金融科技浪潮下，你的錢(qián)袋子安全嗎？

金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分，也是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要前提和基礎(chǔ)。防范風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。伴隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，科技與金融深度融合，提高了金融服務(wù)的效率，變革了金融機(jī)構(gòu)的體系，豐富了金融產(chǎn)品的種類(lèi)，拓寬了金融市場(chǎng)的邊界。以ChatGPT為代表的生成式人工智能更是深刻影響著金融獲客、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控的方式，掀起了金融新時(shí)代的浪潮。

在金融科技領(lǐng)域，我國(guó)處于世界領(lǐng)先地位。中央金融工作會(huì)議提出做好五篇大文章，其中科技金融位于首位，數(shù)字金融也有一席之地。然而，新型技術(shù)不斷涌入金融領(lǐng)域的同時(shí)，也引入了新型的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，有些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是之前從未出現(xiàn)過(guò)的，也有些是在科技時(shí)代被放大的。科學(xué)技術(shù)本身具有一定的知識(shí)壁壘，非專(zhuān)業(yè)人士無(wú)法在短期內(nèi)深刻理解和熟練應(yīng)用，而這些技術(shù)一旦被不法分子掌握，則風(fēng)險(xiǎn)管控也變得難上加難。因此，金融行業(yè)尤其需要重視科技時(shí)代的金融安全問(wèn)題，深刻認(rèn)識(shí)科技發(fā)展對(duì)金融安全的挑戰(zhàn)，不斷提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以有效的策略應(yīng)對(duì)變化的金融環(huán)境。對(duì)于個(gè)人而言，我們更需要重視科技時(shí)代的金融安全問(wèn)題，以確保財(cái)富得到安全、穩(wěn)健的管理。在面對(duì)復(fù)雜的金融環(huán)境時(shí)，我們需要保持冷靜和理性，以有效的策略來(lái)應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

科技發(fā)展背后的金融安全大考

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度加大

首先，科學(xué)技術(shù)本身具有復(fù)雜性，隨著技術(shù)迭代更新，不同技術(shù)之間相互組合，使得金融科技系統(tǒng)內(nèi)部的潛在風(fēng)險(xiǎn)難以被直接觀察和理解，所以科技時(shí)代的金融風(fēng)險(xiǎn)更具有隱蔽性，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的難度也隨之加大。比如，利用AI換臉、偽造視頻冒充他人，可能會(huì)繞過(guò)活體檢驗(yàn)系統(tǒng)的防御，令人臉識(shí)別系統(tǒng)真假難辨。

其次，金融科技市場(chǎng)發(fā)展迅速，新的商業(yè)模式和產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，這些創(chuàng)新可能在短時(shí)間內(nèi)吸引大量用戶(hù)和資金，但是其潛在風(fēng)險(xiǎn)可能需要一段時(shí)間才能顯現(xiàn)出來(lái)，這也進(jìn)一步加大了金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的難度。

此外，金融科技的風(fēng)險(xiǎn)迭代速度可能超過(guò)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的預(yù)期，金融犯罪的手段層出不窮，導(dǎo)致風(fēng)控手段和監(jiān)管規(guī)則滯后，更增加了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理的難度。

2.風(fēng)險(xiǎn)處置要求提高

首先，科技時(shí)代的金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)越來(lái)越多。一方面，科技時(shí)代的金融主體更多，不僅有金融機(jī)構(gòu)還有技術(shù)公司等其他實(shí)體，風(fēng)險(xiǎn)可能由某一主體無(wú)意間引入，卻增加了金融系統(tǒng)整體的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，在強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)個(gè)性化、差異化、多樣化的情況下，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)越來(lái)越復(fù)雜，鏈條越來(lái)越長(zhǎng)，所涉及的環(huán)節(jié)越來(lái)越多，但在每個(gè)環(huán)節(jié)可能引入的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也就越來(lái)越多。因此，科技時(shí)代的金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率可能會(huì)更高，處置難度也就加大。

其次，金融科技風(fēng)險(xiǎn)傳播的速度變得更快。一方面，科技的快速發(fā)展使得全球金融高度關(guān)聯(lián)，風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍的傳導(dǎo)速度加快。金融機(jī)構(gòu)的局部危機(jī)可能會(huì)影響到整個(gè)金融系統(tǒng)，一個(gè)國(guó)家的金融系統(tǒng)動(dòng)蕩也會(huì)拖累其他國(guó)家的關(guān)聯(lián)系統(tǒng)。比如，一個(gè)技術(shù)故障或安全漏洞在某個(gè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，可能在短時(shí)間內(nèi)就擴(kuò)散到全球的金融市場(chǎng)。另一方面，信息的高速傳播，使得負(fù)面輿情迅速蔓延，給流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理造成壓力。比如，美國(guó)硅谷銀行在宣布虧損后，引發(fā)了儲(chǔ)戶(hù)的恐慌式存款提取，在48小時(shí)內(nèi)經(jīng)歷了從試圖自救到宣布破產(chǎn)的戲劇性變化，從一家資本充足的金融機(jī)構(gòu)最終淪落為破產(chǎn)銀行。因此，科技時(shí)代留給金融風(fēng)險(xiǎn)處置的時(shí)間窗口越來(lái)越短。

