制度安排漸明 金融數(shù)據(jù)治理日趨完善

來(lái)源：上海證券報(bào)

金融數(shù)據(jù)治理受到高度關(guān)注。從政策設(shè)計(jì)看，金融管理部門近期擬就金融數(shù)據(jù)安全、金融數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)作出制度安排；監(jiān)管層面對(duì)于金融數(shù)據(jù)真實(shí)性、準(zhǔn)確性、安全性的重視，體現(xiàn)在趨嚴(yán)的行政執(zhí)法中。

金融業(yè)聚焦數(shù)據(jù)治理，不僅是金融管理部門自上而下的統(tǒng)籌安排，更是微觀金融機(jī)構(gòu)出于自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的市場(chǎng)選擇。數(shù)字經(jīng)濟(jì)正向金融業(yè)刮來(lái)一陣新風(fēng)，主要金融機(jī)構(gòu)日益重視完善數(shù)據(jù)治理，以此賦能金融支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)的能力。

總體來(lái)看，完善金融數(shù)據(jù)治理、保障金融數(shù)據(jù)安全，既是出于國(guó)家金融安全需要，又關(guān)乎金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，也是金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部控制、更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素功能、提升金融服務(wù)的必由之路。

金融數(shù)據(jù)是金融高質(zhì)量發(fā)展關(guān)鍵要素

金融管理部門進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)安全與數(shù)據(jù)治理制度建設(shè)。金融監(jiān)管總局日前就《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)，以規(guī)范銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)處理活動(dòng)，保障數(shù)據(jù)安全，促進(jìn)數(shù)據(jù)合理開(kāi)發(fā)利用。

近期，中國(guó)人民銀行國(guó)際司負(fù)責(zé)人透露，中國(guó)人民銀行正會(huì)同其他幾個(gè)金融管理部門，爭(zhēng)取形成金融數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)制度安排，明確金融領(lǐng)域重要數(shù)據(jù)目錄，統(tǒng)一監(jiān)管合規(guī)口徑。

拉長(zhǎng)時(shí)間維度看，金融管理部門早年出臺(tái)了一系列制度文件，逐步構(gòu)建起金融數(shù)據(jù)治理體系。近段時(shí)間，“數(shù)據(jù)安全”被頻繁寫入《消費(fèi)金融公司管理辦法》等多個(gè)金融子行業(yè)、金融細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管規(guī)則。中國(guó)人民銀行也在去年發(fā)布了《中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》。

監(jiān)管層面對(duì)于金融數(shù)據(jù)真實(shí)性、準(zhǔn)確性、安全性的重視，更體現(xiàn)在具體的行政執(zhí)法中。今年以來(lái)，針對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的不真實(shí)不準(zhǔn)確，以及數(shù)據(jù)質(zhì)量準(zhǔn)確性管理不到位等問(wèn)題，金融監(jiān)管總局開(kāi)出了多張罰單。

隨著金融業(yè)數(shù)字化變革加速演進(jìn)，金融業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的使用、加工、傳輸、共享等更加頻繁。總體來(lái)看，完善金融數(shù)據(jù)治理、保障金融數(shù)據(jù)安全，既是出于國(guó)家金融安全需要，又關(guān)乎金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，也是金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部控制、更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素效能、改善金融服務(wù)的必由之路。

北京大學(xué)法學(xué)院教授郭靂表示，金融業(yè)實(shí)質(zhì)上是一個(gè)“三信”產(chǎn)業(yè)——由信息、信用、信心共同支撐起“金融大廈”。金融數(shù)據(jù)作為金融信息的載體，體量規(guī)模龐大、價(jià)值潛力豐富，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵要素。在實(shí)踐中，部分中小金融機(jī)構(gòu)由于缺乏重視數(shù)據(jù)、保護(hù)數(shù)據(jù)的意識(shí)與能力，容易出現(xiàn)內(nèi)部數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)不健全、數(shù)據(jù)泄露和濫用等問(wèn)題。金融數(shù)據(jù)治理的失范可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)傳染、金融資產(chