數(shù)字普惠金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)研究

[摘要] "數(shù)字普惠金融作為普惠金融與數(shù)字技術(shù)深度融合的產(chǎn)物，正成為推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)的新引擎。數(shù)字普惠金融通過(guò)數(shù)據(jù)賦能、場(chǎng)景融合、服務(wù)下沉等路徑，精準(zhǔn)識(shí)別消費(fèi)需求，構(gòu)建立體消費(fèi)生態(tài)，培育消費(fèi)新動(dòng)能。數(shù)據(jù)分析可以精準(zhǔn)刻畫(huà)消費(fèi)者畫(huà)像，洞察細(xì)分市場(chǎng)的消費(fèi)偏好，賦能金融機(jī)構(gòu)和商家匹配消費(fèi)需求?？缃绾献鞔蛲ā叭素泩?chǎng)”消費(fèi)鏈條，線(xiàn)上線(xiàn)下場(chǎng)景融合延展了消費(fèi)時(shí)空半徑，重塑了社會(huì)化消費(fèi)聯(lián)結(jié)。便捷獲取的普惠化服務(wù)提升了消費(fèi)可及性，新技術(shù)手段創(chuàng)新了消費(fèi)體驗(yàn)，成熟理性的消費(fèi)群體加速崛起。健全的數(shù)據(jù)治理體系、深化的產(chǎn)業(yè)協(xié)同融合、下沉的金融基礎(chǔ)設(shè)施、有力的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，是數(shù)字普惠金融更好賦能消費(fèi)升級(jí)的關(guān)鍵舉措。

[關(guān)鍵詞] "數(shù)字金融；普惠金融；消費(fèi)升級(jí)；數(shù)據(jù)賦能

[作者單位] "福建農(nóng)林大學(xué)

黨的二十大報(bào)告提出“著力擴(kuò)大內(nèi)需，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”。2024年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)要“大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求”。2023年10月召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，并寫(xiě)入2024年的政府工作報(bào)告。作為“五篇大文章”的重要內(nèi)容，大力發(fā)展數(shù)字金融、普惠金融，對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。而數(shù)字化技術(shù)催生的數(shù)字普惠金融則順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)，正成為促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、助力構(gòu)建新發(fā)展格局的關(guān)鍵力量。當(dāng)前，居民消費(fèi)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，但消費(fèi)能力有待提高，城鄉(xiāng)區(qū)域消費(fèi)差距較大，消費(fèi)環(huán)境有待優(yōu)化，亟需拓寬消費(fèi)新動(dòng)能。數(shù)字普惠金融通過(guò)數(shù)字技術(shù)促進(jìn)金融服務(wù)的下沉與普惠，與消費(fèi)場(chǎng)景、模式、主體深度融合，精準(zhǔn)匹配不同消費(fèi)群體的差異化需求，打破時(shí)空限制，引發(fā)全鏈條變革，成為重塑消費(fèi)認(rèn)知、升級(jí)消費(fèi)體驗(yàn)、激發(fā)消費(fèi)潛力的新引擎。在新發(fā)展階段，加快發(fā)展數(shù)字普惠金融對(duì)于豐富消費(fèi)內(nèi)容、挖掘消費(fèi)潛力、改善消費(fèi)環(huán)境具有重要意義。

數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵與特征

數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵。數(shù)字普惠金融是以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)為支撐，以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的可獲得性、可負(fù)擔(dān)性、便捷性和安全性為目標(biāo)，面向社會(huì)各階層提供均等、有效、全面的金融服務(wù)的新型金融業(yè)態(tài)。它是普惠金融與數(shù)字技術(shù)深度融合的產(chǎn)物，代表了金融科技快速發(fā)展的新階段，體現(xiàn)了普惠理念、共享理念的新思維，開(kāi)創(chuàng)了金融服務(wù)的新模式。

數(shù)字普惠金融的特征。一是技術(shù)驅(qū)動(dòng)性。數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用極大地拓展了金融服務(wù)的廣度和深度，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)模式的創(chuàng)新變革。二是普惠導(dǎo)向性。通過(guò)降低金融服務(wù)門(mén)檻，破除時(shí)空限制，數(shù)字普惠金融讓更多的人群享受到優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。三是精準(zhǔn)匹配性。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，數(shù)字普惠金融可精準(zhǔn)畫(huà)像客群，提供個(gè)性化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。四是協(xié)同生態(tài)性。數(shù)字普惠金融聯(lián)結(jié)銀行、保險(xiǎn)、支付、電商等多個(gè)場(chǎng)景，打造開(kāi)放共享、協(xié)同高效的普惠金融生態(tài)體系。

