數字普惠金融對農民收入的影響研究

摘 要：近年來，數字技術與農村普惠金融的融合發(fā)展，進一步降低了普惠金融的成本和門檻，形成了包容性更強的數字普惠金融。本文選取河南省2016—2020年17個地級市的面板數據，研究河南省數字普惠金融發(fā)展對農村居民收入的影響，并開展異質性分析。研究表明，數字普惠金融對河南省農村居民收入有良好的正向作用，并且這種正向作用在不同區(qū)域之間存在異質性?；诖?，本文對河南省數字普惠金融發(fā)展和提升農村居民收入的提高，提出了相應的對策建議，以供參考。

關鍵詞：數字普惠金融；農村居民；收入水平；金融服務；河南省

中圖分類號：F061.5；F833 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2024）10（a）--05

1 引言

伴隨金融科技創(chuàng)新的高效推進，傳統(tǒng)的金融結構正在經歷一場不可避免的信息化和數字化改造。依據“十四五”計劃，數字化手段將在城市和鄉(xiāng)村的發(fā)展管理上發(fā)揮關鍵作用，特別是針對數字鄉(xiāng)村建設的實施，它能助力優(yōu)化鄉(xiāng)村管理的效率和服務質量，同時，還可以促進農業(yè)信息化建設和數字化金融服務建設。普惠金融業(yè)在數字化轉型進程中，面臨著極大提升壓力與挑戰(zhàn)。從2005年開始，普惠金融已經在提高農戶收益和減少城鄉(xiāng)間的經濟差距方面做出了重大貢獻。但是，面對數字化浪潮的沖擊，普惠金融必須不斷創(chuàng)新，充分利用數字技術的便捷訪問性、高效性和無障礙特性，以便更有效地刺激農村人口的財富積累，并且為小微企業(yè)提供更好的支持。不過，中國農村地區(qū)的經濟發(fā)展依然存在不平衡現象，而數字化普惠金融對于各地區(qū)的實際影響也有顯著的地域差別，特別是河南作為我國的人口大省和農業(yè)大省，提升其農民收入水平更是夯實脫貧攻堅基礎、實現共同富裕的重中之重。因此，本文有必要研究數字普惠金融服務對不同地區(qū)農民群體的影響，厘清區(qū)域異質性，制定有針對性的政策建議，推動數字普惠金融在不同地區(qū)的發(fā)展，促進農村地區(qū)經濟增長和農民增收。

2 理論分析與研究假設

在鄉(xiāng)村地區(qū)推廣數字化普惠金融可以明顯提升經濟增長，增加農民收入，有助于減小城鄉(xiāng)經濟差距，支持國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

2.1 普惠金融能降低金融服務門檻，拓寬農民資金來源

傳統(tǒng)的普惠金融主要是借助設立分行或增設員工等方法來擴展其金融服務的觸及面。然而，這種方式既提升了金融機構所需的人員與物資投入，尤其對于較為偏遠的區(qū)域而言，又加大了金融機構的運作負擔，從而可能對其積極性造成影響，使那些居住于這些地方的農戶難以獲得高質量且便捷的金融服務[1]。不同于傳統(tǒng)金融，數字普惠金融是傳統(tǒng)普惠金融與數字技術緊密結合的產物，利用互聯網和光纖作為媒介，突破了空間的限制。農民通過手機App、互聯網等渠道，可以不必親自前往銀行，即可方便地進行存款、取款、轉賬等金融服務。其次，借助于數字技術，金融機構可以降低自身服務成本，從而降低了農民獲得金融服務的成本。最后，通過數字普惠金融平臺，農民可以方便地申請小額貸款，滿足其生產、經營資金需求，從而拓寬資金來源。相較傳統(tǒng)普惠金融，數字普惠金融的可及性和可達性則更具優(yōu)勢，大大降低了農民獲取金融服務的門檻[2]。

