數(shù)字普惠金融對(duì)全國(guó)居民消費(fèi)水平的影響

摘 要：本文基于2013—2022年北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)，對(duì)數(shù)字普惠金融與我國(guó)居民消費(fèi)的內(nèi)在聯(lián)系及作用機(jī)理展開(kāi)了深入探討。為了進(jìn)一步闡釋數(shù)字普惠金融在刺激居民消費(fèi)過(guò)程中的具體作用機(jī)制，本文引入了中介變量可支配收入，并構(gòu)建了中介效應(yīng)模型進(jìn)行深入實(shí)證分析。研究表明：第一，數(shù)字普惠金融體系的不斷推廣與完善，在推動(dòng)居民消費(fèi)方面具有顯著的積極影響；第二，從各個(gè)子維度來(lái)看，數(shù)字化程度的提高對(duì)居民消費(fèi)增長(zhǎng)的推動(dòng)作用最為顯著，使用深度次之，而覆蓋廣度相對(duì)貢獻(xiàn)最?。坏谌?，在數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)的推動(dòng)作用中，可支配收入起到了重要的中介作用。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；居民消費(fèi)水平；可支配收入；中介效應(yīng)；數(shù)字化程度

中圖分類(lèi)號(hào)：F063.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2024）08（b）--04

1 引言

消費(fèi)是拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。黨的二十大報(bào)告指出，擴(kuò)大內(nèi)需是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的現(xiàn)實(shí)需要，要著力擴(kuò)大國(guó)家內(nèi)需，把促消費(fèi)作為擴(kuò)大內(nèi)需的重中之重，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。2024年第一季度，全國(guó)居民人均消費(fèi)支出額達(dá)到7299元，相較于上一年同期，名義上的增長(zhǎng)率達(dá)到8.3%。分城鄉(xiāng)來(lái)看，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出為8943元，增長(zhǎng)率為7.7%；而農(nóng)村居民的人均消費(fèi)支出則為5050元，增長(zhǎng)率為9.1%。由此可見(jiàn)，居民消費(fèi)水平在整體上保持了增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但目前我國(guó)存在青年消費(fèi)能力不足、供給端短板較突出、消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施水平待提高、儲(chǔ)蓄意愿持續(xù)增加而消費(fèi)意愿不斷降低等問(wèn)題。如何激發(fā)居民消費(fèi)潛能、擴(kuò)大國(guó)家內(nèi)需是亟待解決的問(wèn)題。

近年來(lái)，數(shù)字普惠金融憑借移動(dòng)通信、海量數(shù)據(jù)處理及云端運(yùn)算等先進(jìn)數(shù)字技術(shù)，擴(kuò)大了金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范疇和觸及面積，從而為更廣泛的群體提供便捷有效的金融服務(wù)，特別是對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的群體和發(fā)展中國(guó)家。此外，通過(guò)創(chuàng)新升級(jí)，數(shù)字金融提供了更加多元化與便捷化的電子線上支付方式，有效降低了金融服務(wù)門(mén)檻，節(jié)省了大量民眾購(gòu)物時(shí)間成本，同時(shí)為居民提供了多種新興消費(fèi)方式。數(shù)字普惠金融的蓬勃興起，不僅為“擴(kuò)內(nèi)需，促消費(fèi)”提供了新的發(fā)展方向，還為釋放消費(fèi)潛力提供了新的解決思路。由此可見(jiàn)，研究數(shù)字普惠金融與居民消費(fèi)水平影響這一課題，對(duì)于優(yōu)化國(guó)民消費(fèi)結(jié)構(gòu)、刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、推動(dòng)國(guó)家高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

2 文獻(xiàn)綜述

數(shù)字普惠金融廣泛受?chē)?guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)注，梳理已有文獻(xiàn)，相關(guān)研究主要體現(xiàn)在兩個(gè)領(lǐng)域：

第一，數(shù)字普惠金融與居民收入影響領(lǐng)域。宋曉玲（2017）[1]、屠萍萍（2024）[2]研究表明，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能有效縮小城鄉(xiāng)收入差距。楊偉明等（2020）[3]研究表明，數(shù)字普惠金融顯著提升了我國(guó)城鄉(xiāng)居民人均可支配收入水平，同時(shí)數(shù)字普惠金融通過(guò)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和創(chuàng)業(yè)行為顯著提高我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入。王姣（2022）[4]研究表明，相比于傳統(tǒng)普惠金融，數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)的推動(dòng)作用更強(qiáng)。姜美善等（2023）[5]、石玲玲等（2023）[6]、江東芳（2024）[7]研究表明，數(shù)字普惠金融明顯加速了農(nóng)村居民收入的提升。

