淺析數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的作用與路徑

摘要：隨著經(jīng)濟社會發(fā)展水平不斷提升，數(shù)字普惠金融在推動鄉(xiāng)村振興過程中發(fā)揮著愈發(fā)關(guān)鍵的作用。面對廣大農(nóng)村地區(qū)旺盛的金融服務需求，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的作用，對我國推進鄉(xiāng)村振興具有重要意義。文章首先分析了當前我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上探討了數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的作用，進而剖析了數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興過程中存在的問題，最后針對性地提出了數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的路徑。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；金融發(fā)展

數(shù)字普惠金融的發(fā)展有效降低了農(nóng)村地區(qū)金融服務的門檻，提升了金融覆蓋面，有效促進了鄉(xiāng)村振興。然而，當前數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興過程中也存在一些問題，限制了鄉(xiāng)村振興的進程。因此，探討如何發(fā)揮數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的促進作用成為一項重要課題。

一、數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

首先，在數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展背景下，我國數(shù)字普惠金融覆蓋范圍大幅提升。在傳統(tǒng)的金融體系中，金融資源分布不均等問題長期存在，很多農(nóng)村地區(qū)不能享受優(yōu)質(zhì)的金融服務，限制了這些地區(qū)的發(fā)展。在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，移動互聯(lián)網(wǎng)和智能設(shè)備的普及和應用在很大程度上改善了傳統(tǒng)金融體系的問題，越來越多的農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可以借助數(shù)字化渠道獲得便捷高效的金融服務，縮小了城鄉(xiāng)之間的金融服務差距。

其次，隨著信息化時代的到來，我國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，移動支付成為主流的支付方式之一，顯著降低了現(xiàn)金支付和銀行卡支付的比例。通過支付寶、微信支付等數(shù)字支付平臺，越來越多的個人用戶能夠利用這些平臺享受到多種金融服務。尤其是對于廣大農(nóng)村地區(qū)和偏遠地區(qū)，傳統(tǒng)金融服務的“盲區(qū)”快速減少。

最后，在數(shù)字信貸方面，隨著各類數(shù)字化技術(shù)手段的發(fā)展，金融機構(gòu)通過應用數(shù)字技術(shù)手段提升了信貸評估和審核的自動化和智能化水平，并基于一定時期內(nèi)借款人的經(jīng)濟行為對其進行深度的信用風險分析。這不僅有利于提升金融機構(gòu)的風險控制能力，還能在很大程度上緩解中小企業(yè)的融資難、融資貴等問題，使廣大中小企業(yè)能夠及時獲得所需發(fā)展資金，為實現(xiàn)快速發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

二、數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的作用

（一）推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級

第一，數(shù)字普惠金融能夠為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級提供資金支持。在傳統(tǒng)的金融體系下，很多農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)和個體農(nóng)戶即使面對好的發(fā)展機會，也會因缺乏資金而不能進行生產(chǎn)改進和技術(shù)升級，影響了發(fā)展質(zhì)量。而數(shù)字普惠金融發(fā)展進程中，通過充分利用大數(shù)據(jù)分析等信息技術(shù)手段，為鄉(xiāng)村地區(qū)企業(yè)和個人提供更加精準的信貸服務。尤其是對于一些處于快速發(fā)展時期的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)企業(yè)而言，通過數(shù)字化普惠金融平臺獲得所需發(fā)展資金，進而進行農(nóng)業(yè)設(shè)備升級、生產(chǎn)模式變革等活動，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級具重要作用。

第二，數(shù)字普惠金融能夠顯著提升農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新能力，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)快速轉(zhuǎn)型。通過提升數(shù)字技術(shù)應用范圍，傳統(tǒng)的粗放型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式能夠向精細化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式轉(zhuǎn)型。在此過程中，數(shù)字普惠金融能夠為農(nóng)村地區(qū)的技術(shù)創(chuàng)新及新技術(shù)應用提供資源支持。同時，在數(shù)字普惠平臺的幫助下，農(nóng)戶能夠獲得專業(yè)的數(shù)據(jù)分析，提升生產(chǎn)活動的合理性，減少生產(chǎn)盲目性，規(guī)避市場波動所帶來的風險，推動農(nóng)業(yè)向自動化、智能化及精細化方向發(fā)展。

