農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融服務(wù)研究

作者簡(jiǎn)介：宋琰珂（1994—），女，漢族，河南鄭州人，碩士，助教，研究方向?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)管理。

摘要：文章以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融服務(wù)為研究對(duì)象，論述金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)增收、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的作用，深入研究當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題，針對(duì)性提出構(gòu)建農(nóng)村金融體系、創(chuàng)新優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)、加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳和教育、加大金融風(fēng)險(xiǎn)管控等措施，旨在提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，發(fā)揮金融服務(wù)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)民；金融服務(wù)；金融產(chǎn)品

文章編號(hào)：1674-7437（2024）01-0183-03 中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：F323 文章標(biāo)識(shí)碼：A

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，金融服務(wù)是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。然而當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)存在金融資源不足、服務(wù)覆蓋面有限、信貸支持力度不足等諸多問(wèn)題，制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，研究農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)解決方案，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

1 金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用

1.1有利于促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

完善的金融服務(wù)體系能夠推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。一方面，農(nóng)業(yè)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展提供基本支持，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)是未來(lái)農(nóng)村發(fā)展的必經(jīng)之路。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)需要推動(dòng)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)化和現(xiàn)代化。例如，引進(jìn)先進(jìn)科技和設(shè)備、優(yōu)化人才隊(duì)伍、構(gòu)建科學(xué)的農(nóng)業(yè)體系等，這些都離不開(kāi)資金支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以為村集體或個(gè)體農(nóng)戶(hù)提供融資渠道及金融產(chǎn)品，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)揮著重要作用。另一方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人民物質(zhì)生活水平不斷提高，精神文化需求日益旺盛，旅游、休閑產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊。毋庸置疑，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展旅游、休閑產(chǎn)業(yè)提供資金保障，促進(jìn)農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。與此同時(shí)，世界各大農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)都在積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，延長(zhǎng)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈，推動(dòng)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。完善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，有利于延伸農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品種植、加工、推廣、售賣(mài)一體化，為三大產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供強(qiáng)有力支撐。

1.2有利于促進(jìn)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)增收

農(nóng)業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)地位，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后的狀況一直存在，“三農(nóng)”問(wèn)題亟待解決。農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，增加經(jīng)濟(jì)收入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村勞動(dòng)力有效轉(zhuǎn)移，是促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化的有效途徑。為此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了諸多惠民政策，大力支持農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展注入動(dòng)力。高效的金融供給不僅能滿(mǎn)足農(nóng)村居民的信貸需求，幫助其跨過(guò)自主創(chuàng)業(yè)的資金門(mén)檻，還能鏟除制約其創(chuàng)業(yè)規(guī)模的不利因素。農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收的促進(jìn)作用主要體現(xiàn)在以下三方面。第一，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)上具有先天優(yōu)勢(shì)。這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以為多數(shù)農(nóng)民籌集創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金提供安全有效的正規(guī)渠道，通過(guò)加大農(nóng)民貸款投放力度，保證農(nóng)民獲得充足的創(chuàng)業(yè)資金。第二，在廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)中，各金融機(jī)構(gòu)都占據(jù)一定比例，其中還包括京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。這些金融企業(yè)各自推出不同的信貸產(chǎn)品，為農(nóng)民獲取創(chuàng)業(yè)資金提供更加多樣化的選擇，使其可以結(jié)合自身實(shí)際挑選合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。第三，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)程不斷深入，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)類(lèi)型的不同，設(shè)計(jì)出生產(chǎn)性融資和消費(fèi)性融資[1]，且根據(jù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)周期的不同，推出了長(zhǎng)期、中期、短期金融服務(wù)，以期提升金融資源利用率，保障真正有創(chuàng)業(yè)需求的農(nóng)民能夠貸到、用好錢(qián)款，盡可能緩解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)初期的還貸壓力。