第二，數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)能力的作用范疇。鄒新月等（2020）[8]、江紅莉等（2020）[9]、蔣竹媛（2020）[10]研究表明，數(shù)字普惠金融能增強(qiáng)居民消費(fèi)能力。肖遠(yuǎn)飛等（2020）[11]研究表明，數(shù)字普惠金融覆蓋廣度和數(shù)字化程度均能提升居民消費(fèi)能力，而使用深度表現(xiàn)出一定的制約效應(yīng)。鐘曉君等（2024）[12]研究發(fā)現(xiàn)，在數(shù)字普惠金融三大維度中，均觀察到對(duì)農(nóng)村居民服務(wù)性消費(fèi)的積極正向推動(dòng)力，但數(shù)字化程度的驅(qū)動(dòng)效應(yīng)最為顯著，覆蓋廣度次之，最后是使用深度。郭凈等（2023）[13]研究發(fā)現(xiàn)：數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)水平有直接促進(jìn)效應(yīng)。王冉等（2024）[14]研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于山東居民消費(fèi)水平的提升。呂淼鑫等（2023）[15]研究表明，數(shù)字普惠金融對(duì)內(nèi)蒙古居民消費(fèi)具有顯著的促進(jìn)作用。研究表明，數(shù)字普惠金融對(duì)河南省居民消費(fèi)水平具有積極顯著影響。張躍娟（2024）[16]研究表明，河南省居民在數(shù)字普惠金融的推動(dòng)下，其消費(fèi)水平產(chǎn)生了顯著且積極的影響。

綜上所述，已有研究從多個(gè)角度探究數(shù)字普惠金融相關(guān)問(wèn)題，為本文研究提供了一定的理論基礎(chǔ)，但也存在不足：一是研究范圍上，目前部分學(xué)者聚焦于某個(gè)省級(jí)或某個(gè)自治區(qū)進(jìn)行研究，缺乏以全國(guó)各省作為宏觀視角的研究。二是研究方法上，現(xiàn)有研究普遍研究了數(shù)字普惠金融與居民收入和居民消費(fèi)相關(guān)問(wèn)題，但運(yùn)用中介效應(yīng)模型作為切入點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)研究鮮有涉及。三是研究結(jié)論上，在子維度分析上，覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度對(duì)居民消費(fèi)的影響程度結(jié)論不統(tǒng)一。

鑒于此，本文基于《北大數(shù)字普惠金融指數(shù)（2013-2022）》提供的數(shù)字金融指數(shù)，聚焦于數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)居民消費(fèi)水平，通過(guò)構(gòu)建計(jì)量回歸模型深入探究?jī)烧咧g的影響機(jī)制。此外，本文進(jìn)一步引入中介變量，借助逐步回歸的方法進(jìn)行中介效應(yīng)實(shí)證探究，旨在為最大程度地發(fā)揮數(shù)字普惠金融的效能，為推動(dòng)居民消費(fèi)增長(zhǎng)提供一定的證據(jù)基礎(chǔ)。

3 影響機(jī)理假設(shè)

假設(shè)H1：居民消費(fèi)水平能在數(shù)字普惠金融的推動(dòng)下得以提升。

數(shù)字普惠金融借助于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等先進(jìn)數(shù)字技術(shù)，能有效降低普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、數(shù)據(jù)處理等成本，能更全面地評(píng)估個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)情況。此外，數(shù)字普惠金融的普及提高了金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，居民可以更便捷有效地獲得貸款、儲(chǔ)蓄等金融服務(wù)，從而推動(dòng)了個(gè)體及家庭的經(jīng)濟(jì)互動(dòng)，增強(qiáng)了居民的消費(fèi)潛力。

假設(shè)H2：在數(shù)字普惠金融的發(fā)展提振居民消費(fèi)過(guò)程中，人均可支配收入在其中表現(xiàn)出中介效應(yīng)。

鄒新月等（2020）[8]研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融有利于增強(qiáng)居民消費(fèi)能力。

由凱恩斯消費(fèi)理論可知，隨著收入增加，消費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加，但是消費(fèi)的增加不如收入的增加多。

4 變量選擇與模型建立

4.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

本文選取2013—2022年我國(guó)31個(gè)省的面板數(shù)據(jù)。其中，有關(guān)數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)來(lái)源于《北大數(shù)字普惠金融指數(shù)（2013—2022）》。居民消費(fèi)水平、人均可支配收入、城鎮(zhèn)化率、社會(huì)保障水平等相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局及統(tǒng)計(jì)年鑒。

