數(shù)字金融驅(qū)動農(nóng)戶經(jīng)濟韌性提升的機理、困境及優(yōu)化路徑

摘要：傳統(tǒng)金融在服務覆蓋范圍、成本控制和信息傳遞等方面存在諸多不足，限制了農(nóng)戶有效利用金融資源，進而制約了其經(jīng)濟韌性提升。隨著數(shù)字金融的興起，技術(shù)創(chuàng)新與金融服務的深度融合為農(nóng)村經(jīng)濟注入了新的動力。通過提高金融服務的可得性、降低服務成本以及暢通信息交流渠道，數(shù)字金融成為增強農(nóng)戶經(jīng)濟韌性的關(guān)鍵路徑。然而，在推動數(shù)字金融賦能農(nóng)戶經(jīng)濟的過程中，我國仍面臨數(shù)字基礎設施薄弱、金融人才匱乏、網(wǎng)絡安全風險等問題。為推動農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，促進農(nóng)村金融體制的縱深改革和鄉(xiāng)村全面振興，亟需加強數(shù)字基礎設施建設、加大人才培養(yǎng)力度、完善網(wǎng)絡安全監(jiān)管與法律體系，推進數(shù)字金融的標準化與普及化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融 農(nóng)戶經(jīng)濟韌性 鄉(xiāng)村振興 可持續(xù)發(fā)展

*基金項目：內(nèi)蒙古自治區(qū)社會科學規(guī)劃項目“推動內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村振興金融支持的效率、圖境及優(yōu)化路徑”（編號：2023NDC146）；內(nèi)蒙古自治區(qū)直屬高?；究蒲袠I(yè)務費項目“綠色金融推動資源型地區(qū)‘雙碳’目標實現(xiàn)路徑”研究（編號：32150022115）。

我國農(nóng)業(yè)發(fā)展正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵階段，培育和發(fā)展農(nóng)戶經(jīng)濟在穩(wěn)增長、防風險和促發(fā)展等方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。伴隨數(shù)字金融的快速發(fā)展，特別是在防止農(nóng)戶家庭返貧和推動農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展中，數(shù)字金融展現(xiàn)出了顯著的優(yōu)勢。2024年中央一號文件明確指出，解決好“三農(nóng)”問題依然是全黨的首要任務。在全球氣候變化、市場經(jīng)濟變革和自然災害頻發(fā)等“三重壓力”的背景下，處于貧困線邊緣的農(nóng)戶如果僅僅依靠發(fā)展經(jīng)濟，而不能充分利用現(xiàn)有資源提升內(nèi)生動力與抗風險能力，極有可能面臨返貧的風險，甚至產(chǎn)生新增貧困現(xiàn)象。

作為農(nóng)村社會的主體，農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性能力的提升，對鞏固脫貧攻堅成果、推進鄉(xiāng)村全面振興和加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化具有重要的現(xiàn)實意義。黨的二十屆三中全會明確提出，要“完善國家戰(zhàn)略規(guī)劃體系和政策統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制，為推進金融體制改革的縱深發(fā)展和全面建設中國式現(xiàn)代化提供有力支撐。”在此背景下，以新業(yè)態(tài)、新模式迅速發(fā)展的數(shù)字經(jīng)濟為數(shù)字金融發(fā)展提供了重要機遇，通過推動金融科技創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)金融服務模式，全面提升數(shù)字金融服務實體經(jīng)濟的質(zhì)效。隨著“普惠金融+深化改革”的縱深推進，我國數(shù)字金融發(fā)展中暴露出數(shù)字基礎設施建設滯后、數(shù)字金融人才短缺以及網(wǎng)絡安全隱患等一系列問題，亟待解決。

如何突破難點、疏通堵點，充分發(fā)揮數(shù)字金融在提升農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性中的驅(qū)動作用，已經(jīng)成為我國加快實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵議題?；诖耍疚膹膫鹘y(tǒng)金融與農(nóng)戶經(jīng)濟韌性提升的基本矛盾出發(fā)，深入探討數(shù)字金融在提升農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性中的關(guān)鍵路徑。在此基礎上，進一步分析數(shù)字金融在賦能農(nóng)戶經(jīng)濟韌性過程中可能面臨的現(xiàn)實挑戰(zhàn)，提出針對性的解決對策，為推動我國數(shù)字金融賦能農(nóng)戶經(jīng)濟韌性的機制創(chuàng)新提供決策參考。

