規(guī)范“催收”:從實(shí)操層面提出新要求

每日電話催收不能超過3次，每天晚上10點(diǎn)以后不能催收，債務(wù)人相關(guān)聯(lián)系人拒絕催收后不得再電話聯(lián)系……今年5月15日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》（簡(jiǎn)稱《指引》），從實(shí)操層面對(duì)催收行為和催收行業(yè)提出諸多要求。

催收

“你在xx平臺(tái)的金融貸款本月已經(jīng)嚴(yán)重逾期，現(xiàn)進(jìn)入合同終止流程，將正式上報(bào)征信黑名單，在中國(guó)執(zhí)行信息網(wǎng)依法公布身份，子女升學(xué)及政審無法通過……”催收員連珠炮般的電話，是每個(gè)逾期負(fù)債人的噩夢(mèng)。

催收，指的是債權(quán)方自己或委托第三方進(jìn)行欠款收回業(yè)務(wù)。北京市蘭臺(tái)（武漢）律師事務(wù)所主任、高級(jí)合伙人李強(qiáng)告訴記者：“發(fā)送短信、撥打電話是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)催收逾期客戶的常見手段。若催收未果、逾期嚴(yán)重，借款人還會(huì)收到貸款機(jī)構(gòu)發(fā)送的律師函，甚至走到起訴、立案的程序。”

2019年12月，楊帆關(guān)閉了經(jīng)營(yíng)兩年的視頻公司，“公司關(guān)閉的時(shí)候，父親已經(jīng)病重，西醫(yī)束手無策，我們只能自己嘗試中醫(yī)針灸。2023年1月1日，我知道我有一筆數(shù)萬元的債務(wù)需要處理，但當(dāng)時(shí)體力和精力都不足以應(yīng)付”。

從商多年，楊帆不僅在銀行有著近20年的良好信譽(yù)和流水，還與銀行信貸人員關(guān)系深厚?！安皇遣幌脒€，是連說話的力氣都沒有了，我開始不接陌生電話號(hào)碼的來電。”楊帆說，“后來我母親也接到了催收電話，一切開始走向失控?！备赣H去世后，楊帆不斷調(diào)整狀態(tài)。2023年11月初，他與某銀行相關(guān)部門達(dá)成協(xié)議，約定當(dāng)月底還清信用卡欠款。然而，不到兩天，他就收到相關(guān)法院執(zhí)行人員的電話，告知其債務(wù)已進(jìn)入執(zhí)行階段。支付寶、微信、儲(chǔ)蓄卡相繼被凍結(jié)?！坝械南劝l(fā)短信提示劃款，有的是直接‘光速’劃款。最麻煩的是儲(chǔ)蓄卡被凍結(jié)，本來能夠付諸實(shí)施的還款計(jì)劃也打了水漂?！睏罘f，與他達(dá)成還款計(jì)劃協(xié)議的銀行工作人員其實(shí)更著急，“他本來能完成的工作量‘飛’了。法務(wù)和催收在銀行內(nèi)是兩個(gè)部門，他去協(xié)調(diào)法務(wù)部門的時(shí)候已經(jīng)來不及了?！碧幚韨鶆?wù)的過程中，楊帆感受到來自催收方的語言暴力，反復(fù)被逼問、威懾，人雖變得麻木，但也理解“他們也只是在干一份工作吧”。

在北京市京師律師事務(wù)所律師孟博看來，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部《關(guān)于辦理實(shí)施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》對(duì)采取“軟暴力”手段催收進(jìn)行了否定性評(píng)價(jià)。孟博表示，“軟暴力”是指行為人為謀取不法利益或形成非法影響，對(duì)他人或者在有關(guān)場(chǎng)所進(jìn)行滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢(shì)等，足以使他人產(chǎn)生恐懼、恐慌進(jìn)而形成心理強(qiáng)制，或者足以影響、限制人身自由，危及人身財(cái)產(chǎn)安全，影響正常生活、工作、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的違法犯罪手段。

整治

實(shí)際上對(duì)于非法催收，國(guó)家早已啟動(dòng)整治行動(dòng)。2024年5月，曾作為國(guó)內(nèi)最大催收公司的湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)（簡(jiǎn)稱“永雄集團(tuán)”）公開發(fā)文稱，不再從事具體催收業(yè)務(wù)，將徹底轉(zhuǎn)型成為一家?guī)椭呤招袠I(yè)及催收公司發(fā)展的科技服務(wù)型公司。公開信息顯示，安徽警方跨省查辦的永雄集團(tuán)吉首分公司26人因涉尋釁滋事罪，目前已被移送起訴，其他3家分公司案件仍處在審查起訴階段。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2022年來，湖南10多家催收公司被多地公安異地執(zhí)法，目前至少有5家涉案的催收公司被法院作出一審判決，其他多個(gè)案件即將開庭審理。審判文書顯示，被告人員被認(rèn)定為使用“軟暴力”催收，觸犯尋釁滋事罪，定為惡勢(shì)力犯罪集團(tuán)。

監(jiān)管部門嚴(yán)厲打擊非法催收、暴力催收后，催收業(yè)內(nèi)開始自我約束。北京紅颯律師事務(wù)所主任黃啟瑞對(duì)媒體表示，過去由于缺乏相應(yīng)法規(guī)，催收行業(yè)存在邊界不清的問題，《指引》的發(fā)布將有效推動(dòng)行業(yè)規(guī)范化發(fā)展?！皬拇呤展镜慕嵌瓤矗吨敢芬簿哂蟹e極的正向作用。其明確了什么能做、怎么做，怎樣才不會(huì)被負(fù)債人投訴，如何在合法合規(guī)的情況下完成貸后催收工作?！?/p>

目前，催收行業(yè)從業(yè)人員水平參差不齊，對(duì)話術(shù)、尺度的把控并不嚴(yán)格。很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將催收外包，通過第三方公司來催收，甚至還會(huì)“層層轉(zhuǎn)包”?！吨敢钒l(fā)布后，不僅限制催收的電聯(lián)次數(shù)、通話時(shí)間等細(xì)節(jié)，還要求金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)催收全過程進(jìn)行記錄，確保記錄真實(shí)、客觀、完整;催收內(nèi)容應(yīng)經(jīng)金融機(jī)構(gòu)事先審核確定，以此來限制催收機(jī)構(gòu)“自由發(fā)揮”的空間。

隨著《指引》發(fā)布，催收行業(yè)準(zhǔn)入門檻也提升了——金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)委托的第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)每年至少開展1次，評(píng)價(jià)內(nèi)容重點(diǎn)包括催收行為合規(guī)性、任務(wù)完成質(zhì)效、信息安全管理、催收記錄、投訴處理情況等。在信息保護(hù)層面，“曝通訊錄”的行為被明令禁止。《指引》明確提出，金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收。