數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代河北部分農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)研究

摘要：隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展，提高農(nóng)村地區(qū)居民的數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)于鄉(xiāng)村振興具有重要意義。文章以農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)為核心，結(jié)合數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融素養(yǎng)的數(shù)字化特征，實(shí)地調(diào)研石家莊市正定縣吳興村和保定市易縣的諸多鄉(xiāng)村，調(diào)研結(jié)果顯示農(nóng)村地區(qū)居民數(shù)字金融素養(yǎng)受金融素養(yǎng)限制、受數(shù)字產(chǎn)品使用水平限制、存在年齡結(jié)構(gòu)不平衡、教育宣傳渠道不足等問(wèn)題，建議優(yōu)化農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)相關(guān)政策、提升農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)的質(zhì)量與效率、加強(qiáng)數(shù)字金融素養(yǎng)的教育和宣傳工作，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代鄉(xiāng)村更高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融素養(yǎng)；數(shù)字經(jīng)濟(jì)；鄉(xiāng)村振興；金融風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)務(wù)院印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》指出，要全面加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。進(jìn)一步明確了將所有金融活動(dòng)（合法和非法）全部納入金融監(jiān)管、促進(jìn)數(shù)字金融規(guī)范并有序創(chuàng)新。2022年，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到50.2萬(wàn)億元，排名位于世界第二，占我國(guó)GDP比重為41.5%，可以看出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為穩(wěn)增長(zhǎng)促轉(zhuǎn)型的重要引擎①。隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展、步入健康發(fā)展新階段，農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)的數(shù)字化特征愈發(fā)明顯。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代賦予了金融素養(yǎng)新的內(nèi)容，即數(shù)字金融素養(yǎng)。數(shù)字金融素養(yǎng)包含于金融素養(yǎng)，又被稱為數(shù)字金融能力。近幾年關(guān)于數(shù)字金融素養(yǎng)的研究逐漸增多，但是對(duì)于數(shù)字金融素養(yǎng)的定義尚沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)。在國(guó)際范圍內(nèi)，早期對(duì)數(shù)字金融素養(yǎng)的定義主要涉及對(duì)各類數(shù)字平臺(tái)的了解程度以及相應(yīng)的使用頻率（Prasad等2018），隨后逐漸拓展。當(dāng)前，普遍接受的做法是將數(shù)字金融素養(yǎng)分為四個(gè)主要維度，這些包括：對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的了解，使用數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的實(shí)踐經(jīng)歷，對(duì)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，以及管理與控制數(shù)字金融活動(dòng)的能力（Setiawan等2020）。數(shù)字金融素養(yǎng)代表數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下金融素養(yǎng)的新范疇與新方向，它是在應(yīng)對(duì)當(dāng)前快速進(jìn)展的數(shù)字金融環(huán)境時(shí)所必需的關(guān)鍵技能，并體現(xiàn)了居民通過(guò)參與數(shù)字金融市場(chǎng)以滿足其經(jīng)濟(jì)需求的能力（李靖遠(yuǎn)和于文成2023）。

