數(shù)字人民幣的發(fā)展及對(duì)商業(yè)銀行的影響探究

摘要：全球經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化浪潮洶涌而至，全球貨幣金融體系邁入數(shù)字化變革時(shí)代，數(shù)字貨幣以其迅猛的發(fā)展態(tài)勢備受矚目，在重塑金融格局、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新中扮演著日益重要的角色。在此背景下，我國央行數(shù)字貨幣的試點(diǎn)與推廣工作按下快進(jìn)鍵，運(yùn)用場景日益豐富，試點(diǎn)地域和行業(yè)范疇也在不斷加速拓寬。同時(shí)，數(shù)字人民幣的逐步運(yùn)用及推廣在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式、存貸款結(jié)構(gòu)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型及新質(zhì)生產(chǎn)力等方面產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。文章深入探討了數(shù)字人民幣雙層發(fā)行數(shù)字貨幣平臺(tái)、法償性、可控匿名性與雙離線支付功能等技術(shù)架構(gòu)與特點(diǎn)，并提出了商業(yè)銀行應(yīng)布局金融科技、拓展數(shù)字金融服務(wù)及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控與監(jiān)管合作等建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字人民幣；數(shù)字金融；商業(yè)銀行經(jīng)營管理

一、引言

從原始的物物交換，演進(jìn)至依托企業(yè)信用的錢莊體系，再到如今國家信用的法定貨幣，數(shù)字貨幣以其獨(dú)特的優(yōu)勢逐漸嶄露頭角，成為金融領(lǐng)域的新寵。數(shù)字人民幣具有無限法償性和價(jià)值特征，作為國家信用與社會(huì)共識(shí)的信用耦合，預(yù)示著未來貨幣體系的新變革。在這一背景下，商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，其業(yè)務(wù)模式和發(fā)展路徑必將受到深遠(yuǎn)影響，本文將為商業(yè)銀行在數(shù)字貨幣浪潮中的穩(wěn)健發(fā)展提供了有益的參考。

二、數(shù)字人民幣概述

（一）數(shù)字人民幣定義及發(fā)行管理

中國人民銀行2021年發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》指出，數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，是一種零售型央行數(shù)字貨幣。數(shù)字人民幣的發(fā)行與管理由央行負(fù)責(zé)，通過發(fā)行庫進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)控，確保了數(shù)字人民幣的權(quán)威性和穩(wěn)定性。同時(shí)，商業(yè)銀行作為第二層運(yùn)營主體，通過其數(shù)據(jù)庫即商業(yè)銀行庫，為公眾提供數(shù)字人民幣的存取和交易服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)了數(shù)字人民幣的廣泛應(yīng)用?？筛爬椤耙粠艃蓭烊行摹?，“一幣”即數(shù)字人民幣，由央行發(fā)行并流通；“兩庫”即發(fā)行庫與商業(yè)銀行庫，共同支撐數(shù)字人民幣的發(fā)行與流通；“三中心”則分別負(fù)責(zé)認(rèn)證、登記與大數(shù)據(jù)分析，為平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)行提供有力支撐。

（二）數(shù)字人民幣的特征

1. 數(shù)字人民幣的無限法償性

數(shù)字人民幣的無限法償性是其作為法定數(shù)字貨幣的核心特性之一，這一特性賦予了數(shù)字人民幣在流通中的絕對(duì)支付能力和不可拒收性。無限法償性意味著在任何非特別約定的交易場合中，數(shù)字人民幣都可以作為清償債務(wù)的手段，債權(quán)人必須接受，無權(quán)拒絕，這種法償性確保了數(shù)字人民幣作為法定貨幣的權(quán)威性。因而使得數(shù)字人民幣具有極高的公信力和認(rèn)可度，從而為交易雙方提供了相對(duì)穩(wěn)定的支付結(jié)算預(yù)期，可降低交易成本，提高交易效率，有利于維護(hù)金融市場的穩(wěn)定與健康發(fā)展及推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與創(chuàng)新。

