數(shù)字普惠金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用

作為現(xiàn)代金融結(jié)構(gòu)的核心部分，數(shù)字化金融為地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)注入了強(qiáng)大的動(dòng)力。數(shù)字化金融通過(guò)提供方便的金融服務(wù)、降低交易成本、完善金融監(jiān)管來(lái)推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與資金流動(dòng)。為進(jìn)一步挖掘數(shù)字化金融潛能，必須強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推進(jìn)監(jiān)管創(chuàng)新、提升民眾金融素養(yǎng)、加大政策支持與資金投入。這些戰(zhàn)略有利于增強(qiáng)金融服務(wù)普惠性、確保金融安全、推動(dòng)數(shù)字金融普及和發(fā)展，從而促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，數(shù)字化金融在改變傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的同時(shí)，也大大促進(jìn)了金融服務(wù)效率與質(zhì)量的提高。數(shù)字化金融以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為技術(shù)工具，使金融服務(wù)便捷化、個(gè)性化、智能化，給地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的生機(jī)?；谶@一背景，探究數(shù)字化金融推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其戰(zhàn)略，對(duì)把握金融發(fā)展趨勢(shì)，優(yōu)化金融資源配置，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)有著重要意義。

一、數(shù)字化金融的背景

數(shù)字化金融就是運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)來(lái)創(chuàng)新與變革傳統(tǒng)金融服務(wù)，從而提升金融服務(wù)的效率與質(zhì)量。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展與普及的背景下，數(shù)字化金融已成為世界金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要潮流。在改變金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售與分銷方式的同時(shí)，也大大提升了金融服務(wù)的可獲得性與便捷性。在數(shù)字化金融語(yǔ)境下，移動(dòng)支付、在線借貸、智能投顧等金融創(chuàng)新正深刻地影響著居民的消費(fèi)習(xí)慣與投資行為；另外，數(shù)字化金融有利于金融市場(chǎng)的透明度與公平性、金融服務(wù)成本下降、中小企業(yè)與個(gè)人融資渠道增加。但數(shù)字化金融在其發(fā)展過(guò)程中也面臨著監(jiān)管挑戰(zhàn)以及數(shù)據(jù)安全等問(wèn)題。這就要求金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者通力合作，才能保證金融市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

二、數(shù)字化金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用

（一）提供便捷的金融服務(wù)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

數(shù)字化金融崛起給地方經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來(lái)便利的金融服務(wù)，進(jìn)而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。借助數(shù)字化金融平臺(tái)，居民和企業(yè)能夠更加方便地進(jìn)行各種金融交易。例如轉(zhuǎn)賬、支付、理財(cái)?shù)炔僮?，不再需要依賴傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。這極大地節(jié)約了時(shí)間和精力成本。這種便捷性在提升金融服務(wù)效率的同時(shí)，還能使更多的人參與金融活動(dòng)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)活躍。數(shù)字化金融盛行，給地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了更多創(chuàng)新機(jī)遇。各類金融產(chǎn)品與服務(wù)借助數(shù)字化金融平臺(tái)能夠較快擴(kuò)散與普及，給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)帶來(lái)更多的融資渠道與市場(chǎng)拓展。這一金融創(chuàng)新給地方企業(yè)帶來(lái)了生機(jī)，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)向多元化方向發(fā)展，使其更具有競(jìng)爭(zhēng)力。此外，數(shù)字化金融也給當(dāng)?shù)鼐用駧?lái)了更加豐富的金融選擇與便捷，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。居民通過(guò)數(shù)字化金融平臺(tái)能夠更便捷地獲得貸款、理財(cái)、投資等業(yè)務(wù)，個(gè)人財(cái)務(wù)管理效率與水平得到提升。這一金融便利性在改善消費(fèi)者消費(fèi)體驗(yàn)的同時(shí)，還促進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，進(jìn)而帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

（二）降低金融交易成本，促進(jìn)資金流動(dòng)