1.3有利于促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)，是改善農(nóng)民生產(chǎn)生活水平、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)的基礎(chǔ)，但資金不足使得基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極利用其資金優(yōu)勢(shì)，推出各種惠民貸款項(xiàng)目，滿(mǎn)足政府和農(nóng)民的資金需求，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作中發(fā)揮著不可忽視的作用。具體表現(xiàn)為：第一，推動(dòng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)代化建設(shè)。當(dāng)今世界農(nóng)業(yè)大國(guó)要想在國(guó)際市場(chǎng)上擁有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力和話(huà)語(yǔ)權(quán)，必須加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)代化建設(shè)，因此我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極推出拖拉機(jī)、收割機(jī)等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)器械的優(yōu)惠方案，如“農(nóng)機(jī)貸”等，大力推廣各種高科技助農(nóng)設(shè)備，以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，助力農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。第二，推動(dòng)公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村道路交通不便是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中最顯著的問(wèn)題，農(nóng)村銀行和金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)行道路建設(shè)的相關(guān)金融貸款，幫助農(nóng)村實(shí)現(xiàn)從土路到水泥路或?yàn)r青路、從繞路到直達(dá)等的轉(zhuǎn)變[2]。此外，農(nóng)村金融還為修繕?biāo)畮?kù)、疏導(dǎo)河流、建設(shè)水利系統(tǒng)等水利基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)提供支持和幫助。這一系列惠民金融服務(wù)對(duì)于建設(shè)和完善農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施起到了重要作用，能有效提高農(nóng)民生活水平，滿(mǎn)足其多樣化需求。

2 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融服務(wù)存在的問(wèn)題

2.1農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾比較突出

從供給側(cè)來(lái)看，農(nóng)村金融服務(wù)體系由正規(guī)金融和非正規(guī)金融（即民間金融）構(gòu)成，二者的覆蓋率和利用率是金融服務(wù)供給中存在的主要問(wèn)題。正規(guī)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面較窄，很多農(nóng)村地區(qū)缺乏銀行分支機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民難以獲取基本的金融服務(wù)。此外，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)往往難以在這些地區(qū)獲得一定的收益，因此缺乏為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的動(dòng)力，導(dǎo)致大部分農(nóng)村地區(qū)只設(shè)有農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)點(diǎn)，部分地區(qū)甚至沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)。與正規(guī)金融相比，非正規(guī)金融在農(nóng)村地區(qū)具有較高的市場(chǎng)占有率，通常以親情、友情等人際關(guān)系為基礎(chǔ)，但由于缺乏規(guī)范和監(jiān)管，容易出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)難以控制等問(wèn)題，從而嚴(yán)重?fù)p害農(nóng)民利益。從需求側(cè)來(lái)看，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通常要求農(nóng)民提供抵押物或擔(dān)保人，以降低金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但大部分農(nóng)民難以滿(mǎn)足這些條件。此外，由于農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)尚不完善，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民信用狀況也缺乏足夠了解，因此往往設(shè)置較高的門(mén)檻以降低風(fēng)險(xiǎn)，這也讓很多農(nóng)民望而卻步。為了改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，我國(guó)需要采取一系列措施，包括擴(kuò)大金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面、規(guī)范非正規(guī)金融服務(wù)、降低金融服務(wù)門(mén)檻等，以充分滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

2.2金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新

農(nóng)村金融服務(wù)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面相對(duì)滯后，缺乏滿(mǎn)足農(nóng)民多樣化需求的金融產(chǎn)品。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品多集中在存款、貸款、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)和常規(guī)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，產(chǎn)品種類(lèi)單一，缺乏創(chuàng)新。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的需求日益多樣化，不僅需要傳統(tǒng)的存款、貸款服務(wù)，還希望享受投資理財(cái)、信用擔(dān)保、支付結(jié)算等多元化金融服務(wù)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足農(nóng)民實(shí)際需求的金融產(chǎn)品，為農(nóng)民群眾提供個(gè)性化、高品質(zhì)的金融服務(wù)。