2. 可控匿名性

《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》于2021年由全國人大常委會(huì)表決通過，保護(hù)個(gè)人隱私及信息安全工作滲透落實(shí)入公眾生活的方方面面，數(shù)字人民幣更是受到高度重視。相比傳統(tǒng)賬戶通過實(shí)名認(rèn)證且與銀行賬戶綁定的緊耦合形式，數(shù)字人民幣體系收集的交易信息較少，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，所有數(shù)字錢包之間有關(guān)個(gè)人信息數(shù)據(jù)對(duì)第三方或其他政府部門匿名，滿足了用戶合理的小額匿名支付和隱私保護(hù)需求。在保護(hù)合理匿名需求的同時(shí)，對(duì)支付信息實(shí)行“小額匿名、大額依法可溯”，加大對(duì)犯罪行為的打擊力度，實(shí)現(xiàn)可控匿名交易。

3. 雙離線支付

數(shù)字人民幣表現(xiàn)形態(tài)為加密字符串，具有雙離線支付功能，相比傳統(tǒng)網(wǎng)銀、第三方支付工具轉(zhuǎn)賬需要聯(lián)網(wǎng)否則無法進(jìn)行交易，交易雙方即便都處于離線狀態(tài)，只需近地交互錢包密鑰，即可完成清償貨幣債務(wù)。該功能在信號(hào)不佳或無網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下尤為便利，解決了傳統(tǒng)支付方式的局限；操作簡單，適用于老人、小孩等特殊人群，降低使用門檻；在公共交通、零售、餐飲等日常場景中提供了極大的便利性和安全性。

（三）數(shù)字人民幣的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

至2022年8月，數(shù)字人民幣已在15個(gè)?。ㄊ校┑脑圏c(diǎn)地區(qū)累計(jì)完成了3.6億筆交易，金額高達(dá)1000.4億元，顯示出廣泛的應(yīng)用前景和巨大的市場潛力。目前，首批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市在推廣數(shù)字人民幣工作中已經(jīng)碩果累累，據(jù)蘇州市人民政府發(fā)布，蘇州市2023年數(shù)字人民幣交易金額超3萬億元，占全省交易量的九成以上，累計(jì)開立個(gè)人錢包超2916萬個(gè)、落地場景111萬個(gè)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作各項(xiàng)指標(biāo)全國領(lǐng)先。

陸岷峰和施志暉（2023）進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，我國在數(shù)字人民幣的研究與發(fā)行機(jī)制上已取得了顯著進(jìn)展。相關(guān)落地方案已啟動(dòng)內(nèi)測，為全面發(fā)行奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。他們認(rèn)為，數(shù)字人民幣的應(yīng)用不僅局限于微觀層面，更宏觀地影響著經(jīng)濟(jì)調(diào)控、監(jiān)管升級(jí)及人民幣國際化進(jìn)程。在行業(yè)應(yīng)用中，數(shù)字人民幣深入滲透到消費(fèi)者、企業(yè)及政府等多個(gè)領(lǐng)域，帶來前所未有的便捷與效率。此外，施志暉和陸岷峰（2023）還指出，央行數(shù)字貨幣在跨境支付領(lǐng)域已上升為國家戰(zhàn)略，有助于提升國際支付領(lǐng)域競爭力，為跨境貿(mào)易提供更安全、高效的支付手段。同時(shí)，它也在改進(jìn)金融市場基礎(chǔ)設(shè)施方面發(fā)揮重要作用，推動(dòng)金融市場更加開放、靈活和高效。

三、數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行的積極影響

1. 助力商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型

在數(shù)字人民幣流通過程中，商業(yè)銀行應(yīng)與人民銀行共同打造統(tǒng)一移動(dòng)終端App，并開放錢包生態(tài)平臺(tái)，給用戶提供高效便利的服務(wù)。商業(yè)銀行將積極投入金融科技建設(shè)，加快軟硬件升級(jí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。從另一方面，數(shù)字人民幣的發(fā)行必將逐漸侵蝕傳統(tǒng)紙幣存量，減少商業(yè)銀行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求和相關(guān)費(fèi)用，這將推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)向技術(shù)革新和金融基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、基層網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型。