數(shù)字普惠金融與消費(fèi)升級(jí)的理論分析

消費(fèi)金融理論。消費(fèi)金融理論強(qiáng)調(diào)金融在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)消費(fèi)行為方面的重要作用。數(shù)字普惠金融創(chuàng)新了消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，有利于釋放居民消費(fèi)潛力，加快形成消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)格局。

金融科技理論。金融科技理論聚焦于現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用及其帶來(lái)的變革。數(shù)字普惠金融充分運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)、人工智能等新技術(shù)手段，推動(dòng)了傳統(tǒng)金融模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，為消費(fèi)升級(jí)提供了有力支撐。

金融包容理論。金融包容理論倡導(dǎo)人人共享現(xiàn)代金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)金融的普惠性、可得性。數(shù)字普惠金融有效延伸了金融服務(wù)的觸達(dá)半徑，讓更多的弱勢(shì)群體、欠發(fā)達(dá)地區(qū)能夠獲得金融支持，為其參與消費(fèi)升級(jí)創(chuàng)造了條件。

需求層次理論。馬斯洛需求層次理論將人的需求分為生理、安全、社交、尊重、自我實(shí)現(xiàn)五個(gè)層次。當(dāng)?shù)蛯哟涡枨蠡緷M(mǎn)足后，人們會(huì)產(chǎn)生更高層次的需求。數(shù)字普惠金融在滿(mǎn)足人們金融服務(wù)需求的同時(shí)，也在潛移默化地引導(dǎo)消費(fèi)觀(guān)念的升級(jí)，激發(fā)高層次的消費(fèi)需求。

數(shù)字普惠金融對(duì)消費(fèi)升級(jí)的影響分析

數(shù)據(jù)賦能精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，洞察升級(jí)消費(fèi)需求。數(shù)字普惠金融在服務(wù)過(guò)程中沉淀了海量的用戶(hù)消費(fèi)行為數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)清洗、挖掘和建模后，可以多維度刻畫(huà)消費(fèi)者畫(huà)像，洞察不同細(xì)分市場(chǎng)的消費(fèi)偏好與痛點(diǎn)。數(shù)字普惠金融平臺(tái)利用數(shù)據(jù)分析結(jié)果賦能金融機(jī)構(gòu)和商家實(shí)現(xiàn)千人千面的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新優(yōu)化，促進(jìn)消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容。同時(shí)，平臺(tái)又將數(shù)據(jù)分析價(jià)值反哺到自身的產(chǎn)品和服務(wù)升級(jí)中，不斷迭代出更加匹配用戶(hù)需求的消費(fèi)金融產(chǎn)品，提升用戶(hù)體驗(yàn)，進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)潛力。大數(shù)據(jù)重塑了消費(fèi)者洞察的方式，為各行業(yè)量身打造產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)策略提供了數(shù)據(jù)支撐，為消費(fèi)升級(jí)注入新的動(dòng)力源泉。

跨界融合消費(fèi)場(chǎng)景，構(gòu)建立體消費(fèi)生態(tài)。數(shù)字普惠金融的一大創(chuàng)新在于將金融服務(wù)嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，通過(guò)與零售、電商、物流、娛樂(lè)等領(lǐng)域的跨界合作，打通“人貨場(chǎng)”全鏈條，構(gòu)建一站式、立體化的消費(fèi)生態(tài)閉環(huán)。譬如，數(shù)字普惠金融平臺(tái)將消費(fèi)分期、供應(yīng)鏈金融等服務(wù)引入電商平臺(tái)，突破了傳統(tǒng)電商的現(xiàn)金支付局限，延展了消費(fèi)的時(shí)間和空間半徑。又如，平臺(tái)融合社交、直播等新型導(dǎo)流方式與場(chǎng)景金融服務(wù)，為消費(fèi)者塑造了沉浸式、互動(dòng)式的購(gòu)物新體驗(yàn)。數(shù)字普惠金融依托自身數(shù)據(jù)聯(lián)通優(yōu)勢(shì)，為商圈、景區(qū)等線(xiàn)下消費(fèi)聚集區(qū)提供智慧化解決方案，盤(pán)活區(qū)域內(nèi)消費(fèi)資源，提振消費(fèi)信心。隨著線(xiàn)上線(xiàn)下場(chǎng)景、金融生活場(chǎng)景的加速融合滲透，數(shù)字普惠金融正在重構(gòu)社會(huì)化的消費(fèi)聯(lián)結(jié)，促進(jìn)形成全時(shí)空覆蓋、多業(yè)態(tài)協(xié)同的立體消費(fèi)生態(tài)，為居民消費(fèi)持續(xù)升級(jí)拓寬了廣闊的空間。