第三，數(shù)字普惠金融發(fā)展還能拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈延伸。通過引入數(shù)字金融平臺，并不斷完善數(shù)字支付體系和物流體系，農(nóng)戶能夠提升各類農(nóng)產(chǎn)品的銷售范圍。在這種情況下，不僅農(nóng)戶提升了自身收入，還能推動相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，延伸鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級速度。

（二）推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

首先，數(shù)字普惠金融顯著推動了城鄉(xiāng)金融服務均衡化。在傳統(tǒng)的金融體系中，廣大農(nóng)村地區(qū)由于地理位置不佳、基礎(chǔ)設(shè)施相對落后等原因，農(nóng)村地區(qū)居民及企業(yè)所能獲得的金融服務較少。在數(shù)字普惠金融發(fā)展進程中，農(nóng)村居民和企業(yè)所能獲得的金融資源逐步增加，有效縮小了城鄉(xiāng)之間的金融資源差距，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。

其次，數(shù)字普惠金融能夠增強農(nóng)村經(jīng)濟活力，強化城鄉(xiāng)資源的雙向流動。長期以來，我國各類資源的流動方向主要是由農(nóng)村流向城市，在資金、人才等資源不斷外流的情況下，鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展受到不利影響。數(shù)字普惠金融通過推動金融資源下沉的方式，為廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提供了新的活力。具體而言，數(shù)字普惠金融發(fā)展使更多金融資金流入農(nóng)村地區(qū)，推動鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈不斷完善，促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。

最后，數(shù)字普惠金融發(fā)展還為完善農(nóng)村地區(qū)社會保障體系提供了有效的金融支持，縮小了城鄉(xiāng)社會保障方面的差距，使農(nóng)村居民提升了生活水平。具體而言，很多數(shù)字金融平臺針對農(nóng)村居民推出了醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等多樣化的產(chǎn)品，并且，通過線上支付手段，農(nóng)村居民能夠便捷地繳納相關(guān)費用，享受到更多的保障服務，最終推動了城鄉(xiāng)社會保障體系的融合。

（三）提升金融服務普惠性

第一，數(shù)字普惠金融能夠有效降低金融服務成本，推進普惠性服務。在傳統(tǒng)金融模式下，銀行信貸等業(yè)務需要經(jīng)過人工審核、風險評估等多個環(huán)節(jié)，在此過程中會消耗大量的資源。在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，通過應用大數(shù)據(jù)分析、人工智能技術(shù)等先進技術(shù)手段，金融機構(gòu)能夠顯著降低服務成本，同時也降低了貸款門檻，廣大農(nóng)村地區(qū)更多的中低收入人群能夠享受到金融發(fā)展的紅利，為鄉(xiāng)村振興提供助力。

第二，數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠緩解農(nóng)村金融服務中的信息不對稱問題，提升各類金融服務的透明性與公平性。與城鎮(zhèn)地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)信息獲得渠道較少，在傳統(tǒng)金融服務模式下，金融機構(gòu)不能充分了解農(nóng)戶的真實需求。而借助數(shù)字普惠金融平臺，金融機構(gòu)能夠?qū)r(nóng)村地區(qū)居民的生產(chǎn)和交易活動數(shù)據(jù)進行深入分析，進而為其提供更具針對性的金融服務。同時，通過不斷積累數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)也能不斷提升信貸決策合理性和金融服務透明性。

第三，數(shù)字普惠金融發(fā)展還能有效提升農(nóng)村地區(qū)居民的金融素養(yǎng)，強化其風險意識。當前，我國仍有很多農(nóng)村地區(qū)居民金融知識儲備不足，金融風險意識不強，造成其在借貸過程中面臨較高的風險水平。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，促進了金融基礎(chǔ)知識和風險防控技巧的傳播，提升了農(nóng)村居民對數(shù)字金融服務的認識程度，強化了金融服務的普惠性。

（四）為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供支持

首先，數(shù)字普惠金融發(fā)展為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了更多的融資渠道，在很大程度上解決了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中的資金短缺問題。在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)模式下，政府財務撥款和銀行貸款是農(nóng)村地區(qū)進行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要資金來源。但是，很多偏遠農(nóng)村地區(qū)的銀行等金融機構(gòu)對于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持不足，導致這些地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴重滯后，限制了經(jīng)濟社會的發(fā)展，不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實。隨著數(shù)字普惠金融發(fā)展，借助眾籌、P2P貸款等新型融資方式，能夠有效拓展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資渠道，有效彌補傳統(tǒng)金融體系的不足，推動農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為鄉(xiāng)村振興奠定良好的基礎(chǔ)。

