金融科技驅(qū)動下的銀行運行管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑探索

摘要：數(shù)字化轉(zhuǎn)型在銀行運營管理中的實施，有助于提升運營效率，改善客戶體驗，并增強市場競爭力。盡管如此，在轉(zhuǎn)型的道路上，銀行機構也遭遇了眾多難題，如數(shù)據(jù)安全的保護措施不充分、技術基礎設施的不足以及專業(yè)人才的匱乏。為了有效應對這些挑戰(zhàn)，本文建議采取一系列措施，包括加強數(shù)據(jù)安全管理、提升技術基礎設施水平以及加大對金融科技人才的培養(yǎng)力度。這些策略將助力銀行在競爭激烈的市場環(huán)境中脫穎而出。

關鍵詞：金融科技；運行管理；數(shù)字化轉(zhuǎn)型

一、金融科技驅(qū)動下銀行運行管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義

（一）提高運營效率

金融科技的飛速進步為銀行業(yè)務的數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入了強勁動力，極大地提升了運營效率。首先，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務中，眾多環(huán)節(jié)依賴于人工操作，這不僅耗費大量時間和精力，還容易導致人為失誤。然而，通過采納自動化技術，這些流程得以自動化，顯著減少了人工操作所需的時間，進而有助于提升數(shù)據(jù)處理的速度。其次，金融科技利用大數(shù)據(jù)技術，能夠高效處理龐大的客戶數(shù)據(jù)集，為銀行提供更為精確的業(yè)務決策支持。同時，它還助力銀行優(yōu)化內(nèi)部流程，消除運營瓶頸，進一步提高整體的運營效率。

（二）提升客戶體驗

金融科技的運用不僅顯著提升了銀行的運營效率，同時也極大地優(yōu)化了客戶的體驗。傳統(tǒng)上，銀行業(yè)務主要依靠實體網(wǎng)點提供服務，客戶不得不親自前往銀行以處理各類事務。然而，隨著金融科技的不斷進步，銀行開始推出網(wǎng)上銀行、移動銀行以及自助服務終端等多種數(shù)字化服務渠道。借助這些渠道，客戶現(xiàn)在能夠隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)進行賬戶查詢等操作，無疑極大地提高了服務的便捷性[1]。

（三）增強競爭力

一方面，傳統(tǒng)銀行由于其復雜的流程和緩慢的反應速度，常難以迅速適應市場變化，滿足客戶個性化需求。相比之下，金融科技利用自動化技術手段，使銀行能夠迅速調(diào)整業(yè)務策略，從而更有效地把握市場機遇。另一方面，銀行通過技術創(chuàng)新，能夠開發(fā)出更多樣化的金融產(chǎn)品，以滿足不同客戶群體的需求。這些創(chuàng)新產(chǎn)品和服務不僅提升了銀行的市場競爭力，還增強了客戶的忠誠度。

二、金融科技驅(qū)動下銀行運行管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)

（一）數(shù)據(jù)安全保護不到位

數(shù)據(jù)安全保護不足是金融科技驅(qū)動下銀行運行管理和數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中所面臨的挑戰(zhàn)之一，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。首先，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，銀行會產(chǎn)生大量客戶和交易數(shù)據(jù)。若這些數(shù)據(jù)在存儲和傳輸時未獲得充分加密和保護，極易遭受黑客或不法分子的截取、篡改或盜用，可能導致客戶隱私泄露和金融欺詐事件的發(fā)生。其次，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中通常會采納多種新技術和新系統(tǒng)，這些系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)共享和互通使得數(shù)據(jù)訪問權限管理變得更為復雜。一些銀行未能建立完善的權限管理機制，導致數(shù)據(jù)訪問權限過于寬松或未及時更新，可能使得內(nèi)部員工或外部合作伙伴非法訪問和使用敏感數(shù)據(jù)，從而進一步增加數(shù)據(jù)泄露的風險[2]。第三，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求銀行處理大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對銀行的日常運營和決策至關重要。然而，一些銀行在數(shù)據(jù)備份和恢復方面缺乏系統(tǒng)性規(guī)劃和有效措施，未能定期對重要數(shù)據(jù)進行多地點、多方式的備份。一旦發(fā)生數(shù)據(jù)丟失或損壞，銀行可能無法及時恢復正常運營。最后，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，銀行的信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡環(huán)境變得更加復雜多樣，網(wǎng)絡攻擊的手段和途徑也日益多樣化。由于部分銀行未能及時更新和升級安全防護措施，也未能建立全面的安全監(jiān)測和應急響應機制，因此難以有效防范和應對網(wǎng)絡攻擊和安全漏洞，這使得數(shù)據(jù)安全面臨巨大威脅。

