專訪汪泓：銀發(fā)經(jīng)濟，助力年輕的“老齡產(chǎn)業(yè)”

根據(jù)聯(lián)合國的標準，我國已經(jīng)步入深度老齡化社會。這意味著，每5位中國公民中，至少1位年齡為60歲或以上。預(yù)計2035年，我國60歲以上人口將占總?cè)丝诘?0%。

在中歐國際工商學(xué)院院長、中歐社會保障與養(yǎng)老金融研究院學(xué)術(shù)委員會主席汪泓看來，隨著人口預(yù)期壽命不斷提高，老年人不再單一是被照護的對象，更是擁有強烈的自我發(fā)展、自我實現(xiàn)需要的活躍群體。圍繞老年人需求而生的銀發(fā)經(jīng)濟，逐漸成為一片新的朝陽領(lǐng)域。

銀發(fā)經(jīng)濟兼?zhèn)涞氖袌鲂耘c公益性，要求投身其中的主體不僅將之視作產(chǎn)業(yè)，也當(dāng)作一份亟待發(fā)展的事業(yè)。汪泓認為：“通過加強政策協(xié)同、支持科技賦能、激勵多元參與、研發(fā)適老產(chǎn)品、精準對接供需等措施，能推動老齡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，擎繪未來更加健康的中國老齡社會?！苯衲昴瓿?，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》，拉開了銀發(fā)經(jīng)濟元年的序幕。

面對這一涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長的經(jīng)濟領(lǐng)域，我們應(yīng)如何把握其發(fā)展方向？南風(fēng)窗就此對汪泓進行了專訪。

直面“老齡化高原”

南風(fēng)窗：未來20年，中國老齡化進入加速期，預(yù)計2035年60歲以上人口數(shù)將接近4億，占總?cè)丝诘?0%。學(xué)者董克用曾表示，2050年后，我國面臨的不是“老齡化高峰”，而是“老齡化高原”。如何理解這一描述？

汪泓：自上世紀70年代實施計劃生育政策以來，我國人口出生率顯著下降，一方面老齡人口比例增加，老齡化進程加速；另一方面，核心家庭和獨生子女家庭增多，家庭養(yǎng)老負擔(dān)加重。當(dāng)前，我們一方面“未富先老”，另一方面，在養(yǎng)老服務(wù)供給、相應(yīng)政策應(yīng)對上，也存在短板與滯后，“未備先老”。

2023年，我國已進入聯(lián)合國劃定的深度老齡化社會。展望未來，我國上世紀60年代出生的人群將進入老年期，老年人口隊列更替；2035年之前，我國將進入重度老齡化社會，老齡人口達30%以上。也就是說，人口老齡化已是我國今后較長時期的基本國情。

南風(fēng)窗：重度老齡化社會對我們會有怎樣的影響？

汪泓：屆時，我們在經(jīng)濟增長、技術(shù)發(fā)展、養(yǎng)老保障三方面，會面臨較大的挑戰(zhàn)。

隨著勞動年齡人口的減少和老齡化程度的加深，中國的潛在經(jīng)濟增長率將逐步降低。勞動力短缺、資本回報率下降和資源重新配置效應(yīng)減弱這些因素，共同削弱了經(jīng)濟增長潛力。另一方面，人口增長速度的放緩也會影響消費需求的增加，從而從需求側(cè)對經(jīng)濟增長產(chǎn)生影響。同時，由于消費習(xí)慣和需求與年輕人群存在差異，比如老年人更關(guān)注健康、公共安全等問題，可能影響整體消費模式的轉(zhuǎn)變。

其次，在技術(shù)變革方面，老齡化讓技術(shù)創(chuàng)新更需要兼顧勞動力市場的需求以及使用人群的需求。新技術(shù)既要減少市場對人力的依賴，又要在開發(fā)時照顧老齡用戶群體的需求，老齡用戶可能在生活與工作中都有學(xué)習(xí)和使用新技術(shù)的需要，但這一群體的需求在當(dāng)前的技術(shù)開發(fā)中往往被忽視。

平均1000名老年人中，僅有約27名老人能夠享受養(yǎng)老機構(gòu)的專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)。

