農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)第三方移動(dòng)支付的策略研究

以支付寶、微信支付為代表的移動(dòng)支付，正在以爆發(fā)式的增長(zhǎng)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)挑戰(zhàn)。農(nóng)合機(jī)構(gòu)作為扎根農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，支付業(yè)務(wù)受到侵蝕：自有的線(xiàn)上支付渠道狹窄，原有的支付市場(chǎng)遭第三方支付蠶食。本文基于作者的工作經(jīng)驗(yàn)，從傳統(tǒng)通訊業(yè)衰落分析銀行業(yè)支付發(fā)展瓶頸、移動(dòng)支付現(xiàn)狀、第三方支付的意圖以及農(nóng)合機(jī)構(gòu)支付領(lǐng)域的優(yōu)劣勢(shì)，并提出農(nóng)合機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算領(lǐng)域的發(fā)展策略，以推動(dòng)農(nóng)合機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓展線(xiàn)上支付市場(chǎng)。

一、從傳統(tǒng)通訊業(yè)的衰落看銀行業(yè)支付發(fā)展瓶頸

20世紀(jì)90年代的手機(jī)用戶(hù)，首先要花錢(qián)買(mǎi)手機(jī)、手機(jī)號(hào)、充值，再打電話(huà)、發(fā)短信，充值沒(méi)有優(yōu)惠不說(shuō)，電話(huà)費(fèi)和短信費(fèi)還很貴。但隨著社會(huì)的發(fā)展，在微信、QQ等社交軟件的沖擊下，通訊業(yè)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)充話(huà)費(fèi)送手機(jī)，充100送50等優(yōu)惠活動(dòng)，直至現(xiàn)在免費(fèi)撥打微信電話(huà)、發(fā)微信語(yǔ)音、文字（當(dāng)然要耗費(fèi)流量）。傳統(tǒng)通訊行業(yè)核心價(jià)值的語(yǔ)音服務(wù)、短信服務(wù)被微信、QQ等蠶食殆盡。移動(dòng)、電信等通訊業(yè)老大淪為基站、號(hào)碼、流量等低附加值渠道的提供商。社交軟件對(duì)傳統(tǒng)通訊業(yè)的顛覆，值得銀行人深思。

筆者認(rèn)為，銀行業(yè)與通訊業(yè)都是在政策保護(hù)下形成壟斷壁壘經(jīng)營(yíng)，而這兩個(gè)行業(yè)本身沒(méi)有太大的核心技術(shù)及競(jìng)爭(zhēng)力。隨著銀行業(yè)對(duì)社會(huì)資本的放開(kāi)，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)很有可能重蹈通訊業(yè)覆轍，銀行淪為網(wǎng)點(diǎn)、賬戶(hù)、現(xiàn)金存取終端等低附加值的渠道提供者，銀行的支付手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)、存貸利差等核心利潤(rùn)來(lái)源被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所侵蝕（如下圖所示）。

二、線(xiàn)上支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）2022年線(xiàn)上支付數(shù)據(jù)

根據(jù)《2022年支付體系運(yùn)行總體情況》，2022年銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2789.65億筆，金額3110.13萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)1.45%和4.50%。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)1021.26億筆，同比下降0.15%，金額2527.95萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.39%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1585.07億筆，同比增長(zhǎng)4.81%，金額499.62萬(wàn)億元，同比下降5.19%；電話(huà)支付業(yè)務(wù)2.45億筆，金額10.35萬(wàn)億元，同比分別下降10.53%和11.21%。電子支付業(yè)務(wù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)是三類(lèi)電子支付手段中唯一正增長(zhǎng)的支付方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付與銀行體系支付的拉鋸戰(zhàn)

金融從業(yè)人員都知道，得支付者得天下。農(nóng)合機(jī)構(gòu)支付體系的優(yōu)勢(shì)包括長(zhǎng)久的歷史、穩(wěn)定可靠的支付網(wǎng)絡(luò)、法律法規(guī)保護(hù)等。農(nóng)合機(jī)構(gòu)支付體系通常受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管，能夠確保支付安全和風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)支付體系在信用評(píng)估、跨境支付等方面也有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融支付則以快捷、便利為特點(diǎn)，能夠提供更多元化的支付方式和服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付擁有靈活的技術(shù)支持，能夠更好地適應(yīng)消費(fèi)者的需求，推動(dòng)支付創(chuàng)新。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融支付還能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，提升用戶(hù)體驗(yàn)，降低成本。