2.2 普惠金融能增加金融服務品種，提高農民收入

數字化普惠金融因其超越了時空的限制，使得金融服務不僅僅局限于經濟發(fā)達的區(qū)域，也不再局限于城鎮(zhèn)居民。金融機構借助互聯網平臺推出各自的APP，并在APP上提供各種各樣的金融產品，如貨幣基金、債券基金、股票基金等，甚至還有期權和期貨產品，使得農民可以根據自身的風險偏好和能力購買適合自己的金融理財產品，從而增加收入，這是以往傳統(tǒng)普惠金融所不能做到的[3]。通過數字普惠金融平臺，農民可以在家中便利地使用金融理財服務，從而為擁有閑置資金的農戶帶來額外的財產性收入。例如，農業(yè)銀行的應用程序內部設有專門針對鄉(xiāng)村振興的區(qū)域，其中涵蓋了諸如興農商城、發(fā)縣之旅、公益助農和惠農貸款等多項功能。這些業(yè)務不但促進了農產品的銷路，而且為農戶提供了方便的小額貸款，幫助農戶擴大生產，提高收入[4]。數字普惠金融平臺還可以提供農業(yè)保險、意外險等風險保障產品，幫助農民轉移和應對自然災害、意外事件等風險，保障其生產經營所得[5]。

2.3 普惠金融能整合社會閑散資金，增加農村資金

近些年，城市投資已經趨于飽和，加之房地產行業(yè)顯露頹勢，社會上出現了較多的閑散資金。數字普惠金融平臺利用大數據平臺，通過銀行等金融機構整合社會上的閑散資金，合理引導資金由城市地區(qū)流向農村地區(qū)，既為投資者創(chuàng)造了新的投資機會，也為農村拉來了足夠的建設資金。通過數字普惠金融實現閑散資金的高效利用，對資金進行合理配置，降低了農村獲取建設資金的難度[6]。

2.4 普惠金融能減小地區(qū)間的信息不對稱

數字化普惠金融是一種有效的融資方式，它能夠降低信息獲取的成本，降低交易成本，減少信息不對稱。數字化的普惠金融使得原本弱勢群體能夠更容易地獲取信息，與相對強勢群體之間的信息獲取差異得以減小。這意味著信息不再僅僅是相對強勢群體的專屬，而是更加普遍可獲得的資源[7]。從信息獲取的視角來看，數字化普惠金融可以平衡省內不同地區(qū)之間的教育、醫(yī)療和金融服務，從而縮短地區(qū)差距，促進社會公平。偏遠地區(qū)的農民也能夠通過數字普惠金融獲取以前只有城市居民才能享受到的金融服務，同時也減小了靠近大城市的農民和距離大城市較遠的農民之間的金融服務差距[8]。

基于此，本文提出假設1：數字普惠金融能夠助農增收；假設2：數字普惠金融對農民收入的影響具有區(qū)域異質性。

3 河南省數字普惠金融對農民收入影響的實證分析

3.1 模型設定

3.1.1 數字普惠金融影響農民增收模型

lnYit=c+α1lnIFIit+α2lnGDPit+α3lnPBEit+α4lnEDit+εit（1）

其中，i代表各地級市，t代表年份，α代表估計參數，ε代表隨機擾動項。Y表示農民收入，IFI表示數字普惠金融指數，GDP表示人均生產總值，PBE表示財政支出，ED表示教育發(fā)展水平。

3.1.2 數字普惠金融影響農民收入區(qū)域異質性模型

為了分析異質性并檢驗假設2，將河南省分為兩個區(qū)域，分別為鄭州城市圈：鄭州市，開封市，洛陽市，平頂山市，新鄉(xiāng)市，焦作市，許昌市，漯河市；非鄭州城市圈：安陽市，濮陽市，鶴壁市，三門峽市，南陽市，商丘市，信陽市，周口市，駐馬店市。建立如下模型：

lnYit=c+β1lnIFIit+β2lnGDPit+β3lnPBEit+β4lnEDit+εit（2）

3.2 變量選取

（1）解釋變量：數字普惠金融發(fā)展水平。本文采用北京大學數字金融研究中心在2021年發(fā)布的《北京大學數字普惠金融指數報告》作為參考數據，選取其中的數字普惠金融總指數作為河南省數字普惠金融發(fā)展程度的替代值。