最后，在社會保障方面，我們的社?；鹈媾R著不同的挑戰(zhàn)。雖然近年來社?；鹨?guī)模穩(wěn)步提升，但剔除財政補貼后，全國社?；鹗杖刖陀谥С鲆?guī)模。從收支增速來看，近年來社保支出規(guī)模持續(xù)快速提升，2018—2023年社保支出5年復(fù)合增速為8.1%，已超過同期社保收入7.1%的復(fù)合增速。

與此同時，社會保險在地方統(tǒng)籌制度下，地區(qū)間社會保障能力和償付水平差異較大。由于各地區(qū)人口年齡結(jié)構(gòu)、人口流動狀況存在差異，不同地區(qū)間的養(yǎng)老保險負擔(dān)壓力苦樂不均，不利于社會公平。

而在養(yǎng)老服務(wù)體系方面，“未備先老”的狀況凸顯。與發(fā)達國家相比，我國老年人健康狀況不容樂觀，健康預(yù)期壽命較短，為68.5歲；老年人患慢性病的比重大，78%以上的老年人至少患有一種以上慢性病。但當(dāng)前機構(gòu)的護理床位量、一線的護理員和專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)管理人員數(shù)量，都與需求間存在巨大缺口。

截至2023年末，我國現(xiàn)存各類養(yǎng)老機構(gòu)擁有床位約820.1萬張，與2.97億的老年人口總量相比，養(yǎng)老機構(gòu)床位數(shù)占比僅為2.76％，意味著，平均1000名老年人中，僅有約27名老人能夠享受養(yǎng)老機構(gòu)的專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)，遠不能滿足我國4500多萬失能、半失能老年人的入住需求。此外，我國專業(yè)化的護理人員需求缺口超過2000萬?；鶎幼o理人員專業(yè)技能缺乏，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)供給不足。

另一方面，近年我國民眾的預(yù)期壽命大幅提高，活力老人增加，但退休年齡還停留在上世紀50年代初制定的初級標準，養(yǎng)老金負擔(dān)加重。據(jù)2023年國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，我國55—59歲年齡段的勞動參與率僅為56.1%；相比之下，西方發(fā)達國家退休年齡普遍在65歲左右，而這一年齡段的老年人在許多發(fā)達國家仍然是勞動力市場的重要部分。這反映出我國在老年人力資源利用上，存在潛力挖掘不足的問題。

當(dāng)然，根據(jù)黨和國家相關(guān)政策，我國正按照自愿、彈性原則，穩(wěn)妥有序推進漸進式延遲法定退休年齡改革，并對社保領(lǐng)域多項工作作出了部署。

從“老有所養(yǎng)”到“老有所樂”

南風(fēng)窗：在這樣的背景下，“健康老齡化”成為國際社會的共識，如何理解“健康老齡化”？讓健康老齡化落地，需要哪些相應(yīng)的支撐？

汪泓：我們講預(yù)期壽命，是指一個人能活多久。但健康預(yù)期壽命，是指老年人能健康、有活力、有尊嚴、有興趣地生活的年齡。自1990年哥本哈根世界老齡大會提出以“健康”為主的健康老齡化概念后，這一概念經(jīng)歷三次演變，逐漸成為國際社會的共識。

2020年，世界衛(wèi)生組織執(zhí)行委員會提出《2020—2030年健康老齡化行動十年》，將健康老齡化定義為發(fā)展和保持老年健康生活所需的功能能力的過程，功能能力意味著有能力按照自己的價值觀去做人做事。這標志著，全球?qū)τ诶淆g化的認識和應(yīng)對策略進入了新階段——更加注重老年人的實際需求和潛力，以及如何通過多方面的努力，實現(xiàn)老年人的健康和福祉。我們不僅在乎老年人的身心健康，也要讓整個社會注重老年人的價值，認識到老年人是社會經(jīng)濟不可或缺的一個整體。

