二手車金融市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇、挑戰(zhàn)及對(duì)策分析

李夢(mèng)博

【摘 ?要】2019年6月，國(guó)家發(fā)展改革委印發(fā)頒布了《推動(dòng)重點(diǎn)消費(fèi)品更新升級(jí)暢通資源循環(huán)利用實(shí)施方案（2019-2020年）》，將重點(diǎn)聚焦于汽車、家電、消費(fèi)電子產(chǎn)品領(lǐng)域，其中重點(diǎn)提出了關(guān)于二手車消費(fèi)的明確要求。受到二手車行業(yè)規(guī)模擴(kuò)大、消費(fèi)者需求增加等多方面因素的影響，二手車金融市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，可謂正式邁入了“藍(lán)海時(shí)代”。但我國(guó)二手車金融市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，存有弊端的市場(chǎng)體系和較弱的監(jiān)管力度等所帶來(lái)的挑戰(zhàn)需要尋找優(yōu)化路徑予以解決。

【Abstract】In June 2019， the National Development and Reform Commission issued the "Implementation Plan to Promote the Renewal and Upgrading of Key Consumer Products and Smooth Resource Recycling （2019-2020）"， focusing on the fields of cars， household appliances and consumer electronic products， in which the explicit requirements on the consumption of used cars are put forward. Affected by many factors such as the expansion of the used car industry and the increase of consumer demand， the scale of the used car financial market has expanded， and it can be said that it has officially entered the "blue ocean era". However， China's used car financial market is not yet developed to maturity， and the challenges brought by the defective market system and weak regulation need to find an optimized path to solve them.

【關(guān)鍵詞】二手車金融市場(chǎng);發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展建議

【Keywords】used car financial market; development status; development suggestions

【中圖分類號(hào)】F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2021）07-0096-02

1 二手車金融市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)遇

第一，二手車市場(chǎng)發(fā)展帶動(dòng)配套的二手車金融市場(chǎng)發(fā)展[1]。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年，中國(guó)二手車交易量達(dá)1492萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)8%，中國(guó)二手車市場(chǎng)交易額在過(guò)去8年間實(shí)現(xiàn)了20.5%的年復(fù)合增長(zhǎng)率。隨著電商的發(fā)展運(yùn)用、行業(yè)結(jié)構(gòu)的深入優(yōu)化、消費(fèi)人群觀念的轉(zhuǎn)變等因素，二手車市場(chǎng)的交易額將持續(xù)擴(kuò)大。在二手車的產(chǎn)業(yè)鏈上，就目前來(lái)說(shuō)，最有價(jià)值的部分聚焦在二手車金融上。在新車這一較為標(biāo)準(zhǔn)化的市場(chǎng)中，交易量都集中于幾個(gè)汽車經(jīng)銷商手中，在新車金融這一部分中，金融機(jī)構(gòu)大多以商業(yè)銀行、汽車金融公司為主，而在二手車這一錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)中，二手車金融將擁有更大的發(fā)展空間。

第二，未來(lái)相關(guān)政策的引入與相關(guān)機(jī)制的完善促進(jìn)二手車金融產(chǎn)品的改善與創(chuàng)新。就二手車臨時(shí)產(chǎn)權(quán)登記制度而言，商家將二手車收購(gòu)之后，會(huì)為每一輛二手車匹配一個(gè)編碼，用編碼代替車的號(hào)牌在市場(chǎng)中進(jìn)行流通，這使得二手車的經(jīng)銷商一般在有足夠的資金情況下即可收購(gòu)二手車，不受其他購(gòu)車條件的限制，降低二手車金融市場(chǎng)在流通環(huán)節(jié)對(duì)二手車的流通與管理成本。在二手車金融市場(chǎng)中，不同車商差異化的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)所導(dǎo)致的差價(jià)則會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)于二手車金融市場(chǎng)的不信任，認(rèn)為定價(jià)信息不透明，而標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的引入，將在一定程度上降低二手車的估值偏差，從而也降低了二手車金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。此外，隨著二手車購(gòu)車主對(duì)汽車金融需求的增加，央行和銀保監(jiān)會(huì)自2018年起提高了對(duì)二手車貸款的放款比例，這進(jìn)一步促進(jìn)了二手車金融市場(chǎng)的發(fā)展。隨著利好政策的出臺(tái)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，預(yù)計(jì)未來(lái)2022年金融滲透率將會(huì)提高到37%左右，我國(guó)二手車金融市場(chǎng)具有較為明朗的發(fā)展空間。

