我國農村金融數(shù)字化轉型風險的理論分析、表現(xiàn)及防控措施

摘要：隨著數(shù)字技術在金融業(yè)的廣泛應用，數(shù)字化轉型也成為我國農村金融發(fā)展的必由之路。但農村金融消費者群體擴大帶來的風險溢出效應，和數(shù)字化轉型要求與農村金融市場特征錯位帶來的新風險，都使農村金融的數(shù)字化轉型面臨風險擴大問題。本文在理論闡釋的基礎上具體分析了農村金融數(shù)字化轉型面臨的戰(zhàn)略風險、操作風險、市場風險等表現(xiàn)，并分別提出了風險防控措施。本研究有助于我國農村金融在有效控制風險的前提下，積極、穩(wěn)妥地推進數(shù)字化轉型。

關鍵詞：農村金融 數(shù)字化轉型 風險控制

*基金項目：本文系河北師范大學燕趙文化研究省部共建協(xié)同創(chuàng)新中心2023年度東方毅研究基金項目《數(shù)字化轉型背景下中國農村金融風險防控問題研究》（S2023DFY04）部分成果。

隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術在金融領域應用的快速發(fā)展，我國農村金融的數(shù)字化轉型也成為必然選擇。黨的二十大報告中提出要促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合，發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟賦能作用，全面推進鄉(xiāng)村振興，助力實現(xiàn)經(jīng)濟高質量發(fā)展；原中國銀保監(jiān)會2022年印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，提出要從戰(zhàn)略組織、業(yè)務經(jīng)營管理、數(shù)據(jù)能力、科技能力、風險防范5個方面入手全面推進數(shù)字化轉型，更好地服務實體經(jīng)濟發(fā)展，滿足人民群眾需要。在政府和金融管理部門的政策指引下，我國農村金融的數(shù)字化轉型在基礎設施建設、產品設計、服務模式創(chuàng)新等方面都取得了顯著成果。

一、農村金融數(shù)字化轉型風險來源的理論分析

數(shù)字化轉型后的農村金融和傳統(tǒng)金融相比本質上并無變化，數(shù)字金融的根本仍然是金融，數(shù)字化只是技術，不過是一種新的金融業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)金融的風險源數(shù)字化轉型后依然存在，只是因為技術的加持，業(yè)務模式和客戶群體發(fā)生變化，使風險的發(fā)生和發(fā)展出現(xiàn)了某種轉型或變異，呈現(xiàn)出新的特點。從理論上看，農村金融數(shù)字化轉型帶來風險的變化一方面是數(shù)字化帶來的金融安全邊界拓展后，農村金融消費者群體進一步擴大帶來的長尾風險；另一方面是技術應用中形成的技術風險。

（一）數(shù)字化轉型擴大農村金融消費者群體帶來的經(jīng)營風險

根據(jù)克瑞格（J. A.Kregel）提出的“安全邊界”理論，金融機構在開展信貸業(yè)務時會設定一個自身認為合理的安全邊界，邊界外的客戶將會被放棄。判斷客戶是否在安全邊界內的依據(jù)就是遵照日常的風險管理流程，憑借獲得的客戶信息，提出評價意見，這被稱為聲譽依賴。一旦金融機構認為自己掌握的客戶信息足夠廣泛、足夠精準，就會認為自己過去的安全邊界過于謹慎，影響了經(jīng)營業(yè)績的提升，從而傾向于拓展安全邊界，以便納入更多的客戶。數(shù)字化技術在“客戶畫像”領域的應用，既降低了收集客戶信息的成本，又提高了客戶信息的全面性和準確性，金融機構對于自己的風險管理能力日益自信，安全邊界會逐漸下放，認為自己在低質量客戶中也能獲得機會。

“貸款難”一直是我國存在金融抑制的典型表現(xiàn)，大量有信貸需求的農村家庭和中小企業(yè)只能利用民間借貸來滿足，這也是我國大力發(fā)展普惠金融的主要原因。實施數(shù)字化轉型后，隨著金融機構安全邊界的放寬，原本被排斥在外的長尾人群有希望獲得金融服務，被農村金融機構納入目標客戶群，但也帶來了一定隱患。低質量客戶加入給農村金融機構帶來的風險主要體現(xiàn)在兩個方面：