2. 提升商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)

一方面，傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)主要依賴人力、實(shí)體店面和硬件設(shè)施，營銷與管理開銷大，并受到龐大數(shù)據(jù)量及地域限制等制約，面臨諸多挑戰(zhàn)。數(shù)字人民幣流通全流程數(shù)字化，商業(yè)銀行可借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等金融科技，有效解決這些難題。另一方面，近年來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借場景和流量優(yōu)勢占據(jù)了支付入口，曾對(duì)商業(yè)銀行的零售信貸業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重沖擊。然而，數(shù)字人民幣聚焦零售場景，降低零售支付成本，其推廣和應(yīng)用將建立普惠化、通用型的全新支付體系。屆時(shí)，數(shù)字人民幣將成為商業(yè)銀行的重要流量渠道，為零售業(yè)務(wù)注入強(qiáng)勁動(dòng)力，有力推動(dòng)其零售業(yè)務(wù)的升級(jí)與發(fā)展，為銀行效益增長提供堅(jiān)實(shí)支撐。

3. 數(shù)字人民幣促進(jìn)商業(yè)銀行跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展

數(shù)字人民幣對(duì)我國商業(yè)銀行國際金融業(yè)務(wù)的開展有著積極的促進(jìn)作用。當(dāng)前我國跨境電子商務(wù)發(fā)展繁榮，但傳統(tǒng)跨境支付方式成本高、效率低，如傳統(tǒng)跨境支付包括銀行電匯、匯款公司與信用卡組織等方式，存在高手續(xù)費(fèi)、高中轉(zhuǎn)費(fèi)（涉及多個(gè)中介）、高轉(zhuǎn)賬周期、潛在的拒付和欺詐問題等痛點(diǎn)。而數(shù)字人民幣是法定貨幣，采用的是分布式賬本技術(shù)和雙層運(yùn)營體系，監(jiān)管和流通方便且安全可控。使用數(shù)字人民幣進(jìn)行跨境貿(mào)易時(shí)，能實(shí)現(xiàn)點(diǎn)與點(diǎn)對(duì)接、7×24小時(shí)、資金實(shí)時(shí)劃撥、實(shí)時(shí)到賬的零延遲跨境支付，交易單據(jù)以電子形式呈現(xiàn)出來，簡化了跨境支付的交易流程。從而，在數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)跨境支付運(yùn)行效率的提高及跨境交易成本降低的同時(shí)，將加速國內(nèi)商業(yè)銀行全球化經(jīng)營步伐，提升商業(yè)銀行跨境業(yè)務(wù)的規(guī)模效益，從需求方面拉動(dòng)商業(yè)銀行跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4. 數(shù)字人民幣有利于降低商業(yè)銀行反洗錢工作負(fù)擔(dān)

商業(yè)銀行在反洗錢與反恐融資中承擔(dān)識(shí)別客戶身份、深入調(diào)查、監(jiān)控交易、分析數(shù)據(jù)、追蹤資金等關(guān)鍵職責(zé)，確保金融安全。需建立反洗錢專設(shè)機(jī)構(gòu)，并配置專職人員從事反洗錢工作。目前，商業(yè)銀行的反洗錢工作基于KYC甄別體系，包括數(shù)據(jù)采集、檢測、甄別等功能，然而，高度依賴人工、干預(yù)能力有限、處理時(shí)效性低、系統(tǒng)自學(xué)能力弱等問題凸顯，導(dǎo)致商業(yè)銀行在反洗錢、反恐融資中面臨沉重負(fù)擔(dān)，資源投入巨大。數(shù)字人民幣天然具有反洗錢和反恐怖融資的優(yōu)勢，相比于主要洗錢犯罪工具之一的現(xiàn)金，數(shù)字人民幣具有唯一標(biāo)識(shí)和身份識(shí)別功能。在中心化管理模式下，央行掌握所有數(shù)字人民幣錢包地址和交易記錄，利用數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，可以大大地解決商業(yè)銀行反洗錢工作中鏈條繁雜隱秘、需大量人工甄別的問題，提高商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)的處理效率和智能化程度，同時(shí)反洗錢能力提升將減少違規(guī)處罰，反洗錢工作負(fù)擔(dān)進(jìn)一步減輕。