一、數(shù)字金融驅(qū)動農(nóng)戶經(jīng)濟韌性提升的內(nèi)在機理

（一）數(shù)字金融有效吸納金融資源

數(shù)字金融的核心優(yōu)勢之一在于其顯著提升了金融資源的可及性，尤其是對傳統(tǒng)金融體系覆蓋較少的偏遠農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶而言。通過移動支付、在線信貸等數(shù)字金融工具，農(nóng)戶能夠隨時隨地利用智能手機等移動設備獲得金融服務，而不再受限于金融機構(gòu)的地理位置或營業(yè)時間。這一便捷性大大降低了農(nóng)戶獲取金融服務的時間成本和精力消耗，擴展了農(nóng)戶使用金融服務的渠道和可能性。與傳統(tǒng)金融服務相比，數(shù)字金融能夠打破地理和物理上的限制，為偏遠農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶提供更加靈活的金融支持。這種新型的金融服務模式在城鄉(xiāng)之間架起了橋梁，有效縮小了農(nóng)村與城市之間的金融服務差距。通過線上渠道，金融機構(gòu)能夠?qū)⒎昭由斓侥切﹤鹘y(tǒng)網(wǎng)點難以觸及的農(nóng)戶，并根據(jù)他們的需求提供更加個性化和定制化的金融產(chǎn)品，例如小額信貸、農(nóng)業(yè)保險等。通過數(shù)字金融，金融服務變得更加精準，滿足了不同層次農(nóng)戶的實際需求，從而顯著增強了金融服務的適應性和靈活性。數(shù)字金融的普及不僅推動了金融資源的均衡分配，還提升了農(nóng)戶在面對經(jīng)濟波動和市場風險時的應對能力，強化了其經(jīng)濟韌性。這種數(shù)字化的金融服務模式為農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展提供了重要支撐，幫助農(nóng)戶提升了經(jīng)濟抵御能力。

（二）數(shù)字金融降低金融服務成本

作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，數(shù)字金融通過其高效的運作方式大幅降低了金融服務的成本，顯著增強了農(nóng)戶的經(jīng)濟韌性。數(shù)字金融借助線上操作減少了對實體網(wǎng)點的依賴，從而大幅降低了金融機構(gòu)的運營成本。傳統(tǒng)金融服務中，金融機構(gòu)需在農(nóng)村地區(qū)設立網(wǎng)點，運營成本高昂，而數(shù)字金融可以通過線上渠道覆蓋廣泛的農(nóng)村用戶，極大降低了這些成本。金融機構(gòu)成本的減少往往可以通過費率優(yōu)惠或服務價格降低的方式，直接惠及農(nóng)戶，減輕了他們在獲取金融服務時的經(jīng)濟負擔。數(shù)字金融還緩解了農(nóng)村地區(qū)金融資源分配不均的問題。借助網(wǎng)絡平臺，金融機構(gòu)能夠?qū)⒎昭由熘粮訌V泛的農(nóng)村群體，無論地理位置如何，農(nóng)戶都可以享受到公平的金融服務。通過數(shù)字金融平臺，農(nóng)戶不僅可以獲得符合其需求的小額信貸或農(nóng)業(yè)保險等產(chǎn)品，還可以更快、更方便地獲取貸款，增加了農(nóng)村消費性正規(guī)信貸需求。這種普惠金融的推廣，不僅幫助了農(nóng)戶降低融資成本，還促進了農(nóng)村經(jīng)濟的均衡發(fā)展，增強了農(nóng)戶面對經(jīng)濟波動時的韌性。此外，數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能算法，更加精準地評估農(nóng)戶的信用狀況和貸款需求，從而提供更加符合農(nóng)戶實際需求的信貸額度和還款計劃。傳統(tǒng)的信貸評估模式往往要求抵押品或詳細的信用記錄，而農(nóng)戶通常缺乏這些條件。通過數(shù)字金融的創(chuàng)新，金融機構(gòu)能夠依賴于更為豐富的數(shù)據(jù)源，快速評估農(nóng)戶的信用風險，降低了因信息不對稱造成的信貸風險。這種基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的信貸模式，不僅提高了貸款審批的效率，還有效降低了農(nóng)戶的融資成本，使得他們可以以更合理的條件獲得資金支持，從而更好地應對市場波動，增強經(jīng)濟韌性。