傳統(tǒng)金融交易一般需要巨大的人力與物力投入，數(shù)字化金融借助在線平臺(tái)自動(dòng)化、智能化，極大地降低了金融交易的人力成本。這一成本降低優(yōu)勢(shì)使金融機(jī)構(gòu)可以提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而吸引更多的資本加入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。數(shù)字化金融發(fā)展使金融交易過(guò)程大大簡(jiǎn)化，手續(xù)簡(jiǎn)、環(huán)節(jié)少、資金流動(dòng)效率高。借助數(shù)字化金融平臺(tái)能夠較快實(shí)現(xiàn)資金跨地區(qū)、跨行業(yè)流動(dòng)，推動(dòng)資金的高效分配與使用。高效的資金流動(dòng)，有助于加快地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。數(shù)字化金融也給地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了更加豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，減少金融交易中的風(fēng)險(xiǎn)與不確定因素，提升投資者與資金參與者對(duì)金融的自信與主動(dòng)。借助數(shù)字化金融平臺(tái)，投資者能夠更方便地了解金融市場(chǎng)信息，評(píng)估并管理風(fēng)險(xiǎn)，以作出更為明智的投資決策。這一風(fēng)險(xiǎn)管理工具的推廣與運(yùn)用，有利于減少金融交易中的各種風(fēng)險(xiǎn)，將更多的資金吸引到地方經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，有利于資金的移動(dòng)與分配。

（三）改善金融監(jiān)管，促進(jìn)地方金融市場(chǎng)發(fā)展

數(shù)字化金融發(fā)展在提供便利的金融服務(wù)、降低金融交易成本的同時(shí)，也給金融監(jiān)管帶來(lái)更多的可能，進(jìn)而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)發(fā)展。監(jiān)管機(jī)構(gòu)借助數(shù)字化技術(shù)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控金融交易數(shù)據(jù)，迅速發(fā)現(xiàn)異常，及時(shí)采取金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施。這極大地促進(jìn)了金融市場(chǎng)的透明度與穩(wěn)定性，提高了金融市場(chǎng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)良性發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。此外，數(shù)字化金融也給金融監(jiān)管帶來(lái)了更加豐富的監(jiān)管手段與技術(shù)手段，推動(dòng)監(jiān)管向精細(xì)化、智能化方向發(fā)展。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可借助大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，更精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并優(yōu)化監(jiān)管政策與措施，從而提升監(jiān)管的效率與水平。這有利于規(guī)范金融市場(chǎng)秩序、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保障地方金融市場(chǎng)長(zhǎng)期平穩(wěn)發(fā)展；另外，數(shù)字化金融也推動(dòng)金融監(jiān)管?chē)?guó)際化和標(biāo)準(zhǔn)化。在數(shù)字化金融蓬勃發(fā)展的背景下，金融市場(chǎng)的國(guó)際聯(lián)系越來(lái)越密切，金融監(jiān)管亦需和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)趨同，強(qiáng)化國(guó)際合作和信息共享以共同維護(hù)全球金融穩(wěn)定。數(shù)字化金融給金融監(jiān)管帶來(lái)更多的跨境監(jiān)管可能，推動(dòng)地方金融市場(chǎng)融入國(guó)際金融市場(chǎng)并相互作用，也給地方金融市場(chǎng)開(kāi)放發(fā)展帶來(lái)更加廣闊的天地。

三、數(shù)字化金融促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略

（一）加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融服務(wù)普惠性

強(qiáng)化數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融服務(wù)普惠性邁出關(guān)鍵一步。通過(guò)構(gòu)建更為完善、智能的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施可實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的更大覆蓋，尤其可惠及偏遠(yuǎn)地區(qū)及邊緣群體。這類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)既能增加金融服務(wù)可及性又能減少金融服務(wù)成本，從而促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在構(gòu)建數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施的過(guò)程中，最關(guān)鍵的一步是要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這包括提供高速的互聯(lián)網(wǎng)接入和確保數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的安全性。只有當(dāng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施齊全時(shí)，數(shù)字金融服務(wù)才能有效地傳遞與儲(chǔ)存，金融服務(wù)才能普惠性地開(kāi)展；另外，必須建立并完善數(shù)字身份識(shí)別系統(tǒng)來(lái)保障金融服務(wù)的安全與可靠、防范欺詐與風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提高民眾對(duì)于數(shù)字金融的信任。通過(guò)強(qiáng)化數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，能夠?yàn)楫?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造較為良好的發(fā)展環(huán)境。這樣既能提高金融服務(wù)覆蓋范圍與質(zhì)量，又能刺激地方經(jīng)濟(jì)，帶動(dòng)各行業(yè)發(fā)展、就業(yè)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)繁榮。為此，地方政府與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該增加投入、強(qiáng)化合作、協(xié)同推進(jìn)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以達(dá)到金融服務(wù)普惠化。