（二）給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)

1. 商業(yè)銀行支付結(jié)算方式的變革

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)往往依賴于繁瑣的銀行賬戶體系和支付系統(tǒng)，以信用收付代替現(xiàn)金收付，通過銀行賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)收付來完成付款人與收款人之間債權(quán)債務(wù)資金清算及資金調(diào)撥。數(shù)字人民幣的支付結(jié)算機(jī)制在確保交易安全的同時(shí)，操作和對(duì)賬流程相對(duì)復(fù)雜，這導(dǎo)致金額和筆數(shù)的核算存在延遲。此外，賬戶間的約束較多，特別是在交易高峰時(shí)段，網(wǎng)絡(luò)波動(dòng)可能進(jìn)一步影響支付結(jié)算的效率。然而，數(shù)字人民幣具備兩大核心優(yōu)勢。首先，其法定貨幣的法律地位賦予了其無限的法償性，確保在任何應(yīng)用場景下支付清算順暢無阻。其次，數(shù)字人民幣的電子支付屬性以加密字符串為載體，避免了物理形態(tài)的局限性。更為重要的是，數(shù)字人民幣利用分布式賬簿技術(shù)實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的逐筆實(shí)時(shí)全額結(jié)算，大大優(yōu)化了清算、對(duì)賬和結(jié)算環(huán)節(jié)，顯著減少了對(duì)人工處理的依賴。簡而言之，數(shù)字人民幣在支付結(jié)算領(lǐng)域的便捷性、統(tǒng)一性和安全性等方面超越了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)支付，為傳統(tǒng)支付結(jié)算方式帶來了強(qiáng)烈的替代效應(yīng)。商業(yè)銀行不再作為資金提供方和銀行賬戶管理方，而是作為服務(wù)機(jī)構(gòu)為個(gè)人和商戶負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣兌換和流通交易。

2. 數(shù)字人民幣可能改變商業(yè)銀行存貸款結(jié)構(gòu)

數(shù)字人民幣的推廣和流通可能會(huì)深刻改變商業(yè)銀行的存貸款結(jié)構(gòu)，對(duì)傳統(tǒng)銀行存貸款業(yè)務(wù)模式帶來前所未有的挑戰(zhàn)。在傳統(tǒng)法定貨幣階段，商業(yè)銀行憑借國家金融監(jiān)管總局的特許授權(quán)，在存款吸收和貸款發(fā)放領(lǐng)域擁有顯著的市場先發(fā)優(yōu)勢與金融牌照優(yōu)勢，這使得其他金融機(jī)構(gòu)難以直接與之進(jìn)行正面競爭。而數(shù)字人民幣去中心化的特性使得資金流動(dòng)更加自由，這不僅可能導(dǎo)致銀行存款規(guī)?？s小，還可能使得新興的數(shù)字貨幣借貸平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)對(duì)傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成直接競爭。另外，活期存款是商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中最具有成本優(yōu)勢的業(yè)務(wù)，也是開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)和綜合金融業(yè)務(wù)的重要核心。而數(shù)字人民幣定位于替代流通中的現(xiàn)金紙幣（MO），具備無限法償性和快捷支付功能，使得它在小額高頻支付領(lǐng)域具有天然的優(yōu)勢，勢必對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款份額形成一定的競爭，進(jìn)一步改變商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)。在法定數(shù)字貨幣時(shí)代，社會(huì)公眾可以繞過商業(yè)銀行，直接將存款存儲(chǔ)在中央銀行系統(tǒng)，這種轉(zhuǎn)變將使得存款結(jié)構(gòu)從“中央銀行—商業(yè)銀行—存款”向“中央銀行—存款”轉(zhuǎn)變。這種結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變加劇了商業(yè)銀行在極端情境下的擠兌風(fēng)險(xiǎn)。在金融危機(jī)、戰(zhàn)爭、高通脹或超低/負(fù)利率背景下，數(shù)字人民幣的無限兌換能力吸引儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)移存款。這引發(fā)銀行存款大量流失，銀行資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)?？s減，影響存貸款結(jié)構(gòu)，加劇金融市場的不穩(wěn)定與波動(dòng)。此趨勢對(duì)商業(yè)銀行和整體金融系統(tǒng)均產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)數(shù)字人民幣的挑戰(zhàn)和機(jī)遇的策略