（三）數(shù)字金融暢通信息交流渠道

信息不對稱長期以來是農(nóng)村金融發(fā)展的一大障礙，導致農(nóng)戶在市場信息不足的情況下做出盲目決策，削弱了其在金融市場中的競爭力。數(shù)字金融平臺通過提供豐富的市場信息和金融教育資源，極大解決了這一問題，為農(nóng)戶提升金融知識和市場洞察力提供了機會。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融服務中，信息渠道有限，農(nóng)戶往往難以及時獲取市場價格、需求變動以及政策信息，導致他們的生產(chǎn)決策和銷售策略難以緊跟市場變化。而通過數(shù)字金融平臺，農(nóng)戶能夠及時獲取最新的農(nóng)產(chǎn)品價格、市場供需變化、政策調(diào)整等關(guān)鍵信息，從而能夠更靈活、快速地調(diào)整生產(chǎn)計劃和銷售策略。這種信息流動的暢通，不僅幫助農(nóng)戶提高了市場反應能力，抓住市場機會，也在一定程度上減少了農(nóng)戶因信息不對稱帶來的經(jīng)營風險。此外，數(shù)字金融平臺還可以為農(nóng)戶提供專門的金融教育服務，幫助他們提升金融素養(yǎng)。通過線上線下的金融知識培訓、案例分享以及專業(yè)指導，農(nóng)戶能夠更好地理解各類金融產(chǎn)品的運作機制和潛在風險，從而更合理地選擇適合自身的金融工具和服務。金融知識的普及和教育服務的廣泛推廣，不僅增強了農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的理解，也提高了他們對金融市場變化的敏感度和應對能力，最終有助于提升其經(jīng)濟韌性。與此同時，數(shù)字金融平臺還通過建立信用評估體系，為農(nóng)戶建立信用檔案，提升農(nóng)戶的信用可見度。信用信息的透明化和系統(tǒng)化，不僅幫助農(nóng)戶獲得更多的金融支持，也促進了農(nóng)村金融市場的公平競爭。在信用評估體系的支持下，農(nóng)戶能夠更加公平地參與金融市場，金融機構(gòu)也能夠根據(jù)農(nóng)戶的信用記錄提供更加精準的金融服務，從而推動農(nóng)村金融體系的可持續(xù)發(fā)展。

二、數(shù)字金融驅(qū)動農(nóng)戶經(jīng)濟韌性提升的現(xiàn)實困境

（一）農(nóng)村數(shù)字基礎設施落后

農(nóng)業(yè)農(nóng)村部數(shù)據(jù)顯示，2021年全國用于城鄉(xiāng)固定資產(chǎn)投資額為552884億元，其中農(nóng)村住戶固定資產(chǎn)投資額僅為8337億元，這一數(shù)字顯然不足以支撐農(nóng)戶經(jīng)濟快速發(fā)展的需求。農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎設施建設是實現(xiàn)數(shù)字金融普惠的關(guān)鍵前提，但當前農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡覆蓋情況堪憂，寬帶互聯(lián)網(wǎng)普及率低，移動通信信號不穩(wěn)定，這些因素嚴重制約了數(shù)字金融服務的有效推廣。許多農(nóng)戶由于缺乏穩(wěn)定高速的網(wǎng)絡連接，難以享受到數(shù)字金融帶來的便利，這直接限制了他們獲取金融服務的渠道，也削弱了對金融信息的實時獲取和響應能力。例如，數(shù)字金融依賴網(wǎng)絡進行在線支付、轉(zhuǎn)賬、貸款申請和其他金融活動，當網(wǎng)絡不穩(wěn)定或信號差時，農(nóng)戶可能面臨較大的技術(shù)障礙。此外，農(nóng)村地區(qū)基礎設施的不足還包括電力供應的不穩(wěn)定，金融科技服務往往需要持續(xù)的電力支持，沒有可靠的基礎設施保障，農(nóng)戶就無法充分利用數(shù)字金融工具進行日常的金融管理或風險應對。基礎設施的不完善不僅阻礙了數(shù)字金融的普及，也影響了農(nóng)戶在面對經(jīng)濟波動時的應變能力。沒有有效的基礎設施支持，農(nóng)戶難以及時通過數(shù)字金融獲取資金、管理風險或優(yōu)化市場決策，從而削弱了他們的經(jīng)濟韌性和應對外部沖擊的能力。

