家高度重視普惠金融工作，2016年國(guó)務(wù)院專門(mén)制定《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，明確提出了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的總體思路、原則要求和實(shí)施方案。2020年，受新冠肺炎疫情影響，普惠金融發(fā)展面臨巨大的挑戰(zhàn)，國(guó)家出臺(tái)了一系列普惠金融工作支持性政策，監(jiān)管部門(mén)也相繼出臺(tái)了很多指導(dǎo)意見(jiàn)。銀行作為金融業(yè)重要支柱，應(yīng)該主動(dòng)擔(dān)當(dāng)，履行社會(huì)責(zé)任，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)是順應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略導(dǎo)向，落實(shí)國(guó)家政策要求的重要體現(xiàn)。

（2）發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要渠道。大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)既是商業(yè)銀行的重要政治任務(wù)，又給商業(yè)銀行帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇。疫情緩和后，企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)等帶來(lái)了眾多信貸等融資需求，給商業(yè)銀行帶來(lái)了潛在的營(yíng)銷契機(jī)，普惠金融業(yè)務(wù)涉及的客戶群體較為廣泛，對(duì)于商業(yè)銀行拓寬獲客渠道、改善客戶結(jié)構(gòu)非常有利。同時(shí)疫情也暴露了銀行在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面存在的問(wèn)題，為銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了動(dòng)力。因此，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在需求。

2.后疫情時(shí)代商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融的對(duì)策建議

（1）加強(qiáng)體制機(jī)制建設(shè)。一是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)成立普惠金融專業(yè)部門(mén)，做好全行普惠金融政策傳導(dǎo)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)及統(tǒng)籌管理等工作。各層級(jí)因不斷充實(shí)普惠金融工作隊(duì)伍，同時(shí)注重量質(zhì)齊升，將業(yè)務(wù)素質(zhì)高 、營(yíng)銷能力強(qiáng)的員工充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍，同時(shí)要不斷強(qiáng)化專業(yè)培訓(xùn)，切實(shí)打造高素質(zhì)普惠金融專職隊(duì)伍。此外應(yīng)將普惠金融營(yíng)銷層級(jí)下沉至網(wǎng)點(diǎn)，建立全員營(yíng)銷機(jī)制。二是加大激勵(lì)力度。不斷加強(qiáng)考核體系建設(shè)，將普惠金融業(yè)務(wù)納入綜合績(jī)效評(píng)價(jià)，同時(shí)對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)考核，為普惠金融設(shè)立專項(xiàng)資源配置，加大激勵(lì)力度;制定普惠金融專項(xiàng)政策，單列普惠金融信貸規(guī)模計(jì)劃，同時(shí)要注重保持相關(guān)政策的連續(xù)性;不斷完善并落實(shí)相關(guān)盡職免責(zé)制度，切實(shí)解決客戶經(jīng)理懼貸惜貸問(wèn)題，不斷激發(fā)普惠金融經(jīng)營(yíng)活力。

（2）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新融合。一是堅(jiān)持線上線下融合發(fā)展。不斷強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，重點(diǎn)依托線上拳頭產(chǎn)品，利用利率優(yōu)惠、手續(xù)簡(jiǎn)便、辦理快捷等優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)批量化、線上化獲客;著力為核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游客戶提供批量、自動(dòng)、便捷的在線供應(yīng)鏈融資服務(wù);加快政府采購(gòu)貸款的線上化進(jìn)程。同時(shí)繼續(xù)做好傳統(tǒng)線下產(chǎn)品營(yíng)銷，重點(diǎn)加大財(cái)園信貸通、銀擔(dān)“總對(duì)總”貸款的營(yíng)銷力度，充分發(fā)揮好政府增信的作用，切實(shí)解決企業(yè)融資抵押難問(wèn)題。二是堅(jiān)持不斷優(yōu)化信貸流程。在符合政策和風(fēng)控要求的前提下，不斷優(yōu)化信貸流程，對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)建立白名單，開(kāi)通審查審批綠色通道。要強(qiáng)化部門(mén)間、上下級(jí)的協(xié)同合作，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)疏通堵點(diǎn)，解決難點(diǎn)。強(qiáng)化科技創(chuàng)新，通過(guò)開(kāi)發(fā)調(diào)查報(bào)告智能編寫(xiě)、輔助審批系統(tǒng)等不斷提升信貸審批效率。

（3）加強(qiáng)宣傳營(yíng)銷力度。一是強(qiáng)化政策宣傳。一方面要加強(qiáng)內(nèi)部宣傳，各層級(jí)專業(yè)部門(mén)要定期對(duì)普惠金融政策和業(yè)務(wù)知識(shí)進(jìn)行宣導(dǎo)，確保相關(guān)工作人員懂政策、熟業(yè)務(wù)。另一方面要加強(qiáng)外部宣傳，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)LED、宣傳折頁(yè)等傳統(tǒng)模式及微信等新媒體渠道加強(qiáng)對(duì)普惠金融政策、產(chǎn)品的宣傳力度。同時(shí)深入社區(qū)、園區(qū)、商圈、產(chǎn)業(yè)聚集地，通過(guò)擺攤設(shè)點(diǎn)、召開(kāi)產(chǎn)品推介會(huì)等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)宣傳及答疑。二是提升營(yíng)銷水平。切實(shí)抓好“源頭”營(yíng)銷，加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、園區(qū)、科技局等部門(mén)的聯(lián)系，及時(shí)掌握小微企業(yè)客戶信息，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭化企業(yè)、高新技術(shù)科技企業(yè)以及納稅A、B級(jí)企業(yè)等建立客戶清單，并及時(shí)分解下發(fā)目標(biāo)計(jì)劃，壓實(shí)營(yíng)銷人員責(zé)任，做到逐戶對(duì)接融資需求，為客戶制定金融服務(wù)方案，助力企業(yè)高效發(fā)展。

3.后疫情時(shí)代商業(yè)銀行普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

（1）做好信貸業(yè)務(wù)全流程履職。層層壓實(shí)責(zé)任，明確信貸人員履職要求，強(qiáng)化人員教育和考核，確保各項(xiàng)要求落到實(shí)處。注重端口前移，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，堅(jiān)持按照“真主體、真需求、真用途”的“三真”原則推進(jìn)普惠信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步做實(shí)貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查。加強(qiáng)實(shí)地走訪和貸款資金流向監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)預(yù)警并發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，把握時(shí)機(jī)及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。持續(xù)抓好不良貸款清收管理，積極化解和處置存量小微不良貸款，確保普惠貸款不良率控制在容忍度之內(nèi)。后疫情時(shí)代還應(yīng)特別強(qiáng)化對(duì)疫情貸款的管理，了解企業(yè)運(yùn)行情況，提前了解企業(yè)到期貸款可償還情況，及時(shí)通過(guò)延期、展期等化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（2）強(qiáng)化科技全方位支撐作用。加強(qiáng)科技運(yùn)用，利用科技手段，研發(fā)智能風(fēng)控系統(tǒng)，著力提升數(shù)據(jù)分析、智能評(píng)分、異常監(jiān)測(cè)等風(fēng)險(xiǎn)防控能力。另一方面，要加強(qiáng)與政府及相關(guān)單位的聯(lián)系，強(qiáng)化數(shù)據(jù)支撐，通過(guò)建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，暢通商業(yè)銀行獲取客戶信息的渠道，同時(shí)提升商業(yè)銀行客戶評(píng)價(jià)的精準(zhǔn)性，切實(shí)從源頭上防范普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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