一是長尾客戶缺乏充足可驗證的硬信息。金融機構往往把客戶信息區(qū)別為硬信息和軟信息，硬信息就是有據(jù)可查，容易確定真實性的信息，比如利用銀行卡或者互聯(lián)網(wǎng)支付的消費記錄、銀行賬戶、賬務信息、稅務信息等等，軟信息就是沒有具體憑證，依靠金融機構自身判斷能力的信息，如客戶信譽、項目的可行性報告、市場預測等等。這兩類信息對金融機構的風險控制都很重要，硬信息主要反映客戶過去的確切情況，銀行借此推斷客戶的未來，軟信息在其中也起著輔助作用，提高未來預測的可信度。在數(shù)字化過程中，大數(shù)據(jù)分析技術的應用可以極大改善客戶軟硬信息的收集和分析，使預測更科學。但農村客戶硬信息缺乏的弊端并不能改變，與城市相比，農村金融機構大數(shù)據(jù)分析技術應用與客戶選擇的效果會打折扣，信息不對稱、信息噪音依然存在，與銀行放寬安全邊界的行為發(fā)生矛盾。

二是長尾客戶的風險溢出效應更加顯著。根據(jù)“羊群”理論，金融市場上的消費者作為有限理性人，其金融活動有盲目性和模仿性，容易受到鼓動和引導。具體到農村，農民更加缺乏金融知識與風險識別能力，他們的金融行為更容易受到其他人的影響。數(shù)字化過程中，農民通過網(wǎng)絡接觸了很多金融名詞，但又一知半解，在懵懂狀態(tài)下就想?yún)⑴c進去。在傳統(tǒng)金融模式下，物理的隔離限制了農民參與的能力，而隨著金融數(shù)字化轉型，各種金融業(yè)務的網(wǎng)絡化，打破了物理空間的約束，給農民盲目參與一些高風險的金融活動帶來了機會。比如利用網(wǎng)絡平臺的互聯(lián)網(wǎng)存款、高息投資等等。所以，在農村金融的數(shù)字化轉型過程中，農民參與金融活動的速度更快，認真思考的機會更少，很容易被別有用心的人引導鼓動，更易造成風險溢出。

（二）數(shù)字化轉型要求與農村金融市場特征錯位帶來的經(jīng)營風險

在我國仍存在城鄉(xiāng)二元社會的前提下，農村金融市場上的供需雙方天然具有“底層”、“綜合素質較低”的標簽，與“數(shù)字化”的要求有一定差距。從技術角度看，數(shù)字化轉型從兩個方面影響農村金融機構的經(jīng)營風險，一方面可以提高風險管理能力，降低經(jīng)營風險；另一方面會直接帶來技術風險的擴大。

金融風險管理的核心是對客戶交易信息的搜集、處理、分析和判斷，數(shù)字化轉型中區(qū)塊鏈技術的應用，可以構建去中心化的信任體系，借助分布式賬本和智能合約技術確保信息的共享和不可篡改，提高信息的安全可靠真實完整。大數(shù)據(jù)分析技術的應用則可以提高風險評估結果的準確性，實時監(jiān)控風險變化，及時提供風險預警，不斷優(yōu)化風控模型，提高風險管理決策的科學性。人工智能技術的應用則可以利用數(shù)據(jù)挖掘、深度學習、知識圖譜等技術快速識別風險，并實現(xiàn)風控的自動化決策，有效防止人為因素對農村金融機構風控工作的干擾。

但數(shù)字化轉型所需要的條件農村金融市場還不完全具備，這種不適應帶來了明顯的風險。一是相較于傳統(tǒng)金融業(yè)務，數(shù)字化業(yè)務要求客戶有更高的金融素養(yǎng)，數(shù)字化業(yè)務中，農民是通過虛擬的場景和虛擬的員工打交道，人與人面對面交流時的表情、語態(tài)、情感都不存在，當農民不善言辭時溝通效果會非常差，如果農民不能準確理解產品，只能選擇放棄購買，或者帶著懷疑購買，一旦發(fā)生對客戶不利的后果，很容易產生糾紛。二是數(shù)字化產品還要求農民必須具備一定技術應用能力，能使用智能設備，能操作業(yè)務界面，這些在城市居民看來無比簡單的事情，對農民，尤其是年齡較高的農民來講卻是很大的難題。金融素養(yǎng)和技術能力的缺失，導致各種金融糾紛層出不窮，人們對受損農民的同情致使網(wǎng)絡謠言甚囂塵上，自媒體平臺上充斥著對基層金融機構的不信任，對金融企業(yè)員工的諷刺甚至謾罵。這些糾紛絕大多數(shù)和客戶對產品的理解錯誤或者誤操作有關，但對農村金融機構形象的損害是非常大的。另一方面，農村金融機構和農民的技術能力較弱，不管是金融機構的業(yè)務系統(tǒng)還是農民手中的智能設備，都有可能遭遇木馬軟件、黑客入侵等事件，導致信息泄露，資金被盜，被詐騙等。