（一）布局金融科技，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新

隨著數(shù)字化在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的崛起，金融科技已躍升為金融業(yè)競爭力的核心指標(biāo)。金融領(lǐng)域的發(fā)展深度和廣度日益倚重于金融科技的進(jìn)步與創(chuàng)新。在數(shù)字人民幣的“雙層”架構(gòu)下，商業(yè)銀行扮演著關(guān)鍵角色，既要儲(chǔ)存和分發(fā)數(shù)據(jù)，又要對(duì)接央行的發(fā)行庫與用戶的數(shù)字錢包，確保數(shù)字經(jīng)濟(jì)的順暢運(yùn)行。

隨著數(shù)字人民幣的大規(guī)模推出，強(qiáng)化金融科技成為商業(yè)銀行迫切需求，這將推動(dòng)商業(yè)銀行積極加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加速向數(shù)字化與智能化轉(zhuǎn)型的步伐。從硬件角度來看，商業(yè)銀行需提前做好準(zhǔn)備，對(duì)ATM、服務(wù)器、數(shù)據(jù)中心等傳統(tǒng)工具進(jìn)行升級(jí)改造，以應(yīng)對(duì)數(shù)字人民幣支付即結(jié)算的特性所帶來的對(duì)更高數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力和計(jì)算力的需求。同時(shí)，在軟件和技術(shù)層面，商業(yè)銀行在推廣和運(yùn)用數(shù)字人民幣的過程中，應(yīng)加大對(duì)區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的研發(fā)投入，實(shí)現(xiàn)科技賦能。此外，商業(yè)銀行應(yīng)前瞻性部署智能合約、加密數(shù)據(jù)處理及分布式賬本等前沿技術(shù)，以增強(qiáng)競爭力，應(yīng)對(duì)未來金融市場的挑戰(zhàn)。

（二）拓展數(shù)字金融服務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)抓住數(shù)字人民幣帶來的便捷性機(jī)遇，積極擴(kuò)展數(shù)字金融服務(wù)范疇，涵蓋移動(dòng)支付、虛擬貨幣錢包等創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足客戶日益增長的多元化金融需求。隨著數(shù)字人民幣的試運(yùn)營，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍得到了進(jìn)一步拓寬，除了原有的現(xiàn)金業(yè)務(wù)外，還涉及了更多線上和線下的多個(gè)領(lǐng)域、多場景運(yùn)用。蘇州市人民政府官網(wǎng)公布數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，蘇州市試點(diǎn)以來累計(jì)落地場景111萬個(gè)，例如，全市基本實(shí)現(xiàn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位、國企代發(fā)交通補(bǔ)貼全額數(shù)字人民幣發(fā)放，軌交全線無網(wǎng)無電數(shù)字人民幣支付應(yīng)用，相城區(qū)稅務(wù)局實(shí)現(xiàn)全稅費(fèi)種、全場景、全場所數(shù)字人民幣應(yīng)用。未來，隨著數(shù)字人民幣的普及，其應(yīng)用場景將進(jìn)一步拓寬，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了更廣闊的空間。因此，商業(yè)銀行應(yīng)深化金融科技應(yīng)用，強(qiáng)化科技對(duì)金融業(yè)務(wù)的支撐和賦能，創(chuàng)新開發(fā)出符合新時(shí)代要求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以構(gòu)建數(shù)字人民幣支付生態(tài)場景，推動(dòng)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管合作

