養(yǎng)老防兒，老年人流行藏私房錢了

“隱匿”存款、“假裝借貸”、通過他人向子女“哭窮”、悄悄購買高額養(yǎng)老保險基金……

2025年回鄉(xiāng)調(diào)研時，安徽大學社會與政治學院碩士生趙珂發(fā)現(xiàn)，家鄉(xiāng)的父輩們身上，出現(xiàn)了這些有異于常規(guī)認知的現(xiàn)象。

長久以來，“養(yǎng)兒防老”的理念根植于傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會，而現(xiàn)在，不少父母開始主動規(guī)避子女對自身養(yǎng)老資源的“侵占”風險，“養(yǎng)兒防老”變成了“養(yǎng)老防兒”。

趙珂告訴筆者，“養(yǎng)老防兒”與傳統(tǒng)觀念中的“養(yǎng)兒防老”截然不同，它指的是老人在處理自己的財務時，選擇隱瞞真實的經(jīng)濟狀況，不讓子女知曉自己的存款，并將這部分存款視為自己的養(yǎng)老和醫(yī)療等對應的費用。

當子女因經(jīng)濟困難向他們借錢時，老人們也會選擇隱瞞真實的經(jīng)濟狀況，聲稱自己沒錢；即使選擇幫助子女，也會采取極為隱蔽的方式，如聲稱他們所給的錢是向他人借來的。

這不是趙珂孤立的發(fā)現(xiàn)。2022年初，北京大學社會學系教授陸杰華在接受采訪時也表示，現(xiàn)在“50后”“60后”甚至“70后”，已經(jīng)認識到“養(yǎng)兒未必防老”，不少“80后”“90后”更是認為“養(yǎng)老必須防兒”，“所以他們現(xiàn)在就要做好各種規(guī)劃，包括儲蓄、投資、理財?shù)取薄?/p>

這種理念的轉(zhuǎn)變，也被保險銷售員李少麗敏感地捕捉到。長期以來，李少麗在湖北某縣城和附近村鎮(zhèn)區(qū)域從事保險銷售，她明顯感覺到，近幾年，針對中老年人的理財和醫(yī)療保險賣得比以往好多了。

而且，這些保險都是老人自己來買，其中不少人是瞞著子女偷偷來買。“如果告訴子女的話，子女不會讓他們買，因為現(xiàn)在的年輕人都有房貸車貸，他們知道父母買理財保險的話，會讓父母把錢給他，提前還房貸或車貸?！崩钌冫愓f。

趙珂覺得，這種父母一方面防著子女，另一方面又在子女求助時選擇隱性資助的現(xiàn)象，“反映的是傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式在現(xiàn)代社會變遷的沖擊下，老人基于社會保障的有限性、孝道文化的變化，對代際責任的重新權(quán)衡與艱難調(diào)適”。

中國農(nóng)業(yè)大學農(nóng)民問題研究所名譽所長朱啟臻認為，未來隨著獨生子女父母進入老年和社會壓力加大，“養(yǎng)老防兒”的現(xiàn)象會越來越普遍。

“花樣”防兒

“自己的錢千萬不能讓兒子知道?！痹诩抑虚L輩組織的一場答謝宴上，趙珂聽到一位張姓老人如此告誡同桌其他老人。

趙珂家中長輩是一位保險代理員，春節(jié)前夕，為答謝客戶，她組織了一場宴會。趙珂與十幾位中老年人坐在一桌，席間，張姓老人發(fā)起了上述談話。起因是張姓老人自己去存款，但被兒子知道后遭到了阻攔，最終，錢沒存成，他和兒子的矛盾卻鬧成了。

他據(jù)此告誡其他老人，如果兒子需要錢，即使找別人借錢給兒子，也不要給自己的錢?！叭绻炎约哄X給兒子的話，一定是要不回來的，相當于你完全地贈予了。”趙珂說，這番話得到了在座多數(shù)老人的認同，并引發(fā)了討論。

隨后，趙珂通過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)了與張姓老人想法類似的案例。

另一位王姓老人，在面對兒子換房缺錢向父母尋求支持時，他最初以每月養(yǎng)老金有限，沒有多少積蓄為由，拒絕了兒子。

后來看著兒子失落的樣子，王姓老人最終還是心軟，將20萬元存款打到了兒子賬戶上。但他并沒有承認這是自己的錢，而是“讓他兒子打欠條，說這是向別人借的，如果以后有錢的話還要再還回來”。