傳統(tǒng)的銀行體系支付企業(yè)中國(guó)銀聯(lián)推出銀聯(lián)支付，意圖在移動(dòng)支付領(lǐng)域力挽狂瀾。農(nóng)合機(jī)構(gòu)支付體系需要進(jìn)一步加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升支付的便捷性和用戶(hù)體驗(yàn)，同時(shí)也要繼續(xù)強(qiáng)化支付安全和風(fēng)險(xiǎn)管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付則需要不斷優(yōu)化服務(wù)，加強(qiáng)合規(guī)管理，以確保支付體驗(yàn)的穩(wěn)定性和安全性。

三、第三方支付的戰(zhàn)略意圖

（一）抽離銀行實(shí)現(xiàn)“金融脫媒”

以支付寶、微信支付為代表的移動(dòng)支付方式，利用其支付平臺(tái)，提供便捷高效的支付服務(wù)，使消費(fèi)者能夠便捷地完成各種交易，從而減少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，獲得大量的沉淀資金。此外，通過(guò)其支付平臺(tái)，構(gòu)建多層次的金融服務(wù)體系，提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿(mǎn)足消費(fèi)者的多樣化需求，從而吸引更多的客戶(hù)群體。第三方支付企業(yè)可以利用其支付平臺(tái)，優(yōu)化資產(chǎn)端和負(fù)債端的匹配，提高資金周轉(zhuǎn)效率，降低資金成本，實(shí)現(xiàn)資金沉淀與資金融通從銀行體系中的“剝離”，從而減少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間，實(shí)現(xiàn)金融脫媒。

（二）構(gòu)建資金池“搶存款”

第三方支付企業(yè)不斷創(chuàng)新資金管理工具，推出適合不同用戶(hù)的資金管理方案，提高用戶(hù)資金使用效率，降低資金成本。微信、支付寶等不定期推出各種優(yōu)惠活動(dòng)，以吸引用戶(hù)將資金存放在企業(yè)的支付平臺(tái)上，從而提高其資金規(guī)模。各家支付平臺(tái)不滿(mǎn)足于僅僅實(shí)現(xiàn)“支付”功能，而是通過(guò)方便快捷的支付渠道來(lái)獲得沉淀資金，建立自己的資金池，包括吸收存款、投資理財(cái)、基金等，以提高資金利用效率，從而降低資金成本。

（三）建立信用體系發(fā)放貸款

除了支付功能外，微信、支付寶等還與淘寶、京東等互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)合作，借助第三方支付企業(yè)掌握的客戶(hù)消費(fèi)數(shù)據(jù)，建立獨(dú)立于征信的信用評(píng)價(jià)體系，以提高用戶(hù)對(duì)第三方支付企業(yè)的信任度，從而吸引更多的用戶(hù)將資金存放在企業(yè)的支付平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)資金融通職能。同時(shí)推出相關(guān)融資產(chǎn)品，運(yùn)用金融科技實(shí)現(xiàn)快速便捷授信，提升客戶(hù)體驗(yàn)。以純線(xiàn)上、效率高、覆蓋廣的技術(shù)手段獲得大量長(zhǎng)尾客戶(hù)，與傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。此外，豐富的金融產(chǎn)品服務(wù)、融合多場(chǎng)景的服務(wù)需求，也是消費(fèi)者青睞第三方支付的重要原因。

（四）銀聯(lián)支付只做通道，符合銀行的利益訴求

銀聯(lián)推出的銀聯(lián)支付，沒(méi)有開(kāi)設(shè)虛擬賬戶(hù)，只是提供一個(gè)“管道”來(lái)實(shí)現(xiàn)信息傳輸，結(jié)算還是商家和用戶(hù)之間的事情。通過(guò)銀聯(lián)支付交易的資金，還是在銀行體系內(nèi)運(yùn)作，因此大受銀行的歡迎，被銀行業(yè)視為挽回移動(dòng)支付市場(chǎng)的“救命稻草”。

