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    綠色金融中金融科技的創(chuàng)新應用研究

    2024-11-11 00:00:00郭修彥
    中國經貿導刊 2024年14期

    摘要:本文以綠色金融的當前發(fā)展狀況為研究背景,聚焦于金融科技的創(chuàng)新應用,詳細闡釋了二者的定義,并總結了綠色金融在推進過程中遭遇的挑戰(zhàn)。針對這些發(fā)展難題,文章提出了“金融科技+綠色金融”的高質量發(fā)展策略。同時,文章探討了金融科技在綠色金融領域的創(chuàng)新應用路徑,包括加強頂層設計、分析潛在風險、創(chuàng)新金融服務、培養(yǎng)綜合型人才、提高協調效率、建立共享平臺等方面。這些措施旨在保護環(huán)境,促進社會可持續(xù)發(fā)展。

    關鍵詞:綠色金融;雙碳目標;金融科技;數字技術

    一、綠色金融與金融科技的內涵

    (一)綠色金融的內涵

    “綠色金融”這一術語最早見于《關于構建綠色金融體系的指導意見》,該文件由中國人民銀行牽頭、會同相關部門于2016年發(fā)布,標志著這一新概念的誕生。文件明確界定了綠色金融的雙重含義:一方面,旨在保護環(huán)境,培養(yǎng)綠色消費理念,并促進資源的高效利用;另一方面,強調避免短期行為如投機取巧和過度開發(fā),以維護金融行業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定和長期發(fā)展。隨著研究和實踐的深入,綠色金融的定義不斷豐富和發(fā)展。目前,我國關于綠色金融的發(fā)展指標詳見表1。

    (二)金融科技的內涵

    金融科技,由金融(Finance)和科技(Technology)兩個詞組合而成,最初由金融穩(wěn)定理事會(FSB)于2016年提出。中國人民銀行對這一術語進行了深入闡釋,在2019年發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》中,提出“金融科技是技術驅動的金融創(chuàng)新,旨在運用現代科技成果改造或創(chuàng)新金融產品、經營模式、業(yè)務流程等,推動金融發(fā)展提質增效?!薄F駷橹?,金融科技主要體現在人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、物聯網、大數據等信息技術對金融服務渠道、資源配置效率、證券研究分析、客戶體驗滿意度、金融業(yè)務可靠性、IT成本、輿情交易監(jiān)控、融資交易安全性、支付結算透明度、市場動向研究等領域的技術賦能與轉型升級[1]。

    二、金融科技驅動綠色金融的發(fā)展思路與推進難點

    (一)綠色金融推進難點

    2020年,隨著碳中和目標的提出,綠色金融這一概念開始受到業(yè)界人士的廣泛關注,并迅速成為熱門議題。眾多銀行紛紛投入其中,綠色金融產品體系因此快速增長。截至2023年,綠色信貸實現了36.5%的同比增長,其中綠色基礎設施貸款以13.09萬億元的累計額位居榜首,同比增長33.2%。綠色債券的累計發(fā)行額達到1.1萬億元,而現存?zhèn)傤~約為6萬億元。在綠色基金領域,環(huán)保主題基金占據了近半壁江山,累計數量達到849只。綠色保險的賠款支出達到1214.6億元,占總收入的52.88%。然而,隨著綠色金融市場的蓬勃發(fā)展,實踐中也逐漸顯現出一些問題。綠色金融面臨的風險主要包括政策風險、氣候風險、經營風險和操作風險,而現存問題包括數據造假和漂綠等[2]。

    政策風險主要體現在我國綠色金融發(fā)展尚處于初級階段,相關政策體系不夠成熟,法律法規(guī)框架仍在構建與探索中,且風險管理體系較為僵化,缺乏必要的支持服務機制。氣候風險則源于氣候信息披露的不充分與不明確,這使得極端天氣事件對金融服務行業(yè)的潛在影響難以準確預測。鑒于氣候風險具有長期性和高度不確定性,其在金融系統的加速作用下,有可能演化為系統性風險,對人類生命安全和財產安全構成嚴重威脅。在經營風險方面,高碳企業(yè)轉型面臨巨額資金需求。然而,當前多數高碳企業(yè)已背負沉重債務,轉型過程中還需綜合考慮市場回報周期、碳權益價格波動、原材料成本上漲等多重挑戰(zhàn)。在巨大的初期投資壓力下,高碳企業(yè)的經營風險顯著增加,可能遭遇項目“擱淺”或規(guī)?!翱s水”等問題,這些均對綠色金融的推進構成障礙。操作風險則主要來源于金融科技領域。該領域以高端技術為核心,但在科技應用于金融的過程中,數據質量、透明度、安全性、可視化效果及信用評級等問題成為潛在的安全隱患,可能損害投資者利益,導致金融服務效果不達預期。至于漂綠(又稱洗綠或洗碳),它主要指利用虛假手段騙取資金、賠償等,以非法牟利為目的的行為。

