農(nóng)商銀行普惠金融的發(fā)展實(shí)踐與創(chuàng)新探討

中共十八屆三中全會(huì)對(duì)普惠金融提出了新的要求，使得我國(guó)的金融服務(wù)更加廣泛、更加深入。農(nóng)商銀行作為立足“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)一體的一家金融組織，大力發(fā)展普惠金融，是其踐行自己的社會(huì)使命、創(chuàng)造自己的社會(huì)價(jià)值的一種重要途徑。在普惠金融理念指引下，農(nóng)商銀行深入了解農(nóng)村與城市基層居民的金融需求，推出更具差異化、實(shí)用性與可持續(xù)性的金融產(chǎn)品與服務(wù)。通過(guò)建立更加便攜高效的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)商銀行努力讓更多的人能夠享受到金融服務(wù)的便利，促進(jìn)金融資源的均衡配置，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融必要性分析

服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 農(nóng)商銀行作為服務(wù)農(nóng)村的主要金融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)著支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收致富的重要責(zé)任。農(nóng)商銀行可以通過(guò)推出針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的融資需求，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)和轉(zhuǎn)型。比如，可以推出農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)村小額貸款、農(nóng)村企業(yè)融資等金融產(chǎn)品，幫助農(nóng)民解決資金周轉(zhuǎn)困難，支持農(nóng)村企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)商銀行還可以通過(guò)開(kāi)展金融扶貧和金融教育活動(dòng)，幫助農(nóng)村貧困人口脫貧致富，通過(guò)開(kāi)展金融扶貧項(xiàng)目，為農(nóng)村貧困戶(hù)提供貸款支持和金融培訓(xùn)，幫助廣大農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)、增加收入，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，并通過(guò)加強(qiáng)金融教育，提高農(nóng)民金融知識(shí)水平，引導(dǎo)廣大農(nóng)民正確理財(cái)、合理規(guī)劃，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。

促進(jìn)金融包容 農(nóng)商銀行發(fā)展惠普金融的必要性不僅在于滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)及小微企業(yè)的金融需求，更重要的是促進(jìn)金融包容。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和移動(dòng)支付的發(fā)展，傳統(tǒng)金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足新興經(jīng)濟(jì)體的需求，尤其是在偏遠(yuǎn)地區(qū)和貧困人群中。農(nóng)商銀行作為面向農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，具有更好地了解當(dāng)?shù)匦枨蠛吞峁└N近實(shí)際的金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)發(fā)展普惠金融，農(nóng)商銀行可以幫助更多的農(nóng)民和小微企業(yè)獲得融資支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。普惠金融還可以降低金融服務(wù)的門(mén)檻，讓更多人能夠享受到金融服務(wù)的便利，推動(dòng)金融包容的進(jìn)程。

降低金融風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)商銀行發(fā)展惠普金融在擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍的同時(shí)，更重要的是能夠有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和變化，金融風(fēng)險(xiǎn)也日益復(fù)雜和多樣化，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多種挑戰(zhàn)，而發(fā)展普惠金融可以通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，吸納更多普通民眾參與金融活動(dòng)，從而分散風(fēng)險(xiǎn)、提升金融安全性。

普惠金融不僅可以幫助農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)更加穩(wěn)健的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，還能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，通過(guò)為中小微企業(yè)和農(nóng)民提供融資支持，普惠金融可以促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)就業(yè)增長(zhǎng)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)繁榮。

農(nóng)商銀行發(fā)展惠普金融的難題現(xiàn)狀

“惠”與“普”之間難以形成有效平衡 根據(jù)世界銀行對(duì)惠普金融的界定，惠普金融即每一個(gè)有財(cái)務(wù)需要的人，能夠以合理的成本，獲得及時(shí)、有尊嚴(yán)、便捷和優(yōu)質(zhì)的財(cái)務(wù)服務(wù)。因?yàn)榛萜战鹑诘目蛻?hù)以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和城鄉(xiāng)居民等弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)群體為主，此類(lèi)群體的基礎(chǔ)信息薄弱，缺乏有效的抵押物，更缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，難以有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管理與控制。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，在2020年底，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款比率達(dá)到了3.88%，高于整個(gè)商業(yè)銀行整體不良貸款率的1.84%，超出同期的2.04個(gè)百分點(diǎn)。盡管凈利潤(rùn)從2015年的1487.4億增長(zhǎng)到2020年的1952.8億，但其增速卻是一年比一年低。

大型銀行下沉對(duì)農(nóng)村金融沖擊較大 2019年國(guó)務(wù)院發(fā)布文件提出五大國(guó)有商業(yè)銀行要保證小微企業(yè)的貸款平均增速不低于30%，同時(shí)信用綜合融資費(fèi)用同比下降1%。在政策和相應(yīng)的監(jiān)管考核下，國(guó)有大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)下沉，使得與其長(zhǎng)期合作的部分優(yōu)秀客戶(hù)受到了較高的利息的誘惑而出現(xiàn)了“信貸流動(dòng)”的情況。尤其從部分三四線(xiàn)城市的信貸情況來(lái)看，雖然國(guó)家已成功實(shí)現(xiàn)了普惠金融的目標(biāo)，但區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)總體貸款供給卻沒(méi)有明顯增加。在市場(chǎng)上，由于面臨著較小的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，一些商業(yè)銀行被迫進(jìn)行了“降維”，承受了較高的風(fēng)險(xiǎn)成本。