國(guó)內(nèi)方面普遍認(rèn)為我國(guó)居民數(shù)字金融素養(yǎng)偏低，并且存在結(jié)構(gòu)不平衡。張海霞和趙景峰（2023）認(rèn)為我國(guó)居民的金融素養(yǎng)水平普遍偏低，在金融素養(yǎng)的提升方面仍存在不平衡不充分的問(wèn)題。郭蘇豫（2021）認(rèn)為農(nóng)戶的數(shù)字金融素養(yǎng)不高，難以利用數(shù)字技術(shù)獲得金融服務(wù)。較低且發(fā)展不平衡的數(shù)字金融素養(yǎng)必然對(duì)金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生影響。星焱（2021）認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)在金融素養(yǎng)和能力發(fā)展方面明顯落后，與城市居民之間存在顯著的“教育鴻溝”，這一差距限制了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用和普及。傅巧靈等（2022）認(rèn)為數(shù)字鴻溝問(wèn)題和金融素養(yǎng)問(wèn)題是阻礙經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和貧困群體更多地受益于數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)注重點(diǎn)，中國(guó)貧困地區(qū)的農(nóng)村居民在金融知識(shí)、行為、態(tài)度和技能等各方面的金融素養(yǎng)均低于城鎮(zhèn)居民。在對(duì)數(shù)字普惠金融的理解、接受和應(yīng)用方面，他們往往表現(xiàn)出一種“自我排斥”的傾向，這限制了他們利用數(shù)字普惠金融服務(wù)來(lái)改善自身福祉的能力。楊碧云等（2023）認(rèn)為數(shù)字鴻溝在抑制居民消費(fèi)方面的影響，在戶主教育水平較低、金融素養(yǎng)較差及年齡較大的家庭群體中尤為顯著。這一鴻溝限制了他們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)獲取經(jīng)濟(jì)和金融資訊的能力，并可能對(duì)那些金融知識(shí)較為欠缺的群體造成更為嚴(yán)重的負(fù)面效應(yīng)。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的背景下，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)居民的金融素養(yǎng)對(duì)于幫助他們防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)個(gè)人資產(chǎn)，并支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施具有積極意義。司傳寧等（2022）研究了數(shù)字金融能力對(duì)家庭消費(fèi)升級(jí)的影響，認(rèn)為數(shù)字金融能力提高既能夠增加家庭消費(fèi)總量，也促使家庭從生存型消費(fèi)向發(fā)展型消費(fèi)和享受型消費(fèi)轉(zhuǎn)變，也可以顯著提高家庭財(cái)產(chǎn)性收入、經(jīng)營(yíng)性收入和轉(zhuǎn)移性收入，并通過(guò)提高收入多樣化促進(jìn)家庭消費(fèi)升級(jí)。因此，本研究通過(guò)設(shè)計(jì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)調(diào)查問(wèn)卷，在保定易縣和正定縣農(nóng)村地區(qū)實(shí)地調(diào)研，從年齡、性別、學(xué)歷、收入等不同維度分析農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)的結(jié)構(gòu)特征，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)研究提供實(shí)證依據(jù)，助力鄉(xiāng)村振興的研究。此外，當(dāng)前的實(shí)地調(diào)查研究尚未見(jiàn)融入反映當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代特征的數(shù)字金融素養(yǎng)要素，而現(xiàn)有相關(guān)文獻(xiàn)的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)在全國(guó)范圍內(nèi)執(zhí)行的中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）。因此，本研究結(jié)合數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的金融素養(yǎng)數(shù)字化特征，尤其是防范化解數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)，能夠更加準(zhǔn)確地分析農(nóng)村地區(qū)居民數(shù)字金融素養(yǎng)。

一、石家莊正定縣及保定易縣農(nóng)村金融素養(yǎng)調(diào)研情況分析

參考張紅玲（2022），根據(jù)農(nóng)村居民社會(huì)屬性、金融知識(shí)和金融行為等影響居民金融素養(yǎng)因素設(shè)計(jì)出由基礎(chǔ)信息、金融理念、金融技能、防范非法金融風(fēng)險(xiǎn)能力、提高金融素養(yǎng)方式五部分組成的調(diào)查問(wèn)卷。

第一部分，基本信息。設(shè)置年齡、性別、婚姻狀況、文化程度、教育程度、家庭收入等問(wèn)題，對(duì)正定吳興村及保定易縣農(nóng)村居民金融素養(yǎng)社會(huì)屬性展開(kāi)調(diào)查研究。

第二部分，金融理念。設(shè)置數(shù)字金融內(nèi)容選擇、銀行利率計(jì)算、通貨膨脹率判斷等問(wèn)題，對(duì)正定吳興村及保定易縣農(nóng)村居民金融理念展開(kāi)調(diào)查研究。

第三部分，金融技能。設(shè)置儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、債券、基金等投資相關(guān)問(wèn)題，對(duì)正定吳興村及保定易縣農(nóng)村居民金融技能展開(kāi)調(diào)查研究。

第四部分，防范非法金融風(fēng)險(xiǎn)能力。設(shè)置非法集資、電信詐騙相關(guān)問(wèn)題，對(duì)正定吳興村及保定易縣農(nóng)村居民防范非法金融風(fēng)險(xiǎn)能力展開(kāi)調(diào)查研究。

第五部分，提高金融素養(yǎng)方式。設(shè)置數(shù)字金融素養(yǎng)教育是否重要、對(duì)自身受到的金融素養(yǎng)教育的評(píng)價(jià)等問(wèn)題，對(duì)正定吳興村及保定易縣農(nóng)村居民提高金融素養(yǎng)方式展開(kāi)調(diào)查。