這也對我國老齡產(chǎn)業(yè)提出了相應(yīng)要求。2023年，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模達10萬億元。盡管市場潛力巨大，但老齡產(chǎn)業(yè)投入多、產(chǎn)出慢、周期長、風(fēng)險高、盈利弱，回報的時間線讓人望而生畏，使得老齡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出需求廣、投資長、參與率低、產(chǎn)業(yè)鏈長四方面的特征。

在這樣的背景下，今年國務(wù)院辦公廳發(fā)布1號文件《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》（以下簡稱《意見》），希望將“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”化為增進民生福祉、推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的新支點。

南風(fēng)窗：根據(jù)《意見》和社會需要，當(dāng)前我國銀發(fā)經(jīng)濟面臨怎樣的機遇和挑戰(zhàn)？未來該產(chǎn)業(yè)大概會呈現(xiàn)一個怎樣的發(fā)展態(tài)勢？

汪泓：銀發(fā)經(jīng)濟由于兼具市場性和公益性，其性質(zhì)較為特殊，福利性大、利潤小、風(fēng)險大，導(dǎo)致其短期內(nèi)政策性依賴問題突出，能動性不足，需要政策進行相應(yīng)激勵。但在政策實施上，由于目前的銀發(fā)經(jīng)濟邊界模糊，涵蓋范圍及產(chǎn)業(yè)過多，而相關(guān)政策和布局較為籠統(tǒng)，相關(guān)政策的激勵效果便難以預(yù)測。短期內(nèi)，需要對這一產(chǎn)業(yè)進一步細化規(guī)劃和布局。

長期來看，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)更面臨付費機制待完善、產(chǎn)業(yè)發(fā)展核心競爭力需培育等問題。由于大部分老年人注重性價比，在老年人完全自費的情況下，他們的消費需求是較難激發(fā)的。此外，由于市場仍處于起步階段，缺乏完善的服務(wù)標準和市場規(guī)范，產(chǎn)品標準化和服務(wù)規(guī)范化明顯滯后，銀發(fā)經(jīng)濟相關(guān)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品仍然較少，服務(wù)質(zhì)量和行業(yè)監(jiān)管需加強。

可以預(yù)見，未來我國銀發(fā)經(jīng)濟將會從生存型需求轉(zhuǎn)為發(fā)展型需求。老年人在科技支持、健康管理、財產(chǎn)安全、情感歸屬和自我實現(xiàn)等多維度的需求，潛力巨大。

對許多中青年居民來說，養(yǎng)老金的籌備和積累效果，在眼前的經(jīng)濟壓力和生活需求面前不易顯現(xiàn)。他們更傾向于投資理財，而非購買個人養(yǎng)老金。個人養(yǎng)老金存在“開戶熱、繳費冷”的情況。

據(jù)預(yù)測，到2030年，我國老齡產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將超過20萬億元，涵蓋養(yǎng)老服務(wù)、健康醫(yī)療、文化娛樂等領(lǐng)域。這也要求企業(yè)在供給結(jié)構(gòu)層面由單一向多元轉(zhuǎn)變。

南風(fēng)窗：目前，銀發(fā)經(jīng)濟領(lǐng)域應(yīng)聚焦的方向有哪些？

汪泓：未來，銀發(fā)經(jīng)濟有以下方向值得業(yè)界關(guān)注。

基本保障方面，需要優(yōu)化多層次保障體系。高端需求有市場化養(yǎng)老服務(wù)供給，中端需求有普惠型養(yǎng)老服務(wù)供給，保障型需求有基本養(yǎng)老服務(wù)供給。高端型、普惠型、基本型養(yǎng)老服務(wù)三者互為補充，才能形成多元主體責(zé)任共擔(dān)、老齡化風(fēng)險梯次應(yīng)對、老齡事業(yè)人人參與的格局。

康養(yǎng)方面，需要進一步發(fā)展高品質(zhì)的醫(yī)療健康服務(wù)業(yè)，機構(gòu)和社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)業(yè)態(tài)需要進一步完善。除優(yōu)化醫(yī)療資源布局、全面推進緊密型區(qū)域醫(yī)共體建設(shè)、推動城市醫(yī)療資源下沉外，還建議構(gòu)建以長期護理保險為基礎(chǔ)、以配套商業(yè)護理保險為補充的多元照護體系。