4.2 變量選擇

（1）解釋變量。本文聚焦的核心解釋變量為數(shù)字普惠金融（DFI），同時(shí)引入其細(xì)分維度覆蓋廣度（DFICD）、使用深度（DFIUD）和數(shù)字化程度（DFIDL）。所有數(shù)據(jù)均取對(duì)數(shù)后計(jì)入模型。

（2）被解釋變量。本文選擇居民消費(fèi)水平（CONSP）作為被解釋變量。本文以各省居民的人均年消費(fèi)支出來(lái)作為評(píng)估居民消費(fèi)水平的指標(biāo)，將其取對(duì)數(shù)后納入計(jì)量模型。

（3）中介變量。選用人均可支配收入（CDI）作為中介變量，本文選用我國(guó)31個(gè)省份人均可支配收入用以反映居民收入狀況，數(shù)據(jù)取對(duì)數(shù)后引入計(jì)量模型。

（4）控制變量。本文選取城鎮(zhèn)化率（URBR）與社會(huì)保障支出比重（SES）作為控制變量。前者利用省份年末城鎮(zhèn)居民總數(shù)與總?cè)丝诘谋壤齺?lái)衡量城鎮(zhèn)化率；后者依照劉暢（2008）[17]的研究方法，采用社會(huì)保障與就業(yè)支出占公共財(cái)政總支出的比例作為評(píng)估社會(huì)保障程度的量化指標(biāo)。上述變量描述性統(tǒng)計(jì)如表1所示。

4.3 構(gòu)建模型

本文運(yùn)用逐步回歸法進(jìn)行中介效應(yīng)研究，構(gòu)建模型如下：

lnCONSPit=α0+α1lnDFIit+α2Controlit+μt+ψi+ζit（1）

lnCONSPit=σ0+σ1lnDFIUDit+σ2Controlit+μt+ψi+ζit（2）

lnCONSPit=χ0+χ1lnDFICDit+χ2Controlit+μt+ψi+ζit（3）

lnCONSPit=θ0+θ1lnDFIDLit+θ2Controlit+μt+ψi+ζit（4）

lnCDIit=β0+β1lnDFIit+β2Controlit+μt+ψi+ζit（5）

lnCONSPit=γ0+γ1lnDFIit+γ2CDIit+γ3Controlit+μt+ψi+ζit（6）

αk、σk、χk、θk、βk、γk為控制變量后的待估參數(shù)。ψk為個(gè)體固定效應(yīng)，μk為時(shí)間固定效應(yīng)，ζk為隨機(jī)誤差項(xiàng)。i為省份地區(qū)，t表示年份。

5 實(shí)證分析

5.1 基準(zhǔn)回歸實(shí)證分析

本文基于2013—2022年全國(guó)31個(gè)省面板數(shù)據(jù)，在控制城鎮(zhèn)化率及社會(huì)保障水平等變量的前提下，建立以數(shù)字普惠金融為核心解釋變量，各省居民消費(fèi)水平為被解釋變量的基準(zhǔn)回歸模型，旨在深入探討兩者間是否存在顯著的相關(guān)性聯(lián)系。分析結(jié)果如表2所示。

本研究選取了嶺回歸分析中的K值設(shè)定為0.1進(jìn)行實(shí)證探討，分析結(jié)果顯示，R2值均大于0.85，表明所構(gòu)建計(jì)量模型的擬合程度良好。同時(shí)本研究的數(shù)據(jù)通過(guò)了F檢驗(yàn)（Prob＞F=0.0000），拒絕原假設(shè)，表明該模型具有實(shí)際研究意義。在模型1中，實(shí)證結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融與居民消費(fèi)水平呈現(xiàn)顯著正相關(guān)關(guān)系，影響系數(shù)為0.506（p值<0.01）。此外，研究同樣說(shuō)明城鎮(zhèn)化水平的升高對(duì)居民消費(fèi)水平有著顯著的正面推動(dòng)力。然而，社會(huì)保障水平的提高對(duì)居民消費(fèi)水平有一定的抑制作用，兩者呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，其影響系數(shù)為-0.209（p值<0.01），其原因可能是近年來(lái)居民對(duì)未來(lái)收入的不確定性增加，從而導(dǎo)致儲(chǔ)蓄意愿增加而消費(fèi)意愿下降。

