城市變遷背景下城鄉(xiāng)接合部金融需求的研究

摘要：文章基于城市變遷發(fā)展進(jìn)程，深入分析了城鄉(xiāng)接合部的金融需求，由此介紹城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)體系的支持發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的原因，并針對城鄉(xiāng)接合部金融需求支持中存在的問題，提出了一系列城鄉(xiāng)接合部金融需求的保障措施，進(jìn)一步創(chuàng)新優(yōu)化城鄉(xiāng)接合部金融信貸配置，降低城鄉(xiāng)接合部金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，發(fā)揮地方政府在支持城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)金融發(fā)展中作用，從而使城鄉(xiāng)接合部金融發(fā)展路徑更為穩(wěn)定、全面。

關(guān)鍵詞：城市變遷；城鄉(xiāng)接合部；金融需求

在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，推進(jìn)城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)發(fā)展，既是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點內(nèi)容，也是推動城鄉(xiāng)接合部高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇。事實上，城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，主要是由傳統(tǒng)的勞動密集型向現(xiàn)代資本密集型轉(zhuǎn)變，改造傳統(tǒng)金融組織體系的關(guān)鍵是引入先進(jìn)的現(xiàn)代金融服務(wù)要素，也就是資本及技術(shù)。

不論是城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)的進(jìn)化，還是升級改造，資本化都是關(guān)鍵所在，而且金融服務(wù)資本深化是現(xiàn)代城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)發(fā)展的顯著特征，更是單位生產(chǎn)面積或勞動力下資本投入不斷增加、逐漸密集化的過程。那么，城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)資本深化較明顯、全面的推進(jìn)渠道，進(jìn)一步強化城鄉(xiāng)接合部的金融投資工作，科學(xué)引導(dǎo)、吸收社會各界的金融投資，并在城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)經(jīng)營的過程中，金融資源發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。金融資源既包含金融工具、金融組織、金融體制和金融人才等金融資源的功能部分，也包含了從另外一個方向的度量，即金融體系對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的作用效果，也即金融功能（可以稱為金融資源的功能部分）。所以，將城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)上升為可持續(xù)化運營策略，對城鄉(xiāng)接合部的金融資源展開全方位摸排配置、優(yōu)化更新，切實增強金融支持力度，制定對應(yīng)性的政策機(jī)制，有助于城鄉(xiāng)接合部的綜合運行發(fā)展。

一、城市變遷背景下城鄉(xiāng)接合部金融需求探究的意義概述

城鄉(xiāng)接合部的發(fā)展離不開“三農(nóng)”問題，其實就是農(nóng)民收入太低，城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)發(fā)展太慢，城鄉(xiāng)接合部農(nóng)民群體的生活條件不佳等。如今，工農(nóng)業(yè)和金融業(yè)發(fā)展水平迅速提升，科技水平、金融服務(wù)技術(shù)、管理經(jīng)驗都較為成熟，在如今狀況下，走現(xiàn)代化金融服務(wù)發(fā)展道路是提升城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)發(fā)展水平的關(guān)鍵。

而對于城鄉(xiāng)接合部而言，金融信貸是一種特殊的金融業(yè)務(wù)，與扶貧政策和惠農(nóng)政策相掛鉤，尤其在城鄉(xiāng)接合部地區(qū)對農(nóng)民群體開展金融服務(wù)活動有一定促進(jìn)作用，能夠為農(nóng)民群體解決一部分的資金來源及金融需求。并且由于其各類金融服務(wù)的靈活特點，在一定程度上可以完善城鄉(xiāng)接合部的金融體系，由此逐步促進(jìn)農(nóng)民群體的生活收入。