二、數(shù)字化轉型中農村金融機構面臨的主要風險

（一）數(shù)字化轉型中的戰(zhàn)略風險

數(shù)字化轉型中的戰(zhàn)略風險主要源于農村金融機構在推進數(shù)字化轉型過程中的戰(zhàn)略調整、組織變革、文化融合和技術融合。這些變革可能引發(fā)一系列潛在風險，包括盲目上線產品而缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃、過分關注技術而忽視制度保障、過度迷信線上而忽視線下優(yōu)勢，以及高度依賴外援而忽視自我建設等。一是農村金融機構進行數(shù)字化轉型的關鍵是戰(zhàn)略和思維的轉型，需要從治理結構、組織協(xié)調、激勵機制等方面實施“一盤棋”戰(zhàn)略，然而，現(xiàn)在部分農村金融機構沒有做到整體戰(zhàn)略調整，為了轉型而轉型，忽視了客戶真正需求；二是在組織架構上，農村金融機構大多各部門各自為政，在進行數(shù)字化轉型過程中各部門協(xié)調不足，加劇風險發(fā)生；另外，在原有的管理體系下，農村金融機構往往形成了相對保守的企業(yè)文化，對新興技術接受程度不高，缺少創(chuàng)新研發(fā)能力；三是金融科技發(fā)展帶來的新技術在與農村金融機構現(xiàn)存技術進行融合過程中產生摩擦也會帶來新的風險。

（二）數(shù)字化轉型致使操作風險增加

操作風險發(fā)生的主要原因包括工作人員職業(yè)素質較低、操作系統(tǒng)或內部程序存在缺陷及風險約束機制不完善。目前，金融業(yè)進行數(shù)字化轉型的主要挑戰(zhàn)之一是金融科技人才的短缺，農村金融機構受限于業(yè)務范圍小、位置處于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、知名度低及薪酬不高等問題，很難吸引專業(yè)性強、金融科技素養(yǎng)高的人才。農村金融機構從業(yè)人員知識水平不高，年齡偏大，對數(shù)字化產品的適應能力較差，員工的數(shù)字化水平能力不足加劇了機構操作風險。數(shù)字化轉型可能改變農村金融機構的業(yè)務流程和操作方式，導致員工對新系統(tǒng)的適應不足、操作失誤或欺詐行為等風險。并且在農村金融機構進行數(shù)字化轉型的過程中，還沒有形成適合自身情況的科學完備的操作系統(tǒng)及風險約束機制，操作風險發(fā)生的概率加大。

（三）數(shù)字化轉型帶來市場風險的擴大

數(shù)字化轉型可能使農村金融機構面臨更廣泛更激烈的市場競爭和變化。一方面，在國家大力推動普惠金融發(fā)展的背景下，各大型商業(yè)銀行相繼成立普惠金融事業(yè)部，服務重心不斷下沉，進入農村金融市場。相較于農村金融機構，大型商業(yè)銀行擁有更高的知名度和較強的金融科技運用能力，通過大數(shù)據(jù)挖掘高質量客戶以及推動線上移動營銷渠道建設，不斷擴充與農戶和小微企業(yè)的接觸，彌補目前在農村地區(qū)網(wǎng)點不足的劣勢。另一方面，金融科技公司跨界搶占農村金融市場。農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率逐年提高，而金融科技公司在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展上具有天然優(yōu)勢，依托于公司原有的技術、市場、數(shù)據(jù)等快速搶占市場，通過更便捷、低成本的服務吸引客戶，導致傳統(tǒng)農村金融機構市場份額下降，并且農村金融機構在與金融科技公司開展合作時往往無法掌握話語權。在金融數(shù)字化轉型過程中，農村金融機構可能更多地參與到金融市場交易中，從而面臨利率和匯率波動的風險。這些波動都可能對機構的盈利能力和財務狀況產生負面影響。