（2）被解釋變量：農民收入水平。以河南省為研究對象，通過對河南省十七個地級市披露的農村居民收入水平為指標。

（3）控制變量：人均GDP、財政支持力度、教育發(fā)展水平。其中，人均GDP選取河南省2016—2020年的人均GDP、財政支持力度以一般公共預算支出來衡量財政支持力度、教育發(fā)展水平采用河南省地方中等教育學校每十萬人口在校人數來衡量河南省的教育發(fā)展程度。

4 實證檢驗及結果分析

4.1 實證檢驗

4.1.1 描述性統(tǒng)計

本文選取河南省17個地級市，按鄭州城市圈與非鄭州城市圈的區(qū)域分類，建立面板數據，以方便后續(xù)的模型構建，描述性統(tǒng)計結果如表2所示。

4.1.2 多重共線性檢驗

從表3可以看出，核心解釋變量和各控制變量之間的VIF值都遠低于10，表明它們之間的相關性較弱。1/VIF的值表示自變量間相關性的強度，可以看到它們都接近于1，也說明了變量之間的相關性較低。這說明模型不存在多重共線性問題。

4.1.3 模型檢驗

本文分別使用混合效應、固定效應和隨機效應對農民增收效應模型和農民收入區(qū)域異質性模型進行回歸分析。結果顯示，固定效應的面板數據模型的R2值比其他面板數據模型的R2值要高，表明固定效應的模型擬合程度最好，對農民增收效應模型和農民收入區(qū)域異質性模型的解釋程度也是最好的。為了進一步驗證這一結論，本文進行了F檢驗和Hausman檢驗。F檢驗用于檢驗固定效應模型與隨機效應模型之間的差異，而Hausman檢驗用于檢驗固定效應模型與混合效應模型之間的差異。經過檢驗，結果進一步證實了固定效應模型在解釋農民增收效應模型和農民收入區(qū)域異質性模型方面的優(yōu)越性。結果如表4所示。

4.2 實證結果

本文選用Stata分析軟件，對河南省17個地級市、鄭州市城市圈和非鄭州市城市圈進行面板數據回歸分析，結果如表5、6、7所示。

由表5可知，數字普惠金融發(fā)展水平lnIFI、人均GDP、財政支持力度lnPBE與河南省農村居民收入水平Y之間存在正相關關系，但是教育發(fā)展水平lnED與河南省農村居民收入水平Y之間存在負相關關系，即隨著教育發(fā)展水平lnED的提高，河南省農村居民收入水平Y會降低。

4.3 結果分析

實證分析結果顯示：第一，數字普惠金融在提升農村居民收入水平方面發(fā)揮了顯著作用，這表明在農村地區(qū)推動數字普惠金融發(fā)展具有重要的現實意義。第二，因地理位置不同，即距離核心城市遠近的不同，數字普惠金融會對農民收入產生異質性影響。

4.3.1 數字普惠金融能增加農民收入

從河南省農戶收入增長效果分析中發(fā)現，數字化普惠金融發(fā)展水平與河南省農戶收入之間的關系達到了0.8652716，通過了1%的顯著性檢驗，表明數字化普惠金融對農戶收入的提升具有積極的促進作用。數字技術在金融服務中的應用大幅降低了金融服務的成本，對金融機構為偏遠農村地區(qū)提供金融服務起到了積極作用?；诖髷祿恼餍朋w系建設大大降低了征信成本，提升了金融服務行業(yè)為農村地區(qū)提供金融服務的意愿，緩解了農村地區(qū)借貸供給的不足，使農村居民更容易獲得貸款，從而更好地滿足了其生產和生活需求，對促進農村居民增收起到了積極作用；同時，人均GDP的回歸系數是0.6702499，在5%的水平上顯著，表明人均GDP的增加可以在一定程度上提升農村居民收入水平；再者，財政支持力度的回歸系數為0.0219737，在10%的水平上顯著，說明財政支持力度對于提高農村居民收入有較小影響；另外，教育水平的回歸系數為0.0336226，但其P值大于0.1，不顯著，說明教育水平對提高農村居民收入的影響并不顯著。