二、城市變遷背景下城鄉(xiāng)接合部的現(xiàn)狀分析

（一）地理環(huán)境方面

城鄉(xiāng)接合部是城市及城鄉(xiāng)接合部土地交界區(qū)域，既具備了城市土地性質(zhì)，又具備了城鄉(xiāng)接合部地區(qū)的土地形式，是城市和城鄉(xiāng)接合部地區(qū)的過渡區(qū)域。也正如此，城鄉(xiāng)接合部又被稱作城市邊緣區(qū)域。對于城市區(qū)域而言，城鄉(xiāng)接合部是城市土地中的“夾縫”區(qū)域，主要兼具了城市區(qū)域和城鄉(xiāng)接合部區(qū)域的綜合特點。城鄉(xiāng)接合部的人口密度通常要小于城市區(qū)域，但大于農(nóng)村區(qū)域，所以城鄉(xiāng)接合部具有自身獨特的區(qū)域特征。

（二）金融環(huán)境方面

對于城鄉(xiāng)接合部而言，其金融環(huán)境主要有以下幾點特征：

首先，結(jié)合農(nóng)商銀行的運行實況來看，當(dāng)?shù)厝罕妼τ谵r(nóng)商銀行的職能職責(zé)、運營背景等方面缺乏科學(xué)認(rèn)知，并對銀行信息不清楚?？紤]到城鄉(xiāng)接合部的居住人員數(shù)量有限，多數(shù)為留守家庭，且整體文化水平不高，對于新鮮事物的接受程度不高，更對金融投資、支農(nóng)政策、產(chǎn)品服務(wù)等方面一知半解，金融服務(wù)的參與意愿不積極。不僅如此，農(nóng)商銀行對城鄉(xiāng)接合部的群眾基礎(chǔ)了解度還需要提高，針對數(shù)據(jù)庫內(nèi)的很多用戶信息缺乏科學(xué)化、高效化的研究分析，沒有定期展開更新優(yōu)化，無法精準(zhǔn)定位城鄉(xiāng)接合部用戶的經(jīng)濟(jì)實況、金融需求及服務(wù)偏好，無法針對性展開差異化、個性化服務(wù)。

其次，大中型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的撤出，導(dǎo)致城鄉(xiāng)接合部地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)類型單一?，F(xiàn)如今，各類大中型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大面積收緊縣級以下的金融機(jī)構(gòu)，由此造成城鄉(xiāng)接合部的金融機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)單一，綜合競爭力相對缺乏，由此造成城鄉(xiāng)接合部農(nóng)商行成為了城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)的發(fā)展主qKF+9VTrx2xt5qCo7SqZTg==體。但因城鄉(xiāng)接合部農(nóng)商行的資本規(guī)模有限，由此造成城鄉(xiāng)接合部農(nóng)商行的綜合信貸能力有限。

然后，城鄉(xiāng)接合部農(nóng)商行的信貸產(chǎn)品種類受限，盡管籌集了城鄉(xiāng)接合部區(qū)域的閑散資金，但其信貸產(chǎn)品類型多集中于“三農(nóng)”體系，由此造成城鄉(xiāng)接合部的信貸產(chǎn)品類型較為片面化，難以有效支持城鄉(xiāng)接合部的綜合發(fā)展。

最后，城鄉(xiāng)接合部金融機(jī)構(gòu)資金大幅度外流，并且部分城鄉(xiāng)接合部農(nóng)商行的經(jīng)濟(jì)政策與“三農(nóng)”要求不統(tǒng)一，由此造成城鄉(xiāng)接合部的金融資源大量流出。

三、城市變遷背景下城鄉(xiāng)接合部的金融需求分析

（一）創(chuàng)業(yè)資金需求

對于城鄉(xiāng)接合部的無業(yè)農(nóng)民而言，要獲取穩(wěn)定的收入，可以選擇通過自主創(chuàng)業(yè)的形式。城鄉(xiāng)接合部的創(chuàng)業(yè)資本多數(shù)來源于拆遷款項、土地補償款項或安撫費用等，或者是抵押自有的土地資源等，要自主創(chuàng)業(yè)，這類資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對于城鄉(xiāng)接合部的民眾而言，還需要大量的創(chuàng)業(yè)資金支持。