3.數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重加劇

數(shù)據(jù)是金融科技的核心資源要素，金融活動(dòng)高度依賴(lài)數(shù)據(jù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)是科技時(shí)代金融要警惕的最重要的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型之一。技術(shù)公司、金融機(jī)構(gòu)、用戶(hù)等金融科技的參與主體，本身的特征以及彼此之間的互動(dòng)產(chǎn)生了海量的信息數(shù)據(jù)。這些信息既為完善金融服務(wù)提供了寶貴價(jià)值，同時(shí)數(shù)據(jù)在收集、處理、存儲(chǔ)和傳輸過(guò)程中也形成了很多風(fēng)險(xiǎn)。

首先，重要信息易被篡改。一方面是內(nèi)部人員的操作風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中可能會(huì)被不法分子截獲、竊取，并進(jìn)行篡改或破壞，引發(fā)數(shù)據(jù)損壞、丟失、失真。

其次，隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前數(shù)字時(shí)代一個(gè)日益凸顯的問(wèn)題。用戶(hù)指紋、臉部等生物信息以及社交信息在金融科技中大量使用，無(wú)論是企業(yè)高管的個(gè)人信息，還是普通用戶(hù)的隱私，都可能成為不法分子的目標(biāo)。

4.極易形成數(shù)字鴻溝

金融科技還易形成數(shù)字鴻溝。由于數(shù)字化程度的不同，導(dǎo)致不同群體之間在獲取金融服務(wù)、使用金融產(chǎn)品以及享受金融便利方面存在差距。

首先，這種差距體現(xiàn)在城鄉(xiāng)之間，存在于不同年齡、職業(yè)、教育水平和收入群體之間。一些金融科技創(chuàng)新可能無(wú)法覆蓋到邊緣地區(qū)、老年群體、殘障人士。金融數(shù)字鴻溝的存在，可能會(huì)加劇貧富分化，不利于共同富裕的實(shí)現(xiàn)。

其次，算法歧視可能存在于不同金融機(jī)構(gòu)之間。金融科技應(yīng)用模型內(nèi)嵌算法越來(lái)越復(fù)雜，需要算力支持、數(shù)據(jù)支撐，這些都對(duì)金融機(jī)構(gòu)的科技能力提出了更高的要求。一些小型金融機(jī)構(gòu)由于技術(shù)、資金等條件的限制，與大型金融機(jī)構(gòu)之間在數(shù)字化能力和服務(wù)水平上存在差距，加劇了信息不對(duì)稱(chēng)，從而錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)。

科技時(shí)代，金融業(yè)如何應(yīng)對(duì)金融安全？

1.加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是改善寬帶建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備等硬件條件，以強(qiáng)大的算力支撐大數(shù)據(jù)和大模型。二是建設(shè)快速、便捷的支付體系，實(shí)現(xiàn)資金的快速流動(dòng)和配置，降低交易成本；建立高效結(jié)算體系，提高市場(chǎng)效率。三是提高金融基礎(chǔ)設(shè)施的自主獨(dú)立性，降低對(duì)進(jìn)口設(shè)備的依賴(lài)，同時(shí)注重專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)，避免關(guān)鍵技術(shù)受制于人。

2.用大數(shù)據(jù)技術(shù)做好風(fēng)控

一是提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，通過(guò)采集和處理大量的數(shù)據(jù)，包括內(nèi)外部數(shù)據(jù)，如信用報(bào)告、行為數(shù)據(jù)、社交媒體信息等，構(gòu)建全面、精準(zhǔn)的客戶(hù)畫(huà)像，識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，將風(fēng)控前置。二是提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)模型。三是提高風(fēng)控效率，通過(guò)持續(xù)監(jiān)控客戶(hù)的行為和交易，及時(shí)響應(yīng)市場(chǎng)變化，快速更新風(fēng)險(xiǎn)模型，敏捷調(diào)整風(fēng)控策略。

3.金融監(jiān)管做到與時(shí)俱進(jìn)