（二）農(nóng)村數(shù)字金融人才短缺

2024年3月中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心發(fā)布的第53次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2023年12月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為3.26億人，僅占網(wǎng)民總數(shù)的29.8%。雖然這一數(shù)字有所增加，但普及率仍然相對較低，意味著大量農(nóng)村居民尚未充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源。數(shù)字金融的發(fā)展不僅依賴技術(shù)基礎設施，還需要具備相應技能和知識的專業(yè)人才，而農(nóng)村地區(qū)在這方面存在顯著短缺。農(nóng)戶普遍缺乏使用數(shù)字金融工具的基本技能，對于相關(guān)金融知識的了解也較為有限。這種技能與知識的匱乏，極大限制了農(nóng)戶利用數(shù)字金融工具提升經(jīng)濟韌性的能力。由于農(nóng)村地區(qū)長期缺乏系統(tǒng)的金融教育和培訓，許多農(nóng)戶難以理解數(shù)字金融產(chǎn)品的特點、潛在風險以及使用方法。即使有些農(nóng)戶有意愿使用數(shù)字金融服務，但面對繁瑣的操作流程和復雜的金融術(shù)語，可能會感到不知所措。此外，農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏專業(yè)的金融顧問和客戶服務人員，導致農(nóng)戶在遇到金融問題時難以及時獲得有效的指導和幫助。這不僅影響了農(nóng)戶對數(shù)字金融的接受度和使用率，也制約了數(shù)字金融服務質(zhì)量的提升和服務效率的最大化。人才短缺問題使得數(shù)字金融在農(nóng)村的普及進程緩慢，無法充分發(fā)揮其在提升農(nóng)戶經(jīng)濟韌性方面的潛力。

（三）網(wǎng)絡安全存在風險隱患

隨著數(shù)字金融的普及，網(wǎng)絡安全問題也成為亟須重視的現(xiàn)實困境之一。在數(shù)字金融推動農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展過程中，網(wǎng)絡安全風險已經(jīng)成為農(nóng)戶必須面對的新挑戰(zhàn)。一是許多農(nóng)村居民，尤其是老年群體，對網(wǎng)絡安全的認識不足，缺乏基本的防護意識和技能。這些群體對現(xiàn)代金融科技的操作了解有限，容易成為網(wǎng)絡詐騙、身份盜竊和虛假金融產(chǎn)品的受害者。由于農(nóng)村地區(qū)的教育資源相對匱乏，網(wǎng)絡安全教育的普及也不夠廣泛和深入，導致農(nóng)戶在面對網(wǎng)絡攻擊或詐騙時更加脆弱。二是農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡基礎設施落后，許多農(nóng)戶使用的智能設備安全性能較低，且缺乏定期的安全更新和維護，這使得網(wǎng)絡環(huán)境容易受到惡意軟件、黑客攻擊等網(wǎng)絡威脅。這種網(wǎng)絡安全風險不僅影響農(nóng)戶使用數(shù)字金融的積極性，還可能導致其面臨經(jīng)濟損失，進一步削弱其經(jīng)濟韌性。網(wǎng)絡安全的隱患不僅僅是技術(shù)問題，它還影響著農(nóng)戶對數(shù)字金融服務的信任度。隨著數(shù)字金融在農(nóng)村的推廣，如果不能有效解決網(wǎng)絡安全問題，將進一步阻礙數(shù)字金融賦能農(nóng)戶經(jīng)濟的潛力，甚至導致部分農(nóng)戶在使用數(shù)字金融時產(chǎn)生恐懼或排斥心理，從而抑制農(nóng)村地區(qū)金融現(xiàn)代化的進程。

