員工私下辦理財(cái) 銀行緣何能免責(zé)

銀行員工以銀行名義對(duì)外銷售理財(cái)產(chǎn)品，被判定為詐騙后，受害人要求其所在銀行承擔(dān)賠償責(zé)任，法院卻判定銀行無責(zé)。這究竟是怎么回事？河南省南召縣人民法院日前公布的一起用人單位責(zé)任糾紛案，給用人單位提了醒，也警示廣大公民在辦理銀行理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要盡到審慎注意義務(wù)。

銀行員工私下銷售理財(cái)產(chǎn)品

中國(guó)某銀行股份有限公司南召縣支行（以下簡(jiǎn)稱“南召支行”）成立于1993年，以從事貨幣金融服務(wù)為主，成立于2008年的中國(guó)某銀行股份有限公司南召縣紅陽支行（以下簡(jiǎn)稱“紅陽支行”）是其下屬支行。

2017年，在紅陽支行工作的褚某某（后曾擔(dān)任紅陽支行行長(zhǎng)）因資金周轉(zhuǎn)需要，萌生了私下以紅陽支行名義對(duì)外銷售“紀(jì)特郵票（紀(jì)念郵票和特種郵票的簡(jiǎn)稱）委托代銷理財(cái)產(chǎn)品”的想法，即由客戶通過預(yù)支保證金的方式購(gòu)買紀(jì)特郵票，在約定期限屆滿后獲投資本息。為方便簽訂理財(cái)合同，褚某某還特意偽造了委托代銷協(xié)議書、存款證明書和集郵單，同時(shí)私刻了紅陽支行業(yè)務(wù)專用章及時(shí)任紅陽支行負(fù)責(zé)人潘某某的私人印章。

褚某某稱，為吸引客戶購(gòu)買郵票代銷產(chǎn)品，其陸續(xù)對(duì)熟悉的客戶宣稱紅陽支行正在開展該業(yè)務(wù)，并讓客戶直接把投資款交給她，由她向客戶開具代銷協(xié)議書、存款證明書和集郵單，并承諾向客戶支付利率為6%的利息。褚某某表示，通過上述渠道獲得的投資款被其用于資金周轉(zhuǎn)，到期后向客戶支付本息。

申某某是紅陽支行的一名客戶，因經(jīng)常到該支行辦理業(yè)務(wù)而與褚某某相識(shí)。在聽到褚某某介紹的上述理財(cái)產(chǎn)品后，申某某覺得利率挺高，值得投資，于是陸續(xù)通過褚某某購(gòu)買郵票代銷產(chǎn)品。不僅如此，申某某還讓其外甥喬某某也購(gòu)買郵票代銷產(chǎn)品，但一般都是以申某某的名義。這樣，直至案發(fā)，申某某共以其名義購(gòu)買了價(jià)值38萬元的郵票代銷產(chǎn)品。

2017年5月7日，褚某某以紅陽支行名義與喬某某（以申某某名義）簽訂代銷協(xié)議書，一年后雙方續(xù)簽協(xié)議。協(xié)議約定：委托人喬某某向紅陽支行預(yù)訂2018年紀(jì)特郵票400套，預(yù)支保證金10萬元；因喬某某不想取票，特委托紅陽支行經(jīng)營(yíng)，期限一年，到期退還喬某某保證金并支付6%的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。協(xié)議簽訂后，褚某某在落款處蓋上了其事先私刻的印章。

不過，雖然褚某某以紅陽支行名義與喬某某簽訂上述協(xié)議，但在協(xié)議抬頭卻載明被委托人為中國(guó)某集團(tuán)有限公司河南省南召縣紅陽支局，也即抬頭的被委托人信息與印鑒上的并不一致。為了防止騙局被戳穿，褚某某特地關(guān)照喬某某取錢的時(shí)候直接找她，不要到柜臺(tái)辦理，不要告訴別人，也不要對(duì)外宣傳。

受害人多次訴訟索賠

因褚某某涉嫌詐騙犯罪，南召縣公安局于2019年10月16日決定對(duì)褚某某詐騙案立案?jìng)刹椤＝?jīng)檢察機(jī)關(guān)提起公訴后，南召法院于2020年8月19日作出一審刑事判決：褚某某犯詐騙罪，判處有期徒刑11年6個(gè)月，并處罰金3萬元；責(zé)令褚某某自判決書生效后10日內(nèi)退賠被害人申某某經(jīng)濟(jì)損失38萬元。

判決生效后，因褚某某未按期履行義務(wù)，法院于2020年10月9日移送強(qiáng)制執(zhí)行，但最終因未執(zhí)行到位，案件進(jìn)入終結(jié)程序。

喬某某因以申某某名義投資的10萬元未能執(zhí)行到位，遂于2021年5月7日，以紅陽支行所屬的南召支行為被告向南召法院提起民事訴訟，要求法院判令南召支行退還保證金10萬元，并支付利息6000元。