第三，二手車金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，消費(fèi)者接受度與需求度逐步提高。二手車金融是向車行和車主提供服務(wù)的，金融產(chǎn)品需要從他們的需求出發(fā)進(jìn)行設(shè)計(jì)。隨著二手車金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也在逐步開發(fā)設(shè)計(jì)更加成熟、符合盈利模式的金融產(chǎn)品[2]，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)人員也積極配合，拓展二手車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，注重消費(fèi)者的消費(fèi)便利。隨著消費(fèi)人群消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變和二手車電商的發(fā)展，在消費(fèi)者的消費(fèi)方式中，借貸占比逐漸增加，甚至已發(fā)展成為最主要的一種消費(fèi)方式，在二手車金融市場(chǎng)上即體現(xiàn)為消費(fèi)者金融購(gòu)車需求的增加。當(dāng)前，在消費(fèi)主體現(xiàn)金流短缺的情況下，二手車金融產(chǎn)品將受到消費(fèi)者的青睞，具有較高的需求度和接受度。

2 二手車金融市場(chǎng)發(fā)展的挑戰(zhàn)

2.1 二手車金融市場(chǎng)尚不成熟，信貸及風(fēng)控體系不完善

二手車金融市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)由于一味追求放貸的速度而忽視了對(duì)申請(qǐng)人是否滿足標(biāo)準(zhǔn)的審查，外加該市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)尚未接入征信系統(tǒng)，對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)難以有更深層的調(diào)查，使得在銀行不滿足標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法貸款的申請(qǐng)人通過(guò)這些金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，甚至有時(shí)會(huì)出現(xiàn)同一申請(qǐng)人多次重復(fù)借貸的現(xiàn)象，在信貸體系上暴露出的問(wèn)題將為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多的壞賬風(fēng)險(xiǎn)從而造成嚴(yán)重的損失。

2.2 二手車金融市場(chǎng)評(píng)估系統(tǒng)不成熟，金融資產(chǎn)尚未實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化

二手車金融資產(chǎn)是否實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，主要在于二手車的價(jià)值評(píng)估方面，然而二手車的價(jià)值評(píng)估受到多方面因素的影響，如相關(guān)車輛大數(shù)據(jù)的收集情況，這其中包括車輛的使用年限、行駛的里程數(shù)、車型保有量、車輛品牌的價(jià)值度以及車輛的保養(yǎng)狀況等，另外，其還受到相關(guān)人才的數(shù)量和專業(yè)度、評(píng)估系統(tǒng)的成熟度等多方面的影響。我國(guó)二手車金融市場(chǎng)作為一個(gè)初步發(fā)展起來(lái)的市場(chǎng)，在這些影響因素之下，它的專業(yè)化、系統(tǒng)化、完備化程度尚未達(dá)到較高水平，導(dǎo)致該市場(chǎng)中金融資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展受限，盡管相關(guān)政策的引入使其標(biāo)準(zhǔn)化有所發(fā)展，但相較于國(guó)際上二手車金融市場(chǎng)相對(duì)發(fā)達(dá)的國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)的二手車金融市場(chǎng)評(píng)估系統(tǒng)尚未全方位實(shí)現(xiàn)較為有效的提升。

2.3 二手車金融市場(chǎng)參與主體良莠不齊，金融亂象頻發(fā)

二手車市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大帶動(dòng)二手車金融的發(fā)展，但在該領(lǐng)域尚未形成較為完備的監(jiān)管體系，這便給一些不規(guī)范的小額貸款公司以可乘之機(jī)，他們進(jìn)入該市場(chǎng)中，在監(jiān)管力度較弱和統(tǒng)一規(guī)范難度較大的情況下便易引發(fā)金融亂象。如在二手車貸款過(guò)程中的“空白合同”現(xiàn)象，合同中沒(méi)有任何交易條款等內(nèi)容，購(gòu)車人被蒙騙，在未知曉全貌的情況下簽訂合同，隨后這些貸款公司以各種理由進(jìn)行不合規(guī)收費(fèi)，甚至有消費(fèi)者在還貸時(shí)還會(huì)增加額外貸款金額……在如何高效統(tǒng)一地對(duì)該市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范這一問(wèn)題上，還需要更多的時(shí)間去嘗試與總結(jié)。

3 推動(dòng)二手車金融市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策

第一，確立統(tǒng)一的二手車評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及二手車評(píng)估信息系統(tǒng)[3]。在目前很多二手車價(jià)值評(píng)估上，仍然受到較多的人為主觀因素影響，各機(jī)構(gòu)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)有所差別，二手車作為二手車金融市場(chǎng)的交易標(biāo)的，應(yīng)當(dāng)規(guī)范其價(jià)值的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，這便需要該市場(chǎng)中的相關(guān)企業(yè)、監(jiān)管部門、專業(yè)科研機(jī)構(gòu)等一同商定統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，可將二手車的各種影響價(jià)值的因素列出，對(duì)每種因素下的不同情況編制不同的定價(jià)方案。