（二）技術基礎設施不足

在金融科技驅(qū)動下，銀行正經(jīng)歷運行管理和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，其中技術基礎設施的不足是主要障礙。具體來說，許多銀行仍然依賴于傳統(tǒng)的集中式信息系統(tǒng)，這些系統(tǒng)缺乏靈活性和擴展性，難以處理復雜的數(shù)據(jù)和實時分析需求，嚴重阻礙了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程，并限制了金融科技潛力的全面發(fā)揮。其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求銀行能夠高效處理大量交易數(shù)據(jù)和客戶信息，這使得對數(shù)據(jù)中心和網(wǎng)絡設施的性能提出了更高的要求。但是，許多銀行的數(shù)據(jù)中心和網(wǎng)絡設施存在處理能力不足、帶寬限制以及高延遲等問題，難以滿足高頻交易和實時數(shù)據(jù)處理的需求。此外，銀行在系統(tǒng)安全防護、數(shù)據(jù)加密和訪問控制方面的投資不足，導致技術基礎設施的安全性和穩(wěn)定性令人擔憂，進而影響到業(yè)務的連續(xù)性和數(shù)據(jù)的安全性[3]。最后，云計算和大數(shù)據(jù)平臺作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵支持，在許多銀行中仍處于起步階段或初步應用，由于技術和資源投入的不足，這影響了基于數(shù)據(jù)的業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展。

（三）人才短缺

在金融科技驅(qū)動下，銀行正經(jīng)歷數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮，但人才短缺問題日益凸顯，成為轉(zhuǎn)型進程中的主要障礙。這一挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在三個方面：首先，復合型人才的稀缺成為銀行的一大痛點。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅需要員工掌握傳統(tǒng)金融業(yè)務知識，還要求他們具備與金融科技相關的技能。目前，銀行員工的技能往往偏向單一，大多數(shù)員工僅對傳統(tǒng)業(yè)務流程有深入了解，而在數(shù)據(jù)分析、編程開發(fā)、網(wǎng)絡安全等關鍵領域的專業(yè)知識則顯得不足。這種技能結(jié)構的不平衡，使得銀行在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型時，難以找到既精通金融又熟悉科技的復合型人才。其次，銀行在吸引和保留高端金融科技人才方面面臨挑戰(zhàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫切需要具備高級技術能力和創(chuàng)新思維的金融科技人才。然而，由于銀行傳統(tǒng)管理體制和保守的企業(yè)文化的限制，吸引并留住這些高端人才變得尤為困難。最后，技術管理人才的不足同樣構成重大障礙。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅需要一線技術人才，更需要具備戰(zhàn)略視野和管理能力的技術管理人才來引領。遺憾的是，許多銀行在技術管理人才的培養(yǎng)和引進方面投入不足，難以構建起強大的技術管理團隊，這直接影響了數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的有效實施[4]。