其次，數(shù)字普惠金融顯著推動了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的可持續(xù)性。除了在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)階段需要投入大量資金，在后續(xù)的維護和運營階段，也需要持續(xù)耗費一定費用。數(shù)字普惠金融發(fā)展進程中，推出了可持續(xù)發(fā)展基金等金融產(chǎn)品，為農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和維護提供了長期且穩(wěn)定的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

最后，數(shù)字普惠金融的發(fā)展還為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作引入了風險分擔機制。與其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類似，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的回報周期較長且回報較低，數(shù)字普惠金融通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為推進基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了完善的風險防范體系，投資者能夠?qū)崿F(xiàn)風險分擔，增強了項目投資者的信心，為鄉(xiāng)村振興提供堅實保障。

三、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興過程中存在的問題

（一）信息化建設(shè)滯后

第一，很多農(nóng)村地區(qū)信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施嚴重不足，而數(shù)字普惠金融能否切實發(fā)揮作用又在很大程度上取決于信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施完善程度，因此該問題在很大程度上限制了數(shù)字普惠金融的作用。具體而言，當前很多偏遠農(nóng)村地區(qū)的寬帶覆蓋度仍然不高，農(nóng)村居民仍不能隨時隨地通過各類途徑享受數(shù)字金融服務。不僅如此，一些地區(qū)雖然已經(jīng)覆蓋移動網(wǎng)絡(luò)，但是由于維護升級力度不足，造成網(wǎng)絡(luò)傳輸速度較為緩慢，在很大程度上影響了數(shù)字金融服務的體驗。

第二，在部分農(nóng)村地區(qū)，各類信息化平臺、金融服務APP的使用頻率仍然較低，甚至部分農(nóng)村居民對于各類智能終端設(shè)備的使用也不熟悉。在這種情況下，金融服務平臺和應用軟件的推廣效果不佳，數(shù)字普惠金融服務的普及率難以有效提升。此外，很多農(nóng)村居民在接受數(shù)字普惠金融服務時會遇到一些困難，但是不能及時地獲得相應的幫助，進一步加劇了數(shù)字普惠金融在廣大農(nóng)村地區(qū)的推廣效率，也在很大程度上限制了數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的作用。

第三，造成農(nóng)村地區(qū)信息化建設(shè)滯后的另一項原因是信息化建設(shè)投入不足。相對于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)信息化建設(shè)的資金和技術(shù)都相對有限，農(nóng)村地區(qū)信息化建設(shè)的規(guī)模及速度已經(jīng)遠遠滯后于經(jīng)濟社會的發(fā)展水平。同時，信息化建設(shè)的周期相對較長，很多企業(yè)不愿意承攬農(nóng)村地區(qū)信息化建設(shè)項目，嚴重影響了農(nóng)村地區(qū)信息化建設(shè)的速度，也降低了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣和發(fā)展。

（二）服務模式創(chuàng)新不足

一方面，當前數(shù)字普惠金融發(fā)展進程中，未能針對農(nóng)村地區(qū)居民的多元化需求進行金融產(chǎn)品設(shè)計，導致服務模式多元化水平不足。農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動與工業(yè)生產(chǎn)活動不同，農(nóng)村居民的收入具有顯著的不確定性。但是，當前很多金融機構(gòu)所涉計的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品都是標準化產(chǎn)品，未能充分考慮農(nóng)村地區(qū)的特點，如大多數(shù)數(shù)字金融產(chǎn)品仍具有固定的還款周期和標準利率。在這種情況下，由于很多農(nóng)村地區(qū)居民收入具有顯著的季節(jié)性特征，部分農(nóng)村居民會因還款條件與收入周期不符而不能按時還款，降低了數(shù)字普惠金融服務的質(zhì)量，也不利于數(shù)字普惠金融在廣大農(nóng)村地區(qū)的推廣和普及。

