數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代數(shù)字人民幣的發(fā)展路徑研究

摘 要：隨著我國進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大數(shù)據(jù)、5G網(wǎng)絡(luò)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)正推動(dòng)著社會的不斷發(fā)展和繁榮，數(shù)字人民幣（DCEP）作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的新興產(chǎn)物，在促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程中起推動(dòng)作用，但我國數(shù)字人民幣仍處于初步發(fā)展階段，在實(shí)際發(fā)行和流通中依然存在著問題。本文對數(shù)字人民幣和第三方支付的概念、發(fā)展歷程和現(xiàn)狀等做出概述，將兩者的優(yōu)劣勢進(jìn)行比較分析，相比之下，數(shù)字人民幣在技術(shù)依賴與市場滲透方面存在較大劣勢，結(jié)合第三方支付的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從國家、金融機(jī)構(gòu)、社會公眾等多角度為數(shù)字人民幣發(fā)展提出針對性建議，并對數(shù)字人民幣未來發(fā)展提出展望，以期為相關(guān)政策制定和實(shí)踐提供有益參考，使數(shù)字人民幣更有效地推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì)；數(shù)字人民幣；第三方支付；數(shù)字貨幣；支付體系

中圖分類號：F822 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2024）09（a）--04

1 概念界定

1.1 數(shù)字人民幣

1.1.1 數(shù)字人民幣概念

數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，指定運(yùn)營商參與運(yùn)營和向民眾兌換，以廣義的賬戶為基礎(chǔ)支持銀行賬戶松耦合功能，與人民幣現(xiàn)金等價(jià)兌換，共同構(gòu)成法定貨幣體系，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名[1]，屬于M0的范疇。

1.1.2 數(shù)字人民幣發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

數(shù)字人民幣的研發(fā)始于2014年，中國人民銀行開始探索發(fā)行法定貨幣的可能性，成立法定數(shù)字貨幣研究小組，開展法定數(shù)字貨幣相關(guān)研究工作；2016年，中國人民銀行提出發(fā)行數(shù)字貨幣的初步設(shè)想，開始搭建中國第一代法定數(shù)字貨幣概念原型；于2019年，我國數(shù)字人民幣開始進(jìn)入試點(diǎn)階段，并在深圳、蘇州、雄安、成都及2022北京冬奧會場景開展試點(diǎn)測試[2]；2020年，數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，增加6個(gè)新的試點(diǎn)地區(qū)，長沙、青島、上海、海南、西安、大連 ，在全國版圖上形成了“10+1”格局；2021年7月，中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布數(shù)字人民幣白皮書；2022年人民銀行、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會共同發(fā)布《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》[3]，推進(jìn)法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)研制；2023年，我國開展數(shù)字人民幣跨境消費(fèi)嘉年華活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣跨境繳稅；2024年3月，中國人民銀行發(fā)布境外來華人士數(shù)字人民幣支付指南，境外來華人士可以下載使用數(shù)字人民幣APP境外版（e-CNY APP）。

截至2024年，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)范圍已擴(kuò)展至17省市26地。總體來看，各地交易規(guī)模保持增長態(tài)勢。中國人民銀行福建省分行的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年12月末，福建省開立數(shù)字人民幣錢包累計(jì)達(dá)853.89萬個(gè)，交易筆數(shù)達(dá)到8531.98萬筆、交易金額為3513.60億元，使用數(shù)字人民幣支付商戶有44.28萬個(gè)，2023年數(shù)字人民幣交易額、商戶門店數(shù)分別同比增長27.56%、76.21%。2月底召開的蘇州數(shù)字人民幣試點(diǎn)暨數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作會議顯示，截至2023年末，蘇州累計(jì)開立個(gè)人錢包超2916萬個(gè)，開立對公錢包194萬個(gè)；全年交易金額超3萬億元，占江蘇省交易量的九成以上[4]。