（二）推動(dòng)數(shù)字金融監(jiān)管創(chuàng)新，保障金融安全

在信息時(shí)代，數(shù)字金融業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展對(duì)監(jiān)管部門(mén)既是一次全新的考驗(yàn)，也是一次機(jī)遇。為適應(yīng)這一瞬息萬(wàn)變的形勢(shì)，構(gòu)建多層次，多元化監(jiān)管體系是關(guān)鍵。這就決定了監(jiān)管部門(mén)必須不斷創(chuàng)新監(jiān)管理念與手段，才能實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融監(jiān)管全覆蓋。數(shù)字金融監(jiān)管要求有全方位視野，既重視國(guó)內(nèi)市場(chǎng)又兼顧跨境金融活動(dòng)的沖擊。所以，加強(qiáng)國(guó)際合作與經(jīng)驗(yàn)分享就顯得至關(guān)重要。數(shù)字金融業(yè)務(wù)具有跨境性等特征，需要各國(guó)監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)化信息共享與協(xié)作，以聯(lián)合防范跨境金融風(fēng)險(xiǎn)。借鑒國(guó)際先進(jìn)監(jiān)管實(shí)踐和汲取全球監(jiān)管最佳經(jīng)驗(yàn)，能夠切實(shí)提高監(jiān)管水平和監(jiān)管的有效性。運(yùn)用監(jiān)管科技將是促進(jìn)數(shù)字金融監(jiān)管創(chuàng)新發(fā)展的重點(diǎn)。金融科技持續(xù)進(jìn)步給監(jiān)管部門(mén)提供了新機(jī)遇，如區(qū)塊鏈技術(shù)與智能合約的運(yùn)用，能夠提升監(jiān)管效率與準(zhǔn)確性。監(jiān)管部門(mén)要探索監(jiān)管科技應(yīng)用場(chǎng)景，促進(jìn)監(jiān)管科技與金融業(yè)務(wù)深度融合，智能化、精準(zhǔn)化監(jiān)管。只有在技術(shù)的推動(dòng)下，監(jiān)管部門(mén)才能夠更好地迎接數(shù)字金融領(lǐng)域所面臨的各種挑戰(zhàn)。此外，數(shù)字金融監(jiān)管創(chuàng)新還需關(guān)注監(jiān)管規(guī)則的靈活性與前瞻性。監(jiān)管部門(mén)要及時(shí)更新監(jiān)管政策，使其與數(shù)字金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展、變革相適應(yīng)。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也需加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，以保證金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)建立與完善監(jiān)管制度、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，能夠有效保證金融體系平穩(wěn)運(yùn)行與金融安全。

例如：以支付寶為例。支付寶作為我國(guó)主要的第三方支付平臺(tái)之一，為地方經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化發(fā)展提供了強(qiáng)大支撐。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年底，支付寶用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)10億，涵蓋了我國(guó)絕大部分城鄉(xiāng)居民。在中國(guó)大陸地區(qū)，支付寶的線上支付覆蓋率已經(jīng)超過(guò)90%，線下支付也得到廣泛應(yīng)用，涵蓋了從大城市到偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的各個(gè)層面。通過(guò)支付寶等數(shù)字金融平臺(tái)，地方居民可以便捷地進(jìn)行支付消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款等金融活動(dòng)，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)性和活躍度。同時(shí)，支付寶還推動(dòng)了地方小微企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升了其經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)范圍。通過(guò)數(shù)字金融工具的普及和應(yīng)用，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新動(dòng)力。通過(guò)數(shù)字金融的便捷和高效，地方居民和企業(yè)可以更好地融入全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系，提升了地方經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力和活力。

（三）提高民眾金融素養(yǎng)，促進(jìn)數(shù)字金融應(yīng)用的普及與發(fā)展

提升民眾金融素養(yǎng)對(duì)于數(shù)字金融應(yīng)用的推廣與發(fā)展至關(guān)重要，需要多方面入手推動(dòng)。

1.教育機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化教育體系下的金融素養(yǎng)教育，讓學(xué)生從小掌握金融基礎(chǔ)知識(shí)與基本技能，培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。將金融素養(yǎng)教育的內(nèi)容加入課程設(shè)置當(dāng)中，能夠讓學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)有更深入的了解，并學(xué)會(huì)有效管理個(gè)人財(cái)務(wù)，進(jìn)而提升學(xué)生的金融素養(yǎng)總體水平。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)還可通過(guò)開(kāi)展多種形式的金融知識(shí)講座和工作坊，將金融知識(shí)傳遞給社會(huì)公眾，增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)金融領(lǐng)域的理解與認(rèn)識(shí)。這類活動(dòng)既能提升人們的金融素養(yǎng)，又能提升人們對(duì)于數(shù)字金融應(yīng)用的自信心，推動(dòng)數(shù)字金融更加廣泛地應(yīng)用。

