走，一起去香港買保險

家庭資產(chǎn)配置中少不了保險一項，海外掘金過程中，也不妨把戰(zhàn)略眼光投向保險。相比于普通家庭，中產(chǎn)階級更傾向于選擇海外保險。

對比國內險企推出的各類產(chǎn)品，海外保險的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在理賠區(qū)域廣泛，可享有全球范圍的保障，保障額度高，未成年人的單筆壽險保額可達30萬美元左右，且保障范圍廣。海外的重大疾病保險具備65種以上的額外疾病保障賠付，同等條件下，相對于國內保險性價比更高。

海外險 看看看

全職太太李女士一直都善于財富規(guī)劃，最近她把目光投向了海外保險。在李女士看來，海外險的性價比更高，更適合進行資產(chǎn)配置。

目前國人主要選擇的通道是去香港買保險。香港買保險有多火？從一組數(shù)據(jù)可探知一二：截至2016年9月末，香港保險市場來自內地游客的新增保費高達489億港元，其中，個人壽險業(yè)務新增保費的比例提高至37%。這也就意味著，香港保險業(yè)每新增100港元的個人壽險保費，有37港元來自內地。之所以如此有吸引力，主要原因在于香港人生活環(huán)境、醫(yī)療服務更為完善，某種程度上降低了成本，保費價格因此比內地低。此外，香港是金融中心，投資渠道廣，保險產(chǎn)品享受的優(yōu)惠政策多，性價比之高不言而喻。

與內地保險相比，在海外買保險的優(yōu)勢體現(xiàn)于保額高、保障范圍廣，理賠更為規(guī)范。具體來說，保額方面，海外保險未成年人的單筆壽險保額可達30萬美元左右；成年人如果不體檢，單筆壽險保額上限在75萬美元左右，如體檢可達100萬美元以上；高資產(chǎn)個人和家庭的保額可達千萬美元；重大疾病保障范圍上，目前，國內重大疾病保險一般具備45種重大疾病的保障賠付，而海外的重大疾病保險具備65種以上的額外疾病保障賠付，同年齡購買者相對于國內的保費性價比更高。

在產(chǎn)品的選擇上，有保險銷售人員表示，重大疾病險和儲蓄型分紅險、人壽險更受歡迎。舉例來說，最受顧客喜歡的香港保險產(chǎn)品主要有兩個類型，終身型的重大疾病保險和儲蓄型的終身分紅險。作為基礎配置產(chǎn)品，重大疾病險頗受歡迎，而對于高凈值客戶來說，儲蓄型產(chǎn)品買得更多。

理賠成本高需注意

雖然越來越多的人樂于奔赴海外配置保險，但是有些風險還需警惕。由于內地與香港投資模式、法律、政策等有差異，內地人遠赴香港購險存在諸多不便。

根據(jù)規(guī)定，內地人買香港保險必須在香港本地進行，這樣無形中增加了投保人的成本，而且很多香港保險公司為避免糾紛，要求業(yè)務員整個銷售過程錄像，或在該公司的香港辦公室拍照，以證明是在香港購買的保單。此外，許多人借赴港短暫旅游之機買保險，對很多條款和風險了解不夠，就匆忙簽約，將來遇到糾紛時難免吃虧。

對于“高回報”和“理賠便捷”的神話，業(yè)內人士也提醒內地人需謹慎。比如，香港保險產(chǎn)品的高回報也不是特別確定，因為香港保險公司的投資回報也是根據(jù)市場情況而變化的，不一定都是高回報。

內地人舍近求遠，從香港買來的保險在售后服務上一定有許多不便。香港理賠金只能打到客戶香港的賬戶上，內地客戶之前要在香港開戶，之后在內地取這筆錢，則要支付手續(xù)費等等，這樣就增加了很多購險成本。不少人就遭遇過這樣的尷尬，在香港買的一份保險，理賠等了兩個月，還沒拿到理賠金，而在國內買的，只用兩三天就拿到了錢。

業(yè)內人士還指出，港幣與美元掛鉤，對內地客戶而言，在香港買保險存在匯率風險。一旦兩地發(fā)生認定差異或其他糾紛，內地被保險人則必須要到香港去協(xié)商甚至走法律程序，投保人則需要支付高額的訴訟花費。

做足功課再投資

去香港買保險 ，不少投資者都想躍躍一試。事實上，在購買前還是要客觀看待海外保險，根據(jù)自身情況，量體裁衣，從保險的風險性、流動性、時間成本等多方面估量選擇。相關專業(yè)保險代理人提醒投資者，如果計劃每年投入的保費少于2萬元人民幣的話，配置海外保險的意義不大。想想買香港的保險必須本人親自前往香港一趟，如果投資金額不多，這路費都不劃算。

對于那些真心購買的投資者來說，購買前要看懂現(xiàn)金價值。香港帶儲蓄投資性質的保險往往都會有“現(xiàn)金價值”這個內容，一般指的就是某個保單當前可收回的價值。現(xiàn)金價值一般會有兩列：一列是保證價值，簡單來說就是承諾保底的部分；另一列是非保證價值，是機構根據(jù)自己的投資能力和經(jīng)濟形勢，預計可以達到的收益水平。關于非保證收益（預期投資回報），一些保單還會給出一個偏差值。

簡單來說，如果你的實際收益老是和非保證收益偏差超過這個值，是要受到監(jiān)管部門處罰的。所以，不少香港的險企會下調旗下具有儲蓄成分的分紅保單計劃新生意之說明摘要內的預期現(xiàn)金價值。客觀來說，和內地絕大部分3%左右的分紅險收益水平相比，還是香港分紅險具備優(yōu)勢。不過，目前全球投資收益率都在下降，這個調整也能說明問題。

風險性方面，這是最不能忽視的因素。配置海外資產(chǎn)的風險主要有兩方面，匯率波動風險和投資品本身的波動。投資者想要防范保險投資本身的風險，務必要確定相關條款，了解現(xiàn)金價值部分，看是否保證現(xiàn)金價值。

流動性方面，海外保險要么是正常取得分紅和返還，要么是通過退保的方式收回資金。流行性信息依舊可以通過查看現(xiàn)金價值部分獲得。去香港買保險，主要需注意兩塊：一塊是了解正規(guī)渠道，且第一次必須本人親自去香港面簽，要做相應的準備工作。另外，隨著內地赴港投保的隊伍越來越龐大，監(jiān)管部門終于出手，陸續(xù)出臺了多條“限購令”，比如規(guī)定個人刷卡單筆支付金額不得超過人民幣3萬元整。

可見，“漂洋過海”買保險并非易事，想要掘金，還是要做足功課。