    (二)金融科技驅動綠色金融的發(fā)展思路

    為了實現“金融科技+綠色金融”的高質量發(fā)展,政府、企業(yè)與金融機構必須攜手合作,共同構建一個健全的金融生態(tài)體系(如圖1所示)。在這一過程中,政府部門承擔著監(jiān)督和管理的重要角色。具體而言,監(jiān)督職能體現在打擊非法牟利行為上,而管理職能則體現在引導和服務上。政府部門通過制定和推廣一系列清晰、合理、科學、完善的法規(guī),確保市場環(huán)境的健康運作。例如,在企業(yè)溫室氣體排放報告方面,政府部門應明確信息披露的要求,涵蓋綠色低碳的報告角度、報表格式以及標準指標,并清晰界定強制性、半強制性和自愿性的應用場景類別。此外,政府部門還需明確零碳產品、工廠、園區(qū)的定義、標準和處理技術規(guī)范,并從反欺詐和風險防范的角度加強綠色金融產品的交易管理。最終,通過制定特定的激勵政策,鼓勵企業(yè)進行綠色轉型。

    企業(yè)作為綠色金融的受益者、被服務者和主導者,應當依據自身的運營狀況,制定切實可行的碳中和轉型計劃,并嚴格監(jiān)控自身的綠色數據,確保數據的真實性,避免任何虛假行為。相關工作人員可以從企業(yè)內部的生產與經營活動以及外部價值鏈兩個維度出發(fā),制定相應的轉型策略。在內部運營方面,企業(yè)應致力于提升運營能效、建設綠色建筑、提高可再生能源在業(yè)務運營中的使用比例,并倡導綠色工作方式。在外部價值鏈合作方面,企業(yè)應助力供應鏈實現低碳轉型、鼓勵下游物流服務向綠色模式轉變、研發(fā)設計綠色商品以替代傳統不可持續(xù)產品,并逐步推廣能夠幫助其他行業(yè)實現脫碳的服務。金融機構則主要扮演引導者的角色,通過發(fā)掘綠色金融的商機、識別優(yōu)質項目、跟蹤企業(yè)的碳排放數據,來完成資金的配置與交易[3]。

    三、綠色金融中金融科技的創(chuàng)新應用路徑

    (一)加強頂層設計,應對政策風險

    完善的制度能夠減少企業(yè)在轉型過程中可能遇到的風險,而優(yōu)質的政策則能為企業(yè)提供必要的保障,增強其轉型的決心。政府應首先扮演關鍵角色,完善相關政策體系,為地方政府指明清晰的發(fā)展路徑。同時,建立區(qū)域間的聯動機制,對那些發(fā)展相對滯后的地區(qū)增加資金支持也是至關重要的。據相關數據表明,我國各地區(qū)的綠色金融指數存在顯著差異,其中廣東省以0.508位居全國之首,而青海省則以0.167處于較低水平。政府部門應利用地區(qū)間的輻射效應,促進發(fā)展水平較高的南方地區(qū)與中西部地區(qū)之間的良性互動,以縮小這些差異。通過推廣綠色金融知識和改善基礎設施等措施,可以實現區(qū)域間的協同發(fā)展。

    (二)分析潛在風險,應對氣候風險

    首先,企業(yè)應準確掌握自身生產經營過程中的碳排放量。作為碳排放的主要責任主體,企業(yè)管理者需主動關注與“碳中和”目標緊密相關的政策法規(guī),嚴格遵循國家頒布的規(guī)章制度。例如,參照《建設碳達峰碳中和標準體系實施方案》等文件,定期公開披露企業(yè)的氣候風險信息。此外,企業(yè)應采取由易到難、由局部到整體的方法,將生產經營過程細分,并針對各環(huán)節(jié)嘗試進行優(yōu)化與創(chuàng)新,探索更高效、更貼合綠色節(jié)能目標的節(jié)能減排降碳策略。其次,企業(yè)應利用金融科技工具,如盤古氣象模型、大數據、氣象衛(wèi)星圖像及地理信息系統等成熟技術,模擬極端氣候場景,分析潛在風險,提前制定應急預案,以最大限度地減少損失。金融機構可借助這些技術評估環(huán)境風險指數,分析風險敞口,運用金融杠桿支持災后重建。例如,在“格美”臺風事件中,當部分水產養(yǎng)殖戶的魚蝦出現應激反應時,金融機構可推出“氣象貸”等產品,以減輕受災養(yǎng)殖戶的經濟負擔,加速災后重建進程[4]。