鑒于在該案庭審中，喬某某認(rèn)可訟爭(zhēng)的10萬元包含在申某某投資的38萬元之中，南召法院認(rèn)定本案中褚某某的行為系其個(gè)人行為，且該事實(shí)由人民法院判決生效，并以南召支行營(yíng)業(yè)執(zhí)照中并無紀(jì)特郵票的發(fā)行與銷售為由，認(rèn)定不存在褚某某利用職務(wù)之便實(shí)施上述行為，南召支行對(duì)此并無過錯(cuò)，無須擔(dān)責(zé)，遂于2021年5月14日作出一審民事判決：駁回原告喬某某的訴訟請(qǐng)求。

該案一審宣判后，喬某某不服，提起上訴。南陽市中級(jí)人民法院經(jīng)審理，于2021年8月30日作出二審民事判決：駁回上訴，維持原判。

二審宣判后，喬某某仍不服，向河南省高級(jí)人民法院申訴。法院經(jīng)審查，于2022年4月11日作出裁定，指令南陽市中級(jí)人民法院再審。

南陽市中級(jí)人民法院再審后，于2022年7月12日作出再審民事判決，維持該院案涉二審民事判決。該判決主文載明：本案系合同糾紛，南召支行是否存在過錯(cuò)以及應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任等問題，不屬于合同糾紛審理范圍，可另行尋求法律途徑解決。

經(jīng)上述釋明提示后，喬某某再次以南召支行為被告，向南召法院提起用人單位責(zé)任糾紛民事訴訟。

法院再審駁回原告訴訟請(qǐng)求

南召法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案為用人單位責(zé)任糾紛。用人單位承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的前提是工作人員在執(zhí)行工作任務(wù)的過程中造成他人損害。

被告作為商業(yè)銀行，并無對(duì)外發(fā)行郵票、委托代銷郵票等郵票業(yè)務(wù)，故其工作人員也無對(duì)外辦理郵票業(yè)務(wù)的職權(quán)。本案中，被告員工褚某某的行為已被認(rèn)定為構(gòu)成詐騙罪，故其行為不是執(zhí)行單位工作任務(wù)的職務(wù)行為，對(duì)其所在單位不發(fā)生效力。

根據(jù)法律規(guī)定，褚某某的行為構(gòu)成表見代理需以下四個(gè)條件同時(shí)成立：一，無權(quán)代理行為；二，行為人以被代理人的名義與相對(duì)人訂立了合同；三，行為人無權(quán)代理的行為在客觀上形成了有權(quán)代理的表象；四，合同相對(duì)人善意且無過失地相信行為人有權(quán)代理。

本案的協(xié)議中存在約定的合同相對(duì)人與加蓋的印章不一致、印鑒時(shí)間與協(xié)議落款時(shí)間不一致、協(xié)議雙方簡(jiǎn)稱不一致等不合理之處，但喬某某沒有盡到審慎注意義務(wù)。

喬某某所持的代銷協(xié)議書系從上一年度轉(zhuǎn)存而來，喬某某明知該代銷協(xié)議書不同于銀行存單且利率偏高而仍接受，雙方均明知該協(xié)議不是雙方真實(shí)意思表示，主觀上具有違規(guī)追求高額利息的故意，存在明顯過錯(cuò)，故其主觀上不具備善意無過失的條件，褚某某的行為不構(gòu)成表見代理，用人單位不應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，而應(yīng)由行為人自己承擔(dān)。

2024年11月6日，南召法院公布本案一審判決結(jié)果：駁回原告喬某某的訴訟請(qǐng)求。目前，該判決已發(fā)生法律效力。

編輯：張鈺梅" " zhangclaire08@163.com

案后思

表見代理，是指行為人沒有代理權(quán)，但相對(duì)人有理由相信其有代理權(quán)，從而產(chǎn)生有權(quán)代理的效力。表見代理的法律效力與有權(quán)代理相同，被代理人應(yīng)受表見代理人與相對(duì)人之間實(shí)施的民事法律行為的約束，享有該行為設(shè)定的權(quán)利和履行該行為設(shè)定的義務(wù)。?

本案中，原告喬某某因褚某某的詐騙行為導(dǎo)致?lián)p失10萬元保證金，其向南召支行主張索賠的依據(jù)就是我國(guó)法律關(guān)于表見代理的規(guī)定。但本案中，由于褚某某冒用所在單位南召支行與喬某某簽訂合同的過程中，南召支行并不知情且對(duì)被冒用名義并無過錯(cuò)，而喬某某作為合同相對(duì)人沒有盡到審慎注意義務(wù)，未能發(fā)現(xiàn)案涉代銷協(xié)議書中被委托人身份與加蓋的印章不一致、加蓋印章與落款時(shí)間不一致等細(xì)節(jié)，尤其是對(duì)褚某某向其承諾的6%的利潤(rùn)遠(yuǎn)高于銀行利率，以及褚某某關(guān)照其取錢的時(shí)候不要到柜臺(tái)辦理等不符合常理的情況，喬某某未能通過正確鑒別以識(shí)破騙局，故其自身具有過失，不符合我國(guó)表見代理相關(guān)規(guī)定中的“善意相對(duì)人”身份，因此本案不構(gòu)成表見代理，喬某某的訴訟請(qǐng)求也未獲得法院判決支持。