1.2 第三方支付

1.2.1 第三方支付概念

第三方支付是信譽(yù)與實(shí)力兼?zhèn)涞臋C(jī)構(gòu)與各大銀行簽約，再通過銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口進(jìn)行對接，目的是促成交易雙方交易的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式[5]。公眾出于日常生活需要會將資金暫時(shí)存放在第三方支付，其貨幣屬性為M1，隨著用戶量的增加和需求的變化，一些貨幣基金應(yīng)運(yùn)而生，其貨幣屬性為M2。

1.2.2 第三方支付發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

我國第三方支付發(fā)展經(jīng)歷了從初步探索到成熟發(fā)展多個(gè)階段。1999年，北京首信和上海環(huán)迅這兩個(gè)企業(yè)成為中國最早一批的第三方支付企業(yè)[6]，但互聯(lián)網(wǎng)普及程度較低，第三方支付發(fā)展緩慢且規(guī)模小，影響力弱；2004年，阿里巴巴推出了支付寶，并在淘寶購物平臺的推動(dòng)下，第三方支付的交易規(guī)模呈飛速增長趨勢，但在這一階段缺乏規(guī)范完善的法律制度。在支付寶成立后，一系列類似支付寶的平臺應(yīng)運(yùn)而生，如微信支付、網(wǎng)銀在線等，以其顯著優(yōu)勢被億萬用戶使用，第三方支付行業(yè)表現(xiàn)出快速增長的趨勢，步入了持久且穩(wěn)定的“黃金”發(fā)展期。2005年，國家陸續(xù)發(fā)布一系列政策措施用于鼓勵(lì)規(guī)范第三方支付發(fā)展，第三方支付企業(yè)在有利的時(shí)機(jī)和環(huán)境中不斷拓展業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展多樣性經(jīng)營。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和普及，相關(guān)制度也在逐漸完善，第三方支付的社會認(rèn)可度不斷提高，其規(guī)模不斷擴(kuò)大，步入成熟發(fā)展階段。在這一階段，移動(dòng)支付開始普及，逐漸成為第三方支付規(guī)模最大的業(yè)務(wù)類型，至2019年，移動(dòng)支付交易規(guī)模占比已達(dá)62.8%，成為當(dāng)今社會最主流的支付方式。同時(shí)，央行相繼發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等文件，第三方支付處于強(qiáng)監(jiān)管狀態(tài)下。

中國支付清算協(xié)會2024年最新數(shù)據(jù)顯示，第三方支付市場交易規(guī)模持續(xù)增長，2023年全年處理交易總額達(dá)到150萬億元，同比增長20%。移動(dòng)支付作為增長最快的細(xì)分市場，其交易額占比超過70%。

2 數(shù)字人民幣與第三方支付優(yōu)劣勢比較

2.1 數(shù)字人民幣優(yōu)勢

2.1.1 權(quán)威性

數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行管理的法定數(shù)字貨幣，與紙幣具有同等地位，由國家信用背書[7]，受到國家層面的法律保障，具備法定有償性的特點(diǎn)；并且，數(shù)字人民幣采取的是中心化管理，采用雙層運(yùn)營模式，中央銀行對其支付交易體系以及所在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位監(jiān)控管理，不僅有利于保障整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，還能明確數(shù)字人民幣在我國經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位；同時(shí)數(shù)字人民幣有利于推動(dòng)人民幣國際化進(jìn)程，維護(hù)我國在金融領(lǐng)域的獨(dú)立性和主導(dǎo)權(quán)。與傳統(tǒng)貨幣相比，數(shù)字人民幣的幣值更為穩(wěn)定，在流通中更為方便快捷，有效緩解效率低，速度慢的傳統(tǒng)問題，在境外大額交易中占據(jù)優(yōu)勢，能夠提高人民幣的國際化發(fā)展程度，有利于瓦解美元的霸權(quán)體系。此外，數(shù)字人民幣促進(jìn)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為新型貨幣形式，促進(jìn)金融科技的發(fā)展和創(chuàng)新，推動(dòng)金融體系向更加智能化和高效化方向發(fā)展。

