探究擔(dān)保行業(yè)代償風(fēng)險防范具體措施

目前，擔(dān)保行業(yè)會面臨諸多風(fēng)險，比如外部環(huán)境變化、政策變化、代償、人為操作、發(fā)展戰(zhàn)略等。如果不能有效對相關(guān)風(fēng)險進行防范，就會造成擔(dān)保公司出現(xiàn)利益損失，不利于擔(dān)保公司的發(fā)展。對此，擔(dān)保公司應(yīng)該加強對風(fēng)險因素的重視，加強代償風(fēng)險防范能力，從而降低風(fēng)險事件對擔(dān)保公司的影響，保障擔(dān)保公司健康可持續(xù)發(fā)展。本文就風(fēng)險防范的重要性、目前擔(dān)保行業(yè)代償面臨的主要風(fēng)險類型、加強擔(dān)保行業(yè)代償風(fēng)險防范能力等方面內(nèi)容進行闡述，希望提供給讀者有價值的信息。

風(fēng)險防范的重要性

風(fēng)險是指由于不確定事件的影響所導(dǎo)致未來發(fā)生經(jīng)濟損失的可能性。比如，在市場競爭的環(huán)境中，企業(yè)為了生存必須面臨各式各樣的風(fēng)險，只有采取必要的處理措施與補救措施，才能有效將相關(guān)風(fēng)險損失最小化，從而降低企業(yè)的利益損失。擔(dān)保行業(yè)主要就是經(jīng)營風(fēng)險，作為擔(dān)保行業(yè)，經(jīng)營過程時常伴隨著風(fēng)險。其中，信用擔(dān)保風(fēng)險是作為風(fēng)險的一種表現(xiàn)形式，是指在擔(dān)保的過程中，由于不確定因素的影響導(dǎo)致遭受損失。而加強擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險防范不僅可以降低風(fēng)險防范發(fā)生的可能性，同時也能避免相關(guān)風(fēng)險事件對公司造成的損失，有助于提升擔(dān)保公司的市場競爭力，從而保障擔(dān)保公司健康可持續(xù)發(fā)展。

目前擔(dān)保行業(yè)代償面臨的主要風(fēng)險類型

第一，擔(dān)保行業(yè)會受到宏觀環(huán)境變化的影響，比如貨幣供給量、通貨膨脹、市場利率、國際貨幣流動等，進而影響擔(dān)保項目的投資方向和結(jié)構(gòu)、擔(dān)保項目的到期償還能力等環(huán)節(jié)，從而對擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展造成影響。比如，2008年金融危機下，造成很多出口企業(yè)倒閉或停業(yè)，從而導(dǎo)致很多擔(dān)保公司出現(xiàn)經(jīng)濟損失。第二，擔(dān)保行業(yè)還會受到政策風(fēng)險的影響。比如政府部門突然做出的政策轉(zhuǎn)變，包括金融、財政、貨幣等，這就會對擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展造成影響。第三，擔(dān)保行業(yè)會面臨代償?shù)娘L(fēng)險。比如，擔(dān)保行業(yè)不能按照合同要求的內(nèi)容按時償還貸款，而由擔(dān)保企業(yè)進行償還，從而造成擔(dān)保企業(yè)的資金損失。代償風(fēng)險主要來源被擔(dān)保企業(yè)的履約能力和履約意愿。第四，擔(dān)保行業(yè)會面臨資本的風(fēng)險。由于擔(dān)保公司對外的擔(dān)?？傤~可以達到其資產(chǎn)的10倍，如果擔(dān)保機構(gòu)沒有足夠的資金流動支付代償，就會造成資本風(fēng)險的發(fā)生。這就會造成擔(dān)保公司對擔(dān)保機構(gòu)的評級下降，從而取消相應(yīng)的合作。第五，擔(dān)保行業(yè)還會存在操作風(fēng)險。由于擔(dān)保行業(yè)發(fā)展還不成熟，部分擔(dān)保機構(gòu)還存在職能定位、組織架構(gòu)、風(fēng)險管理、人員素質(zhì)等方面不足的問題，且缺乏專業(yè)的風(fēng)險評估體系與風(fēng)險評判工作，這就會給擔(dān)保機構(gòu)帶來操作風(fēng)險，從而導(dǎo)致?lián)C構(gòu)發(fā)生利益的損失。同時，在擔(dān)保過程中，還會存在信息不對稱的情況發(fā)生，不利于擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展。第六，擔(dān)保行業(yè)還會受到戰(zhàn)略風(fēng)險的影響。如果擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營決策不當(dāng)，或不能根據(jù)市場的變化及時調(diào)整自身的戰(zhàn)略，就會導(dǎo)致?lián)C構(gòu)受到損失，不利于擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展。第七，擔(dān)保機構(gòu)還會受到聲譽風(fēng)險的影響。如果擔(dān)保機構(gòu)存在負向評價，比如違規(guī)經(jīng)營、虛假宣傳、失信行為、服務(wù)不到位等，就會造成企業(yè)聲譽造成損失，從而對擔(dān)保機構(gòu)的健康發(fā)展造成影響。