趙珂說，王姓老人在跟兒子的互動中，刻意營造出經(jīng)濟窘迫的形象，目的在于維持自己在家中的安全感和自主性?！八钪?，一旦子女對自己的經(jīng)濟狀況了如指掌，可能會引發(fā)一系列潛在問題，比如過度依賴、因財產(chǎn)分配不均產(chǎn)生矛盾等。”

前述張姓老人雖存錢不成，但他做了不少“養(yǎng)老防兒”的“努力”。趙珂說，張姓老人有三個子女，為了避免因財產(chǎn)分配引發(fā)家庭矛盾，以及保障自己的養(yǎng)老，他選擇分散儲存財產(chǎn)。

“他將自己的存款儲存在幾家不同的銀行，而且每個銀行存款（數(shù)額）也各不相同。”趙珂表示，張姓老人還會將一部分現(xiàn)金放在家中不同的隱秘位置。

此外，為了避免電子支付留下痕跡，張姓老人習慣使用現(xiàn)金交易。之前，女兒裝修房子需要用錢，他也是給了現(xiàn)金。這樣，其他子女就不知道老人單獨給了女兒一大筆裝修費，以防其他子女知道后和老人鬧矛盾，說老人偏心。

另有一李姓老人，為了避免子女知道自己的存款而要走存款，他的方法是跟鄰居哭窮，再通過鄰居的嘴傳到兒子耳中?！埃ㄋX得）如果自己和兒子直接這樣講有點刻意，需要尋找一個（第三方傳遞的）機會。”趙珂說，李姓老人這樣做既維護了自己的財務，又避免了與兒子之間可能產(chǎn)生的矛盾。

代際財產(chǎn)認知錯位

趙珂在此次回鄉(xiāng)調(diào)研前，早從做保險代理的長輩口中得知，近幾年來，老年人自主購買保險理財?shù)娜藬?shù)在逐漸變多。

趙珂的母親從事保險7年多，“近3年她才干得比較好”。在多個險種里，增額壽險賣得最好，其中老年人客戶占了約80%。

“她的客戶基本上都是中老年群體，大概都是年齡在五六十歲的人?！壁w珂說，而且老人都是偷偷來買，有時還會出現(xiàn)子女知道老人買保險來阻攔的情況。

據(jù)趙珂了解，在她媽媽那購買養(yǎng)老保險基金的客戶，基本都還在繼續(xù)工作，有些種地，有些搞養(yǎng)殖。

“一方面是父母覺得子女靠不住，要靠自己，另一方面也有些情感的因素，他們知道子女現(xiàn)在壓力大，比如有房貸、車貸，所以他們也不想靠子女養(yǎng)老，不然會給子女增加額外的壓力。”趙珂說。

湖北某縣的李少麗，跟趙珂長輩一樣感知到，近兩年越來越多的村鎮(zhèn)和縣城老人來購買理財健康險。

李少麗從業(yè)12年，一直在縣城和村鎮(zhèn)做保險銷售。在她印象中，3—5年前，當?shù)囟鄶?shù)人、尤其是老年人覺得保險都是騙人的。但這兩年，當?shù)厝藢ΡｋU的觀念有了轉(zhuǎn)變。

“一是因為銀行現(xiàn)在降息，存錢不劃算；二是老年人對自己的養(yǎng)老有憂慮，提前做打算?！崩钌冫惛嬖V筆者，有些年紀不太大的老人會自己做主，不希望子女知道。

“那一輩人以前都吃過苦，他們希望自己手里有一些錢，自己支配，不然年齡大了沒有錢，就得手心朝上向孩子要錢，而那個時候可能就不好要了?！崩钌冫愓f。

但在購買保險方面，李少麗發(fā)現(xiàn)父母和子女往往存在矛盾?！白优Ｍ改附o自己更多錢，父母覺得子女已經(jīng)成家立業(yè)，應該自己顧自己家。”李少麗說，“有時候客戶給子女打電話，我們在身邊，一般年輕人都會說不用存錢、不用理財，你把這筆錢給我?！?/p>

趙珂將其理解為代際財產(chǎn)認知錯位：老人傾向于節(jié)省家庭資源，而將更多的資金用于自己的養(yǎng)老儲備，并把這份養(yǎng)老儲備視為自己的救命錢，而子女卻將這份存款視為可繼承財產(chǎn)，這種情況不僅影響了家庭的經(jīng)濟決策，也可能導致一家人之間的矛盾。