圖1 數(shù)字人民幣發(fā)行與流通體系

2.1.2 安全性

數(shù)字人民幣的安全性在全方位得到了保障，能為用戶提供一個(gè)安全可靠的支付環(huán)境。在技術(shù)層面上，數(shù)字人民幣采用先進(jìn)的區(qū)塊鏈等高標(biāo)準(zhǔn)加密技術(shù)，防止交易記錄被篡改或竊取，確保交易過程中的機(jī)密性和安全性。在信息保護(hù)層面上，數(shù)字人民幣具有可控匿名性的特征，有效地控制了平臺泄露用戶個(gè)人敏感信息以及大數(shù)據(jù)殺熟的問題，并且通過數(shù)字證書和數(shù)字身份的認(rèn)證，能夠驗(yàn)證參與交易各方的身份，確保交易的真實(shí)性和合法性。在國家監(jiān)管層面上，我國建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)，交易記錄存儲在區(qū)塊鏈上，央行可以實(shí)時(shí)監(jiān)控交易信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理可疑交易，降低支付風(fēng)險(xiǎn)，有效防范洗錢、逃稅等違法行為，提高金融監(jiān)管的效果。數(shù)字人民幣的安全性既考慮到技術(shù)層面的安全，也兼顧了用戶信息和國家監(jiān)管層面的規(guī)范，為我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定提供了重要保障。

2.1.3 便捷性

數(shù)字人民幣更具便捷性，從G端角度出發(fā)，央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣在流通中，通過點(diǎn)對點(diǎn)的方式進(jìn)行加密傳遞，不會出現(xiàn)破損和偽造的情況[8]，有效地減少了紙質(zhì)的印制和流通成本，降低管理難度，流通效率顯著提高。此外，中央銀行可以通過數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)更精確的貨幣政策調(diào)控，例如通過編程支付功能實(shí)現(xiàn)定向刺激和控制流動(dòng)性。從B端角度出發(fā)，企業(yè)使用數(shù)字人民幣進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易可以大幅減少傳統(tǒng)支付方式中的手續(xù)費(fèi)和交易成本，為中小微企業(yè)融資難等問題提供新的解決方案，有效降低融資門檻和融資成本，增強(qiáng)市場競爭力。從C端角度出發(fā)，數(shù)字人民幣的“雙離線支付”可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)轉(zhuǎn)賬、無接觸支付，提高支付的便利性和效率，適應(yīng)現(xiàn)代社會快節(jié)奏的生活方式，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)有效打破了支付寶和微信支付的壟斷現(xiàn)象，提高了市場競爭力，讓更多人選擇適合自己的支付方式[9]。

2.2 數(shù)字人民幣劣勢

2.2.1 技術(shù)依賴性

數(shù)字人民幣作為一種基于科學(xué)技術(shù)的貨幣形式，它的設(shè)計(jì)和運(yùn)作高度依賴各項(xiàng)先進(jìn)技術(shù)，但是任何復(fù)雜的技術(shù)系統(tǒng)都會出現(xiàn)故障或被黑客攻擊的可能性，這會導(dǎo)致資金出現(xiàn)損失以及個(gè)人隱私泄露等重大問題。隨著技術(shù)的迭代更新，舊系統(tǒng)無法與新技術(shù)完全兼容，需要定期更新以適應(yīng)新的標(biāo)準(zhǔn)和需求，容易產(chǎn)生大量的時(shí)間成本和費(fèi)用。數(shù)字人民幣的使用需要配套的基礎(chǔ)設(shè)施，比如穩(wěn)定的電力供應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)鏈接以及能夠支持?jǐn)?shù)字人民幣操作的智能設(shè)備，這在一定程度上限制了數(shù)字人民幣的普及和應(yīng)用。