（二）就業(yè)資金需求

大多城鄉(xiāng)接合部的無業(yè)民眾，在失去自有土地后，其就業(yè)意愿越發(fā)強烈。但伴隨我國的勞動力市場的飽和度逐步上升，其勞動力需求逐步減少，就業(yè)難已然成為了城鄉(xiāng)接合部的困難。加上部分省市城鄉(xiāng)接合部失地農(nóng)民群體的就業(yè)問題重視度不高，就業(yè)支持力度較小，甚至有些政府人員對于城鄉(xiāng)接合部無業(yè)民眾的就業(yè)需求避而不見，由此造成城鄉(xiāng)接合部民眾的就業(yè)需求難以得到滿足。

（三）消費信貸資金需求

現(xiàn)如今，城鄉(xiāng)接合部用戶的整體經(jīng)濟(jì)情況逐漸向小康型轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也逐漸搭建成種養(yǎng)一體化、產(chǎn)銷一條龍的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展格局，民眾在新經(jīng)濟(jì)形勢、農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的促進(jìn)下，對于農(nóng)業(yè)金融的需求也逐步朝著規(guī)模化生產(chǎn)需求邁進(jìn)。所以城鄉(xiāng)接合部金融機(jī)構(gòu)先后公布了關(guān)于涉農(nóng)資金的額度、期限、利率、貸款方式、還款模式等方面政策內(nèi)容，旨在精準(zhǔn)對標(biāo)城鄉(xiāng)接合部用戶的金融需求。比如：城鄉(xiāng)接合部地區(qū)的農(nóng)商銀行主要就是以農(nóng)村安居貸、親情農(nóng)貸、農(nóng)擔(dān)貸、農(nóng)e貸和小康貸等信貸產(chǎn)品為主，雖然是涉農(nóng)金融產(chǎn)品的投放，但難以充分迎合城鄉(xiāng)接合部農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)升級的新標(biāo)準(zhǔn)、新要求，也無法有效滿足“三農(nóng)”快速發(fā)展進(jìn)程中的金融需求。

不僅如此，伴隨城鎮(zhèn)化進(jìn)程逐漸加速，城鄉(xiāng)接合部民眾的生活模式產(chǎn)生了較大變化。由于子女教育、房屋建設(shè)、大單物件購置等事項需求，讓城鄉(xiāng)接合部的民眾逐步轉(zhuǎn)變消費思維，并且對于消費信貸理念出現(xiàn)了全新的認(rèn)識，由此逐步提高了消費信貸資金方面的需求。如：部分民眾因原住房征用拆遷，由此必須建設(shè)新房，從而需要住房金融信貸。部分民眾為了提高交通便利性，需購置自用汽車，但自有資金不足時，則需要通過信貸方式進(jìn)行購置。

（四）金融服務(wù)需求

現(xiàn)如今，面對經(jīng)濟(jì)下行的嚴(yán)峻形勢，將對城鄉(xiāng)接合部的支農(nóng)政策執(zhí)行和涉農(nóng)需求造成較大威脅。而農(nóng)商銀行提供的金融服務(wù)產(chǎn)品相對單一，也沒有針對性地推出科學(xué)、高效的金融產(chǎn)品或服務(wù)政策，當(dāng)?shù)卮逦晃锻ㄟ^收縮規(guī)模、減少庫存、退出副業(yè)等形式來引導(dǎo)城鄉(xiāng)接合部民眾縮減農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，直接降低運營成本，這在一定程度上造成城鄉(xiāng)接合部的金融需求下降。

地方政府針對城鄉(xiāng)接合部的民眾的補償安置政策有限，大多數(shù)地區(qū)采用一次性補償?shù)男问?。民眾在拿到征用拆遷補償款項后，多數(shù)應(yīng)用于房屋修繕、汽車購買等，多余資金則選擇進(jìn)行定期存儲，通常沒有形成基金購買、理財投資等方面的金融投資理財思維。主要還是因為城鄉(xiāng)接合部的民眾投資理財意識不足，且缺乏專業(yè)的金融認(rèn)知，由此涉及的金融服務(wù)相對較少。所以，對于城鄉(xiāng)接合部的金融機(jī)構(gòu)而言，大多需基于民眾的金融需求出發(fā)，由此涉及多類型、多元化、高實用價值、增值效率高的金融理財投資產(chǎn)品。