科技賦能養(yǎng)老方面，我們留意到，AI與互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化技術(shù)，或能更好地整合分散的養(yǎng)老資源，實現(xiàn)共享養(yǎng)老與智慧養(yǎng)老。此外，科技創(chuàng)新亦拓寬老年消費市場賽道，老年康復(fù)輔助器具市場、老年教育市場、智慧養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)市場均有更多想象。尤其在老年教育市場，更從娛樂型向賦能型轉(zhuǎn)型，注重對老年人思想、健康與技能的賦能。

養(yǎng)老娛樂消費方面，智慧文娛旅游受追捧，緊跟老年文旅新賽道。目前中老年人群的基數(shù)大概在2.8億到4.8億，旅游消費人群占比約30%，客單價約為5000元，可見老年文旅是一個發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌觥６鴮?、精、小模式，高度匹配銀發(fā)人群需求，布局企業(yè)數(shù)量增速迅猛，傳統(tǒng)旅游公司也緊跟趨勢。

養(yǎng)老金融方面，需要加快推動保險和銀行企業(yè)布局養(yǎng)老金融，促進保險類頭部企業(yè)如中國太保、中國人壽等加持養(yǎng)老金融賽道，拓展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，打造一批市場信譽度高的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，提高養(yǎng)老金融市場消費熱度，完善養(yǎng)老金融市場的激勵機制和監(jiān)管體系。

最后是城鄉(xiāng)適老化改造。老年宜居產(chǎn)業(yè)覆蓋面廣，如今，許多領(lǐng)域都面臨適老化改造的新機遇。從老齡地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、老齡宜居服務(wù)產(chǎn)業(yè)到居家適老化改造，如適老化設(shè)計、智能家居解決方案等，均是重要的發(fā)展方向。

養(yǎng)老保障：兼顧市場與民生

南風(fēng)窗：如今，我國落地個人養(yǎng)老金已近兩年，其對我國養(yǎng)老保障體系有怎樣的影響？

汪泓：個人養(yǎng)老金制度的推出，旨在補充現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體系，增強個人儲蓄養(yǎng)老的能力。截至2023年5月25日，個人養(yǎng)老金開戶3743.51萬人，繳費900多萬人，繳費總額約208億元。但當(dāng)前，個人養(yǎng)老金吸引力尚顯不足。

由于養(yǎng)老金問題具有長期性，對許多中青年居民來說，養(yǎng)老金的籌備和積累效果，在眼前的經(jīng)濟壓力和生活需求面前不易顯現(xiàn)。他們更傾向于投資理財，而非購買個人養(yǎng)老金。個人養(yǎng)老金存在“開戶熱、繳費冷”的情況。

另一方面，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老壓力差距較大。現(xiàn)如今，我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險平均水平已達3500元左右，而我國的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險平均水平只有不到200元。繳納的金額不同，所以累計到個人賬戶的養(yǎng)老金差距也就不同，日積月累，最后的養(yǎng)老金差距也就越來越大。

針對以上情況，養(yǎng)老金融產(chǎn)品、服務(wù)有以下的改進方向：

一是，推進個人養(yǎng)老金制度的稅收優(yōu)惠，適時推進免稅政策。我國可以借鑒智利、美國和加拿大等國家的養(yǎng)老金稅收經(jīng)驗，結(jié)合我國當(dāng)前EET的發(fā)展狀況，可探索EET和TEE兩種稅收方式并存的發(fā)展模式向EEE轉(zhuǎn)變，覆蓋高收入、中低收入群體，擴大稅收優(yōu)惠的覆蓋面；其次，可借鑒新農(nóng)合的發(fā)展模式，個人繳納部分金額，政府按照一定比例進行補貼，充分調(diào)動居民參加個人養(yǎng)老金的積極性；抑或者針對低收入群體，采取免稅政策，按照家庭收入狀況，在個人養(yǎng)老金繳納部分給予1比1的配套補貼，增加個人配置養(yǎng)老金的吸引力度。另外，可以以家庭為單位，擴大養(yǎng)老金收益范圍，可由配偶和子女直接繼承。