但由于其是村鎮(zhèn)銀行，其儲(chǔ)蓄以家庭儲(chǔ)蓄為主，資本費(fèi)用較高。然而，由于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)較多，覆蓋的鄉(xiāng)村地域較廣，很難通過(guò)擴(kuò)展的方式來(lái)計(jì)算生產(chǎn)成本、操作成本和人員成本。在風(fēng)險(xiǎn)加大，成本難降，利潤(rùn)趨緊的背景下，農(nóng)商銀行很難抵御價(jià)格戰(zhàn)打擊，影響惠普金融的開(kāi)展。

缺乏科技支撐難以突破壁壘 現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)逐漸步入數(shù)字化時(shí)代，科技的應(yīng)用已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵，但由于農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的體制和技術(shù)設(shè)施相對(duì)滯后，缺乏先進(jìn)的科技支持，導(dǎo)致了許多壁壘難以突破。

缺乏科技支撐使得農(nóng)商銀行在普惠金融領(lǐng)域的服務(wù)能力受限，現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)普遍采用人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段來(lái)提升服務(wù)效率和精準(zhǔn)度，而農(nóng)商銀行的傳統(tǒng)操作模式往往無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)需求的個(gè)性化和快速化，影響農(nóng)商銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，阻礙其在普惠金融領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展?，F(xiàn)代金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和數(shù)據(jù)保護(hù)要求越來(lái)越高，而農(nóng)商銀行由于技術(shù)設(shè)施滯后，往往難以有效監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、防范欺詐等問(wèn)題。

農(nóng)商銀行惠普金融的發(fā)展實(shí)踐策略

打造專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，確保發(fā)展根基 在農(nóng)商銀行惠普金融的發(fā)展實(shí)踐中，打造專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)是至關(guān)重要的一環(huán)，只有擁有高效專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)，才能確保金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展并保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，農(nóng)商銀行惠普金融積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，建立起一支高素質(zhì)的專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。農(nóng)商銀行應(yīng)注重培訓(xùn)和發(fā)展員工，定期組織各類(lèi)培訓(xùn)活動(dòng)，提升團(tuán)隊(duì)成員的專(zhuān)業(yè)技能和綜合素質(zhì)；建立激勵(lì)機(jī)制，給予表現(xiàn)優(yōu)秀的員工更多的獎(jiǎng)勵(lì)和晉升機(jī)會(huì)，激發(fā)團(tuán)隊(duì)成員的工作積極性和創(chuàng)造力；重視團(tuán)隊(duì)合作和溝通，建立良好的團(tuán)隊(duì)氛圍，促進(jìn)團(tuán)隊(duì)成員之間的合作與交流，共同推動(dòng)銀行的發(fā)展。

簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率 農(nóng)商銀行惠普金融需不斷優(yōu)化和升級(jí)自身的技術(shù)系統(tǒng)和服務(wù)流程，以滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(zhǎng)的金融需求。農(nóng)商銀行惠普金融引入先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重構(gòu)和優(yōu)化，建立智能化金融服務(wù)平臺(tái)，使客戶(hù)可以隨時(shí)隨地通過(guò)手機(jī)或電腦進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的辦理和查詢(xún)，無(wú)須再排隊(duì)等候，極大地提升了服務(wù)效率和客戶(hù)體驗(yàn)。加強(qiáng)內(nèi)部各部門(mén)之間的協(xié)作和溝通，實(shí)現(xiàn)信息的共享和流暢的業(yè)務(wù)流程，建立跨部門(mén)的協(xié)作機(jī)制和信息共享平臺(tái)，減少冗余的工作環(huán)節(jié)，提高工作效率，更快速地響應(yīng)客戶(hù)的需求，為客戶(hù)提供更加個(gè)性化的金融服務(wù)。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道 農(nóng)商銀行惠普金融在不斷發(fā)展壯大的過(guò)程中，應(yīng)積極探索創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的金融需求。深入了解市場(chǎng)需求和客戶(hù)群體，推出一系列具有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品，涵蓋個(gè)人消費(fèi)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、小微企業(yè)貸款等多個(gè)領(lǐng)域，為不同客戶(hù)提供量身定制的金融服務(wù)。在拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道方面，積極借助數(shù)字化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，開(kāi)拓線(xiàn)上金融服務(wù)渠道，建設(shè)智能化的金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上申請(qǐng)、審批和放款的一體化服務(wù)，方便快捷地為客戶(hù)提供金融支持。與第三方合作伙伴合作，拓展線(xiàn)下合作渠道，例如與商超、電商平臺(tái)等合作，為客戶(hù)提供更加便利的金融服務(wù)體驗(yàn)。

