中國農(nóng)村養(yǎng)老普惠金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展路徑

摘要：隨著我國老齡化問題日益嚴(yán)重，農(nóng)村老年人口占比高且養(yǎng)老資源匱乏，普惠金融服務(wù)在農(nóng)村養(yǎng)老中的作用愈發(fā)重要。文章分析了農(nóng)村養(yǎng)老形勢與普惠金融的特征，探討了普惠金融助力農(nóng)村養(yǎng)老的作用機(jī)理，包括激活養(yǎng)老服務(wù)市場主體和提高養(yǎng)老保障水平?？偨Y(jié)了農(nóng)村養(yǎng)老普惠金融服務(wù)的發(fā)展趨勢，如，服務(wù)主體多元化、產(chǎn)品多樣化、服務(wù)模式智能化和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化，并指出了存在的問題，如，農(nóng)村居民對普惠金融的認(rèn)知度和利用率低，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不夠健全。提出了中國農(nóng)村養(yǎng)老普惠金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展路徑，包括發(fā)展多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品、建立完善的養(yǎng)老金融組織體系、加強(qiáng)農(nóng)村信用建設(shè)、優(yōu)化養(yǎng)老金融服務(wù)供給、增強(qiáng)老年人金融素養(yǎng)及完善配套措施。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村養(yǎng)老；發(fā)展

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，人口老齡化問題也愈發(fā)嚴(yán)重。根據(jù)《2022年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》，截至2022年年末，我國65周歲及以上老年人口數(shù)量為20978萬人，占總?cè)丝诘谋戎貫?4.9%。與此同時(shí)，農(nóng)村老齡化問題同樣不容樂觀，老年人口有近1.3億人，占比高達(dá)46%，超過了國際公認(rèn)的“深度老齡化”門檻，且該比例還在逐年上升。與城市相比，農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療資源、社會保障等公共服務(wù)設(shè)施相對匱乏，老年人健康水平普遍較低，這使得他們更加依賴于銀行儲蓄或其他金融手段來獲取資金支持，以維持生計(jì)和提高生活質(zhì)量。然而，受傳統(tǒng)觀念、風(fēng)險(xiǎn)厭惡、信息不對稱以及偏遠(yuǎn)落后的農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱等因素影響，農(nóng)村老年人很難獲得便捷、高效、安全的普惠金融服務(wù)，從而面臨著諸多養(yǎng)老困境。

一、中國農(nóng)村養(yǎng)老形勢與普惠金融特征

近年來，伴隨著中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)和經(jīng)濟(jì)快速增長，農(nóng)村人口持續(xù)向城市轉(zhuǎn)移，截至2023年年末，我國鄉(xiāng)村常住人口約為47700萬人，占總?cè)丝诒戎貫?3.84%，較2013年下降了12.43個(gè)百分點(diǎn)，其中，65歲及以上人口約12000萬人。隨著社會老齡化程度加深，農(nóng)村老年人群體數(shù)量將進(jìn)一步增多。在這種背景下，如何通過金融手段緩解養(yǎng)老問題已經(jīng)成為一項(xiàng)重要議題。

普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)的業(yè)務(wù)活動。由此可見，普惠金融是指服務(wù)對象是所有人群的金融業(yè)務(wù)，而非針對特定人群，具體來說，作為一種新型的金融體系，普惠金融具有的特征，一是普惠性；二是便捷性；三是持續(xù)性；四是安全性；五是長期性。從字面意思來看，普惠二字揭示了普惠金融與傳統(tǒng)金融的本質(zhì)區(qū)別，即普惠金融是為了更廣泛地覆蓋原有金融服務(wù)未能惠及的群體，提高弱勢群體的金融服務(wù)能力和水平。例如，農(nóng)村地區(qū)因?yàn)橘Y源配置不平衡，農(nóng)民收入低且缺乏技能，因此與其他地區(qū)相比，他們很難獲得貸款、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，因而更需要政府發(fā)揮引導(dǎo)作用，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，滿足他們多樣化的金融服務(wù)需求。