四、農(nóng)合機(jī)構(gòu)支付領(lǐng)域的優(yōu)劣勢(shì)

（一）線(xiàn)下支付方面占據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)主導(dǎo)地位

1.POS支付結(jié)算業(yè)務(wù)。POS機(jī)作為農(nóng)商行較成熟的線(xiàn)下支付工具，被廣泛布置。但隨著線(xiàn)上支付的深入發(fā)展，POS支付的交易筆數(shù)及交易量都呈下降趨勢(shì)，部分交易量長(zhǎng)期為零的POS機(jī)，不得不撤銷(xiāo)。

2.柜員機(jī)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。柜員機(jī)具有快速、準(zhǔn)確處理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬等功能。農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)一般都配置了在行式柜員機(jī)，并在一些人流密集的地方增設(shè)離行式柜員機(jī)服務(wù)點(diǎn)，彌補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的局限性。隨著線(xiàn)上支付的發(fā)展，現(xiàn)金交易快速下降，柜員機(jī)現(xiàn)金存取量均呈下降趨勢(shì)，部分農(nóng)商行撤銷(xiāo)了離行式柜員機(jī)。

3.物理網(wǎng)點(diǎn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。為提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)效，農(nóng)商行物理網(wǎng)點(diǎn)一般提供業(yè)務(wù)線(xiàn)上預(yù)約，線(xiàn)下叫號(hào)、預(yù)填單等資源集中統(tǒng)一管理，提高了業(yè)務(wù)處理效率，并為客戶(hù)提供更精準(zhǔn)和個(gè)性化的服務(wù)，積極打造不用排隊(duì)的銀行。但隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，物理網(wǎng)點(diǎn)柜面交易也呈下降趨勢(shì)，柜員日均工作飽和度下降，部分農(nóng)商行逐漸減少網(wǎng)點(diǎn)柜員數(shù)量。

4.各渠道支付結(jié)算交易情況。據(jù)了解，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，移動(dòng)支付的使用頻率已經(jīng)超過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行及POS機(jī)的總和，但移動(dòng)支付的交易金額較小。移動(dòng)支付結(jié)算主要是小額、方便、快捷的交易，大額交易還是集中在柜臺(tái)、網(wǎng)銀和柜員機(jī)。這體現(xiàn)了消費(fèi)者還是信賴(lài)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力，相信通過(guò)銀行體系劃轉(zhuǎn)的資金安全可靠，移動(dòng)支付只是小額支付結(jié)算的替代。

（二）線(xiàn)上支付發(fā)展較快，但移動(dòng)支付短板凸顯

1.支付渠道窄。與大型商業(yè)銀行、股份行相比，部分農(nóng)商行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，只是解決客戶(hù)最急需、最常用的基本金融服務(wù)，還存在功能單一、智能化程度不高等問(wèn)題。如部分農(nóng)商行發(fā)行的銀行卡在柜員機(jī)不能轉(zhuǎn)賬到非大集中系統(tǒng)的農(nóng)合機(jī)構(gòu)，還不能支持支付寶及微信支付提現(xiàn)功能，也不能支持火車(chē)票購(gòu)買(mǎi)和部分網(wǎng)上商城購(gòu)物等。而支付寶等全渠道的第三方支付顯示出較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.用戶(hù)體驗(yàn)不佳。支付寶、微信支付等只需手機(jī)在手就能完成包括購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、買(mǎi)保險(xiǎn)、買(mǎi)充值卡、買(mǎi)彩票、繳水電燃?xì)赓M(fèi)、訂雜志、娛樂(lè)、飲食等衣食住行的消費(fèi)支付；而部分農(nóng)合機(jī)構(gòu)的客戶(hù)還是原始的刷卡、輸入密碼甚至掏現(xiàn)金支付，客戶(hù)體驗(yàn)不佳。

