保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型困境與突破路徑

[摘要]" 數(shù)字化轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型受政策、數(shù)字技術(shù)、資本的驅(qū)動(dòng)。破解我國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用不充分、數(shù)據(jù)資源價(jià)值釋放不充分、保險(xiǎn)業(yè)復(fù)合型人才數(shù)量不足的困境，要推動(dòng)數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，優(yōu)化政策保障措施，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，以加快推進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]" 數(shù)字化轉(zhuǎn)型；數(shù)字技術(shù)；保險(xiǎn)業(yè)

[作者單位]" 山東科技大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院

數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字技術(shù)作為推進(jìn)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式變革的中堅(jiān)力量，正不斷重塑各行業(yè)的產(chǎn)品及服務(wù)模式，推動(dòng)新興業(yè)態(tài)的發(fā)展，深刻影響著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展方向。隨著我國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進(jìn)，我國保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，緊抓機(jī)遇、拓展保險(xiǎn)廣度和深度，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)為滿足數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)生需求，也是促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇。

當(dāng)前，我國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚處于初步階段，保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨數(shù)字技術(shù)尚未實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的充分耦合、數(shù)據(jù)資源價(jià)值釋放不充分、保險(xiǎn)業(yè)復(fù)合型人才數(shù)量不足等諸多問題，亟需加以破解。因此，本文從推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)要素入題，針對(duì)轉(zhuǎn)型面臨的困境提出保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突破路徑。

保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)因素

政策支持保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來，我國積極出臺(tái)相關(guān)政策，扶持和推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。2022年，原中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，提出要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字金融新格局。2024年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，指出要增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大資源投入，提升經(jīng)營管理效率。由此可見，國家大力支持和引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)將人工智能、大數(shù)據(jù)、5G技術(shù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)用于保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)中，加快保險(xiǎn)數(shù)字化與智能化轉(zhuǎn)型。

數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)變革。數(shù)字技術(shù)是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化與智能化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。目前，保險(xiǎn)公司應(yīng)用最為廣泛的數(shù)字技術(shù)包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等。大數(shù)據(jù)可以通過對(duì)市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況進(jìn)行歸納分析，進(jìn)而得出保險(xiǎn)購買者或客戶的需求偏好；人工智能可用于線上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶答復(fù)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的問題；區(qū)塊鏈技術(shù)可用于儲(chǔ)存客戶信息，保護(hù)客戶隱私安全。

資本聚焦加速保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的巨大利潤預(yù)期必將吸引大量風(fēng)投資金進(jìn)入。數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用能夠幫助保險(xiǎn)行業(yè)降低運(yùn)營成本、豐富產(chǎn)品種類、提升服務(wù)品質(zhì)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍。因此，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)下，數(shù)字化與智能化轉(zhuǎn)型較快的保險(xiǎn)公司更容易獲得風(fēng)投資金的青睞。大規(guī)模資金的進(jìn)入將會(huì)加快保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而且資本投入越多，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度越快，轉(zhuǎn)型也更徹底。

保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困境

數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)滲透障礙。數(shù)字技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型起著決定性作用。一方面，顯著提升保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營效率，精準(zhǔn)定位客戶需求，實(shí)現(xiàn)高效營銷。另一方面，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少不必要的開支，大幅削減經(jīng)營成本。從目前數(shù)字技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際應(yīng)用情況來看，保險(xiǎn)公司基本都會(huì)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以總結(jié)分析客戶對(duì)某種保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)偏好。盡管有部分企業(yè)采用了人工智能技術(shù)，但因其層級(jí)水平較低，發(fā)生錯(cuò)誤的概率較高，對(duì)優(yōu)化保險(xiǎn)公司的經(jīng)營、銷售起到的推動(dòng)作用較弱。

人才短板問題明顯。保險(xiǎn)行業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展中普遍面臨人才短缺的問題，特別是既熟悉傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式，又掌握現(xiàn)代數(shù)字化技術(shù)的人才。從高校層面來看，保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)的復(fù)合型人才培養(yǎng)目標(biāo)未能緊跟時(shí)代步伐，與行業(yè)實(shí)際需求脫節(jié)。而在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司層面，無論是人才引進(jìn)渠道，還是人才培訓(xùn)體系，都存在明顯短板，尚未構(gòu)建起一套行之有效的培養(yǎng)機(jī)制。