加強擔(dān)保行業(yè)代償風(fēng)險防范能力

重視風(fēng)險管理 第一，擔(dān)保公司應(yīng)該對資金流動性、擔(dān)保責(zé)任余額、代償損失率等進行分析與評價，并從整體上對公司的風(fēng)險控制力、公司組織結(jié)構(gòu)等有所把握。其次，擔(dān)保公司應(yīng)該制訂與執(zhí)行需要的中高層管理者、基層業(yè)務(wù)員等各級職責(zé)，并建立清晰的風(fēng)險管理戰(zhàn)略。同時，擔(dān)保公司還應(yīng)該明確目標(biāo)，并對各種風(fēng)險因素進行考慮分析，并建立各種風(fēng)險管理環(huán)節(jié)與管理流程的協(xié)調(diào)機制。第二，擔(dān)保公司應(yīng)該營造全員性的風(fēng)險管理文化，其風(fēng)險管理文化應(yīng)該包括風(fēng)險管理行為、風(fēng)險管理環(huán)境、風(fēng)險管理理念等，從而保障擔(dān)保公司健康可持續(xù)發(fā)展。首先，由于擔(dān)保業(yè)務(wù)中時常會面臨風(fēng)險，各項業(yè)務(wù)與主體都存在潛在的風(fēng)險，對此，擔(dān)保公司應(yīng)該將風(fēng)險管理意識貫穿到業(yè)務(wù)的各個階段。其次，擔(dān)保公司應(yīng)該積極開展風(fēng)險防范教育活動，重視風(fēng)險評估，并將風(fēng)險管理與部門績效掛鉤，讓風(fēng)險管理文化能夠融入擔(dān)保業(yè)務(wù)中的全過程，從而提升擔(dān)保公司的風(fēng)險防范能力，保障擔(dān)保公司健康發(fā)展。第三，風(fēng)險管理需要監(jiān)督管理。因此，擔(dān)保公司整個體系包括監(jiān)管會、中層管理部門、董事會、基層業(yè)務(wù)人員等應(yīng)該從自身的職責(zé)與權(quán)利出發(fā)，建立自上而下的報告機制，并按照已經(jīng)明確的風(fēng)險管理目標(biāo)各司其職，由監(jiān)事會負責(zé)監(jiān)管各個部門的行為規(guī)范。其次，應(yīng)該加強高管層風(fēng)險管理工作的審計與審核，提高風(fēng)險戰(zhàn)略的有效性，同時，各部門應(yīng)該統(tǒng)一管理觀念，盡可能避免利益沖突，提升風(fēng)險管理的效率，從而保障擔(dān)保公司健康可持續(xù)發(fā)展。第四，擔(dān)保公司應(yīng)該加強對風(fēng)險點的識別，通過審查、調(diào)查等方面搜索擔(dān)保業(yè)務(wù)中潛在的風(fēng)險點。其次，擔(dān)保公司應(yīng)該加強聲譽風(fēng)險計量，比如對風(fēng)險發(fā)生后相關(guān)風(fēng)險事件會對擔(dān)保公司的影響。再次，擔(dān)保公司應(yīng)該根據(jù)風(fēng)險的類別與特點通過風(fēng)險規(guī)避的方式促使風(fēng)險管理成本與收益平衡。第五，擔(dān)保公司應(yīng)該改變傳統(tǒng)的管理方式，運用全新的風(fēng)險管理辦法，科學(xué)地評估和計量有助于相關(guān)風(fēng)險事件進行事前監(jiān)控、事中控制、事后補償?shù)?。比如，可以建立信息管理系統(tǒng)，不僅要明確各個環(huán)節(jié)的工作內(nèi)容，還應(yīng)該明確各個崗位人員的職責(zé)。第六，擔(dān)保公司應(yīng)該實行綜合化的風(fēng)險管理戰(zhàn)略。由于擔(dān)保公司在風(fēng)險方面存在很大的被動性，如果常規(guī)的風(fēng)險管理不能發(fā)揮出作用，就應(yīng)該從綜合化的管理方面入手。比如，可以綜合擔(dān)保公司內(nèi)部特點，對每一個層面的風(fēng)險進行識別、度量與管理。第七，就當(dāng)前我國擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀以及宏觀環(huán)境而言，各個層面的潛在風(fēng)險都會給擔(dān)保公司帶來全面風(fēng)險，這就要求擔(dān)保公司應(yīng)該準(zhǔn)備判別相關(guān)風(fēng)險因素，不僅要對風(fēng)險進行分類，還應(yīng)該組織專門的管理部門以及團隊進行分類管理。比如，擔(dān)保公司應(yīng)該合理分配人力、物力資源并對相關(guān)風(fēng)險誘發(fā)點進行實時監(jiān)控，同時還要保障各個部門之間信息溝通順暢，這有利于提升風(fēng)險防范以及應(yīng)對的水平，降低風(fēng)險損失，從而保障擔(dān)保公司健康可持續(xù)發(fā)展。