面對(duì)數(shù)字人民幣帶來的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)提升風(fēng)險(xiǎn)管理警覺性，特別是在數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣尚處于探索階段，經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段未完全成熟的情況下，推廣和應(yīng)用數(shù)字人民幣應(yīng)采取穩(wěn)健而審慎的策略。商業(yè)銀行應(yīng)致力于構(gòu)建一套健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并深化與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，共同筑牢金融市場的穩(wěn)定與安全防線。

商業(yè)銀行需強(qiáng)化互助合作，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以有效應(yīng)對(duì)數(shù)字人民幣帶來的挑戰(zhàn)。國內(nèi)層面，應(yīng)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)深化合作，共同構(gòu)建中國數(shù)字人民幣的監(jiān)管框架，采用審慎的微觀監(jiān)管策略，制定契合商業(yè)銀行發(fā)展需要的制度規(guī)范，并設(shè)計(jì)切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。在國際層面，商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)與國際同業(yè)的合作，鑒于各國在法定數(shù)字貨幣技術(shù)路徑上的差異，攜手應(yīng)對(duì)跨境風(fēng)險(xiǎn)，共同推動(dòng)全球金融市場的穩(wěn)定與繁榮。通過國內(nèi)國際兩方面的合作努力，銀行業(yè)將能夠更有效地管理數(shù)字貨幣風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融行業(yè)的穩(wěn)健前行。

五、案例分析

（一）國內(nèi)外商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)數(shù)字人民幣的案例

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，數(shù)字人民幣作為新型支付手段，正逐漸改變著人們的生活方式和經(jīng)濟(jì)形態(tài)。面對(duì)這一變革，國內(nèi)外商業(yè)銀行紛紛采取措施，積極應(yīng)對(duì)數(shù)字人民幣帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

在中國，國家開發(fā)銀行作為重要的政策性銀行，早在數(shù)字人民幣試點(diǎn)初期就展現(xiàn)出了前瞻性的戰(zhàn)略眼光。該行積極參與數(shù)字人民幣的研發(fā)和試點(diǎn)工作，不僅與人民銀行緊密合作，共同推動(dòng)數(shù)字人民幣的技術(shù)創(chuàng)新和場景應(yīng)用，還通過內(nèi)部培訓(xùn)，提升員工對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知和操作水平。此外，國家開發(fā)銀行還積極探索數(shù)字人民幣在政策性金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，如支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、助力鄉(xiāng)村振興等，為數(shù)字人民幣的推廣和應(yīng)用貢獻(xiàn)了力量。

國際方面，新加坡星展銀行作為亞洲領(lǐng)先的商業(yè)銀行之一，也積極應(yīng)對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)展。該行深知數(shù)字人民幣不僅是中國金融創(chuàng)新的重要成果，也是全球貨幣體系數(shù)字化變革的重要趨勢。因此，星展銀行與中國多家商業(yè)銀行展開了深入合作，共同探索數(shù)字人民幣在跨境支付、貿(mào)易金融等領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。為了更好地滿足客戶需求，星展銀行不斷優(yōu)化自身的支付系統(tǒng)，提升數(shù)字人民幣交易的效率和安全性。同時(shí)，該行還加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，確保數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的合規(guī)性和穩(wěn)健性。這些舉措不僅提升了星展銀行在數(shù)字人民幣領(lǐng)域的競爭力，也為客戶提供了更加便捷、安全的金融服務(wù)。此外，星展銀行還積極參與國際數(shù)字貨幣的研究和討論，與全球同行共同探討數(shù)字貨幣的發(fā)展趨勢和挑戰(zhàn)。該行通過分享經(jīng)驗(yàn)和提出建議，為國際貨幣體系的數(shù)字化變革貢獻(xiàn)了自己的智慧和力量。