三、金融科技驅(qū)動下銀行運行管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

（一）加強數(shù)據(jù)安全管理

在金融科技的推動下，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加速，但伴隨而來的數(shù)據(jù)安全問題也日益凸顯。有效的數(shù)據(jù)安全管理是確保轉(zhuǎn)型成功的關鍵，因此需從多方面進行系統(tǒng)布局：首先，銀行應建立健全的數(shù)據(jù)加密機制，對所有敏感數(shù)據(jù)在存儲時采用高級加密標準保護，并實施多層加密策略，結(jié)合對稱加密技術，以進一步提升數(shù)據(jù)安全級別。其次，通過基于角色的訪問控制（RBAC）和細粒度權限設置，銀行能夠精準管理不同層級及角色員工的數(shù)據(jù)訪問權限，有效防范內(nèi)部數(shù)據(jù)泄露風險。再者，銀行需制定詳盡的數(shù)據(jù)備份策略，定期對關鍵數(shù)據(jù)進行多地點、多形式的備份，確保在數(shù)據(jù)意外受損時能迅速恢復。最后，為全面提升數(shù)據(jù)安全能力，銀行可引入入侵檢測與防御系統(tǒng)（IDS/IPS）、安全信息與事件管理系統(tǒng)（SIEM）、數(shù)據(jù)丟失防護（DLP）等先進系統(tǒng)，以強化整體數(shù)據(jù)安全防護水平。

（二）升級技術基礎設施

隨著現(xiàn)代銀行業(yè)務復雜性的增加，對技術基礎設施的需求也日益提升。為滿足不斷增長的業(yè)務需求并優(yōu)化客戶服務體驗，銀行必須全面升級其技術基礎設施，并采取一系列針對性措施：首先，銀行應引入微服務架構和分布式計算技術，以增強系統(tǒng)的靈活性，從而更好地支持復雜的數(shù)據(jù)處理需求。其次，數(shù)據(jù)中心作為銀行業(yè)務數(shù)據(jù)的關鍵存儲地，其性能對銀行運營效率有著直接影響。因此，銀行需采用先進的存儲技術，以擴大數(shù)據(jù)中心的存儲容量并提升性能[5]。最后，為確保各業(yè)務系統(tǒng)間數(shù)據(jù)的順暢交互，銀行應制定統(tǒng)一的技術標準，并引入標準化的技術基礎設施。這將有助于降低系統(tǒng)集成的復雜性，進而提升整體運營效率。

（三）加大金融科技人才培養(yǎng)力度

金融科技的迅猛發(fā)展為銀行業(yè)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，特別是在人才需求方面。面對這一領域的專業(yè)人才短缺，銀行必須采取積極且有效的策略，以加強金融科技人才的培養(yǎng)。首先，銀行應明確對金融科技人才的具體需求和培養(yǎng)目標，從而制定出詳盡的培養(yǎng)計劃。同時，引入先進的培訓方法對于提升員工的專業(yè)技能至關重要，以確保能夠滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。其次，銀行應為不同層級和崗位的員工設計差異化的培訓方案，特別是對于金融科技領域的前沿技術，應定期舉辦專題培訓，以提高員工的技術能力。第三，加強與高等教育機構的合作是培養(yǎng)金融科技專業(yè)人才的有效途徑。銀行應聯(lián)合高等教育機構設立金融科技相關專業(yè)，并開展聯(lián)合培養(yǎng)項目，以提高人才培養(yǎng)的質(zhì)量。最后，銀行需要通過多種渠道吸引高端金融科技人才。為此，應提供有競爭力的薪酬福利和職業(yè)發(fā)展路徑，并為金融科技人才創(chuàng)造一個良好的工作環(huán)境[6]。

四、案例分析

（一）案例背景

XX銀行是一家擁有數(shù)十年歷史的大型商業(yè)銀行，分支機構遍布全國，服務范圍廣泛，覆蓋了眾多客戶群體。盡管在傳統(tǒng)銀行業(yè)務領域中，XX銀行占據(jù)了顯著的市場份額，但隨著金融科技的快速發(fā)展，該銀行近年來也遭遇了嚴峻的挑戰(zhàn)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型之前，XX銀行的業(yè)務流程復雜，運營效率不高，客戶體驗不盡如人意，且數(shù)據(jù)管理能力亟須加強。2019年，XX銀行的平均業(yè)務處理時間長達3.5天，客戶滿意度僅為78%。面對市場變化和客戶需求的提升，XX銀行認識到必須通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來提高運營效率。因此，該銀行決定全面推動運行管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以應對來自內(nèi)外部的挑戰(zhàn)，并實現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展。