另一方面，數(shù)字普惠金融服務渠道創(chuàng)新力度不足也是服務模式創(chuàng)新不足的重要體現(xiàn)。我國很多農(nóng)村地區(qū)處于地廣人稀、交通相對不便的狀態(tài)，在這些地區(qū)，傳統(tǒng)金融服務渠道較少。雖然數(shù)字普惠金融的發(fā)展在一定程度上改變了這種狀態(tài)，具有顯著的線上服務優(yōu)勢，但是其服務渠道仍局限于標準化的線上模式，未能根據(jù)廣大農(nóng)村地理特征設(shè)計差異化的服務，如數(shù)字普惠金融平臺未能推出移動服務站等創(chuàng)新服務。此外，當前農(nóng)村地區(qū)的老齡化問題相對較為嚴重，很多老年人抵觸線上服務，但是數(shù)字普惠金融平臺對于智能終端設(shè)施的依賴度較高，阻礙了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的全面推廣。

（三）金融風險防控難度較大

首先，許多農(nóng)村居民對于金融風險的認識水平不高，在很大程度上增加了數(shù)字普惠金融的操作風險與合規(guī)風險。數(shù)字普惠金融產(chǎn)品設(shè)計與推廣者對智能設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴度較高，但很多農(nóng)村居民對于這些技術(shù)的使用技巧掌握不熟練，造成在操作過程中出現(xiàn)操作失誤的概率較高，甚至存在受到金融欺詐的風險。不僅如此，還有部分農(nóng)村居民在選擇數(shù)字普惠金融產(chǎn)品時，對于每種產(chǎn)品背后所蘊含的風險認識不足，出現(xiàn)盲目借貸的情況時有發(fā)生。

其次，數(shù)字普惠金融在賦能鄉(xiāng)村振興過程中受到信息安全風險的威脅。金融機構(gòu)在提供金融服務時會涉及很多敏感信息，當前很多農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施完善度不高，金融機構(gòu)在提供數(shù)字金融服務時會面臨較高的信息安全風險水平。尤其是在數(shù)據(jù)傳遞共享階段，出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)攻擊、信息泄露等風險的概率大大提升。此外，很多農(nóng)村居民對于信息安全風險防范的意識不足，導致其在接受數(shù)字金融服務過程中存在較大的信息安全隱患。

最后，數(shù)字普惠金融的監(jiān)管難度相對較高，增加了數(shù)字普惠金融的系統(tǒng)性風險。數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，監(jiān)管機構(gòu)難以及時掌握和跟蹤金融市場的動態(tài)變化，一些金融機構(gòu)可能使用不合規(guī)的手段誘導農(nóng)村地區(qū)居民參與到高風險投資活動中，損害廣大群眾的利益。不僅如此，由于金融監(jiān)管難度較高，數(shù)字普惠金融風險防范的體系性不強，出現(xiàn)系統(tǒng)性風險的概率大大提升。

（四）信用體系建設(shè)滯后

第一，很多農(nóng)村地區(qū)缺乏信用數(shù)據(jù)積累意識，金融機構(gòu)不能對農(nóng)村地區(qū)群眾的信用風險進行詳細評估。具體而言，大部分從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的群眾及鄉(xiāng)村小微企業(yè)都缺乏正式的信用記錄，其經(jīng)濟活動的集中度也較高，金融機構(gòu)不能通過消費記錄等信用評估手段評估其信用狀況。在這種情況下，金融機構(gòu)不能客觀全面地評估被授信人的還款意愿和還款能力，不能為其提供足夠的金融支持，限制了數(shù)字普惠金融的普及速度，也降低了鄉(xiāng)村振興的金融支持力度。

第二，當前我國大部分農(nóng)村地區(qū)還未建立有效的信用采集機制，信用體系建設(shè)缺乏基礎(chǔ)支撐。例如，農(nóng)村地區(qū)群眾的生產(chǎn)活動分布在種植、養(yǎng)殖等多個領(lǐng)域，但是這些經(jīng)濟活動的交易記錄一般較為分散，且規(guī)范性不足，在這種情況下傳統(tǒng)的信用評估機制難以發(fā)揮應有的作用，金融機構(gòu)也無法建立可靠性較強的個人或企業(yè)信用檔案，最終不利于發(fā)揮數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的促進作用。

第三，現(xiàn)階段我國很多農(nóng)村地區(qū)居民對于信用的認識不足，也未能充分認識到良好的個人信用記錄的價值。在這種情況下，一些農(nóng)村地區(qū)居民在獲得貸款等金融服務后，未能嚴格遵守應盡的義務，不僅導致金融機構(gòu)信貸風險升高，還影響了信用體系的運行效率。