競爭格局多元化。當(dāng)下，保險(xiǎn)行業(yè)的市場競爭日益激烈且呈多元化格局。數(shù)字信息技術(shù)發(fā)展迅速，尤其是人工智能領(lǐng)域的技術(shù)日新月異，即使資金充裕的大型保險(xiǎn)公司也面臨技術(shù)選擇與技術(shù)使用的困難，如果數(shù)字技術(shù)使用不合理，反而會(huì)對(duì)原有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來不利的影響。在數(shù)字化的浪潮下，資金相對(duì)充裕的大型保險(xiǎn)公司在競爭上優(yōu)于中小型公司，但中小型保險(xiǎn)公司如能合理進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶價(jià)值的挖掘，將線下經(jīng)營的高額成本以線上的方式進(jìn)行攤銷，亦有機(jī)會(huì)發(fā)展壯大。

風(fēng)險(xiǎn)控制認(rèn)識(shí)不足。信息安全是保險(xiǎn)公司穩(wěn)固市場的重要因素。保險(xiǎn)公司使用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集、整理的信息，包括客戶的購買偏好、身體健康情況、收入情況、年齡情況等屬客戶隱私。盡管保險(xiǎn)公司采取了技術(shù)性保護(hù)措施，但仍可能因?qū)?shù)據(jù)信息發(fā)生的泄漏問題準(zhǔn)備不充分，而帶來風(fēng)險(xiǎn)和損失。一方面，由于保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)系統(tǒng)管理人員對(duì)信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范重視不夠，加之信息管理系統(tǒng)仍然使用初始密碼或系統(tǒng)管理人員對(duì)系統(tǒng)賬號(hào)、密碼等未能做到嚴(yán)格保密，致使出現(xiàn)信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，第三方機(jī)構(gòu)或個(gè)人為獲得相關(guān)保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)攻擊，盜取保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)，致使大量客戶信息泄露，給客戶和保險(xiǎn)公司帶來嚴(yán)重?fù)p失。

保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突破路徑

技術(shù)路徑。一是加大數(shù)字技術(shù)投入力度。一方面，政府需持續(xù)加大保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)中的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用研發(fā)投入，以提高數(shù)字技術(shù)應(yīng)用水平和數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施彈性供給，進(jìn)而提高整個(gè)行業(yè)線上經(jīng)營的轉(zhuǎn)化率。同時(shí)，政府需提高對(duì)數(shù)字技術(shù)開放共享的投入，實(shí)現(xiàn)數(shù)字技術(shù)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的深度融合；加大對(duì)數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新人才培養(yǎng)的投入，造就一批數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。另一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)著力加大數(shù)字架構(gòu)平臺(tái)投入，以提高數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用效率和對(duì)技術(shù)的掌控能力。

二是推進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合。保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是簡單地將數(shù)字技術(shù)引入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是最終要實(shí)現(xiàn)數(shù)字技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深度融合，為保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供新的動(dòng)能。一方面，保險(xiǎn)公司要重視數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用投入。保險(xiǎn)公司在資金充裕的條件下可建立數(shù)字技術(shù)應(yīng)用研究院等專門機(jī)構(gòu)，或者與相關(guān)的科研機(jī)構(gòu)、高校合作，共同致力推動(dòng)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用。同時(shí)，要優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部架構(gòu)，探索團(tuán)隊(duì)式的保險(xiǎn)經(jīng)營模式。當(dāng)下，保險(xiǎn)行業(yè)復(fù)合型人才十分缺少，這種問題在短期內(nèi)難以解決。因此，可以優(yōu)化內(nèi)部架構(gòu)，通過設(shè)立技術(shù)崗、業(yè)務(wù)崗等方式，緩解復(fù)合型人才缺失的問題。另一方面，要進(jìn)一步完善科技創(chuàng)新孵化機(jī)制，把完善前后臺(tái)一體化的新產(chǎn)品、新模式、新業(yè)務(wù)孵化機(jī)制作為核心任務(wù)。從而提高企業(yè)對(duì)市場變化的響應(yīng)速度，加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度，同時(shí)建立起高效的持續(xù)迭代優(yōu)化體系，保證企業(yè)能夠適應(yīng)市場的變化。