四、城市變遷背景下城鄉(xiāng)接合部金融需求的保障措施

城鄉(xiāng)接合部發(fā)展過程中，對金融需求呈現(xiàn)為多元化、復(fù)雜化的特征，為了保證其良好發(fā)展，應(yīng)主動制定一系列的保障措施，確保金融支持到位，確保城鄉(xiāng)接合部城鄉(xiāng)一體化發(fā)展到位。

（一）加大金融支持，促進(jìn)就業(yè)發(fā)展

一是金融服務(wù)能力的改善，需要金融機(jī)構(gòu)、融資者、城鄉(xiāng)接合部當(dāng)?shù)卣块T等相關(guān)主體間的協(xié)調(diào)配合、共同努力。城鄉(xiāng)接合部當(dāng)?shù)卣穆毮苤饕ㄎ辉趦蓚€層面。第一個層面著眼于城鄉(xiāng)接合部金融體系范圍內(nèi)的完善，主要包括四項內(nèi)容：緩解城鄉(xiāng)接合部已有的金融產(chǎn)品在供求雙方間的信息不對稱問題；改善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力；增強對城鄉(xiāng)接合部金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動力的激勵；彌補城鄉(xiāng)接合部金融機(jī)構(gòu)在一些領(lǐng)域的市場缺位。第二個層次重點強調(diào)科技創(chuàng)新平臺建設(shè)在城鄉(xiāng)接合部金融與實體經(jīng)濟(jì)互動發(fā)展中的高位引領(lǐng)作用。

二是城鄉(xiāng)接合部當(dāng)?shù)卣块T應(yīng)完善城市變遷背景下的新型就業(yè)體系。隨著城市變遷發(fā)展，逐步催生了全新的城鄉(xiāng)接合部經(jīng)濟(jì)形態(tài)，從而形成新型的就業(yè)制度體系，切實保障城鄉(xiāng)接合部民眾群體的勞動權(quán)，科學(xué)減少就業(yè)風(fēng)險及勞動糾紛。無業(yè)農(nóng)民群體對于創(chuàng)業(yè)就業(yè)熱情的高漲，表明創(chuàng)業(yè)就業(yè)環(huán)境和城鄉(xiāng)接合部當(dāng)?shù)卣块T對創(chuàng)業(yè)需求的支持，獲取了廣大民眾的一致認(rèn)同?；诰蜆I(yè)制度建設(shè)的推進(jìn)，當(dāng)?shù)卮逦瘧?yīng)針對民眾創(chuàng)業(yè)需求，大力提供創(chuàng)業(yè)就業(yè)的政策支撐，強化惠農(nóng)利農(nóng)力度，優(yōu)化各類配套政策，激發(fā)當(dāng)?shù)孛癖姷膭?chuàng)業(yè)就業(yè)熱情，為城鄉(xiāng)接合部創(chuàng)業(yè)就業(yè)體制發(fā)展夯實基礎(chǔ)。同時城鄉(xiāng)接合部當(dāng)?shù)卣块T也應(yīng)該重視對無業(yè)農(nóng)民群體合法權(quán)益方面的保護(hù)，完善各類創(chuàng)業(yè)就業(yè)政策要求及法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）完善金融政策，豐富信貸產(chǎn)品類型

一是城鄉(xiāng)接合部的農(nóng)商行應(yīng)以不同層次、不同需求的“三農(nóng)”客戶群體為中心，結(jié)合民眾需求及服務(wù)偏好，豐富信貸產(chǎn)品類型、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，在風(fēng)險可控的前提下，快速響應(yīng)和滿足“三農(nóng)”發(fā)展中不斷變化的金融需求。充分考慮城鄉(xiāng)接合部農(nóng)商行的產(chǎn)品開發(fā)及自助渠道的對稱性、通用性，將渠道服務(wù)于信貸產(chǎn)品，而信貸產(chǎn)品也離不開渠道運營，實現(xiàn)自助渠道功能向“全能型”轉(zhuǎn)化，科學(xué)提高信貸渠道使用率及金融服務(wù)滿意度。