（五）缺乏人才支撐

首先，一些農(nóng)村地區(qū)缺乏專業(yè)的金融人才，導致數(shù)字普惠金融推廣效率較低。當前，我國農(nóng)村地區(qū)金融人才儲備相對不足，很多基層金融機構(gòu)的員工也未能接受系統(tǒng)性的培訓，對于數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵、本質(zhì)特征、產(chǎn)品特性等了解程度不足，也不能為客戶提供專業(yè)的咨詢服務。不僅如此，由于缺乏專業(yè)的金融人才，很多農(nóng)村地區(qū)居民不能切實理解數(shù)字普惠金融服務的作用，降低了數(shù)字普惠金融的推廣效果。

其次，很多農(nóng)村地區(qū)缺乏技術(shù)人才，影響了數(shù)字普惠金融的應用。數(shù)字普惠金融的發(fā)展在很大程度上得益于大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)手段的出現(xiàn)，但是應用這些能力需要相關(guān)人員具備較強的技術(shù)應用能力。但是，在實踐中，很多農(nóng)村地區(qū)的技術(shù)人員數(shù)量有限，不能為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供足夠的基礎(chǔ)支撐，影響了數(shù)字普惠金融的效果，拉大了城鄉(xiāng)金融服務差距，不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展。

最后，還有很多地區(qū)缺乏具備較強管理能力的高素質(zhì)人才，降低了數(shù)字普惠金融的服務水平。數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅需要強大的技術(shù)支撐，還需要具有較高綜合素質(zhì)的管理人才對相關(guān)工作進行協(xié)調(diào)。然而，當前很多農(nóng)村地區(qū)管理團隊缺乏協(xié)調(diào)管理能力，不能對數(shù)字普惠金融業(yè)務進行有效的組織協(xié)調(diào)，影響了數(shù)字普惠金融的普及率。

四、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的路徑

（一）加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

第一，充分提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)接入能力。為了有效解決網(wǎng)絡(luò)信號較差導致的數(shù)字普惠金融覆蓋面不足的問題，各地政府應與通信企業(yè)進行深度合作，提升農(nóng)村地區(qū)通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，積極推進5G基站等信息基礎(chǔ)設(shè)施向偏遠農(nóng)村地區(qū)延伸。只有這樣，才能確保廣大農(nóng)村地區(qū)居民能夠及時享受數(shù)字普惠金融服務。

第二，積極優(yōu)化農(nóng)村金融服務網(wǎng)點布局，提升金融服務范圍。由于很多農(nóng)村居民對于線上金融服務的適應度不強，因此在發(fā)揮數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的推動作用時，各地應不斷優(yōu)化線下金融服務網(wǎng)點布局，提升金融服務網(wǎng)點的普惠性和便捷性，縮小城鄉(xiāng)金融服務水平的差距，為鄉(xiāng)村振興提供助力。

第三，各地還要積極發(fā)揮政策引導與激勵作用，提升對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度。為此，政府要不斷加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資力度，并通過出臺優(yōu)惠政策的方式積極帶動社會資本，為信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供更多支持。

（二）創(chuàng)新服務模式創(chuàng)新

一方面，金融機構(gòu)應根據(jù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展特征，設(shè)計開發(fā)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應的金融產(chǎn)品。具體而言，金融機構(gòu)在推廣數(shù)字普惠金融的過程中，要針對性地推出與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，如允許農(nóng)村居民在收獲季節(jié)在互聯(lián)網(wǎng)平臺上集中還款，提升金融服務的靈活性。

另一方面，積極進行普惠保險產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村居民生產(chǎn)提供風險保障，為鄉(xiāng)村振興提供助力。與其他生產(chǎn)活動不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然因素、人為因素等多方面因素的影響，在數(shù)字普惠金融發(fā)展進程中，金融機構(gòu)應與保險公司進行深度合作，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)計普惠型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風險水平，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定性。

（三）建立健全金融風險防控機制

首先，建立健全擔保機制，為農(nóng)村信貸活動提供風險緩釋途徑。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的不確定性決定了農(nóng)村信貸的違約風險也相對較高，金融機構(gòu)在推廣數(shù)字普惠金融過程中，要積極引入農(nóng)業(yè)合作社等第三方擔保人，建立完善的農(nóng)村信貸擔保體系，提升信貸活動的效率。