2.2.2 市場滲透性

數(shù)字人民幣從2019年便開始在全國各地試點(diǎn)推廣，但是許多用戶更傾向于使用第三方支付平臺或現(xiàn)金支付，2023年，數(shù)字人民幣的總交易額為1.8萬億，交易次數(shù)為9.5億筆，相較之下，僅在2022年，微信、支付寶等第三方支付平臺交易額就達(dá)到337.87萬億，交易總次數(shù)更是高達(dá)10241.81億筆，完全壓倒了數(shù)字人民幣；并且，我國2018年末到2023年末M0余額統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分別是7.32萬億元、7.72萬億元、8.43萬億元、 9.08萬億元、10.47萬億元和11.34萬億元，可以看出我國居民對現(xiàn)金的使用依然為增長趨勢。此外，在商戶中的市場滲透率也依然較低，商戶對于支付系統(tǒng)的選擇通?；诔杀拘б娣治鲆约邦櫩推?，說服大量商家接入數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)存在較大挑戰(zhàn)；數(shù)字人民幣使用流程較為復(fù)雜，支付場景不夠豐富，缺失個(gè)性化體驗(yàn)服務(wù)等無法吸引到用戶，對數(shù)字人民幣推廣起限制作用。

2.3 第三方支付優(yōu)勢

2.3.1 普惠性

隨著第三方支付的普及發(fā)展，中國人民銀行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2023年，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)達(dá)到121.23萬億筆，金額340.25萬億元，按可比口徑同比分別增長17.02%和11.46%，其整體交易規(guī)模穩(wěn)步增長；我國第三方支付市場份額主要集中在支付寶和微信支付兩大平臺，其合計(jì)市場份額超過90%，不管是經(jīng)營者還是消費(fèi)者，大多數(shù)選擇使用第三方支付進(jìn)行交易。其次，支付寶和微信支付都與各自的生態(tài)系統(tǒng)緊密結(jié)合，分別擁有龐大的用戶基礎(chǔ)和豐富的服務(wù)場景，與用戶產(chǎn)生緊密聯(lián)系，在交易過程中為個(gè)體與個(gè)體、個(gè)體與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間架起橋梁，在生活生產(chǎn)、金融服務(wù)乃至產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展等諸多領(lǐng)域都發(fā)揮著十分重要的作用。

2.3.2 規(guī)范性

我國對第三方支付出臺了一系列相關(guān)的法律法規(guī)，對第三方支付進(jìn)行全方位、多層次、立體化的監(jiān)督管理，保障支付市場穩(wěn)定健康發(fā)展。一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)需要具備一定的合規(guī)條件，獲得相應(yīng)的支付業(yè)務(wù)許可證，對市場的高質(zhì)量發(fā)展起一定保障作用，相應(yīng)的法律法規(guī)明確規(guī)定了第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，避免了其與金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交叉和沖突，降低了市場風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，規(guī)范的法律體系有效地保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益，防范金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.3.3 創(chuàng)新性

第三方支付通過不斷的技術(shù)創(chuàng)新和擴(kuò)展服務(wù)范圍，使支付應(yīng)用場景更加豐富和多元化，從最初的網(wǎng)上購物支付到線下實(shí)體店、公共交通、跨境支付等，極大地便利了用戶的日常生活和工作，為用戶和商家創(chuàng)造了更多的價(jià)值。并且，第三方支付能在很大程度上滿足市場和用戶的需要，提高用戶使用的滿意度，比如，除了基本的支付功能外，第三方支付平臺還提供賬單管理、財(cái)務(wù)規(guī)劃、信用支付、投資理財(cái)?shù)纫幌盗性鲋捣?wù)，根據(jù)用戶的消費(fèi)習(xí)慣，提供個(gè)性化服務(wù)，也為特殊群體提供無障礙支付解決方案。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，未來第三方支付還將出現(xiàn)更多前所未有的創(chuàng)新形式，提高支付的整體效率和安全水平。

2.4 第三方支付劣勢

2.4.1 安全風(fēng)險(xiǎn)性

一方面，第三方支付占據(jù)較大的市場份額，積累了大量的用戶數(shù)據(jù)和個(gè)人隱私信息，一旦出現(xiàn)賬戶盜用或系統(tǒng)漏洞，就會導(dǎo)致用戶出現(xiàn)重大的財(cái)產(chǎn)損失和信息泄露等問題，削弱使用者對第三方支付平臺的信任度和體驗(yàn)感；另一方面，第三方支付平臺通常處理大量的金融交易，一旦遭受重大網(wǎng)絡(luò)攻擊，可能會引發(fā)連鎖反應(yīng)，影響到整個(gè)金融市場的運(yùn)作。