由此可見，無論是普及數字化經濟還是為農村地區(qū)提供的資金援助都對農民的收益產生了一定程度的影響。通過實施數字化農業(yè)銀行項目使農戶能夠輕松的獲得各種類型的財務支援，同時由于當地經濟社會的發(fā)展所產生的額外財富及政府給予的支持補助等因素共同作用下提升了其生活水平。而教育水平的負回歸系數可能是因為隨著教育水平的提高和人才的培養(yǎng)，從事農業(yè)的人會逐漸減少。

4.3.2 數字普惠金融對農民收入的影響具有區(qū)域異質性

由回歸結果表6和表7可以得出，對于農民收入區(qū)域異質性模型，各變量在不同區(qū)域對農村居民收入的影響程度不同。數字普惠金融發(fā)展水平對非鄭州城市圈，即偏遠地區(qū)的農民收入提高效果更好。越發(fā)達的地區(qū)從事農業(yè)的人越少，而遠離發(fā)達地區(qū)的非鄭州城市圈的農民數量則更多、收入更低，那么數字普惠金融對其收入的提高則越顯著；人均GDP的增加對于兩個區(qū)域的農民收入的效果均不明顯，P值都不顯著。這可能是因為GDP的增加大都源自第二、三產業(yè)的增長，而來自農業(yè)增長的部分比較低；教育水平對兩個區(qū)域的農民收入均不顯著，且都為負向影響，可能是因為教育水平的提高減少了從事農業(yè)的人口，使得接受過教育的人才都流向了發(fā)達地區(qū)的城市崗位；財政支持力度對鄭州城市圈的農民收入影響更明顯，對于非鄭州城市圈的農民收入不顯著。因為鄭州城市圈相比非鄭州城市圈更加發(fā)達，它所能給予的財政支持力度更大也更頻繁，而非鄭州城市圈的地區(qū)經濟本就薄弱，也沒有什么財政盈余去補貼地方農業(yè)發(fā)展。

5 對策建議

5.1 積極推動數字普惠金融的基礎設施建設

通信設施的建設是推動數字普惠金融在農村發(fā)展的基礎，沒有配套的通信設施，數字普惠金融就如同無根之木，無源之水。而且，河南省農村人口眾多，農村面積廣大，農村居民也具有很強的數字普惠金融投資意愿和投資潛力。

首先，政府應通過量身定制的政策，鼓勵金融機構投資于農村數字金融基礎設施。這包括提供稅收激勵、低息貸款、風險補償等支持措施，以降低金融機構涉足農村市場的風險。政府還可以設立專門的農村數字金融發(fā)展基金，用于支持基礎設施建設和創(chuàng)新項目。其次，為了解決農村地區(qū)的數字鴻溝，應積極投資數字基礎設施建設。政府可以引導電信運營商加大對農村網絡覆蓋的投入，確保農村地區(qū)有足夠的寬帶覆蓋。這有助于提高農民對數字金融服務的可訪問性。再次，建設可靠的電力和能源基礎設施也是推動數字化的關鍵因素，以確保數字金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。最后，在深入推動數字普惠金融基礎設施建設的過程中，應注重農村居民的數字素養(yǎng)和培訓。政府可以開展農村金融數字化培訓計劃，提高居民對數字金融工具的了解和使用能力。通過開展實用性的培訓，幫助農民更好地利用數字金融服務解決實際問題，從而提高其對這一服務的接受度。

5.2 主動創(chuàng)新多元化金融服務體系

本文在利用數字普惠金融主動創(chuàng)新多元化金融服務體系時，關鍵在于深入理解用戶需求和社會背景，同時結合先進技術，構建一個靈活、包容和創(chuàng)新的金融服務生態(tài)系統(tǒng)。

