創(chuàng)新金融服務(wù)，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，在我國(guó)金融領(lǐng)域涌現(xiàn)出了很多新型的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，政府部門也在大力推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身的普惠金融服務(wù)，以更好地打造新型金融產(chǎn)品服務(wù)體系。本文通過(guò)分析創(chuàng)新普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)，指出多個(gè)渠道，來(lái)創(chuàng)新普惠金融服務(wù)，更好的夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)輸出能力，優(yōu)化金融服務(wù)模式，僅供參考。

普惠金融服務(wù)概述

普惠金融主要指的是為低收入人群和小微企業(yè)提供的金融服務(wù)，這種金融服務(wù)形式可以促進(jìn)金融的包容性提升，保證傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的人群也能夠獲得金融產(chǎn)品與服務(wù)。普惠金融致力于縮小貧富差距，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并且以減少貧困為主旨，為人們提供金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。普惠金融的核心特征包括：第一，包容性。包容性指的是不分貧富、不分階層的為所有人提供金融服務(wù)，從而保證每一位居民都能享受和使用金融產(chǎn)品。第二，可及性?？杉靶灾傅氖瞧栈萁鹑谥铝τ谔峁┖?jiǎn)單易懂、低門檻的金融產(chǎn)品，幫助更多人輕松獲得金融幫助，例如：提供儲(chǔ)蓄、信貸和支付服務(wù)等。第三，可持續(xù)性?？沙掷m(xù)性指的是普惠金融需要建立起可持續(xù)的模型，從而保證社會(huì)中最弱勢(shì)的人群能夠享受到金融服務(wù)，進(jìn)而保證金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健性。第四，創(chuàng)新性。創(chuàng)新性指的是普惠金融鼓勵(lì)采取新技術(shù)和新型業(yè)務(wù)模式，如移動(dòng)支付、區(qū)塊鏈等技術(shù)，從而降低成本、提升效率，讓更多人受益。第五，教育和培訓(xùn)。普惠金融重視金融素養(yǎng)教育，從而幫助人們理解金融產(chǎn)品，提高財(cái)務(wù)管理能力。

第六，合作伙伴關(guān)系。普惠金融通常需要利益相關(guān)者（政府、金融機(jī)構(gòu)、非政府組織等）的合作支持，從而共同推動(dòng)普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

創(chuàng)新普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)

創(chuàng)新理念與制度 創(chuàng)新理念與制度是普惠金融服務(wù)提升的重點(diǎn)之一。在普惠金融服務(wù)提升過(guò)程中，創(chuàng)新理念與制度的重要性不可低估。相關(guān)部門通過(guò)不斷引入先進(jìn)科技、金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，能夠拓展金融服務(wù)的邊界，提高效率和便捷性，同時(shí)降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。

而創(chuàng)新理念能夠激發(fā)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部人才的創(chuàng)造力，推動(dòng)行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)，促使金融機(jī)構(gòu)更好地適應(yīng)市場(chǎng)需求和變化。有效的制度設(shè)計(jì)，可以規(guī)范市場(chǎng)秩序，保障金融服務(wù)的安全和穩(wěn)定，增強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)督與引導(dǎo)，從而確保普惠金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)效益。

創(chuàng)新流程與模式 創(chuàng)新流程與模式，是實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的關(guān)鍵部分，相關(guān)部門需要堅(jiān)持審視內(nèi)部運(yùn)營(yíng)流程，優(yōu)化各個(gè)環(huán)節(jié)，來(lái)進(jìn)一步提升服務(wù)效率和質(zhì)量。例如：相關(guān)部門需要引入數(shù)字化技能、創(chuàng)新自動(dòng)化流程，進(jìn)一步簡(jiǎn)化操作程序，來(lái)降低成本、提高效率。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，也能夠增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，幫助用戶獲得一定的金融體驗(yàn)感。金融機(jī)構(gòu)可以嘗試采取多種方法，來(lái)進(jìn)行多元化合作，可以與科技公司、社會(huì)組織以及政府部門來(lái)進(jìn)行合作，達(dá)成一致目標(biāo)，共同推動(dòng)普惠金融的合作與發(fā)展。通過(guò)創(chuàng)新合作、資源共享以及跨界交流的方式，為用戶提供更豐富的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，從而滿足不同層次、不同需求的客戶。