普惠便捷獲取服務(wù)，提質(zhì)培育消費(fèi)主力。數(shù)字普惠金融通過(guò)下沉金融服務(wù)觸達(dá)半徑、優(yōu)化服務(wù)流程，破除了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)空限制，讓城鄉(xiāng)居民都能低門(mén)檻、便捷地獲取消費(fèi)信貸、理財(cái)?shù)确?wù)，顯著提升了消費(fèi)的可及性和普惠性。數(shù)字普惠金融平臺(tái)憑借人工智能、VR/AR等前沿技術(shù)，持續(xù)創(chuàng)新智能化、個(gè)性化的消費(fèi)者交互方式，為用戶(hù)提供沉浸式、社交化的消費(fèi)場(chǎng)景體驗(yàn)，滿(mǎn)足了消費(fèi)者多元化、品質(zhì)化的需求。隨著數(shù)字普惠金融的縱深發(fā)展，傳統(tǒng)的被動(dòng)式、單一化消費(fèi)正在讓位于主動(dòng)探索型、高品質(zhì)感知型消費(fèi)，以“90后”“00后”為代表的新生代消費(fèi)群體正在崛起，逐漸成長(zhǎng)為拉動(dòng)消費(fèi)升級(jí)的生力軍。數(shù)字普惠金融在提升消費(fèi)便利性和體驗(yàn)度的同時(shí)，也在潛移默化中培育出更加成熟、理性的高質(zhì)量消費(fèi)群體，為構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局下的超大規(guī)模消費(fèi)市場(chǎng)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

數(shù)字普惠金融賦能消費(fèi)升級(jí)的對(duì)策建議

健全數(shù)據(jù)治理體系，激活數(shù)字普惠消費(fèi)新動(dòng)能。健全數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)治理體系，是激活數(shù)字時(shí)代消費(fèi)新動(dòng)能的關(guān)鍵舉措。制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，明晰數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)歸屬，建立全流程的數(shù)據(jù)安全治理機(jī)制，從數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲(chǔ)到使用等各環(huán)節(jié)予以規(guī)范，嚴(yán)防數(shù)據(jù)濫用和泄露，筑牢消費(fèi)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)安全防線(xiàn)，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。推進(jìn)政企、跨區(qū)域、跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，打破數(shù)據(jù)壁壘，促進(jìn)數(shù)據(jù)要素在各類(lèi)主體、各行業(yè)、各環(huán)節(jié)間高效流通，以數(shù)據(jù)聯(lián)通帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)協(xié)同、場(chǎng)景融合，催生消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新模式。

健全的數(shù)據(jù)治理體系可以充分釋放數(shù)據(jù)要素的價(jià)值，為消費(fèi)生態(tài)各參與方賦能。一方面，有助于提升政府監(jiān)管的針對(duì)性和有效性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和遏制消費(fèi)領(lǐng)域的違法違規(guī)行為，營(yíng)造安全、公平的消費(fèi)環(huán)境。另一方面，數(shù)據(jù)資源的有序開(kāi)放和規(guī)范流通，可以讓更多中小商家、創(chuàng)業(yè)者分享數(shù)字紅利，為其提供用戶(hù)洞察、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品優(yōu)化等數(shù)據(jù)服務(wù)，帶動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，拓寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，激發(fā)消費(fèi)新活力。同時(shí)，要培育發(fā)展第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)，規(guī)范數(shù)據(jù)交易流通，盤(pán)活社會(huì)數(shù)據(jù)資源。在數(shù)據(jù)共享共用中，應(yīng)注重保護(hù)消費(fèi)者隱私，杜絕過(guò)度采集、非法買(mǎi)賣(mài)等行為，在尊重消費(fèi)者意愿的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的雙贏(yíng)發(fā)掘。健全數(shù)據(jù)治理體系是數(shù)字普惠金融更好賦能消費(fèi)升級(jí)的重要基礎(chǔ)。要立足消費(fèi)領(lǐng)域，推進(jìn)數(shù)據(jù)有序共享開(kāi)放，筑牢數(shù)據(jù)安全底線(xiàn)，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)協(xié)同、模式創(chuàng)新、市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)，將有力激活數(shù)字時(shí)代的普惠消費(fèi)新動(dòng)能，助推形成強(qiáng)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。