本次調(diào)研在正定縣吳興村采用集體宣講，統(tǒng)一填寫(xiě)問(wèn)卷。在保定易縣南百泉村、北百泉村、梁格莊村、南石門(mén)村采取入戶調(diào)研的方式，挨家挨戶進(jìn)行調(diào)研。本次調(diào)研共發(fā)放問(wèn)卷500份，回收問(wèn)卷500份，有效問(wèn)卷427份。

（一）社會(huì)屬性

本次調(diào)研設(shè)置了年齡、性別、婚姻狀況、文化程度、職業(yè)、工作時(shí)長(zhǎng)、年收入、儲(chǔ)蓄金額、投資金額十個(gè)居民社會(huì)屬性相關(guān)問(wèn)題。

在調(diào)查樣本中，男性所占比例為42.1%，女性為57.9%，性別分布相對(duì)均衡，因此性別比例不會(huì)影響到數(shù)字金融素養(yǎng)的調(diào)研結(jié)果。年齡方面，50歲以下人群占36.1%，而50歲及以上人群占63.9%，這與我國(guó)農(nóng)村地區(qū)老年人口較多的現(xiàn)狀相符合（詳見(jiàn)圖1）。教育水平主要集中于小學(xué)和初中學(xué)歷，共占57.4%，高中及以上學(xué)歷者則占42.6%，反映出農(nóng)村地區(qū)的整體教育水平較低。關(guān)于家庭年收入，五萬(wàn)元以下的家庭占比達(dá)到57.3%，顯示出農(nóng)村地區(qū)普遍較低的年收入水平。在儲(chǔ)蓄行為上，農(nóng)村居民的年儲(chǔ)蓄額在四萬(wàn)元以下的占比為78%，其中二萬(wàn)元以下的占46.5%，這表明農(nóng)村居民的整體儲(chǔ)蓄水平也較低。從投資情況來(lái)看，農(nóng)村居民中年投資金額三萬(wàn)元以下的占比高達(dá)95.6%，說(shuō)明農(nóng)村居民在投資方面的能力和意識(shí)較為有限，幾乎不參與投資活動(dòng)。

（二）金融理念

本次調(diào)研涉及的金融理念設(shè)置了數(shù)字金融內(nèi)容、銀行存款利息、對(duì)理財(cái)活動(dòng)的認(rèn)識(shí)、通貨膨脹率的認(rèn)識(shí)四個(gè)方面的課題。

調(diào)研結(jié)果表明，在423名受訪者中，有83%的村民對(duì)數(shù)字金融的理解僅限于手機(jī)支付和網(wǎng)上銀行，其中高達(dá)58%的村民僅知曉手機(jī)支付，這一數(shù)據(jù)反映出農(nóng)村地區(qū)對(duì)數(shù)字金融內(nèi)容的普及程度仍然較低。在詢問(wèn)關(guān)于銀行存款利息和通貨膨脹率的問(wèn)題時(shí)，僅有14.7%和16.1%的村民能夠正確回答，說(shuō)明他們對(duì)于個(gè)人利息收益和貨幣貶值的認(rèn)識(shí)相對(duì)缺乏。此外，在詢問(wèn)投資理財(cái)?shù)谋匾詴r(shí)，有54%的村民認(rèn)為不必要，這暗示了大多數(shù)村民的收入水平尚未達(dá)到一定高度，且他們?cè)诮鹑谕顿Y理念方面的理解較為淺薄。

（三）金融技能

本次調(diào)研關(guān)于金融技能方面設(shè)置了投資產(chǎn)品選擇、支付方式、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、貸款、股票、基金、外匯、金融機(jī)構(gòu)的正確辨認(rèn)、合法金融產(chǎn)品十個(gè)相關(guān)方面的題目。