創(chuàng)新產(chǎn)品與方法 創(chuàng)新產(chǎn)品與方法是實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)的具體表現(xiàn)形式。金融機(jī)構(gòu)需要堅(jiān)持完善并創(chuàng)新金融產(chǎn)品，保證結(jié)合數(shù)字技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等工具，為客戶提供個(gè)性化、便捷性的金融服務(wù)。例如：可以針對(duì)特定群體進(jìn)行分析，了解該群體的金融需求、體驗(yàn)意向等內(nèi)容，從而推出特定的微型信貸產(chǎn)品、基于手機(jī)支付的移動(dòng)銀行服務(wù)等，進(jìn)一步達(dá)到創(chuàng)新產(chǎn)品的表現(xiàn)。

普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的策略

夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，提升服務(wù)輸出能力 首先，提高數(shù)據(jù)采集及整合效率。普惠金融機(jī)構(gòu)需要夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)采集流程，從而保證數(shù)據(jù)信息的精準(zhǔn)度和全面性，進(jìn)一步提升服務(wù)輸出的質(zhì)量和效率。例如：我國(guó)螞蟻金服通過(guò)建設(shè)龐大的數(shù)據(jù)平臺(tái)，分析海量用戶的數(shù)據(jù)內(nèi)容和算法優(yōu)勢(shì)，為用戶提供了各種個(gè)性化普惠金融服務(wù)，例如：芝麻分信用評(píng)估、小額貸款服務(wù)等。

其次，強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析與挖掘能力。普惠金融機(jī)構(gòu)不僅需要優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理模型，做好產(chǎn)品推廣引薦等基礎(chǔ)服務(wù)，同時(shí)，還需要結(jié)合深度學(xué)習(xí)內(nèi)容與人工智能技術(shù)，來(lái)進(jìn)行用戶需求的預(yù)測(cè)，降低風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提升服務(wù)精準(zhǔn)度。結(jié)合美國(guó)某一在線支付公司來(lái)分析，該公司借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，進(jìn)一步降低用戶風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)對(duì)用戶信息進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)隱患，為用戶提供更加安全可靠的金融服務(wù)。

最后，構(gòu)建智能化服務(wù)體系。普惠金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步構(gòu)建智能化服務(wù)體系，將數(shù)據(jù)內(nèi)容與先進(jìn)技術(shù)相結(jié)合，利用智能化技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，來(lái)為用戶提供多元化的服務(wù)體驗(yàn)，例如：引入智能客服、智能投顧等服務(wù)，這種智能化服務(wù)體系不僅可以提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，也可以增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，為用戶提供更加便捷、個(gè)性化的金融服務(wù)。普惠金融機(jī)構(gòu)可以利用數(shù)字銀行，借助人工智能技術(shù)，來(lái)構(gòu)建起一套智能化的客戶服務(wù)系統(tǒng)，支持全方位、無(wú)死角的客戶支持，進(jìn)一步提升客戶滿意度。

創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目，打造全面的產(chǎn)品體系 一方面，相關(guān)部門需要及時(shí)探索多元化的產(chǎn)品，進(jìn)一步創(chuàng)新服務(wù)體驗(yàn)項(xiàng)目，同時(shí)推出多元化的產(chǎn)品組合。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，需要滿足不同用戶群體的需求，提升服務(wù)覆蓋率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如：印度某家金融公司，推出數(shù)字支付、投資理財(cái)和信貸多樣化產(chǎn)品，成功塑造了一個(gè)涵蓋多方面金融需求的全面金融服務(wù)體系?？梢钥闯觯皶r(shí)創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，能夠打造全面的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。

另一方面，整合跨界合作，提升服務(wù)創(chuàng)新能力。金融機(jī)構(gòu)需要與其他行業(yè)或企業(yè)進(jìn)行跨界合作，進(jìn)一步提升服務(wù)創(chuàng)新能力，另外，合作伙伴也可以給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的創(chuàng)新思維和技術(shù)支持，從而共同探索跨界融合的金融產(chǎn)品。參考谷歌與美國(guó)銀行合作而共同推出的Google Pay產(chǎn)品，不僅為用戶提供了更加快捷的金融消費(fèi)服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)，通過(guò)整合跨界資源，金融機(jī)構(gòu)也能夠獲得靈感，不斷加大創(chuàng)新腳步和力度，拓展新的產(chǎn)品邊界，從而提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