深化普惠金融與垂直行業(yè)融合，拓展消費(fèi)場(chǎng)景新邊界。傳統(tǒng)金融服務(wù)多聚焦于支付、信貸等單一環(huán)節(jié)，數(shù)字普惠金融則要進(jìn)一步延伸服務(wù)場(chǎng)景和行業(yè)廣度，從金融賦能向產(chǎn)業(yè)賦能延伸，嵌入產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，為行業(yè)數(shù)字化、智能化發(fā)展注入金融“活水”。通過(guò)產(chǎn)融協(xié)同創(chuàng)新、變革傳統(tǒng)業(yè)態(tài)、盤(pán)活存量資源、挖掘增量市場(chǎng)，培育新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，發(fā)揮數(shù)字普惠金融的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為各行業(yè)提供場(chǎng)景化、定制化的金融解決方案，精準(zhǔn)匹配垂直領(lǐng)域的需求痛點(diǎn)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、生態(tài)健康的消費(fèi)產(chǎn)業(yè)體系。

具體而言，數(shù)字普惠金融可探索與零售、物流、制造、文旅、醫(yī)養(yǎng)等垂直行業(yè)的深度融合。在零售領(lǐng)域，數(shù)字普惠金融可利用先進(jìn)技術(shù)手段，為小微商家、個(gè)體工商戶(hù)提供數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理工具，優(yōu)化供應(yīng)鏈金融、庫(kù)存管理等服務(wù)，提升經(jīng)營(yíng)效率；在物流行業(yè)，可創(chuàng)新發(fā)展倉(cāng)單質(zhì)押、貨權(quán)融資等產(chǎn)品，盤(pán)活物流企業(yè)動(dòng)產(chǎn)資源，破解中小物流企業(yè)融資難題；在制造行業(yè)，可發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈整合優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)大中小企業(yè)協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建供應(yīng)鏈生態(tài)，提升產(chǎn)能與需求的匹配度；在文旅產(chǎn)業(yè)，可創(chuàng)新“旅游+消費(fèi)”金融模式，帶動(dòng)景區(qū)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，豐富旅游消費(fèi)體驗(yàn)；在醫(yī)療、養(yǎng)老等民生領(lǐng)域，可強(qiáng)化與政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)醫(yī)療分期、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等普惠型產(chǎn)品，破解看病難、養(yǎng)老難等消費(fèi)痛點(diǎn)，更好滿(mǎn)足多層次消費(fèi)需求。

數(shù)字普惠金融要立足自身優(yōu)勢(shì)，積極探索與各行各業(yè)的跨界整合，打通產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新價(jià)值鏈、拓寬消費(fèi)場(chǎng)景，促進(jìn)金融與科技、產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)互動(dòng)，以服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為導(dǎo)向，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為居民消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容提供有力支撐。

加快金融基礎(chǔ)設(shè)施下沉，打通普惠消費(fèi)服務(wù)“最后一公里”。加快金融基礎(chǔ)設(shè)施向農(nóng)村地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)等消費(fèi)服務(wù)相對(duì)薄弱的區(qū)域延伸和滲透，打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”，是數(shù)字普惠金融更好滿(mǎn)足多層次、多元化消費(fèi)需求的關(guān)鍵舉措。應(yīng)加大政策扶持和資源投入，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局，升級(jí)完善金融服務(wù)系統(tǒng)，豐富服務(wù)渠道，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升偏遠(yuǎn)地區(qū)、城鄉(xiāng)接合部居民獲得優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的可得性和便利性。同時(shí)，發(fā)揮數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，因地制宜開(kāi)發(fā)個(gè)性化、場(chǎng)景化的普惠金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)匹配當(dāng)?shù)鼐用竦南M(fèi)金融需求，拓寬農(nóng)村和低收入人群的金融服務(wù)覆蓋面，讓數(shù)字普惠金融紅利惠及更廣泛的消費(fèi)群體。

