以“4321”專項(xiàng)行動(dòng)打造普惠服務(wù)標(biāo)桿

2023年10月中央金融工作會(huì)議召開，首次明確“金融強(qiáng)國”建設(shè)目標(biāo)，提出“做好金融五篇大文章”的要求，并將普惠金融作為其中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。中國工商銀行河北省分行認(rèn)真貫徹中央金融工作會(huì)議精神，深入落實(shí)總省行黨委決策部署，把普惠金融作為踐行金融工作政治性、人民性的重要陣地，通過完善經(jīng)營機(jī)制、優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)、加快擴(kuò)面提質(zhì)，著力打造與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

一是客戶總量實(shí)現(xiàn)翻番，增量系統(tǒng)第一。截至今年5月末，普惠貸款客戶總量達(dá)11萬戶，較2022年末翻了一番。新增客戶3.1萬戶，連續(xù)4個(gè)月系統(tǒng)第一，同比增長355%。二是貸款余額突破千億，增量同業(yè)進(jìn)位。截至今年5月末，普惠貸款余額達(dá)1083億元，較2022年末翻了一番。新增貸款300億元，連續(xù)兩個(gè)月系統(tǒng)第二位，同業(yè)超越他行升至第二位。三是產(chǎn)品創(chuàng)新成效顯著，廣受社會(huì)贊譽(yù)。截至今年5月末，區(qū)域特色貸款余額272億元，系統(tǒng)第二位，新增貸款126億元，系統(tǒng)第一?！昂颖睘?zāi)后重建貸”助力災(zāi)區(qū)復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市，得到河北省委省政府的高度認(rèn)可。面向旱堿麥種植推出的“種植e貸”，獲農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“鄉(xiāng)村振興賦能計(jì)劃 名企助農(nóng)典型案例”獎(jiǎng)項(xiàng)，是工行系統(tǒng)內(nèi)惟一獲獎(jiǎng)案例?！皺C(jī)器人AI貸”被人民日報(bào)專題報(bào)道。“河北科創(chuàng)貸”榮獲人民網(wǎng)普惠金融優(yōu)秀案例“創(chuàng)新模式獎(jiǎng)”。四是資產(chǎn)質(zhì)量整體穩(wěn)定，不良實(shí)現(xiàn)雙降。截至今年5月末，普惠貸款不良額、不良率分別較年初下降0.87億元和0.5個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量保持系統(tǒng)領(lǐng)先水平。

以思想引領(lǐng)為先導(dǎo)，激發(fā)普惠高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力

一直以來，河北工行堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，完整準(zhǔn)確全面貫徹新發(fā)展理念，在踐行黨的金融工作方針、落實(shí)總行黨委決策部署的實(shí)踐中，深刻認(rèn)識(shí)到發(fā)展普惠金融是走好中國特色金融發(fā)展之路、服務(wù)金融強(qiáng)國建設(shè)的必然要求，對于深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動(dòng)自身高質(zhì)量發(fā)展作用突出、意義重大。

1.落實(shí)金融為民的本質(zhì)需要。黨領(lǐng)導(dǎo)下的金融事業(yè)起于人民、興于人民，發(fā)展成果由人民共享。發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)是踐行金融工作政治性、人民性的主戰(zhàn)場，是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)從盈利性價(jià)值導(dǎo)向向功能性價(jià)值導(dǎo)向回歸的重要體現(xiàn)。普惠金融對服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有重要作用，對扶持小微企業(yè)成長意義深遠(yuǎn)，發(fā)展普惠金融不是講政治的“一時(shí)之需”，是利國利民的“長遠(yuǎn)之計(jì)”。

2.實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在需要。隨著金融改革的不斷深化，利率市場化的全面推進(jìn)，銀行業(yè)面臨存貸利差收窄、營收增長承壓等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。結(jié)合河北地區(qū)情況看，在外部LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）連續(xù)下調(diào)、內(nèi)部FTP（資金轉(zhuǎn)移定價(jià)）持續(xù)上升的情況下，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，已成為新形勢下應(yīng)對經(jīng)營挑戰(zhàn)、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)性的重要抓手。