三是夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型平臺(tái)基礎(chǔ)。數(shù)字技術(shù)是保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用取決于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的質(zhì)量與覆蓋程度。政府部門要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，合理地逐步推進(jìn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的研發(fā)、布局、建設(shè)等工作，為保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)條件。而保險(xiǎn)公司要充分利用現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)積極配合政府下一步的建設(shè)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的充分利用。

保障路徑。一是建立多層次補(bǔ)貼體系，扶持保險(xiǎn)科技公司的發(fā)展?？萍佳邪l(fā)的前期投入資金巨大，研發(fā)成功后其市場應(yīng)用、盈利情況存在不確定性。技術(shù)研發(fā)的高風(fēng)險(xiǎn)性致使諸多資金充裕的大型保險(xiǎn)公司不愿進(jìn)行技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用投入。政府可充分發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，利用財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策措施，扶持初創(chuàng)型科技企業(yè)與保險(xiǎn)科技企業(yè)研發(fā)數(shù)字前沿技術(shù)和數(shù)字技術(shù)應(yīng)用場景。通過增加保險(xiǎn)公司的收入、減輕其稅收負(fù)擔(dān)的方式助力數(shù)字技術(shù)的成功研發(fā)。

二是突出高頻化金融服務(wù)場景。保險(xiǎn)業(yè)要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，堅(jiān)定客戶需求至上的發(fā)展理念。一方面，要依據(jù)數(shù)據(jù)信息中客戶的購買偏好，有重點(diǎn)地優(yōu)化、創(chuàng)新居民較為常用的險(xiǎn)種。另一方面，通過與客戶交流、溝通，積極回應(yīng)消費(fèi)者的反饋與評(píng)價(jià)，逐步實(shí)現(xiàn)服務(wù)供給的多樣化、多層次、全方位，努力讓人民群眾共享保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展成果。

監(jiān)管路徑。一是構(gòu)建現(xiàn)代金融治理體系。保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，在這一發(fā)展過程中既有風(fēng)險(xiǎn)又有機(jī)遇。保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要逐步建立現(xiàn)代金融治理體系，只有通過構(gòu)建完善的現(xiàn)代金融治理體系，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的嚴(yán)格監(jiān)管，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的穩(wěn)健與有序。這就要求金融市場監(jiān)管部門與地方政府密切合作，制定符合當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)定。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，全國人民代表大會(huì)應(yīng)適時(shí)變更、修改保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)，為金融市場監(jiān)管部門提供更加精準(zhǔn)、更具操作性的法律依據(jù)，從而確保在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，保險(xiǎn)業(yè)能夠在法治的軌道上穩(wěn)健前行，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)，充分把握發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

二是完善多部門協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。國家金融市場監(jiān)管總局應(yīng)與證監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、工業(yè)和信息化部等建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)平時(shí)的交流溝通。一方面，要搭建信息互通橋梁，構(gòu)建信息共享機(jī)制。打破部門間信息壁壘，最大程度消除信息不對(duì)稱問題，確保各部門信息獲取透明化，促進(jìn)信息在部門間的高效流通。同時(shí)，各部門基于自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，共同研討并聯(lián)合發(fā)布監(jiān)管意見，針對(duì)跨行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳遞問題，制定全面且具針對(duì)性的防范策略，形成監(jiān)管合力。另一方面，要加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，加大對(duì)保險(xiǎn)犯罪行為的打擊力度。通過多種渠道多形式開展宣傳活動(dòng)，提高公眾對(duì)保險(xiǎn)犯罪的認(rèn)知和防范意識(shí)，營造健康的保險(xiǎn)市場環(huán)境。

三是加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的政策措施能否落地實(shí)施，人民群眾最有發(fā)言權(quán)。因此，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，要充分發(fā)揮人民群眾的監(jiān)督作用。要向人民群眾普及相關(guān)知識(shí)，讓他們清楚保險(xiǎn)的運(yùn)行模式，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原理、定價(jià)機(jī)制、理賠流程等，使他們能夠更加理性地購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，維護(hù)自身合法權(quán)益。同時(shí)，要明確人民群眾監(jiān)督的方式、方法，建立健全人民群眾參與保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督的機(jī)制和平臺(tái)，鼓勵(lì)他們通過合法途徑對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督，以保證保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型健康有序推進(jìn)。