（二）案例實踐

在推進運行管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程中，XX銀行實施了多項具體措施。首先，該銀行引入了機器人流程自動化（RPA）技術，對業(yè)務流程進行了全面的自動化改造。這一舉措使得大量重復性、高頻率的業(yè)務能夠自動處理，顯著減少了人工操作時間，并大幅提升了業(yè)務處理效率。其次，XX銀行利用大數(shù)據(jù)技術對海量的客戶數(shù)據(jù)進行了高效整合，為業(yè)務決策提供了科學依據(jù)。這使得銀行能夠迅速識別市場趨勢和客戶需求，從而制定出更加精準的營銷策略。第三，該銀行對核心銀行系統(tǒng)進行了升級，并采用了微服務架構以增強系統(tǒng)的靈活性。新系統(tǒng)支持多業(yè)務模塊的獨立開發(fā)和部署，減少了系統(tǒng)間的耦合度，并提高了整體系統(tǒng)的響應速度。第四，為了構建起多層次的安全防護體系，XX銀行引入了入侵監(jiān)測和防御系統(tǒng)（IDS/IPS）、安全信息與事件管理系統(tǒng)（SIEM）以及數(shù)據(jù)丟失防護（DLP）系統(tǒng)。最后，在客戶服務方面，XX銀行推出了智能客服系統(tǒng)和個性化金融服務。智能客服系統(tǒng)運用人工智能技術，實現(xiàn)了客戶咨詢的自動響應，并提供7*24小時的服務，極大地提升了客戶體驗。

（三）案例總結(jié)

通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，XX銀行取得了顯著成效。首先，在運營效率方面，平均業(yè)務處理時間從3.5天縮短至1.2天，處理速度提升了近兩倍，客戶滿意度從轉(zhuǎn)型前的78%增長至92%，這反映出客戶對服務質(zhì)量的認可度顯著提升。其次，XX銀行通過建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理平臺，數(shù)據(jù)處理能力提升了3倍，數(shù)據(jù)分析的準確性也得到了顯著提高。同時，通過實施多層次的安全防護體系，數(shù)據(jù)泄露事件大幅減少，網(wǎng)絡安全性得到了顯著增強。最后，客戶對智能客服的滿意度達到了95%，相比之下，傳統(tǒng)客服的滿意度為85%。因此，個性化金融服務的推出進一步滿足了客戶的多樣化需求，顯著提升了客戶黏性。

五、結(jié)語

在金融科技的推動下，銀行通過強化數(shù)據(jù)安全管理、升級技術基礎設施以及加大對金融科技人才的培養(yǎng)力度，加快了運營管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。展望未來，隨著科技的持續(xù)進步，銀行業(yè)必須持續(xù)關注市場動態(tài)，以維持在激烈市場競爭中的優(yōu)勢地位，進而推動高質(zhì)量發(fā)展。

參考文獻：

[1]張雨佳．金融科技驅(qū)動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型[J]．中國外資，2024（05）：93-95．

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[3]張輝．金融科技驅(qū)動下城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究[D]．上海財經(jīng)大學，2022．

[4]王薇．商業(yè)銀行全面構建價值型運行管理體系的策略分析[J]．現(xiàn)代商業(yè)，2022（26）：113-115．

[5]打造能打勝仗的“作戰(zhàn)單元” 全面提升網(wǎng)點綜合競爭力——專訪中國工商銀行運行管理部總經(jīng)理毛群[J]．杭州金融研修學院學報，2021（09）：5-8．

[6]趙明明．優(yōu)化國有商業(yè)銀行業(yè)務流程和運行管理的策略[J]．商場現(xiàn)代化，2020（03）：87-88．

（作者簡介：王影，昆明市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社中級經(jīng)濟師、高級企業(yè)合規(guī)師、一級企業(yè)人力資源管理師。）