3.提升綜合效益的現(xiàn)實(shí)需要。近年來，河北工行客戶服務(wù)能力持續(xù)提升，客戶基礎(chǔ)不斷夯實(shí)，但與同業(yè)相比，在增存、增貸、增收等方面仍有差距。作為市場中的追趕者，只有通過發(fā)展綜合服務(wù)帶動(dòng)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)彎道超車。普惠金融業(yè)務(wù)具有零售業(yè)務(wù)與對公業(yè)務(wù)雙重屬性，每個(gè)小微客戶背后都是一個(gè)活躍的經(jīng)營實(shí)體，金融資源豐富。以普惠金融業(yè)務(wù)作為市場拓展的著力點(diǎn)，將有助于構(gòu)建綜合化金融服務(wù)體系，全面提升客戶活躍度和綜合貢獻(xiàn)度。

以專項(xiàng)行動(dòng)為抓手，開拓普惠高質(zhì)量發(fā)展有效路徑

近年來，河北工行認(rèn)真落實(shí)總行黨委決策部署，圍繞打造普惠金融綜合服務(wù)標(biāo)桿銀行的目標(biāo)，連續(xù)兩年開展普惠金融及鄉(xiāng)村振興“4321”專項(xiàng)行動(dòng)，堅(jiān)持以客戶拓展帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的理念，更加突出市場拓展、機(jī)制建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控，全面開創(chuàng)普惠金融增量提質(zhì)發(fā)展新局面。

1.聚焦“四”類重點(diǎn)客戶。一是針對理想客戶，摸清客戶底數(shù)。牽頭開展市場調(diào)研，摸排全省小微客戶地區(qū)分布及市場潛力，共梳理出291個(gè)縣域特色產(chǎn)業(yè)集群、4168個(gè)專業(yè)市場，匯集各類商戶超76萬戶，同時(shí)對各類土地、種植品種及面積、養(yǎng)殖品種及數(shù)量進(jìn)行全面分析。二是針對觸及客戶，開展下沉營銷。持續(xù)推動(dòng)普惠業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)下沉，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)貼近市場、了解客戶的優(yōu)勢，開戶同步營銷普惠貸款，充分挖掘客戶需求。截至今年5月末，河北工行普惠業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)參與率達(dá)到98.22%，網(wǎng)點(diǎn)發(fā)起率達(dá)到80.03%。三是針對潛力客戶，實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新。緊扣各類市場主體融資特點(diǎn)，先后推出“河北科創(chuàng)貸”“專精特新貸”“特色產(chǎn)業(yè)貸”等71款特色產(chǎn)品，確保優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)得來、留得下。四是針對重點(diǎn)客戶，深挖金融需求。全面滿足貸款客戶各類金融需求，配套推薦個(gè)金、結(jié)現(xiàn)和網(wǎng)金等各類產(chǎn)品，提升客戶服務(wù)滿意度和綜合貢獻(xiàn)度。截至今年3月末，普惠法人日均存款余額143億元，同比多增24億元；代發(fā)金額83億元，同比多增66億元。普惠個(gè)人日均資產(chǎn)余額165億元，同比多增35億元；中端客戶2.1萬戶，較同期增加0.65萬戶。

2.把握“三”個(gè)重點(diǎn)方向。以產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場、農(nóng)業(yè)農(nóng)村為重點(diǎn)，常態(tài)化開展?fàn)I銷服務(wù)活動(dòng)，推動(dòng)重點(diǎn)市場占比提升。一是開展精準(zhǔn)服務(wù)。搭建“河北省普惠重點(diǎn)市場庫和重點(diǎn)客戶庫”，目前已納入598個(gè)客群（其中國家級(jí)、省級(jí)和市級(jí)開發(fā)區(qū)172個(gè)，全省重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群和縣域特色產(chǎn)業(yè)集群318個(gè)，專業(yè)市場108個(gè)），專精特新企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)、創(chuàng)新型中小企業(yè)等科創(chuàng)型企業(yè)12.2萬戶。二是開展進(jìn)駐服務(wù)。走訪工信、商務(wù)、發(fā)改、開發(fā)區(qū)管委會(huì)和市場管理部門，圍繞河北107個(gè)省級(jí)產(chǎn)業(yè)集群和9000萬畝耕地，選派客戶經(jīng)理開展進(jìn)駐式營銷服務(wù)，實(shí)現(xiàn)有貸款需求客戶的服務(wù)全覆蓋。三是開展高頻服務(wù)。組織轄內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)按周走訪小微企業(yè)和鄉(xiāng)村振興客群，按月更新進(jìn)度，梯次壓實(shí)責(zé)任，壓茬推進(jìn)市場攻堅(jiān)。