二、普惠金融助力農(nóng)村養(yǎng)老的作用機(jī)理

普惠金融旨在通過金融資源配置的普惠性和金融市場運(yùn)行機(jī)制的競爭性，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與民眾需求的有效對接。作為新時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，普惠金融對于解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“不愿貸”“不敢貸”的問題，切實(shí)提升農(nóng)村養(yǎng)老保障水平具有重要作用。

普惠金融有利于激活養(yǎng)老服務(wù)市場主體。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，社會資本投入不足，養(yǎng)老服務(wù)市場發(fā)展緩慢。另一方面，相比于城市居民而言，農(nóng)村老年人更易接受傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式。在此背景下，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)可充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)手段，積極創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)手段，拓展服務(wù)渠道，從而激發(fā)潛在的市場活力。目前，以大數(shù)據(jù)、移動支付、數(shù)字貨幣為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，已開始滲透至社會經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。借助先進(jìn)的金融科技，普惠金融能夠有效整合各類金融要素，打通資金供需雙方之間的堵點(diǎn)，推動金融資源配置更加合理、高效，使老年人能夠享受到更加便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

此外，普惠金融還有助于提高農(nóng)村養(yǎng)老保障水平。首先，金融資源配置優(yōu)化后，將為更多有條件的老年人提供醫(yī)療健康、養(yǎng)老理財(cái)?shù)葘I(yè)化服務(wù)，進(jìn)而不斷提高其生活質(zhì)量。其次，通過建立健全個(gè)人信用評估機(jī)制，可進(jìn)一步降低金融交易成本，為老年人獲得信貸支持創(chuàng)造良好環(huán)境。最后，借助普惠金融平臺，可以搭建起政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及其他相關(guān)組織機(jī)構(gòu)間的橋梁，促進(jìn)各方協(xié)調(diào)聯(lián)動，形成合力共同推進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展。

三、農(nóng)村養(yǎng)老普惠金融服務(wù)發(fā)展趨勢

第一，服務(wù)主體多元化。當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村養(yǎng)老普惠金融服務(wù)中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，但隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能的廣泛應(yīng)用，第三方支付平臺、網(wǎng)絡(luò)金融科技公司也開始涉足該領(lǐng)域，形成了多元化的金融服務(wù)供給體系。

第二，服務(wù)產(chǎn)品多樣化。目前，中國農(nóng)村養(yǎng)老普惠金融服務(wù)主要包括支付結(jié)算、財(cái)富管理和養(yǎng)老保險(xiǎn)三大類產(chǎn)品，其中，養(yǎng)老保險(xiǎn)是基礎(chǔ)服務(wù)，財(cái)富管理是發(fā)展重點(diǎn)，而支付結(jié)算則是重要的補(bǔ)充。首先，隨著移動支付技術(shù)的普及和數(shù)字金融的快速發(fā)展，越來越多的農(nóng)村居民通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，使用現(xiàn)金的需求逐漸減少。其次，許多金融機(jī)構(gòu)推出了專門為老年人設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，以滿足其對安全性和收益性的雙重需求。最后，近年來“銀齡安康工程”的實(shí)施有助于緩解農(nóng)村老年人因意外事故造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提升其生活質(zhì)量。然而，從實(shí)際情況來看，這些產(chǎn)品往往存在銷售渠道不暢、宣傳力度不足等問題。因此，如何擴(kuò)大服務(wù)范圍、提高服務(wù)水平仍需進(jìn)一步探索。

第三，服務(wù)模式智能化。近年來，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能為代表的智能金融技術(shù)蓬勃發(fā)展，并開始與普惠金融相結(jié)合，推動金融服務(wù)流程再造，從而不斷優(yōu)化現(xiàn)有的金融資源配置方式。具體而言，智能投顧可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡、家庭狀況等信息，提供個(gè)性化的投資組合方案；智能客服能夠提供7×24小時(shí)在線服務(wù)，有效解決人工客服難以覆蓋偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的難題；智能風(fēng)控可以及時(shí)監(jiān)測客戶行為軌跡，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸審批效率。