2.3農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知不足

結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融實(shí)際情況來(lái)看，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知不足，影響著其對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的接受程度和利用程度。一方面，相較于城市地區(qū)，農(nóng)村居民整體文化水平較低，且隨著青年人口向城市流動(dòng)，農(nóng)村地區(qū)人口老齡化問(wèn)題更加突出，加之農(nóng)村金融服務(wù)的宣傳手段和力度有限，導(dǎo)致許多農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品及知識(shí)缺乏正確認(rèn)識(shí)和了解，甚至部分農(nóng)民對(duì)此完全不了解，且對(duì)金融服務(wù)的接受程度較低[3]。另一方面，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)字化發(fā)展，許多金融服務(wù)的提供需要依托手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，但農(nóng)民在操作網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)備方面存在一定困難，加之網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)操作流程和金融條款的復(fù)雜性較高，致使農(nóng)民對(duì)線(xiàn)上金融產(chǎn)品存在抵觸心理，影響農(nóng)村金融服務(wù)推廣。

2.4農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制有所缺失

當(dāng)前，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制存在缺失，制約著農(nóng)村金融的健康發(fā)展。一是缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范機(jī)制。由于農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范體系尚未健全，金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足且防范意識(shí)不強(qiáng)，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)。二是缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，往往缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和定價(jià)機(jī)制，未能全面、準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用狀況、還款能力等要素，容易導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生。三是缺乏有效的內(nèi)部控制機(jī)制。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理方面存在漏洞，如崗位設(shè)置不合理、授權(quán)審批不規(guī)范等，容易引發(fā)內(nèi)部人員違規(guī)操作和貪污腐敗等問(wèn)題。四是缺乏專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管人才。由于農(nóng)村金融發(fā)展水平相對(duì)較低，難以吸引和留住高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管人才，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管方面存在短板。

3 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融服務(wù)的創(chuàng)新路徑

3.1構(gòu)建符合農(nóng)村實(shí)際的金融體系

為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿(mǎn)足農(nóng)民金融服務(wù)需求，需要構(gòu)建符合農(nóng)村實(shí)際的金融體系。首先，健全相關(guān)法律和政策，加強(qiáng)農(nóng)村頂層設(shè)計(jì)。政府應(yīng)及時(shí)介入和適度干預(yù)農(nóng)村金融服務(wù)工作，做好制度體系建設(shè)與治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化等頂層設(shè)計(jì)工作[4]，規(guī)范農(nóng)村金融的性質(zhì)、地位、業(yè)務(wù)范圍等，在深入研究的基礎(chǔ)上，推出適宜不同地區(qū)、不同群體的惠民金融政策，并根據(jù)農(nóng)村宅基地制度和農(nóng)地制度，健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)和土地抵押擔(dān)保的行管法律法規(guī)，推進(jìn)農(nóng)村征信制度立法，為農(nóng)村金融良好發(fā)展提供必要的法律和政策保障。其次，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的合作，金融機(jī)構(gòu)要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，提供相應(yīng)服務(wù)，促使農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求更加匹配。再次，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓寬金融服務(wù)范圍，通過(guò)移動(dòng)支付、網(wǎng)上購(gòu)物等形式，將金融服務(wù)滲透到農(nóng)民日常生活中，使農(nóng)民有更多機(jī)會(huì)接觸金融服務(wù)、了解金融知識(shí)，進(jìn)而產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)與金融產(chǎn)品的需求。