2.4.2 監(jiān)管挑戰(zhàn)性

一是第三方支付市場競爭激烈，支付寶、微信支付占據(jù)90%以上的市場，僅剩10%的市場由200多家第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行爭奪，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要平衡創(chuàng)新和競爭，防止市場壟斷和不公平競爭；二是第三方支付業(yè)務(wù)常常涉及跨境交易，不同國家和地區(qū)的法律法規(guī)差異大，并且可能被用于洗錢和資助恐怖主義等犯罪活動(dòng)，監(jiān)管難度增加；三是第三方支付行業(yè)違法犯罪活動(dòng)層出不窮，截至2023年末，第三方支付領(lǐng)域罰沒總金額超過62億元，累計(jì)被注銷支付牌照機(jī)構(gòu)達(dá)85家，可見第三方支付行業(yè)仍需加強(qiáng)監(jiān)管。

3 數(shù)字人民幣發(fā)展路徑探索

3.1 從國家角度

3.1.1 推動(dòng)科學(xué)技術(shù)革新，優(yōu)化創(chuàng)新環(huán)境

加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新是數(shù)字人民幣不斷發(fā)展的必要條件，要持續(xù)投入資源進(jìn)行技術(shù)研發(fā)，特別是區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等領(lǐng)域，構(gòu)建安全防護(hù)體系，定期開展壓力測試和安全評估，確保數(shù)字人民幣的安全性和穩(wěn)定性，培養(yǎng)專業(yè)知識型人才，推動(dòng)底層技術(shù)和頂層設(shè)計(jì)進(jìn)一步完善，促進(jìn)數(shù)字人民幣技術(shù)升級。

3.1.2 制定相應(yīng)的法律法規(guī)，保障金融體系健康發(fā)展

數(shù)字人民幣的發(fā)展需要建立一套完善的法律法規(guī)體系來規(guī)范其運(yùn)作，制定專門針對數(shù)字人民幣的法律，防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，同時(shí)，形成統(tǒng)一高效的監(jiān)管體系，監(jiān)管當(dāng)局也需要不斷監(jiān)測和評估數(shù)字人民幣對金融系統(tǒng)的影響，適時(shí)調(diào)整政策和監(jiān)管措施，為數(shù)字人民幣健康發(fā)展提供法制保障。

3.1.3 加強(qiáng)國際之間交流合作，促進(jìn)人民幣國際化進(jìn)程

“一帶一路”提出后，我國積極與“一帶一路”沿線國家建立經(jīng)貿(mào)合作，截至2024年，我國與共建國家的貨物貿(mào)易額達(dá)到19.5萬億元，增長2.8%，占外貿(mào)總額的比重提升1.2個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到46.6%，非金融類直接投資2240.9億元人民幣，同比增長28.4%。我國應(yīng)進(jìn)一步與“一帶一路”沿線以及RCEP國家建立雙邊貨幣互換協(xié)議，優(yōu)化跨境支付和結(jié)算的邊界通道，深化人民幣國際化發(fā)展進(jìn)程；其次，我國應(yīng)加強(qiáng)多邊機(jī)構(gòu)合作，國際貨幣基金組織（IMF）、世界銀行等國際經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)能為數(shù)字人民幣研發(fā)和推廣發(fā)揮積極作用，推動(dòng)數(shù)字人民幣在全球范圍內(nèi)的認(rèn)可和應(yīng)用；最后，需要加強(qiáng)國際監(jiān)管合作，確保數(shù)字人民幣系統(tǒng)符合國際反洗錢（AML）和打擊恐怖主義融資的標(biāo)準(zhǔn)[10]，建立健全的跨境監(jiān)管機(jī)制。