在投資產(chǎn)品選擇方面，絕大多數(shù)村民（占比83.4%）傾向于選擇儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)，其中60.8%的村民偏好儲(chǔ)蓄。這一數(shù)據(jù)反映出村民們對(duì)于投資的熱情相對(duì)較低，且投資選擇主要集中在保險(xiǎn)類產(chǎn)品上。在支付方式的選擇上，83%的村民常用移動(dòng)支付和現(xiàn)金支付，其中現(xiàn)金支付的比例為43%，移動(dòng)支付為40%。這表明盡管仍有相當(dāng)比例的村民使用現(xiàn)金支付，但支付習(xí)慣正逐漸向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)變，顯示出數(shù)字金融素養(yǎng)正在逐步提升。關(guān)于儲(chǔ)蓄行為，大多數(shù)村民（80.8%）更青睞于通過(guò)柜臺(tái)進(jìn)行存款，71.2%的村民儲(chǔ)蓄主要是出于安全考慮及應(yīng)急準(zhǔn)備，而最近一次存款金額在1000元以下的村民占78.4%，這可能反映了村民的收入水平對(duì)其數(shù)字金融技能有一定的影響。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，有73.5%的村民購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)率較高，但主要以醫(yī)療險(xiǎn)為主（80.4%），購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)或車險(xiǎn)的村民僅有34.1%，而理財(cái)型保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)率更是低至3.8%，顯示村民的理財(cái)意識(shí)較為薄弱。在貸款方面，90.1%的村民表示從未有過(guò)貸款經(jīng)歷，且對(duì)貸款話題表現(xiàn)出一定程度的排斥，表明村民對(duì)貸款的理解可能存在誤解。在少數(shù)有過(guò)貸款經(jīng)歷的村民中，89.4%的人貸款額度在5萬(wàn)元以下，主要用于購(gòu)車。至于股票投資，高達(dá)98.6%的村民從未涉足股票市場(chǎng)，甚至96.5%的村民從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)股票。同樣，在債券、基金和外匯方面，分別有98.6%、98.6%、97%的村民對(duì)這些金融產(chǎn)品缺乏了解，說(shuō)明對(duì)多樣化金融工具的認(rèn)識(shí)接近空白。在正確識(shí)別金融機(jī)構(gòu)方面，69.3%的村民更傾向于關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的背景和是否得到國(guó)家支持，信任國(guó)家信用，但對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)和合同條款等重要信息了解不足。當(dāng)談及合法金融產(chǎn)品時(shí)，71.4%的村民認(rèn)為銀行和農(nóng)村信用社是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)保險(xiǎn)公司、虛擬貨幣交易和網(wǎng)絡(luò)貸款則持有警惕態(tài)度，顯示出他們具備一定的基礎(chǔ)辨識(shí)能力。

（四）防范非法金融風(fēng)險(xiǎn)能力

本次調(diào)研關(guān)于防范非法金融風(fēng)險(xiǎn)能力設(shè)置了非法集資防范、非法理財(cái)防范、虛擬貨幣防范、非法薦股防范、非法借貸防范五個(gè)相關(guān)方面的問(wèn)題。

在預(yù)防非法集資方面，61%的村民表示他們具備防范欺詐的意識(shí)，不會(huì)輕易受騙。另有17.1%的村民認(rèn)為雖然有一定的防范意識(shí)，但仍需增強(qiáng)相關(guān)知識(shí)。總體而言，村民們對(duì)于防范非法集資較為警覺(jué)，不易受騙。然而，有67.4%的村民對(duì)非法集資的典型手法，如承諾高額回報(bào)和虛構(gòu)投資項(xiàng)目有所認(rèn)識(shí)，但對(duì)于近年出現(xiàn)的新型手段，如境外投資和連鎖投資加盟，了解不足，表明需要進(jìn)一步加強(qiáng)這方面的教育。在避免非法理財(cái)產(chǎn)品方面，96.2%的村民表現(xiàn)出較強(qiáng)的抵抗力，尤其是對(duì)網(wǎng)絡(luò)聊天軟件中陌生人的警惕性較高。關(guān)于虛擬貨幣投資，96.1%的村民持懷疑態(tài)度，認(rèn)為這些平臺(tái)缺乏國(guó)家信用背書(shū)，因此不可信。在防止非法股票推薦和非法借貸方面，分別有97.2%和98.3%的村民顯示出較強(qiáng)的防范意識(shí)。值得注意的是，村民對(duì)非法數(shù)字金融活動(dòng)的防范并非源自高水平的數(shù)字金融素養(yǎng)，而是出自他們對(duì)未知事物的普遍謹(jǐn)慎。事實(shí)上，許多村民對(duì)數(shù)字金融的了解并不全面或深入，仍需要廣泛普及數(shù)字金融知識(shí)的必要性。