5.2 分維度回歸

本文分別構(gòu)建了數(shù)字普惠金融三大維度對(duì)居民消費(fèi)水平的回歸模型，結(jié)果如表2所示。在模型2、4中，研究顯示，覆蓋廣度、使用深度及數(shù)字化程度的影響系數(shù)均為正數(shù)，三者的影響系數(shù)分別為0.402（p值<0.01）、0.436（p值<0.01）、0.550（p值<0.01），顯然，數(shù)字化程度對(duì)居民消費(fèi)水平的提升效應(yīng)表現(xiàn)得最為顯著，使用深度次之，最后是覆蓋廣度。

5.3 中介效應(yīng)分析

數(shù)字普惠金融對(duì)國(guó)民消費(fèi)能力的作用途徑既包含直接效應(yīng)，也可能涉及經(jīng)由中介因素產(chǎn)生的間接影響。本研究依據(jù)既定理論假設(shè)及計(jì)量模型建構(gòu)，基于逐步回歸分析這一研究方法進(jìn)行中介效應(yīng)實(shí)證分析，結(jié)果如表3所示。

從中介效應(yīng)實(shí)證分析結(jié)果來(lái)看，在確?？刂谱兞糠€(wěn)定、時(shí)間及區(qū)域一致的前提下，由模型1可知，居民消費(fèi)水平與數(shù)字普惠金融發(fā)展水平之間存在緊密且正向的關(guān)聯(lián)，影響系數(shù)為0.506（p值<0.01）。模型5結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融的加速發(fā)展對(duì)提升居民收入具有積極效果，影響系數(shù)為0.617（p值<0.01）。模型6研究表明，數(shù)字普惠金融與國(guó)民消費(fèi)水平呈現(xiàn)出較強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系，其影響系數(shù)是0.213（p值<0.01），居民可支配收入與居民消費(fèi)水平的影響系數(shù)為0.475（p值<0.01）。此外，通過(guò)中介效應(yīng)分析發(fā)現(xiàn)，引入中介變量后，數(shù)字普惠金融綜合指數(shù)對(duì)居民消費(fèi)能力的影響力系數(shù)，由原來(lái)的0.506（p值<0.01）減小至0.213（p值<0.01）。綜上可知，數(shù)字普惠金融在提振消費(fèi)方面，人均可支配收入起著部分中介作用。

6 研究結(jié)論與對(duì)策建議

6.1 研究結(jié)論

消費(fèi)是拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要引擎，而數(shù)字普惠金融作為當(dāng)下的新興金融，是推動(dòng)居民消費(fèi)的必要?jiǎng)恿?。?shù)字普惠金融體系的拓展與發(fā)展對(duì)于推動(dòng)居民消費(fèi)表現(xiàn)出明顯的正面推動(dòng)力。就細(xì)分維度而言，數(shù)字普惠金融的數(shù)字化提升對(duì)居民消費(fèi)水平提升效果最顯著，其次是使用深度，覆蓋廣度貢獻(xiàn)較小。中介效應(yīng)顯示，居民可支配收入起部分中介作用。

6.2 對(duì)策建議

（1）大力發(fā)展數(shù)字普惠金融。加快數(shù)字普惠金融信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極推廣移動(dòng)支付、電子銀行等新型金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)弱勢(shì)群體的基本金融知識(shí)教育，進(jìn)一步緩解城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”。

（2）堅(jiān)持推進(jìn)金融科技創(chuàng)新。利用人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)不斷升級(jí)創(chuàng)新，以開(kāi)發(fā)更多元化與便捷化的數(shù)字金融服務(wù)，從而滿足不同層次居民的消費(fèi)需求。此外，加強(qiáng)相關(guān)宣傳推廣，提高居民對(duì)新興消費(fèi)領(lǐng)域的認(rèn)識(shí)和接受度。

（3）推動(dòng)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。鼓勵(lì)社區(qū)合作組織和創(chuàng)業(yè)者開(kāi)展本地化經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如建立農(nóng)產(chǎn)品集市、手工藝品市場(chǎng)等，以提供更多就業(yè)崗位和消費(fèi)場(chǎng)所，刺激社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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致謝

在此，由衷感謝申慶喜老師對(duì)本文的細(xì)心指導(dǎo)，從文章的選題、結(jié)構(gòu)框架的安排與構(gòu)造到初稿的寫(xiě)作、后期反復(fù)修改，直至最終定稿，從始到終申老師都在不辭辛勞地指導(dǎo)建議，給予我信心。師恩難忘，銘記于心。注：申慶喜（1987-），男，山東金鄉(xiāng)人，吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授，研究方向?yàn)槌鞘信c區(qū)域經(jīng)濟(jì)。