（二）案例分析與啟示

通過對(duì)上述案例的分析，可以得到以下幾點(diǎn)啟示：

商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)數(shù)字人民幣的發(fā)展。數(shù)字人民幣作為新型支付手段，具有低成本、高效率、廣覆蓋等優(yōu)勢，對(duì)于提升商業(yè)銀行的服務(wù)水平和競爭力具有重要意義。商業(yè)銀行應(yīng)抓住數(shù)字人民幣的發(fā)展機(jī)遇，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和人才培養(yǎng)，推動(dòng)數(shù)字人民幣在各項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。

商業(yè)銀行應(yīng)注重?cái)?shù)字人民幣的風(fēng)險(xiǎn)管理。數(shù)字人民幣的流通和應(yīng)用涉及諸多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如洗錢、恐怖融資等非法活動(dòng)。商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)客戶身份識(shí)別和交易監(jiān)測，確保數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的合規(guī)性和安全性。

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的合作。數(shù)字人民幣的推廣和應(yīng)用需要各方共同努力，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行的溝通協(xié)作，共同推動(dòng)數(shù)字人民幣的技術(shù)創(chuàng)新和場景應(yīng)用。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)積極與其他金融機(jī)構(gòu)開展合作，共同探索數(shù)字人民幣在更多領(lǐng)域的應(yīng)用。商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注國際數(shù)字貨幣的發(fā)展動(dòng)態(tài)。隨著全球經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化進(jìn)程加速推進(jìn)，國際數(shù)字貨幣的發(fā)展也日益受到關(guān)注。商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注國際數(shù)字貨幣的發(fā)展動(dòng)態(tài)和技術(shù)趨勢，加強(qiáng)與國際同行的交流與合作，為自身在數(shù)字貨幣領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展提供有力支持。

數(shù)字人民幣的發(fā)展給商業(yè)銀行既帶來了挑戰(zhàn)也帶來了機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)展趨勢，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)數(shù)字人民幣在各項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)與國際同行的交流與合作，共同推動(dòng)全球貨幣體系的數(shù)字化變革。

六、結(jié)語

作為科技與經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的成果，數(shù)字人民幣在理論架構(gòu)、技術(shù)支持及實(shí)際應(yīng)用等方面均呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢。銀行業(yè)應(yīng)積極應(yīng)對(duì)其帶來的諸多現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)和潛在影響，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新，拓展數(shù)字金融服務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管合作，促進(jìn)自身發(fā)展以適應(yīng)未來金融市場，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。同時(shí)，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)密切關(guān)注數(shù)字貨幣的發(fā)展趨勢，制定合理的政策框架和監(jiān)管規(guī)則，促進(jìn)數(shù)字貨幣與銀行業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]江潔，廖茂林.數(shù)字貨幣沖擊與商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略[J].銀行家，2019（12）：102-104.

[2]程雪軍.央行數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響與回應(yīng)[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2022（04）：88-96.

[3]沈佳.數(shù)字人民幣助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型[J].浙江經(jīng)濟(jì)，2022（11）：76-77.

[4]陸岷峰，周軍煜.數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展前景、變革與重構(gòu)[J].西南金融，2020（09）：3-13.

[5]宋爽，劉東民.法定數(shù)字貨幣應(yīng)用場景下的央行和商業(yè)銀行職能轉(zhuǎn)變[J].銀行家，2019（02）：87-89.

[6]趙丹丹.央行數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策建議[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2021（02）：143-149.

[7]王博，趙真真.央行數(shù)字貨幣對(duì)支付體系的影響研究[J].廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2023，38（01）：62-74.

[8]易江南.淺析數(shù)字貨幣時(shí)代下商業(yè)銀行的發(fā)展[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2023（33）：110-113.

[9]張萬偉.數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響研究[J].時(shí)代金融，2022（07）：20-24.

[10]程雪軍，法定數(shù)字貨幣沖擊下商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2023（09）：17-29.

（作者單位：國家開發(fā)銀行深圳市分行）