（五）提高金融素養(yǎng)方式

本次調(diào)研關(guān)于提高金融素養(yǎng)方式設(shè)置了對(duì)數(shù)字金融知識(shí)普及的態(tài)度、是否接受過(guò)數(shù)字金融素養(yǎng)教育、對(duì)自身接受過(guò)的金融教育的評(píng)價(jià)、了解金融服務(wù)和產(chǎn)品的相關(guān)渠道、希望獲得的金融知識(shí)五個(gè)相關(guān)方面的問(wèn)題。

在對(duì)數(shù)字金融知識(shí)普及的態(tài)度調(diào)查中，94%的村民認(rèn)為普及數(shù)字金融知識(shí)是重要或非常重要的，顯示出村民們普遍對(duì)數(shù)字金融知識(shí)的接受度較高。關(guān)于村民們所接受的數(shù)字金融素養(yǎng)教育情況，幾乎所有村民都表示村委會(huì)曾通過(guò)廣播和發(fā)放宣傳單的方式，向他們普及了金融風(fēng)險(xiǎn)防范的知識(shí)。在評(píng)價(jià)自己所受金融教育的效果時(shí)，多數(shù)村民雖然表示已從村內(nèi)宣傳活動(dòng)中獲得了一些關(guān)于防詐騙的數(shù)字金融知識(shí)，但仍然表達(dá)了學(xué)習(xí)更多相關(guān)內(nèi)容的愿望。在獲取金融知識(shí)的渠道方面，大多數(shù)村民主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)、電視、電臺(tái)、報(bào)紙、雜志、社區(qū)宣傳以及與家人和朋友的交流。至于村民希望獲得的金融知識(shí)領(lǐng)域，67.3%的村民表示希望了解有關(guān)銀行卡的知識(shí)，同時(shí)分別有39.5%和31%的村民對(duì)金融安全和經(jīng)濟(jì)法律方面的內(nèi)容感興趣，這表明村民們對(duì)自己的財(cái)務(wù)管理和法律知識(shí)也給予了相當(dāng)?shù)闹匾暎ㄒ?jiàn)圖3）。

二、農(nóng)村地區(qū)居民數(shù)字金融素養(yǎng)存在的問(wèn)題

（一）數(shù)字金融素養(yǎng)受金融素養(yǎng)限制

總體而言，農(nóng)村地區(qū)居民的金融知識(shí)呈現(xiàn)出單一性和局限性的特征，這導(dǎo)致他們對(duì)數(shù)字金融的理解有限。調(diào)研成果表明，農(nóng)村居民對(duì)于儲(chǔ)蓄、貸款等金融行為，以及國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具備較廣泛的認(rèn)識(shí)和了解。然而，對(duì)于股票、債券、信托等更為復(fù)雜的金融產(chǎn)品，他們的知識(shí)則顯得相對(duì)匱乏，甚至是完全缺乏了解，這種狀況可能會(huì)影響他們對(duì)這些金融產(chǎn)品在數(shù)字化進(jìn)程中的認(rèn)知和接受度。

（二）數(shù)字金融素養(yǎng)受數(shù)字產(chǎn)品使用水平限制

調(diào)研結(jié)果指出，部分農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)支付持有不信任感、缺乏熟悉度和理解度。這部分人群在日常交易中傾向于使用現(xiàn)金支付或僅在有限范圍內(nèi)采用移動(dòng)支付，同時(shí)，他們對(duì)智能數(shù)字設(shè)備的使用也不夠熟練。這些因素嚴(yán)重限制了農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的了解和使用，成為阻礙其提升數(shù)字金融素養(yǎng)的主要障礙?？紤]到數(shù)字金融的發(fā)展依賴于智能設(shè)備和信息網(wǎng)絡(luò)的普及，農(nóng)村地區(qū)智能設(shè)備覆蓋不足及居民操作不熟練的問(wèn)題，無(wú)疑增加了他們進(jìn)入數(shù)字金融領(lǐng)域的難度。