第四，服務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化。由于金融活動具有復(fù)雜性、專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)性，因此加強(qiáng)金融監(jiān)管顯得尤為重要。特別是對于農(nóng)村地區(qū)來說，其特殊的地理環(huán)境、薄弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)以及落后的金融觀念使得其更容易遭受外部沖擊，進(jìn)而導(dǎo)致金融亂象頻發(fā)。為了規(guī)范農(nóng)村養(yǎng)老普惠金融服務(wù)的發(fā)展，相關(guān)部門出臺了一系列政策文件，如《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位深化改革的意見》《關(guān)于加快推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù)工作的意見》《關(guān)于促進(jìn)小微企業(yè)融資的若干意見》中均明確指出要加強(qiáng)對普惠金融服務(wù)的監(jiān)管，這表明監(jiān)管層已認(rèn)識到金融科技給普惠金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，未來將進(jìn)一步完善普惠金融監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管。

四、農(nóng)村養(yǎng)老普惠金融服務(wù)存在的問題

（一）農(nóng)村居民對普惠金融的認(rèn)知度和利用率低，需求潛力有待挖掘

首先，由于信息不對稱問題，農(nóng)戶對普惠金融服務(wù)的了解程度普遍較低，農(nóng)民缺乏金融知識和風(fēng)險(xiǎn)意識，在借貸過程中難以識別正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、高收益理財(cái)產(chǎn)品與非法集資陷阱，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以進(jìn)入農(nóng)村市場。其次，農(nóng)民對普惠金融服務(wù)模式的選擇存在困難。目前我國農(nóng)村普惠金融服務(wù)仍以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，服務(wù)方式較為單一且以線下為主，老年人因體力不足而難以適應(yīng)線上服務(wù)；此外，即使通過電話等方式進(jìn)行溝通，但對于金融產(chǎn)品或服務(wù)的專業(yè)性要求較高，存在“最后一公里”難題。因此，有必要繼續(xù)完善物理網(wǎng)點(diǎn)布局，創(chuàng)新物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營管理模式，同時(shí)大力發(fā)展移動支付，使其成為農(nóng)民使用最多的支付工具。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不夠健全，支付方式仍需優(yōu)化

盡管近年來農(nóng)村社會保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，但統(tǒng)籌層次低，保障水平有限，遠(yuǎn)未達(dá)到基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)初衷。就商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品主要包括銀行儲蓄、銀行理財(cái)、信托投資、基金、股票、保險(xiǎn)等，而適合于老年人的保險(xiǎn)種類則較少，保費(fèi)金額也偏高。從支付方式來看，大部分農(nóng)村老年人只接受現(xiàn)金交易，而現(xiàn)代化支付方式如銀行卡、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等使用率相對較低。這些因素都限制了農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)的順利開展。

五、中國農(nóng)村養(yǎng)老普惠金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展路徑

（一）以市場為導(dǎo)向，發(fā)展多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品

各金融機(jī)構(gòu)在資金實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、網(wǎng)點(diǎn)分布狀況等方面都存在著明顯差異，因而不能簡單地將他們放在同一水平線上進(jìn)行比較，否則可能會導(dǎo)致“大而全”與“小而全”并存的現(xiàn)象。在市場機(jī)制下，各家金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身特點(diǎn)開發(fā)適合本地居民的養(yǎng)老產(chǎn)品，尋找最合適的目標(biāo)客戶群。對于大型商業(yè)銀行而言，可以借助自身的優(yōu)勢，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，積極開發(fā)適合廣大農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品。對于農(nóng)村信用社等小型金融機(jī)構(gòu)來說，由于其具有貼近農(nóng)戶、深入基層的天然優(yōu)勢，因而也應(yīng)該從自身的實(shí)際出發(fā)，針對特定的老年群體提供更加細(xì)致周到的金融服務(wù)，滿足其多樣化的養(yǎng)老金融需求。此外，還應(yīng)注意到，大型金融機(jī)構(gòu)在自身發(fā)展的同時(shí)，往往會給農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)帶來壓力，特別是在信用信息共享機(jī)制尚未建立完善的情況下，這一點(diǎn)尤其值得關(guān)注。因此，應(yīng)進(jìn)一步推動農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)改革，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提升其市場競爭力。