3.2 從金融機(jī)構(gòu)角度

3.2.1 發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢，健全金融體系

商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣發(fā)行、流通、兌換過程中承擔(dān)重要角色，一方面，中國人民銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況，及時(shí)調(diào)整超額準(zhǔn)備金率和金融政策，可以單獨(dú)設(shè)立數(shù)字人民幣賬戶，對數(shù)字人民幣和商業(yè)銀行現(xiàn)有工具進(jìn)行差異化管理，緩解數(shù)字人民幣對商業(yè)銀行吸收存款帶來的負(fù)面影響；另一方面，商業(yè)銀行擁有龐大的客戶群體，增強(qiáng)客戶對數(shù)字人民幣的信任度和接受度，還應(yīng)對貸款利率存款利率合理規(guī)劃，充分發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，比如智能合約產(chǎn)品、對軟硬包創(chuàng)新等，繼續(xù)拓展在B端C端的實(shí)踐探索，促進(jìn)金融市場深化和發(fā)展。

3.2.2 與第三方支付機(jī)構(gòu)通力合作，共同打造健康數(shù)字支付生態(tài)

相比之下，數(shù)字人民幣在穩(wěn)定性、安全性等方面具有先天優(yōu)勢，但在用戶體驗(yàn)、市場需求等方面還未達(dá)到第三方支付機(jī)構(gòu)的水平，需要借鑒第三方支付常年積累的經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)，與第三方支付機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制，開發(fā)兼容的技術(shù)接口，使第三方支付系統(tǒng)能無縫接入數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)，提高交易效率和穩(wěn)定性，結(jié)合第三方支付機(jī)構(gòu)的市場滲透力，共同開拓更多的應(yīng)用場景，提高有關(guān)數(shù)字人民幣知識普及力度，強(qiáng)化監(jiān)管力度和風(fēng)險(xiǎn)管理，建設(shè)更加便捷、安全、豐富的數(shù)字支付環(huán)境。

3.3 從社會公眾角度

3.3.1 增強(qiáng)社會公眾的認(rèn)知程度，完善推廣機(jī)制

數(shù)字人民幣是新興技術(shù)下的產(chǎn)物，需要通過線上線下相結(jié)合的方式，加大對數(shù)字人民幣的宣傳力度，比如數(shù)字的定義，以及數(shù)字人民幣App的使用流程等，政府可以通過發(fā)放支付優(yōu)惠券、促銷活動(dòng)等鼓勵(lì)民眾開通數(shù)字人民幣，引導(dǎo)社會公眾培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣；優(yōu)化數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在城市和農(nóng)村地區(qū)增設(shè)更多的數(shù)字人民幣接入點(diǎn)，提高數(shù)字人民幣的覆蓋面和普惠性。

3.3.2 拓寬應(yīng)用場景，打造個(gè)性化服務(wù)

隨著我國數(shù)字人民幣的試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大，應(yīng)繼續(xù)增加數(shù)字人民幣的使用場景和優(yōu)化用戶體驗(yàn)，針對不同的用戶群體制定差異化服務(wù)，對于中老年人群體及一些特殊群體，采用簡潔清晰的界面設(shè)計(jì)，并且提供相應(yīng)的操作語音和安全指導(dǎo)，創(chuàng)造無障礙支付環(huán)境。此外，數(shù)字人民幣在高校中有很大的市場潛力，可以開設(shè)關(guān)于金融科技、區(qū)塊鏈等課程，提高師生對數(shù)字人民幣認(rèn)知程度，與金融機(jī)構(gòu)合作，在校園內(nèi)推廣使用數(shù)字人民幣，打造一卡通的支付流程，使應(yīng)用場景更加多元化。

4 結(jié)語

數(shù)字人民幣作為一種新型的法定貨幣形式，雖然在當(dāng)前發(fā)展階段面臨著諸多挑戰(zhàn)，但是隨著數(shù)字技術(shù)的不斷進(jìn)步，數(shù)字人民幣擁有巨大的發(fā)展?jié)摿?，將大大提升中國金融系統(tǒng)的效率和透明度，為社會公眾帶來更便捷安全的支付體系，數(shù)字人民幣的發(fā)展將開啟中國金融新篇章，為數(shù)字時(shí)代注入新的活力，引領(lǐng)中國走向更加繁榮、開放的未來。

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