（四）數(shù)字化轉型中農村金融機構業(yè)務創(chuàng)新能力不足帶來經(jīng)營風險

數(shù)字化轉型為農村金融機構提供了創(chuàng)新服務模式的機會，但就目前而言，農村金融機構普遍缺乏創(chuàng)新意識和自主研發(fā)能力，線上新興業(yè)務開發(fā)對外部依賴度較高，在數(shù)據(jù)治理、人才儲備等方面不具備優(yōu)勢，在科研創(chuàng)新投入上存在重復和分散問題，業(yè)務自主創(chuàng)新能力不足。部分農村金融機構仍沿用傳統(tǒng)的服務模式，無法滿足客戶的多元化需求。由于網(wǎng)上銀行和手機銀行的普及、人工智能等技術的應用、銀行賬戶體系的開放以及金融科技公司推出的創(chuàng)新金融產品和服務，使得線上注冊和享受金融服務的門檻越來越低，用戶的選擇更加豐富，用戶對銀行金融產品和服務體驗預期越來越高。這可能會導致農村金融機構客戶流失，影響機構的業(yè)務發(fā)展。

（五）數(shù)字化轉型中的法律和合規(guī)風險

數(shù)字化轉型意味著農村金融機構需要遵守更加復雜和嚴格的法律法規(guī)和監(jiān)管要求。一方面，由于技術變革和新業(yè)務模式的引進，農村金融機構可能面臨監(jiān)管滯后的風險。例如某農村金融機構迅速采用某項新技術，但在法規(guī)上未能與這項新技術保持同步，導致監(jiān)管機構對其進行調查，機構將可能面臨監(jiān)管處罰，增加額外合規(guī)成本。另一方面，隱私和數(shù)據(jù)保護法規(guī)、反洗錢法規(guī)等都對農村金融機構的數(shù)據(jù)處理、客戶身份驗證等方面提出了更高要求，發(fā)生法律和合規(guī)風險的概率增加。

三、農村金融機構提高數(shù)字化轉型風險防控能力的措施

（一）制定科學的戰(zhàn)略規(guī)劃

農村金融機構應明確數(shù)字化轉型的目標和定位，制定符合自身特點和發(fā)展需求的戰(zhàn)略規(guī)劃，強化戰(zhàn)略引領作用，因地制宜推進數(shù)字化轉型。制定數(shù)字化戰(zhàn)略是為了確保農村金融機構的數(shù)字化轉型有明確和可實施的轉型目標，戰(zhàn)略目標要有明確的內容、時間表和資源配置的計劃，應包括短期、中期和長期的目標，以及實現(xiàn)這些目標所需的具體步驟和措施。同時，農村金融機構應確定數(shù)字化轉型的重點，根據(jù)自身實際情況穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉型，在對客戶需求和競爭對手策略充分了解的基礎上，有針對性地進行系統(tǒng)改造、組織重構和流程優(yōu)化，可以采取先試點再逐步推廣的穩(wěn)健策略。

（二）加強數(shù)字化技術應用研發(fā)

強大的科技實力是農村金融機構進行數(shù)字化轉型的基礎。一方面，農村金融機構應加大技術投入，提高自主研發(fā)能力，提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。同時加強與大型金融科技公司合作實現(xiàn)跨界賦能，引入先進的技術和解決方案，將技術廣泛用于業(yè)務不同環(huán)節(jié)，強化網(wǎng)絡安全防護體系，如防火墻、入侵檢測系統(tǒng)、反病毒軟件等，以防范技術故障和系統(tǒng)漏洞。此外，區(qū)域內的農村金融機構可以共同建立新技術的應用平臺以及信息共享平臺，打破數(shù)據(jù)壁壘，共同研發(fā)新興科技系統(tǒng)，加快數(shù)字化轉型進程。另一方面，農村金融機構應建立健全的數(shù)據(jù)治理體系，明確數(shù)據(jù)收集、存儲和使用的規(guī)范和標準。加強數(shù)據(jù)質量管理，確保數(shù)據(jù)的準確性和完整性，加強對數(shù)據(jù)泄露、濫用等風險的防范。同時，強化數(shù)據(jù)安全意識，建立健全的數(shù)據(jù)備份和災難恢復計劃，確保在系統(tǒng)故障、數(shù)據(jù)丟失或其他緊急情況下能夠快速有效地恢復。