其次，金融機構(gòu)要在發(fā)揮數(shù)字普惠金融作用過程中強化數(shù)字風控技術(shù)的應用，提升對金融風險的實時監(jiān)測能力。為此，金融機構(gòu)應充分利用大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈等先進信息技術(shù)手段，對金融風險進行有效監(jiān)測。此外，金融機構(gòu)還要通過高效利用數(shù)字風險控制技術(shù)，提升信貸審批及風險評估的自動化與智能化水平，提升風險管理的效率及質(zhì)量。

最后，政府要進一步發(fā)揮對數(shù)字普惠金融發(fā)展的監(jiān)管與引導，對金融機構(gòu)賦能鄉(xiāng)村振興過程中的業(yè)務行為進行有效監(jiān)管。為了實現(xiàn)該目標，政府相關(guān)部門應對農(nóng)村金融市場進行定期審查，最大限度上減少數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中的違規(guī)操作等行為，提升農(nóng)村金融市場穩(wěn)定性。

（四）強化信用體系建設(shè)

第一，為了解決農(nóng)村居民信用記錄較為分散的問題，政府部門要進一步根據(jù)本地區(qū)情況構(gòu)建農(nóng)村客戶信用信息共享平臺。利用該平臺，要將多方所掌握的信用數(shù)據(jù)進行充分整合，提升數(shù)據(jù)傳遞共享效率，降低信用信息采集成本，最終為強化信用體系建設(shè)奠定良好的基礎(chǔ)。

第二，建立健全農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升信用風險評估能力，為發(fā)揮數(shù)字普惠金融的作用奠定良好的基礎(chǔ)。為此，金融機構(gòu)應采用更多的現(xiàn)代化分析工具，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)工具，對傳統(tǒng)的信用評分模型進行優(yōu)化調(diào)整，更加全面準確地評估農(nóng)村居民的還款意愿及能力，推動數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。

第三，金融機構(gòu)要逐步建立農(nóng)戶信用評級制度，并利用該制度提升農(nóng)村居民的信用意識。具體而言，金融機構(gòu)要將客戶的信用狀況進行量化，并將客戶的信用情況反饋給本人，使其能夠逐步樹立起信用意識。

（五）完善人才保障體系

首先，為了發(fā)揮數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的促進作用，各地應建立農(nóng)村金融人才引進計劃，并出臺專門的支持政策，為扎根到農(nóng)村的金融人才提供專項補貼，吸引更多的金融人才投入到數(shù)字普惠金融發(fā)展工作中，強化農(nóng)村地區(qū)的金融服務能力，為鄉(xiāng)村振興提供金融保障。

其次，積極推動金融科技人才下鄉(xiāng)，強化農(nóng)村金融服務技術(shù)支撐。各地必須認識到數(shù)字普惠金融的發(fā)展在很大程度上依賴于大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)。因此，各地要進一步鼓勵金融科技人才下鄉(xiāng)，確保數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題能夠及時得到解決。

最后，積極拓寬農(nóng)村金融人才發(fā)展通道，提升農(nóng)村金融崗位吸引力。為此，金融機構(gòu)在發(fā)展進程中應為扎根農(nóng)村的員工設(shè)立專門的職業(yè)發(fā)展通道，優(yōu)化鄉(xiāng)村地區(qū)的金融人才發(fā)展環(huán)境，為發(fā)揮數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的促進作用提供人才保障。

五、結(jié)語

數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠通過促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展等路徑，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供助力。在發(fā)揮數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的促進作用時，應充分認識到數(shù)字普惠金融發(fā)展是一項長期性工作，需要金融機構(gòu)與政府部門緊密合作，共同推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實。

參考文獻：

[1]胡本田，李佳敏.數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的作用機制研究[J/OL].安徽鄉(xiāng)村振興研究，1-11[2024-10-13].

[2]段霄.數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興影響效應分析[J].合作經(jīng)濟與科技，2024（22）：67-70.

[3]徐云松.數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響研究[J].貴州師范大學學報（社會科學版），2024（05）：92-102.

[4]王彤彤.數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究[J].邢臺學院學報，2024，39 （03）：46-50.

[5]張方群，趙敏枝.數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興路徑研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2024，35（16）：205-208.

（作者單位：龍口經(jīng)濟開發(fā)區(qū)管理委員會）