（三）數(shù)字金融素養(yǎng)存在年齡結(jié)構(gòu)不平衡

隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加速，部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了“空心村”現(xiàn)象，大量?jī)?yōu)質(zhì)勞動(dòng)力選擇進(jìn)城工作，導(dǎo)致留守農(nóng)村的人群主要是教育水平較低的老年人和兒童。根據(jù)調(diào)研結(jié)果，老年群體在金融素養(yǎng)方面的水平普遍較低，對(duì)數(shù)字化產(chǎn)品和其他新興技術(shù)的接受度同樣較低，他們使用的電子設(shè)備多為功能較為傳統(tǒng)的手機(jī)，缺乏智能化特性。而那些更愿意接受新事物并且能廣泛使用數(shù)字產(chǎn)品的青年人，往往選擇外出務(wù)工或創(chuàng)業(yè)，這在一定程度上限制了數(shù)字金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的深入應(yīng)用，也阻礙了不同年齡農(nóng)村居民協(xié)同提升其數(shù)字金融素養(yǎng)水平。

（四）數(shù)字金融素養(yǎng)教育宣傳渠道不足

調(diào)研結(jié)果表明，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融素養(yǎng)的培養(yǎng)與提高主要依賴于村內(nèi)廣播和宣傳活動(dòng)來(lái)進(jìn)行知識(shí)的講解與普及。這些傳統(tǒng)方式未能有效利用現(xiàn)代通信和媒體資源，沒(méi)有達(dá)到多層次、寬領(lǐng)域的宣傳效果。目前的宣傳手段存在形式單一、內(nèi)容語(yǔ)言缺乏多樣性的問(wèn)題，這限制了宣傳的廣泛性和吸引力。

三、提升農(nóng)村地區(qū)居民數(shù)字金融素養(yǎng)的建議

（一）優(yōu)化農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)相關(guān)政策

首先，在涉及數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融、鄉(xiāng)村振興及金融素養(yǎng)的政策文件中，應(yīng)納入針對(duì)提升農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)的具體措施，明確旨在逐步減少并根除“數(shù)字鴻溝”和“教育鴻溝”，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的高質(zhì)量發(fā)展。其次，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)非法數(shù)字金融活動(dòng)的監(jiān)管打擊力度，執(zhí)行“零容忍”政策，確保以強(qiáng)有力的監(jiān)管態(tài)勢(shì)保障農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融活動(dòng)的正常與規(guī)范運(yùn)行。

（二）提升農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)的質(zhì)量與效率

首先，需通過(guò)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融覆蓋范圍、提高數(shù)字金融的可獲取性以及降低服務(wù)成本，來(lái)減輕農(nóng)村居民融資難度，支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，并激發(fā)其主動(dòng)參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的意識(shí)。其次，應(yīng)增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施的投資，特別是在優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局和支付結(jié)算系統(tǒng)等關(guān)鍵方面，以便為農(nóng)村居民提供更優(yōu)質(zhì)的數(shù)字金融服務(wù)。最后，要推動(dòng)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)的多樣化發(fā)展，從而提高農(nóng)村居民的數(shù)字金融消費(fèi)能力。

（三）加強(qiáng)數(shù)字金融素養(yǎng)的教育和宣傳工作

首先，應(yīng)當(dāng)組織并推廣普及數(shù)字金融知識(shí)的活動(dòng)，向農(nóng)村居民明確闡述相關(guān)政策、有效傳遞信息，從而提升他們的數(shù)字金融素養(yǎng)及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。其次，通過(guò)建立數(shù)字金融咨詢站點(diǎn)等措施，引導(dǎo)農(nóng)村居民深入了解數(shù)字金融產(chǎn)品的功能和用途，擴(kuò)展他們對(duì)數(shù)字金融在日常生活和生產(chǎn)中應(yīng)用的理解。最后，優(yōu)化在線咨詢和投訴渠道，一方面為農(nóng)村居民設(shè)立專門(mén)的數(shù)字金融服務(wù)熱線，解答他們?cè)跀?shù)字金融領(lǐng)域的疑問(wèn)；另一方面，協(xié)調(diào)各相關(guān)部門(mén)處理跨區(qū)域的金融產(chǎn)品投訴，以權(quán)益保護(hù)為基礎(chǔ)深化對(duì)數(shù)字金融的理解與認(rèn)識(shí)。

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＊本文得到河北師范大學(xué)科研基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：L2022B29）的資助。

（作者單位：河北師范大學(xué)商學(xué)院）