3.客戶(hù)黏度低。支付寶、微信支付與大量的商戶(hù)開(kāi)展合作，不定期推出隨機(jī)減免優(yōu)惠，吸引了大量消費(fèi)者使用。同時(shí)還能根據(jù)客戶(hù)消費(fèi)記錄，給予綜合授信額度。農(nóng)商行是由眾多的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)組成，因此在拓展消費(fèi)門(mén)店優(yōu)惠方面一般僅限于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，難以形成點(diǎn)多面廣、多層次的消費(fèi)折扣局面，導(dǎo)致部分農(nóng)合機(jī)構(gòu)推出的移動(dòng)支付客戶(hù)黏度低。每年的雙十一網(wǎng)購(gòu)節(jié)的購(gòu)物效應(yīng)較高，而農(nóng)合機(jī)構(gòu)推出的優(yōu)惠及積分活動(dòng)卻達(dá)不到相應(yīng)的效果。

五、農(nóng)合機(jī)構(gòu)支付領(lǐng)域的發(fā)展策略

（一）鞏固線(xiàn)下支付陣地

1.鞏固POS業(yè)務(wù)。完善POS業(yè)務(wù)的激勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)基層一線(xiàn)人員的營(yíng)銷(xiāo)積極性，拓展POS業(yè)務(wù)。同時(shí)優(yōu)化助農(nóng)取款點(diǎn)的選址，對(duì)一些交易量小的助農(nóng)取款點(diǎn)，建議重新規(guī)劃選址，在一些人流集中的集市、村委會(huì)等處設(shè)置助農(nóng)取款點(diǎn)，以最大限度發(fā)揮助農(nóng)取款點(diǎn)惠農(nóng)覆蓋面。此外，繼續(xù)與市社保局、市供銷(xiāo)社建立三方合作關(guān)系，著力于改善農(nóng)村支付環(huán)境，擴(kuò)大農(nóng)村電商平臺(tái)的試點(diǎn)。

2.促進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。農(nóng)合機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)布局存在部分中心區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)扎堆、部分新興區(qū)域出現(xiàn)金融服務(wù)空白、有的網(wǎng)點(diǎn)位置欠佳等現(xiàn)象。因此農(nóng)合機(jī)構(gòu)要合理布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少網(wǎng)點(diǎn)之間相互侵蝕現(xiàn)象。同時(shí)擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)覆蓋面，引導(dǎo)布置更多的超級(jí)柜臺(tái)、智能柜臺(tái)，逐步壓減人工柜組數(shù)量，釋放更多的人力充實(shí)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。此外，引導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)從交易核算型向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型轉(zhuǎn)變，促進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)向小而精的方向發(fā)展，打造便民網(wǎng)點(diǎn)。

3.抓好規(guī)范化服務(wù)。開(kāi)展規(guī)范服務(wù)提升軟實(shí)力活動(dòng)，規(guī)范農(nóng)合機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)行為、增強(qiáng)一線(xiàn)員工規(guī)范服務(wù)意識(shí)，制定規(guī)范服務(wù)應(yīng)遵循的細(xì)則和考核辦法，對(duì)包括柜員、主管、大堂經(jīng)理在內(nèi)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行規(guī)范服務(wù)培訓(xùn)，以提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。

4.加大柜員機(jī)與其他銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬互聯(lián)互通。目前，大部分的農(nóng)商行柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬僅限于本省農(nóng)商行銀行卡之間轉(zhuǎn)賬，省聯(lián)社可牽頭與其他銀行簽訂合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行與其他銀行柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)之間互聯(lián)互通，以提升農(nóng)商行銀行卡交易的便利性，增加農(nóng)商行銀行卡使用黏度，從而提升線(xiàn)下支付競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）拓展線(xiàn)上支付業(yè)務(wù)

1.拓寬線(xiàn)上支付渠道。目前，幾乎所有的農(nóng)商行都開(kāi)通了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、POS機(jī)、掃碼支付等電子銀行業(yè)務(wù)。但農(nóng)合機(jī)構(gòu)相比其他商業(yè)銀行的支付渠道還不夠完善，建議省聯(lián)社充分發(fā)揮資源、人才、科技等優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步完善農(nóng)合機(jī)構(gòu)線(xiàn)上支付渠道，從而為客戶(hù)打造一個(gè)優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)上支付平臺(tái)。