3.2優(yōu)化創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

優(yōu)化創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。第一，從農(nóng)村發(fā)展和市場(chǎng)需求出發(fā)，豐富金融服務(wù)種類(lèi)，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍，提升農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的針對(duì)性，同時(shí)優(yōu)化金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程，使其更加標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，從而提高服務(wù)效率和質(zhì)量。第二，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)民經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，推出農(nóng)民小額貸款，開(kāi)發(fā)多樣化小額貸款產(chǎn)品，如農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)訂單融資、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等，為農(nóng)民種植、養(yǎng)殖工作，以及之后的加工、運(yùn)輸、營(yíng)銷(xiāo)等環(huán)節(jié)提供信貸支持，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展[5]；引入消費(fèi)金融產(chǎn)品，為農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)家電、家具等大件商品提供靈活的支付方式和低息貸款服務(wù)；推出農(nóng)村科技金融產(chǎn)品，如農(nóng)村科技貸款、科技創(chuàng)業(yè)基金等，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供信貸支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)智慧化、高效化發(fā)展。第三，發(fā)展數(shù)字金融。利用數(shù)字技術(shù)提供金融服務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)更加精準(zhǔn)地了解客戶(hù)需求，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)流程，同時(shí)為風(fēng)險(xiǎn)管理提供更加準(zhǔn)確和全面的信息支持，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.3做好農(nóng)村金融服務(wù)宣傳和推廣工作

農(nóng)民只有在掌握相關(guān)金融知識(shí)的基礎(chǔ)上，才能對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生主觀需求，因此必須加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的宣傳工作。首先，政府可以組建專(zhuān)門(mén)的金融知識(shí)宣傳小組，選取與農(nóng)業(yè)和農(nóng)民密切相關(guān)的金融知識(shí)，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)編寫(xiě)宣傳教育手冊(cè)，通過(guò)社區(qū)會(huì)議、廣播等形式開(kāi)展針對(duì)性宣傳。其次，金融機(jī)構(gòu)可以建立專(zhuān)門(mén)為農(nóng)民服務(wù)的金融服務(wù)中心，選取業(yè)務(wù)素質(zhì)高、服務(wù)能力強(qiáng)的銀行工作人員進(jìn)駐，為農(nóng)民提供金融咨詢(xún)服務(wù)。最后，在信息化時(shí)代背景下，政府可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和新媒體，開(kāi)設(shè)金融相關(guān)的科普教育專(zhuān)欄，借助音頻、視頻、圖片和文字等形式，宣傳金融基礎(chǔ)知識(shí)，普及近年來(lái)實(shí)施的惠農(nóng)金融政策。總之，在各方共同努力下，加深農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)和理解，增強(qiáng)農(nóng)民金融素養(yǎng)，使其更安心、更便捷地享受金融服務(wù)、參與產(chǎn)品交易。

3.4加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理

一是建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范體系，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度和應(yīng)對(duì)能力。二是完善科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)借款人信用狀況、還款能力等要素的全面、準(zhǔn)確評(píng)估。三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，完善內(nèi)部管理制度和監(jiān)督機(jī)制，防范內(nèi)部人員違規(guī)操作和貪污腐敗等問(wèn)題，加強(qiáng)監(jiān)管合作，建立跨部門(mén)、跨機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制，共同應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。四是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管水平。

4 結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有舉足輕重的地位，其承載著廣大農(nóng)民的希望，不僅為農(nóng)民提供了基本的金融服務(wù)，還開(kāi)發(fā)出一系列針對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效地解決了農(nóng)民在發(fā)展過(guò)程中遇到的資金問(wèn)題，激發(fā)了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性和創(chuàng)造力。然而，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，也面臨著資金不足、人才短缺、技術(shù)落后等問(wèn)題，制約著金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

為了克服這些困難，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要與地方政府緊密合作，進(jìn)而推動(dòng)自身創(chuàng)新發(fā)展。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投入力度，提高服務(wù)水平，推出更多適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面，地方政府可以通過(guò)政策引導(dǎo)、財(cái)政支持等方式，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更多的支持和幫助。同時(shí)，加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳和普及，提高農(nóng)民金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也是推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的重要手段。

通過(guò)金融機(jī)構(gòu)和地方政府的共同努力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展將會(huì)得到有效推動(dòng)，進(jìn)而更好滿(mǎn)足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的多元化金融服務(wù)需求。這樣不僅有助于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還將為構(gòu)建和諧、穩(wěn)定、美麗農(nóng)村提供強(qiáng)有力的支持。

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