（二）以創(chuàng)新促發(fā)展，建立完善的養(yǎng)老金融組織體系

目前我國金融業(yè)正處于轉(zhuǎn)型階段，國有大型銀行面臨著金融脫媒壓力，中小金融機(jī)構(gòu)面臨著生存困境，一些外資金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入了中國市場，但是由于受到制度因素的制約，外資金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的范圍非常有限，同時(shí)本土金融機(jī)構(gòu)之間競爭激烈，對于“三農(nóng)”以及小微企業(yè)來說，得到的金融服務(wù)仍然不充分。因此，應(yīng)鼓勵(lì)民間資本入股村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)，形成以銀行為主，多種類型金融機(jī)構(gòu)并存的格局，使其成為與農(nóng)民聯(lián)系最密切、最適合提供農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)的組織形式。如江蘇省昆山市與銀行合作設(shè)立了“幸福公社”，集“居家養(yǎng)老、社區(qū)托老、金融服務(wù)”于一體，為老年人提供專業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)；浙江省諸暨市則依托當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作社建立起一家以老年活動中心為基礎(chǔ)，集餐飲娛樂、醫(yī)療保健等多功能為一體的綜合性養(yǎng)老服務(wù)中心。這些新型的養(yǎng)老模式不僅能夠有效解決老年人面臨的各種困難，同時(shí)也將成為金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)范圍、創(chuàng)新金融服務(wù)的重要契機(jī)。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛借助“互聯(lián)網(wǎng)+”來開拓農(nóng)村市場，并在實(shí)踐中取得了較好的效果。例如，建設(shè)銀行于2016年推出了“裕農(nóng)通”普惠服務(wù)平臺，為農(nóng)村居民提供存取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行也先后建立起了掌上銀行等移動支付工具，大大降低了業(yè)務(wù)辦理的門檻。這些舉措都在很大程度上節(jié)約了農(nóng)民的交易成本，提高了辦事效率，改善了金融生態(tài)環(huán)境。未來應(yīng)繼續(xù)推動線上線下相結(jié)合的模式，為農(nóng)村老年人提供更加便捷高效的服務(wù)。具體來說，可以考慮將現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道與社區(qū)銀行、助農(nóng)取款點(diǎn)等物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，充分利用其遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為老年人提供遠(yuǎn)程咨詢、預(yù)約服務(wù)等。同時(shí)還要加強(qiáng)與政府有關(guān)部門的合作，不斷拓寬“政銀合作”的范圍，如在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)園區(qū)開展聯(lián)合調(diào)研、舉辦金融知識講座、進(jìn)行信貸支持等活動，從而更有效地整合各類資源，提升農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。此外，一些具備條件的金融機(jī)構(gòu)還可以借助現(xiàn)代信息技術(shù)手段，創(chuàng)新開發(fā)出適合不同群體的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，如針對進(jìn)城務(wù)工人員的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品、面向低收入家庭的老年保險(xiǎn)計(jì)劃等。

（三）以制度促規(guī)范，加強(qiáng)農(nóng)村信用建設(shè)