三、數(shù)字金融驅(qū)動農(nóng)戶經(jīng)濟韌性提升的優(yōu)化路徑

（一）增強農(nóng)戶經(jīng)濟質(zhì)效，完善基礎設施建設

為解決農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎設施滯后的問題，政府需要加大投資力度，制定長期的專項計劃，推動農(nóng)村網(wǎng)絡覆蓋率和互聯(lián)網(wǎng)普及率的提升。通過實施農(nóng)村寬帶普及工程，改善網(wǎng)絡速度，降低使用成本，確保農(nóng)戶能夠獲得穩(wěn)定且價格合理的網(wǎng)絡服務，從而使數(shù)字金融得以在農(nóng)村地區(qū)順利推廣。網(wǎng)絡覆蓋的提升可以打破傳統(tǒng)金融的地理限制，確保農(nóng)戶能夠通過數(shù)字渠道獲取信貸、支付、保險等多種金融服務。與此同時，政府應出臺政策激勵電信運營商參與農(nóng)村網(wǎng)絡基礎設施的建設與維護，借助政策引導和財政補貼激發(fā)企業(yè)參與的積極性。這些措施可以幫助提升農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡質(zhì)量，促進數(shù)字金融的進一步普及。此外，農(nóng)村地區(qū)亟須建立和完善數(shù)字金融服務平臺，將各種金融服務整合為一站式解決方案，方便農(nóng)戶的使用。該平臺應具備易用性、安全性和可擴展性，能夠根據(jù)農(nóng)戶的實際需求提供定制化的金融服務，提升用戶體驗，縮小城鄉(xiāng)間的數(shù)字鴻溝，進一步增強農(nóng)村經(jīng)濟的質(zhì)效和韌性。

（二）提升農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)，打造金融人才隊伍

解決農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融人才短缺的問題，需要加強教育投入與人才培養(yǎng)。政府應加大對農(nóng)村地區(qū)的教育支持，特別是提升基礎教育和職業(yè)教育水平，使農(nóng)戶及其子女能夠獲得更多學習機會，逐步提高他們的知識儲備和數(shù)字技能。針對農(nóng)戶，政府可以開展數(shù)字金融相關(guān)的職業(yè)培訓，幫助他們掌握基本的金融素養(yǎng)和技能，從而更好地利用數(shù)字金融工具。在吸引專業(yè)人才到農(nóng)村地區(qū)方面，政府和金融機構(gòu)可以通過住房補貼、稅收優(yōu)惠和職業(yè)發(fā)展機會等措施，增強農(nóng)村地區(qū)對金融專業(yè)人才的吸引力。通過引導和支持，農(nóng)村金融體系能夠獲得更強的專業(yè)人才支撐。同時，建立農(nóng)村金融人才庫是一個重要舉措，通過搜集有意愿服務農(nóng)村的金融人才信息，搭建金融機構(gòu)與農(nóng)村社區(qū)之間的聯(lián)系。金融機構(gòu)可以借助該人才庫更便捷地找到適合的專業(yè)人才，而農(nóng)戶則能夠通過這個平臺獲得及時有效的金融服務支持，提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務質(zhì)量和效率。

（三）優(yōu)化金融監(jiān)管體系，推動法律法規(guī)制定和完善

政府應加快推動金融領域的法律修訂與完善，確保數(shù)字金融相關(guān)的所有業(yè)務都能納入法律框架，保障其合法合規(guī)性。在技術(shù)方面，監(jiān)管部門應充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字化風險監(jiān)管平臺。借助智能化數(shù)據(jù)分析，能夠?qū)崿F(xiàn)對金融交易和潛在風險的實時監(jiān)控，提前預警并采取應對措施，確保數(shù)字金融體系的安全運行。針對網(wǎng)絡安全問題，制定詳細的應急預案至關(guān)重要。政府和金融機構(gòu)應共同規(guī)劃，構(gòu)建有效的應急響應機制，確保在發(fā)生網(wǎng)絡安全事件時能夠迅速采取行動，保障農(nóng)戶的金融安全和數(shù)據(jù)隱私，降低網(wǎng)絡攻擊帶來的風險。通過這些舉措，能夠進一步提升農(nóng)村金融環(huán)境的安全性，助力數(shù)字金融賦能農(nóng)戶經(jīng)濟韌性提升。

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（作者單位：內(nèi)蒙古師范大學經(jīng)濟管理學院）

責任編輯：李麗君