第二，在二手車金融市場(chǎng)中建立起與二手車經(jīng)銷商合作共贏的關(guān)系。在二手車金融市場(chǎng)中，二手車的交易成功與否，與經(jīng)銷商的關(guān)系密切，經(jīng)銷商能夠促成二手車金融市場(chǎng)的交易，但同時(shí)，也為市場(chǎng)帶來(lái)了一些風(fēng)險(xiǎn)。因此，在金融產(chǎn)品方面，定價(jià)要符合二手車金融市場(chǎng)的環(huán)境，波動(dòng)幅度要在合理的范圍內(nèi)，且要具有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在交易過(guò)程中產(chǎn)生的利潤(rùn)可以按事先約定的比例進(jìn)行分配，實(shí)現(xiàn)與經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)和利益的一體化。車商還應(yīng)注意簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提升自身的服務(wù)水平，要時(shí)刻注意對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，做好相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，在復(fù)雜的大市場(chǎng)環(huán)境下做好精準(zhǔn)管理，實(shí)現(xiàn)與二手車經(jīng)銷商的合作共贏。

第三，市場(chǎng)的相關(guān)參與者應(yīng)當(dāng)優(yōu)化系統(tǒng)、更新流程，并且尋找車商與購(gòu)車人的利益平衡點(diǎn)。如前文所述，如果金融機(jī)構(gòu)想要增加客源數(shù)量，就必須提高其貸款的通過(guò)率，這會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的增加，降低通過(guò)率則很有可能失去經(jīng)銷商。因此，在風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)上，市場(chǎng)的相關(guān)參與者要調(diào)整對(duì)于購(gòu)車人的風(fēng)控手段，將反欺詐、信用管理與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)相結(jié)合。在審批效率方面，既要提高貸款的通過(guò)效率，又要提高貸款的拒絕效率，在滿足客戶貸款需求的同時(shí)，尋找與車商之間的利益平衡點(diǎn)。

第四，降低費(fèi)用成本，提高二手車金融市場(chǎng)的獲利能力。在消費(fèi)者市場(chǎng)中，客戶數(shù)量整體上所呈現(xiàn)的逐漸上漲的趨勢(shì)，將會(huì)為相關(guān)方帶來(lái)相當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，扭轉(zhuǎn)當(dāng)前的虧損現(xiàn)狀。然而在面向企業(yè)或者商業(yè)領(lǐng)域內(nèi)特定范圍的用戶市場(chǎng)中，競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn)在盈利，盈利代替發(fā)展速度成為制勝之本。因此，對(duì)于二手車金融市場(chǎng)相關(guān)參與主體而言，可以通過(guò)規(guī)模優(yōu)勢(shì)來(lái)降低獲取資金的費(fèi)用成本，通過(guò)針對(duì)經(jīng)銷商特色定制不同的特色合作合同，打通獲取客戶的便利途徑。

4 結(jié)語(yǔ)

二手車的交易離不開金融需求，隨著二手車交易市場(chǎng)的逐步發(fā)展，規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，二手車金融市場(chǎng)也將逐步地發(fā)展起來(lái)。隨著一系列政策的出臺(tái)和相關(guān)文件的頒布，政府對(duì)二手車金融市場(chǎng)的重視程度也在逐漸提高，二手車金融市場(chǎng)的外部環(huán)境在向好發(fā)展，外加當(dāng)代年輕消費(fèi)群體對(duì)于二手車金融市場(chǎng)中產(chǎn)品較高的接納度，該市場(chǎng)將有相當(dāng)可觀的發(fā)展空間。但由于其作為新興市場(chǎng)，也存有系統(tǒng)不完善、體系不健全、市場(chǎng)秩序不規(guī)范等弊端。在發(fā)展過(guò)程中，市場(chǎng)中的參與主體需配合政府做好相關(guān)政策的落實(shí)工作和自身運(yùn)營(yíng)模式的改善，相互配合，發(fā)揮市場(chǎng)特有優(yōu)勢(shì)，共同做好二手車金融市場(chǎng)的發(fā)展與規(guī)范工作。

【參考文獻(xiàn)】

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【3】楊項(xiàng)坤.互聯(lián)網(wǎng)+背景下國(guó)內(nèi)二手車市場(chǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新研究——以瓜子二手車為例[D].濟(jì)南：山東師范大學(xué)，2019.