信用缺失是影響農(nóng)村養(yǎng)老保障的重要原因之一，因此加強(qiáng)農(nóng)村信用建設(shè)尤為重要。一方面，需要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，加快建設(shè)覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，全面整合金融、工商、稅務(wù)、司法、社保等公共部門信用信息資源，打破信息壁壘，消除信息孤島，逐步實(shí)現(xiàn)信用信息共享，切實(shí)解決小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保難的問題。另一方面，完善守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)行為，增強(qiáng)借款人誠信意識，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，提升農(nóng)村養(yǎng)老保障水平。此外，還要嚴(yán)厲打擊非法集資行為，清理整頓各類交易場所，防范和化解區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定。同時(shí)，要堅(jiān)持“政府主導(dǎo)”，加強(qiáng)對農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)的組織領(lǐng)導(dǎo)和政策引導(dǎo)。“政府主導(dǎo)”是指各級政府對普惠金融發(fā)展應(yīng)給予更多的重視和投入，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，成立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管和統(tǒng)籌管理。目前我國已有部分省市開始探索相關(guān)的做法，如浙江省通過省市縣三級聯(lián)動機(jī)制，由省民政廳牽頭協(xié)調(diào)解決工作中遇到的問題；甘肅省則在全省范圍內(nèi)推廣了“金惠工程”項(xiàng)目，開展農(nóng)村老年人普惠授信工作，解決農(nóng)民貸款難問題等?？傊挥姓l(fā)揮主導(dǎo)作用，才能使各種社會資源得到有效整合，同時(shí)增強(qiáng)金融業(yè)的凝聚力，從而保證農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)長期穩(wěn)定地發(fā)展。

（四）以需求為導(dǎo)向，優(yōu)化養(yǎng)老金融服務(wù)供給

隨著人口老齡化的加劇，老年人對金融服務(wù)的需求日益多樣化，不僅包括對傳統(tǒng)存取款、支付結(jié)算服務(wù)的需求，更延伸到健康管理、法律咨詢、遺產(chǎn)規(guī)劃等增值服務(wù)。因此，金融機(jī)構(gòu)需緊跟市場需求變化，不斷優(yōu)化服務(wù)供給結(jié)構(gòu)。一方面，要深化對老年客戶群體的細(xì)分，根據(jù)不同年齡、收入、健康狀況的老年人設(shè)計(jì)差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方案。例如，為身體健康、有一定積蓄的老年人提供投資理財(cái)建議，幫助其實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值；為需要長期護(hù)理的老年人開發(fā)結(jié)合金融服務(wù)與醫(yī)療護(hù)理的綜合型產(chǎn)品。另一方面，要加強(qiáng)跨行業(yè)合作，構(gòu)建養(yǎng)老金融服務(wù)生態(tài)圈。金融機(jī)構(gòu)可與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、法律事務(wù)所等建立合作伙伴關(guān)系，共同為老年人提供一站式、全方位的服務(wù)。比如，推出“金融+醫(yī)療”聯(lián)名卡，既方便老年人就醫(yī)支付，又提供健康管理咨詢服務(wù)；或者與養(yǎng)老社區(qū)合作，為入住老年人提供定制化的金融服務(wù)方案，包括反向抵押貸款、長期護(hù)理保險(xiǎn)等。

（五）以教育為橋梁，提升老年人金融素養(yǎng)