完善職稱體系 首先，擔(dān)保公司應(yīng)該放開薪酬體系結(jié)構(gòu)，不單以崗位以及職稱作為薪資的考核標(biāo)準(zhǔn)。其次，企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展離不開企業(yè)的核心競爭力。很多職稱體系對人員的學(xué)歷、專業(yè)年限、資歷等有較高的要求，這就會磨滅一些年輕優(yōu)秀技術(shù)人員的斗志，不利于擔(dān)保公司的發(fā)展。對此，擔(dān)保公司的職稱應(yīng)該順應(yīng)時代的發(fā)展需要，不僅要放開職稱評定的條件，還要將一些專業(yè)能力優(yōu)秀的人才進行重點培養(yǎng)，這有利于激發(fā)相關(guān)人員的積極性，從而提升擔(dān)保公司核心競爭力，有助于促進擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展。

建立人才隊伍 擔(dān)保公司應(yīng)該加強人才隊伍建設(shè)。高質(zhì)量人才能夠提升擔(dān)保公司風(fēng)險防范能力與應(yīng)對能力，同時也能提升擔(dān)保公司綜合競爭力。對此，擔(dān)保公司應(yīng)該完善招聘加大對高質(zhì)量、高素質(zhì)人才的吸納，同時也要制訂科學(xué)、合理的招聘計劃。其次，擔(dān)保公司應(yīng)該完善人力資源管理體系，基于以人為本的原則，根據(jù)人員的需求完善激勵機制與績效考核，并制定科學(xué)合理的績效考核的標(biāo)準(zhǔn)，同時還要避免相關(guān)體系流于形式，通過對激勵機制與績效考核體系能夠有效激發(fā)相關(guān)人員的工作積極性與工作熱情。再次，擔(dān)保公司應(yīng)該合理推行崗位的聘用體系，將人性化管理的理念融入崗位管理中。由于傳統(tǒng)的因人設(shè)崗中缺乏激勵機制與競爭機制，只根據(jù)人員的資歷、學(xué)歷方面進行職稱的晉升以及提級，這會降低崗位設(shè)置的水平，導(dǎo)致崗位設(shè)置缺乏公平、公正。為了新時期的挑戰(zhàn)，擔(dān)保公司必須為員工創(chuàng)造雙向的選擇機會，不僅應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的設(shè)置理念，還應(yīng)該積極對崗位設(shè)置工作進行創(chuàng)新，并以因事設(shè)崗、按需設(shè)崗以及競聘設(shè)崗為原則，完善相應(yīng)的崗位設(shè)置的評估體系，并根據(jù)崗位工作的以及單位的發(fā)展需要設(shè)計職能崗位，從而做到配置合理、以崗定薪等。在聘用階段，還應(yīng)該明確應(yīng)聘條件、崗位職責(zé)以及相關(guān)的競聘程序，從而提升擔(dān)保公司崗位設(shè)置的水平。