數(shù)字普惠金融下沉可借力新一代信息技術(shù)，創(chuàng)新偏遠(yuǎn)地區(qū)和特殊人群的金融服務(wù)模式。如運(yùn)用衛(wèi)星通信、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)手段，開(kāi)發(fā)面向農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，降低服務(wù)門(mén)檻，讓偏遠(yuǎn)山區(qū)的居民足不出戶(hù)就能便捷獲取消費(fèi)信貸、移動(dòng)支付等服務(wù)。又如，針對(duì)老年群體的需求特點(diǎn)，可在智能終端、服務(wù)平臺(tái)中嵌入語(yǔ)音導(dǎo)航、大字顯示等適老化功能，并提供線(xiàn)上線(xiàn)下一體化服務(wù)，提升老年人運(yùn)用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的易用性和友好性。與此同時(shí)，加快推進(jìn)農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，搭建農(nóng)村電商、產(chǎn)銷(xiāo)對(duì)接、鄉(xiāng)村旅游等消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融、農(nóng)戶(hù)信用貸等普惠金融產(chǎn)品，帶動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容。加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施與民生保障的深度融合，將消費(fèi)信貸、普惠保險(xiǎn)等嵌入到助學(xué)、醫(yī)療、養(yǎng)老等民生服務(wù)場(chǎng)景中，形成多層次消費(fèi)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，兜牢民生保障底線(xiàn)，夯實(shí)消費(fèi)升級(jí)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，營(yíng)造安心放心消費(fèi)環(huán)境。數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展離不開(kāi)良好的消費(fèi)環(huán)境。應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，為數(shù)字普惠金融賦能消費(fèi)升級(jí)保駕護(hù)航。一方面，要健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系，細(xì)化落實(shí)金融機(jī)構(gòu)責(zé)任，完善銷(xiāo)售適當(dāng)性管理，規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳和格式合同，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利。加大對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象的整治力度，從嚴(yán)查處各類(lèi)誤導(dǎo)性宣傳、強(qiáng)制搭售、違規(guī)收費(fèi)等行為，為消費(fèi)者撐起合法權(quán)益保護(hù)的防護(hù)傘；另一方面，要拓寬消費(fèi)者維權(quán)渠道，完善糾紛調(diào)解、訴訟、懲戒等事后救濟(jì)機(jī)制，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，讓違法失信行為無(wú)處遁形。營(yíng)造知信、懂信、用信的誠(chéng)信消費(fèi)環(huán)境，推進(jìn)個(gè)人征信體系建設(shè)，加強(qiáng)信用信息共享和運(yùn)用，讓誠(chéng)實(shí)守信者受益、失信行為者付出代價(jià)，激勵(lì)引導(dǎo)商家和消費(fèi)者共同弘揚(yáng)誠(chéng)信價(jià)值理念，形成社會(huì)共治的良好局面。

同時(shí)，要開(kāi)展形式多樣的金融知識(shí)普及活動(dòng)，創(chuàng)新宣教方式，加大對(duì)青少年、老年人等重點(diǎn)人群的教育引導(dǎo)力度，提高消費(fèi)者金融知識(shí)獲得感。引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立文明、健康、綠色的消費(fèi)觀(guān)念，倡導(dǎo)理性消費(fèi)，抵制各種非理性消費(fèi)行為，自覺(jué)遠(yuǎn)離校園貸、現(xiàn)金貸等非法金融活動(dòng)，提升自我保護(hù)意識(shí)和能力。充分利用大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)手段，為金融消費(fèi)者量身定制金融教育內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)普惠，切實(shí)增強(qiáng)消費(fèi)者的獲得感。鼓勵(lì)行業(yè)組織、社會(huì)各界共同參與，形成教育合力，推動(dòng)金融知識(shí)進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)校園、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)，讓誠(chéng)實(shí)守信、合理消費(fèi)蔚然成風(fēng)，共同推動(dòng)數(shù)字普惠金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)。營(yíng)造安全、誠(chéng)信、文明的消費(fèi)環(huán)境是數(shù)字普惠金融更好地服務(wù)消費(fèi)升級(jí)的題中應(yīng)有之義。應(yīng)堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，突出重點(diǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新方式方法，多措并舉強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，加快建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)體系。在全社會(huì)積極培育成熟理性的金融消費(fèi)文化，將誠(chéng)信消費(fèi)內(nèi)化于心、外化于行，共建風(fēng)清氣正的消費(fèi)生態(tài)，為數(shù)字普惠金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)夯實(shí)基礎(chǔ)。

數(shù)字普惠金融正在成為推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)的重要力量。展望未來(lái)，隨著數(shù)字普惠金融與消費(fèi)市場(chǎng)的深度融合，將不斷催生新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新場(chǎng)景、新模式，成為推動(dòng)構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局的新引擎。在數(shù)字賦能下，中國(guó)居民消費(fèi)也將不斷邁向更加多元、更有質(zhì)量、更可持續(xù)的發(fā)展新階段。