提升老年人的金融素養(yǎng)，是保障其合法權(quán)益、促進(jìn)養(yǎng)老金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。由于經(jīng)濟(jì)水平較低，文化程度不高，信息渠道不暢等因素的影響，農(nóng)村老年人對金融知識了解甚少，而他們又是養(yǎng)老金融服務(wù)主要對象，因而加強(qiáng)老年人對金融知識的普及教育就顯得尤為必要。在具體做法上，一方面，可以充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過在線平臺、手機(jī)App等方式向老年人傳授金融知識，尤其是要針對不同的人群，開展有針對性的專題講座，在此過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起社會責(zé)任，廣泛開展金融知識普及活動，特別是針對老年人常見的金融詐騙、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行警示教育。可以通過電視廣播節(jié)目、網(wǎng)絡(luò)平臺等多種形式，用通俗易懂的語言講解金融知識，提高老年人的風(fēng)險(xiǎn)識別能力和自我保護(hù)意識。另一方面，還應(yīng)發(fā)揮村干部的帶頭作用，通過定期組織相關(guān)培訓(xùn)，提高他們識別風(fēng)險(xiǎn)的能力，引導(dǎo)他們合理消費(fèi)，并幫助他們樹立正確的理財(cái)觀念。同時(shí)，可以依托農(nóng)村現(xiàn)有的村民活動室，農(nóng)家書屋等場所，設(shè)立“金融知識角”或“智慧養(yǎng)老學(xué)習(xí)站”，配備金融知識手冊、宣傳海報(bào)等材料，為老年人提供一個(gè)隨時(shí)可學(xué)、隨處可問的學(xué)習(xí)環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)可以派遣專業(yè)講師或志愿者，定期到這些場所進(jìn)行面對面的金融知識講解和答疑，用更加貼近農(nóng)村生活、易于理解的案例和故事，幫助老年人掌握實(shí)用的金融技能，如如何辨別真假鈔票、如何安全使用銀行卡、如何理解利率和投資收益等。此外，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣?、教育部門合作，將金融教育納入農(nóng)村基礎(chǔ)教育體系，開發(fā)適合老年人的金融教育課程，甚至可以考慮在農(nóng)村中小學(xué)開設(shè)基礎(chǔ)的金融知識課程，從小培養(yǎng)學(xué)生的金融意識，為未來的老年人口打下良好的金融素養(yǎng)基礎(chǔ)。通過長期的教育投入，不僅能夠有效提升當(dāng)前老年人的金融素養(yǎng)，還能為未來老齡化社會的金融健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（六）以完善配套措施為抓手，確保農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)的可持續(xù)性

完善農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)體系是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要調(diào)動各方面的積極性，形成合力。因此，除了繼續(xù)發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼作用外，還應(yīng)從其他方面入手，努力消除制約因素，使其具有可持續(xù)發(fā)展的能力。要加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量，為金融服務(wù)的線上化、數(shù)字化提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。這將有助于金融機(jī)構(gòu)通過遠(yuǎn)程服務(wù)、移動金融等方式，為老年人提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。其次，要建立健全農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)的政策支持體系。政府可以通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)的投入，降低服務(wù)成本，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。同時(shí)，政府還可以設(shè)立專項(xiàng)基金，支持農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，推動金融機(jī)構(gòu)研發(fā)更多適合老年人的金融產(chǎn)品和服務(wù)。再者，要加強(qiáng)農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。政府應(yīng)建立健全監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)，確保其合規(guī)經(jīng)營，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)識別和控制能力，確保農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。此外，還可以探索建立農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)的多元化投入機(jī)制。除了政府投入外，還可以引導(dǎo)社會資本、慈善資金等多元化資金投入農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域，形成政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、社會參與的多元化投入格局。這將有助于增加農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)的資金來源，提升其能力和服務(wù)水平。

六、結(jié)語

農(nóng)村養(yǎng)老普惠金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和社會各方的共同努力。通過發(fā)展多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品、建立完善的養(yǎng)老金融組織體系、加強(qiáng)農(nóng)村信用建設(shè)、優(yōu)化養(yǎng)老金融服務(wù)供給、增強(qiáng)老年人金融素養(yǎng)以及完善配套措施，可以有效推動農(nóng)村養(yǎng)老普惠金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而提升農(nóng)村老年人的生活質(zhì)量，緩解農(nóng)村養(yǎng)老困境。未來，隨著金融科技的不斷進(jìn)步和政策支持的持續(xù)加強(qiáng)，農(nóng)村養(yǎng)老普惠金融服務(wù)有望在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮更大的作用，為老年人提供更加便捷、高效、安全的金融服務(wù)。

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（作者單位：悉尼大學(xué)）