最后，擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)崗位職能靈活設(shè)計工勤結(jié)構(gòu)比例。在崗位設(shè)置管理中，擔(dān)保公司應(yīng)該遵循平穩(wěn)過渡的原則，不僅應(yīng)該逐步規(guī)范管理崗位，還應(yīng)該結(jié)合崗位的職能以及實際情況制訂相應(yīng)的結(jié)構(gòu)比例管理目標(biāo)，并基于以人為本的管理原則，保障崗位設(shè)置管理工作順利進行。同時，崗位設(shè)置管理必須具有長遠性，能夠充分發(fā)揮出人才的優(yōu)勢，并為人才打造適合成長的環(huán)境，這有利于提升風(fēng)險管理水平，保障擔(dān)保公司健康可持續(xù)發(fā)展。

優(yōu)化業(yè)務(wù)對象 首先，擔(dān)保公司應(yīng)該推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過信息系統(tǒng)的方式建立健全數(shù)據(jù)安全整合處理平臺，并擴展數(shù)據(jù)搜集渠道，加強對云計算、大數(shù)據(jù)等科技手段的運用，從而提升擔(dān)保公司業(yè)務(wù)水平，提升風(fēng)險識別能力，促進擔(dān)保公司更好地發(fā)展。其次，擔(dān)保公司應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。比如，從戰(zhàn)略的高度應(yīng)該深刻認識到金融科技發(fā)展帶來的機遇與挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念，充分認識到金融科技的優(yōu)勢，并將其融入各項服務(wù)中。再次，還應(yīng)該加強被擔(dān)保企業(yè)的精細化管理。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷普及，擔(dān)保公司應(yīng)該多運用數(shù)字化手段，對被擔(dān)保企業(yè)進行實時監(jiān)控，再針對監(jiān)控所得信息對被擔(dān)保企業(yè)進行分析。

通過以上論述可以得知，風(fēng)險防范對擔(dān)保公司非常重要。不僅可以降低風(fēng)險防范的損失，同時也能避免相關(guān)風(fēng)險事件對公司造成的影響，有助于提升擔(dān)保公司的市場競爭力，從而保障擔(dān)保公司健康可持續(xù)發(fā)展。對此，擔(dān)保公司必須提升自身的風(fēng)險防范能力，比如加強風(fēng)險管理的重視、完善職稱體系、建立高質(zhì)量人才隊伍、加強對金融科技的運用等。通過這些措施有助于提升擔(dān)保公司風(fēng)險防范能力，從而促進擔(dān)保公司更好地發(fā)展。