一個(gè)富有活力與效率的新金融業(yè)正漸行漸近

未來(lái)的銀行必然會(huì)走向個(gè)性化時(shí)代，科技進(jìn)化及銀行凈息差收窄已預(yù)示著變化的趨勢(shì)。未來(lái)的金融可能不是一個(gè)場(chǎng)所，但它仍然是一種不可或缺的服務(wù)。未來(lái)的金融家，或是懂科技的金融專(zhuān)家，或是懂金融的科技專(zhuān)家，因此終身學(xué)習(xí)、持續(xù)充電、勤于思考、敢于實(shí)踐是其知識(shí)不斷迭代更新的關(guān)鍵。

我認(rèn)識(shí)以理先生是在《亞洲銀行家》剛進(jìn)入中國(guó)的2001年。這是一個(gè)中國(guó)銀行業(yè)科技變化巨大、令人眼花繚亂的時(shí)代。以理先生和他的《亞洲銀行家》見(jiàn)證了這個(gè)時(shí)代?；叵肫甬?dāng)年工商銀行首家創(chuàng)新，將分散在全國(guó)的36個(gè)數(shù)據(jù)中心整合成一個(gè)，這個(gè)舉動(dòng)收到了意想不到的成功。它迅速改變了傳統(tǒng)分散作業(yè)的模式，實(shí)現(xiàn)了后臺(tái)業(yè)務(wù)處理工廠(chǎng)化、集約化和規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，此后總行的金融交易中心、單證中心、報(bào)表中心、電子銀行中心、電話(huà)銀行中心、短信平臺(tái)、遠(yuǎn)程授權(quán)中心建立和運(yùn)營(yíng)，個(gè)人金融、信用卡、財(cái)富管理、貴金屬交易快速發(fā)展，極大地削減了成本和提高了效率。如報(bào)表集中編制一項(xiàng)改革，就釋放出入員3萬(wàn)名，每年減少人力成本支出近60億元。2023年工商銀行收入成本比為26.9%，低于國(guó)際同業(yè)20多個(gè)百分點(diǎn)。2000年時(shí)，工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅為30.8億元，到2023年中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1500多億元，增長(zhǎng)了50倍。盡管銀行業(yè)在金融科技方面進(jìn)步飛快，但是20年來(lái)整個(gè)金融科技進(jìn)步更快，支付領(lǐng)域出現(xiàn)大量創(chuàng)新，改變了人們的現(xiàn)金使用習(xí)慣。2023年，我國(guó)電子支付筆數(shù)為1.25萬(wàn)億筆，金額4000萬(wàn)億元。從支付總額看銀行業(yè)占據(jù)了90%，但從支付筆數(shù)來(lái)看，非銀行支付機(jī)構(gòu)占比80%，達(dá)到1萬(wàn)億筆。而在20多年前，這類(lèi)機(jī)構(gòu)根本還沒(méi)誕生。

以理先生在他的著作《偉大的轉(zhuǎn)型：金融個(gè)性化重塑全球銀行業(yè)》中記錄了金融歷史的變遷。正如他所言，在世界上出現(xiàn)了金融和科技之后，就出現(xiàn)了科技在金融上的運(yùn)用。一部金融發(fā)展史就是金融不斷創(chuàng)新的過(guò)程。中國(guó)近20年來(lái)金融科技進(jìn)步飛速，極大地改變了金融的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和流程。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化改革正如火如荼，銀行業(yè)迅速轉(zhuǎn)型，從網(wǎng)點(diǎn)大堂的智能服務(wù)機(jī)器人到系統(tǒng)后臺(tái)的精準(zhǔn)客戶(hù)畫(huà)像，從追求豐富流量入口的單一模式到聚焦于數(shù)據(jù)治理、底層技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。智能投顧改善了資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)，遠(yuǎn)程移動(dòng)技術(shù)顛覆了銀行營(yíng)業(yè)服務(wù)模式。20年前的數(shù)據(jù)集中，又悄然地走向分布式數(shù)據(jù)系統(tǒng)。管控好資產(chǎn)轉(zhuǎn)化中的風(fēng)險(xiǎn)是信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的難題，大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能提升了資產(chǎn)轉(zhuǎn)化過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力，銀行嘗試通過(guò)學(xué)習(xí)積累勝敗經(jīng)驗(yàn)，模擬人腦的機(jī)制來(lái)判斷、決策信貸，使金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)決策和戰(zhàn)略制定從依賴(lài)經(jīng)驗(yàn)向依據(jù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變。