    (三)創(chuàng)新金融服務,應對經營風險

    為了激發(fā)市場的活力,相關金融機構需要從多維度和不同領域出發(fā),深入思考綠色金融的融資需求,提升金融產品的創(chuàng)新水平,以應對經營風險。在推進各類綠色融資業(yè)務時,應優(yōu)化資源配置,增強對清潔能源、綠色交通、綠色制造、綠色建筑以及排污權交易等領域的支持力度。例如,可以設立綠色通道,提升服務體驗,通過快速、高效、優(yōu)質的服務建立良好的口碑,吸引更多的目標客戶,實現口碑效應的擴散;同時,為目標客戶設立專項資金,并提供內部資金轉移定價(FTP)優(yōu)惠定價。例如匯豐銀行推出的“銀行+企業(yè)+平臺”融資模式,依托碳管理平臺,為全球致力于低碳轉型的目標用戶提供詳盡的碳數據監(jiān)控報告。這種創(chuàng)新的融資模式不僅提升了匯豐銀行的收益率,還降低了雙方在推進綠色金融過程中的成本,促進了可持續(xù)發(fā)展。以花旗銀行為例,該行在此基礎上進一步推出了“碳權益+融資”的綠色金融交易模式,旨在幫助客戶管理和分析碳足跡,實現碳抵消目標。通過這個一站式的驅動方案,花旗銀行成功拓展了金融服務的范圍,并增強了客戶的忠誠度。

    (四)提高協調程度,實現深度融合

    在新產品研發(fā)階段,相關企業(yè)能夠為綠色金融產品提供一個安全可靠的測試環(huán)境,利用“監(jiān)管沙盒”機制,有效降低金融機構的識別成本并加速市場推廣。該機制通過對新型金融產品進行虛擬測試,從產品服務、商業(yè)模式及政策環(huán)境等多個維度探索監(jiān)管框架的邊界,旨在預防風險外溢可能導致的消費者權益損害,從而加速新業(yè)務的落地實施。沙盒試驗將創(chuàng)新風險局限于虛擬環(huán)境中,不僅縮減了金融創(chuàng)新的時間成本,還提升了金融產品的容錯能力,同時減少了監(jiān)管審批不確定性所帶來的時間損耗。

    進入產品推廣階段,可依托大數據技術的采集、分析及存儲能力,精確描繪客戶行為特征,識別與綠色產業(yè)發(fā)展高度契合的客戶群體,實現項目與客戶的精準匹配。以某地區(qū)綠色金融發(fā)展為例,金融機構應分析當地蓬勃發(fā)展的產業(yè),特別是利用大數據技術分析同比增長率較高的行業(yè),如休閑農業(yè)、生態(tài)旅游等。通過收集這些行業(yè)企業(yè)的能源消耗數據,評估并篩選信用良好、符合綠色金融標準的優(yōu)質客戶,為他們提供定制化產品,以實現金融資源的有效配置。

    在綠色資產流轉階段,應以區(qū)塊鏈技術為核心,構建綠色資產登記流轉平臺,推動綠色金融市場的規(guī)模化發(fā)展。區(qū)塊鏈技術具備全程可追溯、不可篡改、公開透明及去中心化等特性,這些特性在保障綠色資產流轉安全的同時,也增強了信息披露的真實性和一致性[5]。

    四、結論

    在“雙碳”政策的指導下,綠色、低碳、節(jié)能和降耗產業(yè)無疑將成為未來市場發(fā)展的主導趨勢。地方政府應依據本地特色,不斷推出激勵措施,同時金融機構也需積極回應政府的倡議,創(chuàng)新開發(fā)多種新型金融產品,以促進綠色金融的繁榮發(fā)展,從而在人類進步與環(huán)境保護之間找到平衡點。

    參考文獻:

    [1]王仁曾,詹姝珂,劉耀彬.金融科技對普惠金融與綠色金融協同發(fā)展的驅動效應研究[J].廈門大學學報(哲學社會科學版),2024,74(04):27-40.

    [2]曾青峰,史倩琳,黃昌兵.重慶市綠色保險推動產業(yè)綠色發(fā)展研究——基于綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)的實證分析[J].當代金融研究,2024,7(06):88-104.

    [3]陳靂.“金融強國:做好五篇大文章”之六:證券業(yè)為金融強國建設貢獻更多力量[J].金融博覽,2024(06):52-54.

    [4]羅興,海焱茹,何奇龍.金融數字化能增強綠色金融發(fā)展的內生動力嗎?——來自地區(qū)和銀行層面的證據[J].金融發(fā)展研究,2024(05):3-14.

    [5]仝可可,肖英勃,楊欣,等.綠色產業(yè)發(fā)展趨勢與商業(yè)銀行綠色金融服務策略研究[J].中國國情國力,2024(05):49-52.

    (作者簡介:郭修彥,贛州銀行股份有限公司中級經濟師。)

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