李少麗也根據(jù)自己的經(jīng)驗認為，很多老人已不再相信“養(yǎng)兒防老”的養(yǎng)老模式?！拔椰F(xiàn)在接觸的年輕人，他們特別的理性，或者用一個不好聽的詞，就是只顧自己。”李少麗說。

“孝道”衰落疊加社會保障不足

“‘孝道文化’的衰落是出現(xiàn)‘養(yǎng)老防兒’現(xiàn)象的一個重要原因?！敝袊r(nóng)業(yè)大學農(nóng)民問題研究所名譽所長朱啟臻告訴筆者，在中國傳統(tǒng)文化里，老人的財產(chǎn)都由子女繼承，子女贍養(yǎng)老人，即所謂的“養(yǎng)兒防老”。

“所以，長期以來，老年人一般不給自己留后手，而是希望兒女盡孝?！敝靻⒄檎f，但近些年出現(xiàn)了不少子女不贍養(yǎng)老人的情況，到人老時，兒女都不在身邊，有的出去務工，有的在城里工作，老年人指望兒女養(yǎng)老的可能性在變小。

“這就導致部分老年人想留一部分錢，等將來動不了的時候，用來雇人照料或去養(yǎng)老院，而不是把錢都給子女?！?/p>

不過，導致“孝道文化”衰落的因素是多方面的。一方面是城鎮(zhèn)化過程中，人口的流動帶來了老人和子女在空間上的分散，出現(xiàn)了很多空巢老人，缺乏照料。

另一方面，過去中國大部分家庭是多子女，老年人是家庭的核心和權(quán)威?，F(xiàn)在大部分是少子或獨生子女家庭，人們都圍繞著孫輩轉(zhuǎn)，老年人被邊緣化了，變得不重要。

也有人指出，現(xiàn)在年輕人生活壓力大，在住房和子女養(yǎng)育方面要付出很大的成本，可能無暇也沒有能力顧及老人。

朱啟臻認為，這是一方面的原因，但不是主要的。“在以前，大家都挨餓的時候，寧愿自己餓著，也會讓父母有東西吃。壓力大確實是客觀的理由，但它不應該成為子女不贍養(yǎng)老人乃至‘啃老’的借口。”

不過，“孝道文化”的衰落并非“養(yǎng)老防兒”現(xiàn)象出現(xiàn)的唯一原因，當下社會養(yǎng)老保障不足是另一重要原因。特別是在鄉(xiāng)村，養(yǎng)老保險水平還很低，養(yǎng)老機構(gòu)在絕大部分地區(qū)也沒有建立起來，導致老年人必須自己養(yǎng)自己。

但在鄉(xiāng)村地區(qū)，社會養(yǎng)老保障還存在比較突出的短板。

一是公共投入不足，因為養(yǎng)老服務機構(gòu)的成本很高，如果完全市場化，老百姓的收入支撐不了。“所以就是需要政府出一部分，社會支持一部分，自己再掏一部分?！?/p>

二是鄉(xiāng)村地區(qū)老人的養(yǎng)老觀念轉(zhuǎn)變難。朱啟臻在調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，不管是經(jīng)濟落后還是稍發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村老人只要自己還能掙扎就舍不得掏錢，甚至一直到自己動不了，也不愿意花錢買養(yǎng)老服務。

“像一些鄉(xiāng)村有給老年人提供一日三餐的服務，我問過，一頓早餐五塊錢，政府補貼兩塊，自己掏三塊錢，這樣也沒人去吃。”朱啟臻表示，這雖跟老人的觀念有關(guān)系，但歸根到底還是長期以來收入不足導致的，農(nóng)民哪怕有點錢也舍不得花。

“中國的文化很適合居家養(yǎng)老，特別是在農(nóng)村地區(qū)?！彼栽卩l(xiāng)村逐漸完善家庭養(yǎng)老的保障機制很重要。如此，就算子女在外邊打工，也有社區(qū)養(yǎng)老機構(gòu)可以滿足老人居家的養(yǎng)老服務。

也是因為中國鄉(xiāng)村更適合家庭養(yǎng)老，在完善社會養(yǎng)老保障體系的同時，還是要弘揚“孝道文化”。 朱啟臻認為： “一個地區(qū)，人的壽命取決于這個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況，但是一個家庭中，老年人的壽命（也）部分取決于兒女的孝敬程度?！?/p>

（文中李少麗為化名，實習生焦夢洋對本文亦有貢獻）