2.提供方便的數(shù)字金融工具與服務(wù)，同樣是提升人們金融素養(yǎng)重要的手段之一。在移動(dòng)支付和網(wǎng)上銀行等數(shù)字化金融工具盛行的背景下，人們對(duì)金融的需求越來(lái)越多樣化。金融機(jī)構(gòu)可不斷推出更多方便安全的數(shù)字金融產(chǎn)品來(lái)改善用戶體驗(yàn)，使人們更方便地獲得并利用數(shù)字金融服務(wù)。通過(guò)提供方便的數(shù)字金融工具與服務(wù)，能夠有效提升人們對(duì)數(shù)字金融的運(yùn)用程度，促進(jìn)其推廣發(fā)展。

3.增強(qiáng)公眾數(shù)字金融安全意識(shí)亦是重中之重。在數(shù)字金融大行其道的今天，網(wǎng)絡(luò)的安全顯得越來(lái)越重要。教育公眾如何維護(hù)個(gè)人資產(chǎn)安全和預(yù)防網(wǎng)絡(luò)詐騙，能夠有效促進(jìn)其在數(shù)字金融中的運(yùn)用，提高人們對(duì)于數(shù)字金融的信任。金融機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門(mén)可以開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全教育，為數(shù)字金融工具的安全運(yùn)用提供技術(shù)手段，以幫助人們樹(shù)立正確的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)并有效防范各種網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加大對(duì)地方數(shù)字金融發(fā)展的資金投入

地方數(shù)字金融的蓬勃發(fā)展對(duì)于地方經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用愈發(fā)顯著。然而，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)需要大量的資金投入和支持。在當(dāng)今數(shù)字化時(shí)代，地方數(shù)字金融的興起已經(jīng)成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵引擎之一。為促進(jìn)當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，金融創(chuàng)新以及金融服務(wù)全面推廣，資金投入非常關(guān)鍵。在此過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮著關(guān)鍵作用。它們有能力通過(guò)創(chuàng)建專門(mén)的基金和提供貸款援助等途徑，為地方性的數(shù)字金融項(xiàng)目提供所需的財(cái)務(wù)支持。這一資金注入既有利于促進(jìn)數(shù)字金融項(xiàng)目繁榮發(fā)展，也有利于金融創(chuàng)新與服務(wù)廣泛傳播。金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與能夠給當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字金融的發(fā)展帶來(lái)更大的推動(dòng)力，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型腳步。金融科技企業(yè)對(duì)于當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字金融的發(fā)展同樣具有舉足輕重的作用。這類公司一般都具有前瞻性、創(chuàng)新性，可以給當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字金融項(xiàng)目帶來(lái)新的生機(jī)與技術(shù)支持。金融科技企業(yè)與地方政府及金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，能夠?qū)Φ胤綌?shù)字金融項(xiàng)目給予技術(shù)支持及資金扶持，從而進(jìn)一步促進(jìn)地方數(shù)字金融的繁榮發(fā)展；另外，金融市場(chǎng)多元化在當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字金融的發(fā)展過(guò)程中起到了不可忽視的作用。當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的蓬勃發(fā)展要求各投資主體積極參與其中，并為本地?cái)?shù)字金融項(xiàng)目的發(fā)展提供多元化資金來(lái)源。所以，金融市場(chǎng)的開(kāi)放與完善對(duì)當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字金融發(fā)展具有重要意義，必須吸引更多投資者加入當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字金融項(xiàng)目，從而進(jìn)一步推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

結(jié)語(yǔ)：

數(shù)字化金融發(fā)展給地方經(jīng)濟(jì)提供了空前契機(jī)。從強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)監(jiān)管創(chuàng)新，提升民眾金融素養(yǎng)及增加政策支持與資金投入等方面入手，可有效推進(jìn)數(shù)字化金融與地方經(jīng)濟(jì)深度融合并實(shí)現(xiàn)互利雙贏。