一是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要?jiǎng)討B(tài)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)變化和風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)更新法律法規(guī)，以適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境，避免“偽創(chuàng)新”監(jiān)管套路。二是在全球化的市場(chǎng)中，金融監(jiān)管需要加強(qiáng)國(guó)際合作，積極參與全球金融治理，共同應(yīng)對(duì)跨境金融風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)波動(dòng)。三是強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管這“五大監(jiān)管”，以提升監(jiān)管的前瞻性、精準(zhǔn)性和有效性，不給不法分子留有可乘之機(jī)。

4.科技與傳統(tǒng)共存于金融

一是提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量。保留人工、現(xiàn)金和存折等傳統(tǒng)服務(wù)方式，以滿足老年人、聽(tīng)障人士、視障人士等弱勢(shì)群體的金融需求，用傳統(tǒng)金融服務(wù)兜底。二是做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，通過(guò)教育培訓(xùn)等方式，逐步提高公眾的金融素養(yǎng)和數(shù)字技能，協(xié)助他們做好過(guò)渡。三是厘清金融科技的社會(huì)倫理關(guān)系，認(rèn)清金融是本質(zhì)，科技是手段，讓科技為金融所用，使金融科技的發(fā)展更符合我國(guó)國(guó)情和發(fā)展階段的需要。

投資者如何應(yīng)對(duì)金融安全挑戰(zhàn)？

在探討金融安全挑戰(zhàn)時(shí)，作為個(gè)人投資者，我們應(yīng)當(dāng)深思如何構(gòu)筑堅(jiān)固的投資防線，以抵御各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)。接下來(lái)，讓我們探討一些有效的策略，助力我們確保投資的穩(wěn)健與安全。

1. 認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)與目標(biāo)

我們需要認(rèn)識(shí)到金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，并明確自己的投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。了解自己的財(cái)務(wù)狀況和投資目標(biāo)，是制定合適投資策略的第一步。同時(shí)要避免盲目追求高收益，根據(jù)自己的實(shí)際情況制定合適的投資計(jì)劃。

2. 持續(xù)學(xué)習(xí)與了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)

持續(xù)學(xué)習(xí)和了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)是至關(guān)重要的。金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，新的投資機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)也不斷涌現(xiàn)。我們可以通過(guò)學(xué)習(xí)最新數(shù)字技術(shù)和專(zhuān)業(yè)投資課程等方式，不斷提升自己的投資知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能，以便更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。

3. 資產(chǎn)配置與多樣化投資

要注重資產(chǎn)配置和多樣化投資。通過(guò)將資金分散投資到不同的資產(chǎn)類(lèi)別和行業(yè)，進(jìn)而降低單一資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高整體投資組合的穩(wěn)定性。此外，我們還要根據(jù)市場(chǎng)情況和自身需求，適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置，以保持投資組合的平衡和適應(yīng)市場(chǎng)變化。

4. 理性和冷靜的投資心態(tài)

保持理性和冷靜的投資心態(tài)也非常重要。投資是一項(xiàng)長(zhǎng)期活動(dòng)，我們不應(yīng)該被市場(chǎng)的短期波動(dòng)所影響，而要保持冷靜和理性，堅(jiān)定自己的投資信念和策略。這樣在面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)時(shí)，才會(huì)有足夠的耐心和信心不被市場(chǎng)情緒所左右，做出明智的投資決策。

5. 尋求專(zhuān)業(yè)投資顧問(wèn)的幫助

我們可以考慮尋求專(zhuān)業(yè)的投資顧問(wèn)的幫助。專(zhuān)業(yè)的投資顧問(wèn)具有豐富的投資經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，能夠?yàn)槲覀兲峁﹤€(gè)性化的投資建議和風(fēng)險(xiǎn)管理方案。通過(guò)與專(zhuān)業(yè)的投資顧問(wèn)合作，我們可以獲得更專(zhuān)業(yè)的指導(dǎo)和支持，提高投資決策的準(zhǔn)確性和效果。

總之，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為金融行業(yè)帶來(lái)了服務(wù)效率的提升和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，但同時(shí)也使得金融安全面臨新的挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要在科技應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)防控之間做好平衡，需要與科技企業(yè)通力合作，通過(guò)制度建設(shè)和技術(shù)創(chuàng)新，運(yùn)用科技手段提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，防范化解科技帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全和穩(wěn)定，促進(jìn)金融的健康可持續(xù)發(fā)展。作為個(gè)人投資者，則需要保持警惕和理性，持續(xù)學(xué)習(xí)最新科學(xué)技術(shù)并了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，保持理性和冷靜的投資心態(tài)，這樣才能在復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)中穩(wěn)健前行。