落實(shí)減費(fèi)讓利，助企紓困政策 農(nóng)商銀行惠普金融應(yīng)始終秉承著為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的宗旨，積極響應(yīng)國(guó)家減費(fèi)讓利助企紓困政策，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，助力企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的形勢(shì)下，農(nóng)商銀行惠普金融不僅在貸款利率優(yōu)惠方面給予支持，還可通過(guò)延長(zhǎng)貸款期限、提供靈活還款方式等多種方式，幫助企業(yè)減輕負(fù)擔(dān)，穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。積極拓展金融科技應(yīng)用，提升金融服務(wù)效率，搭建智能化的金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上辦理、快速審批，為企業(yè)提供更便捷的金融服務(wù)。加強(qiáng)與各級(jí)政府部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，共同制定出臺(tái)更多有針對(duì)性的金融支持政策，為企業(yè)發(fā)展提供更多保障。農(nóng)商銀行惠普金融應(yīng)繼續(xù)秉承“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力企業(yè)發(fā)展”的理念，不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融科技水平，為企業(yè)創(chuàng)造更多價(jià)值，共同促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏局面。

農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)惠普金融的創(chuàng)新路徑

打通信息渠道，強(qiáng)化其創(chuàng)新能力 農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)惠普金融時(shí)，應(yīng)打通信息渠道，不斷強(qiáng)化創(chuàng)新能力。農(nóng)商銀行通過(guò)引入先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和金融工具，積極開(kāi)展智能化金融服務(wù)，為客戶(hù)提供更加便捷、高效的金融體驗(yàn)。在信息渠道方面，農(nóng)商銀行可建立完善的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)需求的精準(zhǔn)分析，為客戶(hù)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)商銀行還應(yīng)積極開(kāi)展線(xiàn)上線(xiàn)下融合的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，通過(guò)多渠道推廣，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。

農(nóng)商銀行在提高創(chuàng)新能力時(shí)，應(yīng)不斷探索金融科技的應(yīng)用，推動(dòng)金融服務(wù)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型，通過(guò)與科技公司合作，引入人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，開(kāi)發(fā)出一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的需求。農(nóng)商銀行也要注重人才培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)，建立一支高素質(zhì)的金融科技團(tuán)隊(duì)，不斷推動(dòng)金融創(chuàng)新的發(fā)展。農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)了惠普金融，并且通過(guò)打通信息渠道和強(qiáng)化創(chuàng)新能力，不斷提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)水平，為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

加強(qiáng)科技投入，提高數(shù)字化水平 農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)惠普金融時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)科技投入，提高數(shù)字化水平。為了更好地適應(yīng)市場(chǎng)需求，農(nóng)商銀行應(yīng)積極引入先進(jìn)的科技手段，建設(shè)智能化的金融服務(wù)平臺(tái)，提升了金融服務(wù)的效率和便利性，加大對(duì)人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的投入，不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升用戶(hù)體驗(yàn)。在實(shí)現(xiàn)普惠金融的過(guò)程中，農(nóng)商銀行注重與科技公司合作，共同探索創(chuàng)新發(fā)展之路，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，拓展金融科技的應(yīng)用場(chǎng)景，為客戶(hù)提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。

農(nóng)商銀行也應(yīng)積極開(kāi)展與科技公司的合作，共同探索金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，有助于提升金融服務(wù)的品質(zhì)，也有利于銀行業(yè)務(wù)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁進(jìn)。農(nóng)商銀行還應(yīng)注重培養(yǎng)和吸引高素質(zhì)的科技人才，建立一支專(zhuān)業(yè)的科技團(tuán)隊(duì)，為實(shí)現(xiàn)惠普金融目標(biāo)提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支持。隨著科技的不斷進(jìn)步和金融業(yè)的深度融合，農(nóng)商銀行將繼續(xù)加強(qiáng)科技投入，不斷優(yōu)化金融服務(wù)體系，為客戶(hù)提供更加全面、便捷的金融服務(wù)，助力普惠金融的實(shí)現(xiàn)，攜手合作伙伴共同打造更加繁榮的金融生態(tài)。

引入風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，降低融資的成本 農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)惠普金融時(shí)，應(yīng)引入風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，降低融資的成本。農(nóng)商銀行應(yīng)建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)客戶(hù)信用、資產(chǎn)負(fù)債狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行綜合評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策和流程，明確各部門(mén)的職責(zé)和權(quán)限，建立起一套完善的內(nèi)部控制體系。

加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)暴露的監(jiān)控和反饋機(jī)制，及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理策略，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。農(nóng)商銀行通過(guò)引入風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，有效提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)一步鞏固和拓展市場(chǎng)份額，為客戶(hù)提供更加安全、穩(wěn)健的金融服務(wù)，有助于保障金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行，為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，也將為金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

農(nóng)商銀行普惠金融已成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)之一，吸引了廣泛的關(guān)注與討論。農(nóng)商銀行普惠金融的發(fā)展實(shí)踐與創(chuàng)新需要不斷探索及嘗試，結(jié)合科技創(chuàng)新、合作發(fā)展與金融教育等多方面因素，充分有效地完善惠普金融體系，為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融惠普提供更加強(qiáng)有力的支持，助力農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)繁榮與社會(huì)進(jìn)步。

（作者單位：江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）