優(yōu)化服務(wù)模式，強(qiáng)化服務(wù)效率和質(zhì)量 在現(xiàn)代金融服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化服務(wù)模式是提高效率和質(zhì)量的關(guān)鍵。通過(guò)建立創(chuàng)新的服務(wù)平臺(tái)和機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)可以更好地滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效率和質(zhì)量的提升。金融機(jī)構(gòu)可以開展常態(tài)化銀企對(duì)接、設(shè)立專業(yè)服務(wù)中心以及多層次的金融服務(wù)，來(lái)進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。例如：本單位在山西全省首創(chuàng)了“綜合金融服務(wù)平臺(tái)”，并建立了常態(tài)化銀企對(duì)接機(jī)制，設(shè)立了“忻州市首貸服務(wù)中心”和“忻州市綜合金融服務(wù)中心”，極大地促進(jìn)了金融服務(wù)的全面化和深度化。特別是通過(guò)聯(lián)合工商銀行和忻州匯豐擔(dān)保，推出了山西首款征信貸款專項(xiàng)產(chǎn)品“征信e貸”。這一產(chǎn)品的累計(jì)投放數(shù)量達(dá)到28筆，總金額高達(dá)4200萬(wàn)元，為本地企業(yè)帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的金融支持。

加強(qiáng)風(fēng)控管理，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)" 首先，建立健全融資擔(dān)保體系。為了有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)需要建立健全的融資擔(dān)保體系。一般來(lái)說(shuō)，市縣政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)一體化運(yùn)營(yíng)改革成果的鞏固提升，是整個(gè)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)作的基石。針對(duì)小微和“三農(nóng)”主體，部門需要引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極降低費(fèi)用，并切實(shí)降低其融資成本。截至2023年6月末，市級(jí)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在保余額達(dá)到39.77億元，共服務(wù)14810戶小微企業(yè)。在過(guò)去一年內(nèi)，完成擔(dān)保業(yè)務(wù)29.32億元，覆蓋小微和“三農(nóng)”企業(yè)8493戶，同比增長(zhǎng)66.45%。可以看出，這些舉措進(jìn)一步鞏固了融資擔(dān)保體系，確保金融風(fēng)險(xiǎn)可控。其次，推動(dòng)減費(fèi)讓利，降低融資成本。隨著政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不懈努力，小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體的融資成本，得以明顯降低。通過(guò)降低融資擔(dān)保綜合費(fèi)率至0.34%，平均每戶獲得融資擔(dān)保的費(fèi)用降至0.46萬(wàn)元，說(shuō)明有更多的中小微企業(yè)，能夠獲得低成本的融資支持。此外，減費(fèi)讓利3899萬(wàn)元，涉及8492戶小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的放大倍數(shù)達(dá)到5.6倍。最后，要促進(jìn)小微、三農(nóng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。政府部門對(duì)于小微企業(yè)的融資擔(dān)保，不僅可以為企業(yè)提供可持續(xù)、低成本的融資支持，同時(shí)，也有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)增長(zhǎng)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。而未來(lái)，相關(guān)部門持續(xù)推動(dòng)融資擔(dān)保體系的健康發(fā)展，也將成為金融領(lǐng)域風(fēng)控管理的重要策略之一，從而為廣大小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。

總體來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)不僅需要各個(gè)部門的合作和努力，同時(shí)，還需要相關(guān)部門認(rèn)識(shí)到普惠金融的重點(diǎn)，要分清產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的原則與要求，進(jìn)一步夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，提升服務(wù)輸出能力，而金融機(jī)構(gòu)也需要及時(shí)創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目，打造全面的產(chǎn)品體系，來(lái)應(yīng)對(duì)多樣化的市場(chǎng)金融需求。目前，很多金融機(jī)構(gòu)已開始優(yōu)化服務(wù)模式，強(qiáng)化服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量，但是在這個(gè)過(guò)程中，還是需要注意做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作，進(jìn)一步規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，只有多個(gè)渠道共同管理，才能有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，帶動(dòng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

（作者單位：忻州市金融事務(wù)服務(wù)中心）