首先，我們需要積極運用人工智能和大數據分析技術來深度解讀用戶的行為、需求以及風險偏好。借助個性化的數據研究，金融機構可以根據不同的客戶提供定制化的金融產品與服務，滿足他們各種多元化的需求。這不僅包括傳統(tǒng)的貸款和儲蓄服務，還涉及保險、投資、退休規(guī)劃等方面，為用戶提供更全面的金融支持。其次，應利用區(qū)塊鏈技術建立去中心化的金融體系，實現更加高效、透明和安全的金融服務。通過智能合約，可以構建自動化的金融產品和服務，減少交易成本，提高執(zhí)行效率。這種去中心化的金融生態(tài)系統(tǒng)可以更好地服務于邊緣地區(qū)和沒有傳統(tǒng)金融服務的人群，比如農民，從而推動金融包容的實現。最后，數字普惠金融在創(chuàng)新中，應強調跨行業(yè)合作的重要性。金融機構可以與科技公司、電商平臺、農業(yè)企業(yè)等不同行業(yè)合作，共同推動多元化金融服務的創(chuàng)新。例如，與電商平臺合作推出信用消費服務，與農業(yè)企業(yè)合作開展農業(yè)金融，從而提高農民的收入。

5.3 數字普惠金融降低服務成本進而提升增收效率

數字普惠金融通過運用先進的科技手段和創(chuàng)新模式，可以有效降低服務成本，從而提升增收效率。

首先，應積極推廣全面數字化的運作模式。通過全面數字化的運作模式，數字普惠金融能夠實現業(yè)務流程的自動化，大幅度減少人工干預，從而削減了勞動力成本。這包括數字化的客戶服務、在線申請、自動風險評估和智能合約等，使得金融機構可以更高效地提供服務。農民能以一種低成本的方式獲取資金，從而變相提高了農民收入。其次，應利用大數據和人工智能進行精準風險評估數字普惠金融機構能夠通過對用戶的歷史記錄、行為模式以及社交網絡等信息進行深度分析，從而更精確地評估借款者的信用風險，有效降低了不良貸款的可能性。這有助于農民通過金融機構獲得自己的風險承受底線，從而獲得適合自己未來發(fā)展的資金量，更加有效地使用自有資金和貸款，提高資金利用率。

5.4 解決因地理區(qū)域的影響進而提升農民收入

由于地理位置和經濟發(fā)展程度的原因，鄭州城市圈和非鄭州城市圈地區(qū)的農民收入受到數字普惠金融的影響不一致。所以要實現鄭州城市圈和非鄭州城市圈地區(qū)農民享受一樣的金融服務，需要綜合考慮多個方面的因素。

首先，政府應當建立全國性的金融服務平等化政策框架，確保金融服務的普及不受地域差異的限制。這需要通過法規(guī)和政策的引導，確保金融機構在發(fā)達和欠發(fā)達地區(qū)都能提供一致的服務標準。其次，應建立全省統(tǒng)一的數字支付系統(tǒng)、智能合約技術、數字身份認證系統(tǒng)。通過建立全省統(tǒng)一的數字支付系統(tǒng)、智能合約技術、數字身份認證系統(tǒng)等，可以實現全省金融服務的全面覆蓋，不再受限于省內地域和區(qū)域的差異，無論在哪里都能享受到統(tǒng)一便捷的金融服務。這需要政府加大對數字基礎設施的投資，以及推動金融科技公司與傳統(tǒng)金融機構的合作，整合科技公司的創(chuàng)新技術和傳統(tǒng)金融機構的經驗，共同推動數字金融服務在全省范圍內的普及，確保各地級市農民都能方便地獲得數字金融服務。對于非鄭州城市圈地區(qū)，政府還可以通過引導社會資本投入的方式來提供資金，而不是盲目依賴并不顯著的財政支持手段。同時，鼓勵金融機構拓展服務，降低金融服務的成本；加強非鄭州城市圈地區(qū)農民對于數字電子設備的使用以及對金融知識的了解，這些有助于提高金融服務的可及性和可負擔性。

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