二是，個人養(yǎng)老金制度未來可以考慮引入默認制。合理設(shè)置默認投資選項，有助于幫助投資者克服“惰性”和“選擇困難”，引導(dǎo)長期養(yǎng)老資金投資于長期投資策略產(chǎn)品。美國2006年推出默認投資選項（QDIA）后，DC計劃參與者極端化配置的情況逐漸得到了改善，資產(chǎn)配置趨于合理。因此，我國可以借鑒美國私人養(yǎng)老金經(jīng)驗，個人養(yǎng)老金制度未來可以考慮引入“默認定投”機制。默認制度可以幫助投資者自動進行養(yǎng)老投資，同時也允許投資者退出默認機制，保留靈活度和自由度，增加投資者的參與率和覆蓋面。

發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟如同一場溫柔的變革，將改變我們對老年生活的理解，為老年人帶來更加豐富、多元、有尊嚴的晚年生活，也為我們對社會的理解帶來更多新的啟示。

三是，推出多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，促進創(chuàng)新。推出更多適合不同風(fēng)險承受能力的金融產(chǎn)品，如低風(fēng)險的養(yǎng)老儲蓄型保險和穩(wěn)健收益的養(yǎng)老投資產(chǎn)品，提供個性化的養(yǎng)老金融服務(wù)和規(guī)劃建議，以滿足不同人群的需求。

盡管個人養(yǎng)老金制度已經(jīng)初步落地并取得了一定進展，但要真正緩解城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老壓力，還需要進一步完善政策、創(chuàng)新產(chǎn)品、加強宣傳和優(yōu)化服務(wù)。通過系統(tǒng)性改進，個人養(yǎng)老金制度有望在未來更好地服務(wù)于廣大居民，提升整體養(yǎng)老保障水平。

南風(fēng)窗：由于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老待遇支付差距較大，未來如何優(yōu)化養(yǎng)老保障結(jié)構(gòu)，確保各類群體“老有所養(yǎng)”？

汪泓：當(dāng)前，我國已從政策方面具備較為完備的保障體系，即城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險體系和城鄉(xiāng)居民保險體系，對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老進行兜底。

我們也在探討，因農(nóng)民在城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的個人繳交部分金額很少，如何保障其未來養(yǎng)老？除有專項補貼的低保戶、五保戶外，對于一些家里有一定財產(chǎn)，但沒有工作，以務(wù)農(nóng)為主的農(nóng)民，提升其養(yǎng)老待遇支付，有兩種方式。

在社會保障方面，一是盡可能將這些務(wù)農(nóng)為主的農(nóng)民納入工作群體，使其成為有工作的農(nóng)民，提高其繳納城鎮(zhèn)職工保險的程度。當(dāng)前，很多農(nóng)業(yè)用地被農(nóng)場收購，在這種情況下，可以考慮由農(nóng)場雇傭農(nóng)民參與生產(chǎn)勞動。若農(nóng)民已喪失工作能力，也可以考慮使其通過土地流轉(zhuǎn)方式獲取相應(yīng)報酬。

國家需要進一步做好托底，持續(xù)推動多支柱養(yǎng)老體系的建設(shè)，逐步提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金的標準，建立養(yǎng)老金的動態(tài)調(diào)整機制，使其保持相對穩(wěn)定的購買力。

此外，更多地幫助和吸引養(yǎng)老保障弱勢群體參與個人養(yǎng)老金制度。在政策激勵上，為養(yǎng)老保障弱勢群體提供財政補貼，如對低收入人群的個人養(yǎng)老金繳費給予政府配比，減輕個人繳費負擔(dān)。在產(chǎn)品設(shè)計方面，建議設(shè)計簡單易懂的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，推出適合低收入群體的低門檻個人養(yǎng)老金儲蓄計劃，鼓勵他們定期小額存款，以形成長期儲蓄習(xí)慣。

發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟如同一場溫柔的變革，將改變我們對老年生活的理解，為老年人帶來更加豐富、多元、有尊嚴的晚年生活，也為我們對社會的理解帶來更多新的啟示。