2.依托銀聯(lián)主動(dòng)反擊。銀聯(lián)支付是銀聯(lián)推出的線(xiàn)上支付工具，其支付模式符合銀行各方利益訴求。通過(guò)“云閃付”支付的資金還是在銀行體系內(nèi)運(yùn)作，符合銀行方的利益。因此大力拓展“云閃付”業(yè)務(wù)，有助于培育完善的支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)秩序，打破支付寶、微信等線(xiàn)上支付壟斷格局，從而提升銀行支付體系的穩(wěn)健性。

3.開(kāi)放支付通道。在支付領(lǐng)域，擁有賬戶(hù)是開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。移動(dòng)支付受農(nóng)合機(jī)構(gòu)支付通道穩(wěn)定性、安全性和便利性影響，客戶(hù)體驗(yàn)也受制于農(nóng)合機(jī)構(gòu)提供的支付接口標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)合機(jī)構(gòu)對(duì)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)采取的交易數(shù)量、金額和行業(yè)分類(lèi)限制等均影響移動(dòng)支付業(yè)務(wù)及其持續(xù)性，但農(nóng)合機(jī)構(gòu)本身的應(yīng)用不受移動(dòng)支付限制。所以，農(nóng)合機(jī)構(gòu)開(kāi)放支付通道，可以有效集聚第三方支付通道資源，促進(jìn)資金流動(dòng)，形成資金沉淀，從而鞏固農(nóng)合機(jī)構(gòu)賬戶(hù)控制地位，增強(qiáng)賬戶(hù)通道控制能力。

4.鞏固賬戶(hù)基礎(chǔ)。賬戶(hù)是支付結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的缺點(diǎn)是沒(méi)有客戶(hù)的賬戶(hù)，缺乏支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，受制于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)合機(jī)構(gòu)要鞏固賬戶(hù)基礎(chǔ)，就要擁抱移動(dòng)支付，為客戶(hù)提供包括移動(dòng)支付在內(nèi)的支付渠道和方便快捷經(jīng)濟(jì)的支付服務(wù)。農(nóng)合機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)移動(dòng)支付通道優(yōu)勢(shì)，就要擴(kuò)大賬戶(hù)規(guī)模，不斷拓展新生代在農(nóng)合機(jī)構(gòu)開(kāi)戶(hù)，培育新生代運(yùn)用農(nóng)合機(jī)構(gòu)賬戶(hù)交易習(xí)慣，提升支付服務(wù)滿(mǎn)意度。

5.依靠風(fēng)控優(yōu)勢(shì)發(fā)展線(xiàn)上支付。風(fēng)控能力是農(nóng)合機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的核心生命力。支付風(fēng)險(xiǎn)一直是第三方支付的痛點(diǎn)，從各種渠道支付金額來(lái)看，移動(dòng)支付占比較低，可以看出廣大用戶(hù)還是青睞銀行體系安全有保障的支付體系。農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和技術(shù)應(yīng)用，以提高線(xiàn)上支付業(yè)務(wù)的效率和安全性?？梢酝ㄟ^(guò)引入先進(jìn)的技術(shù)手段，如人工智能、大數(shù)據(jù)分析等，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估的準(zhǔn)確性和效率。同時(shí)，要根據(jù)市場(chǎng)需求和業(yè)務(wù)發(fā)展不斷調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，以提高客戶(hù)體驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量。

結(jié)語(yǔ)：

綜上所述，現(xiàn)階段移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)規(guī)模與銀行的支付產(chǎn)業(yè)相比微不足道，《2022年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)雖然占電子支付業(yè)務(wù)的56.82%，但金額占比僅為16.06%，市場(chǎng)依然處于成長(zhǎng)時(shí)期。農(nóng)合機(jī)構(gòu)所處的地緣、服務(wù)的群體比較特殊，客戶(hù)群體對(duì)新鮮事物的接受程度較低。只要農(nóng)合機(jī)構(gòu)鞏固線(xiàn)下支付業(yè)務(wù)，依托銀聯(lián)、省聯(lián)社對(duì)移動(dòng)支付的布局，積極主動(dòng)作為，就一定能進(jìn)一步拓展線(xiàn)上支付市場(chǎng)！