（三）提高客戶識別能力和流程整合能力

農村金融機構應加強對客戶的了解和分析，提高客戶識別能力，充分了解當?shù)剞r戶和小微企業(yè)的金融需求痛點所在，在業(yè)務發(fā)展過程中充分結合當?shù)厝司?、地緣?chuàng)新具有地域特色的數(shù)字金融產品，對原有金融產品進行本土化數(shù)字化轉型，以便更好地滿足客戶需求。具體而言，一是農村金融機構應當充分利用金融科技，運用大數(shù)據(jù)技術精確分析當?shù)卮迕裥枨?，不斷改進業(yè)務范圍和服務，為客戶提供特色化的金融產品，讓客戶滿意，爭取建立長期良好的客戶關系；二是推進業(yè)務產品數(shù)字化轉型，實現(xiàn)線上產品的差異化，在突破網(wǎng)點地域限制的同時吸引更多客戶；三是通過引入新的服務理念和技術手段，創(chuàng)新服務模式，提高服務質量和效率。同時，農村金融機構應對數(shù)字化轉型后的業(yè)務流程進行重新梳理和優(yōu)化，實現(xiàn)線上線下融合，確保員工能夠熟練掌握新系統(tǒng)的操作。制定詳細的操作規(guī)范和安全指引，加強對員工的培訓和考核，增強員工的操作水平和合規(guī)意識。

（四）加強對數(shù)字金融時代的市場分析

農村金融機構應加強對市場趨勢的分析和預測，及時調整業(yè)務策略，降低市場風險。具體而言，在數(shù)字化轉型過程中農村金融機構要充分使用已有的技術手段，運用大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘技術，分析客戶行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、社會經(jīng)濟數(shù)據(jù)等，發(fā)現(xiàn)潛在的市場機會和客戶需求，了解客戶群體特征和行為模式，為產品定位和營銷策略提供數(shù)據(jù)支持。并且，農村金融機構可以運用相關技術定期監(jiān)測市場趨勢和行業(yè)動態(tài)，關注政策法規(guī)、科技創(chuàng)新、消費趨勢等對農村金融業(yè)務的影響。通過對市場趨勢的監(jiān)測和分析，農村金融機構可以及時調整戰(zhàn)略，把握市場機遇，規(guī)避市場風險。

（五）增強合規(guī)意識和法律意識

在數(shù)字化轉型中，農村金融機構應當建立強有力的法規(guī)合規(guī)體系來降低法律風險。一方面，農村金融機構應組建專業(yè)的法律合規(guī)團隊，負責監(jiān)督和審查數(shù)字化業(yè)務的合規(guī)性，及時了解新出臺的金融法規(guī)，確保數(shù)字化轉型項目在合規(guī)框架內推進，以降低法律和監(jiān)管風險。另一方面，農村金融機構應加強對員工的合規(guī)教育和法律意識培養(yǎng)，確保員工能夠自覺遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求。一是農村金融機構應構建全面的培訓計劃，不僅要覆蓋數(shù)字化技術的使用，還要及時開展針對新政策、新制度、新理念的培訓，確保員工能夠了解并適應新的政策和制度要求，在合法合規(guī)的前提下辦理數(shù)字業(yè)務；二是機構內部應當建立合規(guī)審查機制，對員工業(yè)務進行定期合規(guī)檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。

（六）加強數(shù)字化人才的培養(yǎng)和引進

數(shù)字化轉型要求農村金融機構擁有具備數(shù)字化技能的人才，建設數(shù)字化農村金融服務體系，必須補齊人才短板。一是農村金融機構可以從人才招聘入手，通過線上線下相結合的方式發(fā)布招聘信息，打通人才引進的信息壁壘，綜合考慮機構自身數(shù)字化轉型的現(xiàn)實需要，進行有針對性的金融科技人才選拔及聘用，或者主動與高校、人力機構等部門合作吸引數(shù)字化人才，如通過設立實習生項目或提供獎金，吸引優(yōu)秀大學生了解進入農村金融機構。二是農村金融機構應對現(xiàn)有的工作人員加強內部培訓，可以采用與專業(yè)培訓機構合作或邀請行業(yè)專家講座，開展針對數(shù)字金融領域的培訓課程，提高員工在數(shù)字金融領域的技術和知識水平。三是農村金融機構需要建立良好的人才激勵機制和績效考核體系，提高人才待遇，完善人才職業(yè)上升通道，有效激發(fā)員工的工作積極性，吸引和留住優(yōu)秀人才，推動農村金融機構的數(shù)字化轉型和發(fā)展。

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（作者單位：河北經(jīng)貿大學金融學院）

責任編輯：李麗君