3.抓住“二”大工作重點(diǎn)。把客戶拓展和貸款增長作為推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的兩個(gè)重要方面，以客戶基礎(chǔ)的不斷夯實(shí)帶動(dòng)貸款規(guī)模的持續(xù)增長。一是樹牢正確業(yè)績觀。引導(dǎo)轄屬機(jī)構(gòu)從“做規(guī)?！毕颉白隹蛻簟鞭D(zhuǎn)變，堅(jiān)持“小額、分散”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，以拓戶為首要考核指標(biāo)，不以規(guī)模論英雄，杜絕業(yè)務(wù)人員大額貸款沖動(dòng)，杜絕基層行月末沖高、月初回落，保持貸款穩(wěn)定增長。二是制定拓戶專項(xiàng)考核機(jī)制。對新拓客戶設(shè)定專項(xiàng)工資費(fèi)用獎(jiǎng)勵(lì)，對二級(jí)分行和支行管理人員實(shí)施客戶拓展紅黃牌問責(zé)，對亮牌人員實(shí)施扣減績效、提醒談話等問責(zé)措施，充分調(diào)動(dòng)各級(jí)機(jī)構(gòu)營銷人員積極性。

4.錨定“一”的發(fā)展目標(biāo)。樹牢“爭第一”的理念，加大各項(xiàng)資源投入，完善考核激勵(lì)機(jī)制，督導(dǎo)二級(jí)分行以最快速度實(shí)現(xiàn)追趕超越。一是堅(jiān)持高標(biāo)引領(lǐng)。深入研究普惠業(yè)務(wù)發(fā)展的市場形勢和增長規(guī)律，明確自身追趕者的定位，始終堅(jiān)持對標(biāo)同業(yè)先進(jìn)，以“惟市場不惟任務(wù)、惟同業(yè)不惟同期”為原則，明確“普惠貸款增量占比同業(yè)第一”的目標(biāo)定位，突出增量目標(biāo)由計(jì)劃任務(wù)向?qū)?biāo)同業(yè)的轉(zhuǎn)變。二是優(yōu)化考核機(jī)制。在KPI考核、等級(jí)行評(píng)定、客戶服務(wù)質(zhì)量提升年4.0活動(dòng)考核等方案中，適度增加考核權(quán)重，強(qiáng)化發(fā)展普惠業(yè)務(wù)導(dǎo)向。三是強(qiáng)化過程管理。常態(tài)化開展市場、客戶、同業(yè)分析，加強(qiáng)對轄屬機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)督導(dǎo)及重點(diǎn)幫扶，做好業(yè)務(wù)處理各環(huán)節(jié)指標(biāo)監(jiān)測，合理把握節(jié)奏，盯緊盯細(xì)各產(chǎn)品每日投放進(jìn)度，平穩(wěn)推動(dòng)普惠貸款投放，穩(wěn)步提升市場占比。

以夯基固本為理念，筑牢普惠高質(zhì)量發(fā)展基礎(chǔ)

在下一步工作中，河北工行將緊緊圍繞做好普惠金融大文章的要求，錨定推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)，統(tǒng)籌好當(dāng)前與長遠(yuǎn)、發(fā)展與安全、速度與質(zhì)效，不遺余力地在普惠金融助力中國式現(xiàn)代化建設(shè)的新征程上走前列、建新功。