二是多渠道加大對城鄉(xiāng)接合部金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新激勵力度?？梢钥紤]利用以下兩種方式增強對城鄉(xiāng)接合部金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新激勵：第一，提高城鄉(xiāng)接合部金融機(jī)構(gòu)間的競爭性，積極引入各類合法合規(guī)的線上與線下金融資源。如部分商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)普惠金融方面具有較強的激勵作用和較為靈活的運行機(jī)制，城鄉(xiāng)接合部目前的大型商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)資源有限，可考慮協(xié)調(diào)引入大型商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)來擴(kuò)大金融資源供給能力。第二，參照商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)實施普惠金融的考核辦法，設(shè)置相應(yīng)的金融服務(wù)獎勵政策，鼓勵城鄉(xiāng)接合部的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好普惠金融業(yè)務(wù)。

三是引進(jìn)并發(fā)揮高水平服務(wù)平臺在城鄉(xiāng)接合部金融與實體經(jīng)濟(jì)互動中的高位引領(lǐng)作用。加強城鄉(xiāng)接合部與高水平運營平臺等具備較強基礎(chǔ)能力的機(jī)構(gòu)合作，對于解決本地科技創(chuàng)新來源不足的問題具有重要意義。如：城鄉(xiāng)接合部可逐步引入高精尖產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并將部分科技成果轉(zhuǎn)化為平臺建設(shè)等，并在已有工作機(jī)制基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)接合部貫穿城市和城鄉(xiāng)接合部的區(qū)位優(yōu)勢，積極聯(lián)系城市研究機(jī)構(gòu)到城鄉(xiāng)接合部設(shè)立研究基地，擴(kuò)充城鄉(xiāng)接合部的金融服務(wù)水平。

（三）強化金融創(chuàng)新，優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)量

一是積極協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)接合部所屬的地方政府部門，向農(nóng)商行傾斜涉農(nóng)資金及項目，促使城鄉(xiāng)接合部資金按屬地管理原則，以適當(dāng)?shù)男问搅骰爻青l(xiāng)接合部的金融市場。其次，城鄉(xiāng)接合部相關(guān)部門需支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行處置化解風(fēng)險，清收盤活涉農(nóng)不良貸款，建設(shè)良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

二是完善城鄉(xiāng)接合部金融信貸服務(wù)風(fēng)險補償機(jī)制。城鄉(xiāng)接合部的金融機(jī)構(gòu)所具有的民生功能，具有正向的外部性，城鄉(xiāng)接合部當(dāng)?shù)卣块T如能對相關(guān)的不良信貸設(shè)立一定的補償機(jī)制，有利于降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險成本，提高其發(fā)放小微金融信貸的積極性。目前，部分省市已出資設(shè)立城鄉(xiāng)接合部風(fēng)險補償資金池，對合作銀行形成的不良金融信貸進(jìn)行風(fēng)險補償，補償比例按照金融信貸金額分梯級設(shè)定。所以，城鄉(xiāng)接合部可進(jìn)一步強化金融創(chuàng)新，逐步優(yōu)化出臺相應(yīng)的補償政策，進(jìn)一步增強金融機(jī)構(gòu)服務(wù)動力，由此提升城鄉(xiāng)接合部的金融服務(wù)質(zhì)量。

三是加大產(chǎn)品開發(fā)力度，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。必須積極推廣簡潔式快速貸款和“三農(nóng)”零售小企業(yè)貸款等深受廣大客戶青睞和歡迎的貸款種類，為客戶提供多元化的金融服務(wù)。參考優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)推出的融資模式，為其提供金融需求；同時，在當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)服務(wù)支持下，盡可能優(yōu)化辦貸流程，減少審貸環(huán)節(jié)，對于不同種類的貸款，要第一時間確定辦結(jié)時限，以便于滿足客戶需求。