銀行在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)不會(huì)保持優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵在于是不是能成為掌握數(shù)據(jù)的強(qiáng)者，是不是能認(rèn)清大數(shù)據(jù)時(shí)代的新特征并采取新舉措，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，重新發(fā)展和塑造新的經(jīng)濟(jì)金融關(guān)系，找到適合自己銀行模式的客戶(hù)群體，并依據(jù)大數(shù)據(jù)分析防范金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)銀行商業(yè)價(jià)值鏈和產(chǎn)品價(jià)值鏈向外擴(kuò)展延伸，深刻改變金融服務(wù)供給模式，重塑銀行業(yè)的生態(tài)和競(jìng)爭(zhēng)格局。銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)不再限于單純的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，還包括金融科技、組織、制度、文化等硬實(shí)力和軟實(shí)力的綜合競(jìng)爭(zhēng)。

以理先生的新書(shū)展示了未來(lái)我們所面臨的挑戰(zhàn)，并且警示了未來(lái)的金融危機(jī)。未來(lái)的銀行面臨著跨界機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，銀行的競(jìng)爭(zhēng)者可能不是熟悉的同行和同事，而是新的金融科技參與者。未來(lái)的銀行必然會(huì)走向個(gè)性化時(shí)代，科技進(jìn)化及銀行凈息差收窄已預(yù)示著變化的趨勢(shì)。未來(lái)的金融可能不是一個(gè)場(chǎng)所，但它仍然是一種不可或缺的服務(wù)。未來(lái)的金融家，或是懂科技的金融專(zhuān)家，或是懂金融的科技專(zhuān)家，因此終身學(xué)習(xí)、持續(xù)充電、勤于思考、敢于實(shí)踐是其知識(shí)不斷迭代更新的關(guān)鍵。金融科技亦在不斷進(jìn)化中，人們?yōu)榻裉斓慕鹑诳萍假潎@、歡呼，但明天、后天會(huì)有更新、更難以預(yù)見(jiàn)的金融科技誕生，可以預(yù)見(jiàn)變化的周期會(huì)越來(lái)越短，它們也必然會(huì)一次次沖擊現(xiàn)有的金融業(yè)態(tài)，對(duì)金融業(yè)形成長(zhǎng)期的、深刻的挑戰(zhàn)。

未來(lái)最有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，必然會(huì)應(yīng)時(shí)應(yīng)需而變，除舊布新、革故鼎新，導(dǎo)致不同銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的代際差距拉開(kāi)。以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能為代表的新一代信息技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，本質(zhì)上是一場(chǎng)關(guān)于金融信息的傳輸、接收、分析、處理技術(shù)的革命，它將進(jìn)一步打破金融交易和服務(wù)在時(shí)間和空間上的限制，帶來(lái)客戶(hù)需求偏好的改變、服務(wù)的便利性和覆蓋面擴(kuò)大，帶來(lái)服務(wù)水平和客戶(hù)體驗(yàn)大幅提升，帶來(lái)商業(yè)模式、理念和金融文化上的一系列變化。金融的消費(fèi)、支付、授信和融資核心功能開(kāi)始進(jìn)入相互融合、相互促進(jìn)的新階段，導(dǎo)致傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)漸行漸遠(yuǎn)，而一個(gè)富有活力與效率的新金融業(yè)正漸行漸近。（本文為《偉大的轉(zhuǎn)型：金融個(gè)性化重塑全球銀行業(yè)》推薦序一）