1.培養(yǎng)一批能干會(huì)貸的普惠客戶經(jīng)理。深化人才素質(zhì)能力提升，接續(xù)開展信貸客戶經(jīng)理“鑄力計(jì)劃”和普惠業(yè)務(wù)“菁耘”培訓(xùn)計(jì)劃，探索建立普惠業(yè)務(wù)專家人才庫培養(yǎng)及柔性團(tuán)隊(duì)工作機(jī)制，賦能基層業(yè)務(wù)發(fā)展。組建跨省分支行、網(wǎng)點(diǎn)的50人普惠專家團(tuán)隊(duì)，優(yōu)選業(yè)務(wù)骨干“以工代訓(xùn)”，持續(xù)培養(yǎng)一批市場拓展能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)把控水平高的普惠專才，著重培養(yǎng)六個(gè)能力：一是臨危不亂的能力，不受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和同業(yè)擠壓的影響；二是客戶維護(hù)的能力，用將心比心的服務(wù)換取客戶絕對的信任；三是按圖索驥的能力，將總省行下發(fā)的各類客戶清單落實(shí)到位；四是融會(huì)貫通的能力，根據(jù)客戶的實(shí)際需求量身匹配金融產(chǎn)品；五是去偽存真的能力，在眾多客戶資料中鑒別分析經(jīng)營情況；六是自我保護(hù)的能力，遵章守紀(jì)遵守操作規(guī)范才能穩(wěn)步前行。

2.全力統(tǒng)籌好高質(zhì)量發(fā)展與高水平安全。入口端“防假”，充分運(yùn)用工行“融安e信”、GCMS監(jiān)控等行內(nèi)風(fēng)控平臺(tái)，全面整合信息，確保貸前調(diào)查信息的真實(shí)性、有效性。做實(shí)融資真實(shí)性管理，運(yùn)用大數(shù)據(jù)跟蹤行內(nèi)一手、多手資金流向，關(guān)注貸款資金歸集或償還來源于同一主體、貸款支付對象為關(guān)聯(lián)方等異常現(xiàn)象，嚴(yán)防虛構(gòu)融資背景套取貸款，防止信貸資金流入違規(guī)領(lǐng)域。閘口端“防變”，利用總行預(yù)警信息，提高信息敏感度，持續(xù)關(guān)注客戶經(jīng)營情況。出口端“防淤”，加快催收、訴訟、評(píng)議、核銷組卷等環(huán)節(jié)處理流程，積極開展普惠不良貸款清收處置攻堅(jiān)活動(dòng)。組建評(píng)議攻堅(jiān)團(tuán)隊(duì)，提高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置效率和效益。堅(jiān)持責(zé)任評(píng)議認(rèn)定與小微貸款不良容忍度監(jiān)管政策相結(jié)合。聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)、信管、內(nèi)控等部門進(jìn)行小微客戶不良貸款清單梳理，綜合運(yùn)用現(xiàn)金清收、核銷、資產(chǎn)證券化等手段，加快不良貸款處置，確保小微客戶資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

3.科技賦能打造數(shù)字普惠新引擎。一是成立數(shù)據(jù)應(yīng)用團(tuán)隊(duì)，融合普惠、機(jī)構(gòu)、結(jié)現(xiàn)、網(wǎng)金、公司、個(gè)金、科技等部門優(yōu)勢，協(xié)助第三方開發(fā)應(yīng)用平臺(tái)，推動(dòng)行內(nèi)外數(shù)據(jù)采集、清洗和應(yīng)用，設(shè)計(jì)研發(fā)各類數(shù)字產(chǎn)品，加強(qiáng)模型、業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，推動(dòng)數(shù)字化應(yīng)用提質(zhì)升級(jí)。二是充分融合全行科技、數(shù)據(jù)、渠道、隊(duì)伍等優(yōu)勢，進(jìn)一步優(yōu)化數(shù)字普惠產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)和運(yùn)營管理機(jī)制，強(qiáng)化一二三道防線協(xié)同合作，加強(qiáng)模型、業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，做好分行數(shù)字普惠業(yè)務(wù)指導(dǎo)與賦能，上下協(xié)同推動(dòng)數(shù)字普惠提質(zhì)升級(jí)。三是用好個(gè)人手機(jī)銀行專版、企業(yè)手機(jī)銀行專區(qū)、企業(yè)網(wǎng)銀等渠道，提升活動(dòng)組織和宣傳工作智能化水平，運(yùn)用渠道端彈窗、智能外呼、短信外撥等手段，實(shí)現(xiàn)客戶批量觸達(dá)，提升基層行對數(shù)字普惠產(chǎn)品、系統(tǒng)、工具的應(yīng)用能力。

責(zé)任編輯_趙曉璐