四是健全制度與政策障礙的長效化解機(jī)制。金融創(chuàng)新效率的高低，直接受到金融產(chǎn)品設(shè)計情況的影響，間接決定于金融產(chǎn)品所依托的制度環(huán)境。建議城鄉(xiāng)接合部當(dāng)?shù)卣块T做好以下兩方面工作，以化解城鄉(xiāng)接合部金融創(chuàng)新過程中面臨的制度與政策障礙：更有效地發(fā)揮城鄉(xiāng)接合部當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)組織作用，形成多元化、高效化的金融服務(wù)工作機(jī)制；要提高金融創(chuàng)新過程中與城鄉(xiāng)接合部當(dāng)?shù)卣块T的政策協(xié)調(diào)工作的前瞻性，有效解決城鄉(xiāng)接合部金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新設(shè)計過程中的各類政策條件問題。對其中涉及區(qū)域發(fā)展的金融創(chuàng)新服務(wù)，可考慮按照“一事一議”的方式組建專門的服務(wù)小組。舉例說明：城鄉(xiāng)接合部在推進(jìn)納稅信用金融信貸創(chuàng)新以及基建地使用權(quán)金融信貸創(chuàng)新中，就發(fā)揮了重要的協(xié)調(diào)作用，極大地降低了創(chuàng)新工作的交易成本。但基建用地金融信貸在實踐中也暴露出對后續(xù)環(huán)節(jié)考慮不全的問題，項目設(shè)計初期缺乏對有權(quán)部門審批手續(xù)的統(tǒng)籌考慮。因此，城鄉(xiāng)接合部在今后的金融服務(wù)工作中，應(yīng)保障具有足夠的前瞻性，用科學(xué)、創(chuàng)新的方式，有效解決好金融產(chǎn)品創(chuàng)新的支撐條件問題。

（四）構(gòu)建金融體系，建立金融服務(wù)競爭體制

一是繼續(xù)完善城鄉(xiāng)接合部當(dāng)?shù)卣块T的引導(dǎo)基金體系，彌補城鄉(xiāng)接合部金融機(jī)構(gòu)在部分領(lǐng)域的缺位，構(gòu)建科學(xué)化、規(guī)范化的金融體系。成立條塊結(jié)合的金融服務(wù)體系，引導(dǎo)社會各界資金的廣泛投入。建立金融服務(wù)競爭體制，彌補單一金融服務(wù)體系在支持城鄉(xiāng)接合部新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中的缺位問題。

二是在防范城鄉(xiāng)接合部新興金融業(yè)態(tài)社會風(fēng)險的同時，打造更為友好的金融營商環(huán)境。建立高效、高質(zhì)的金融服務(wù)競爭機(jī)制，逐步推動城鄉(xiāng)接合部的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、核心群，全面推動城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新引進(jìn)，推動城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)體系的創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)發(fā)展。

三是創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。針對性解決城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)的資金來源，基于城鄉(xiāng)接合部的金融服務(wù)體制的優(yōu)化更新，健全城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)競爭體系，構(gòu)建精準(zhǔn)、全面的金融體系。與此同時，還要健全城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)的擔(dān)保體系、保險體系以及不確定性因素的預(yù)警防控機(jī)制，確保城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)渠道暢通，為城鄉(xiāng)接合部創(chuàng)建良好、科學(xué)的金融生態(tài)環(huán)境。

五、結(jié)語

綜上所述，此次研究基于城市變遷背景，深入分析了城鄉(xiāng)接合部金融需求及應(yīng)用現(xiàn)狀。本次研究首先明晰了城市變遷背景下城鄉(xiāng)接合部金融需求探究的意義，并詳細(xì)概述了城鄉(xiāng)接合部在地理環(huán)境及金融環(huán)境方面的現(xiàn)狀。其次，結(jié)合創(chuàng)業(yè)資金需求、就業(yè)資金需求、消費信貸資金需求、金融服務(wù)需求等方面展開全方位的金融需求分析，并針對性提出了一系列可行性、實踐性保障措施，力求有效加大金融支持，促進(jìn)就業(yè)發(fā)展，完善金融政策，豐富信貸產(chǎn)品類型，強化金融創(chuàng)新，優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)量，構(gòu)建金融體系，建立金融服務(wù)競爭體制，為城鄉(xiāng)接合部金融服務(wù)發(fā)展夯實基礎(chǔ)，全力滿足城鄉(xiāng)接合部的金融發(fā)展需求。

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（作者單位：鄭州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）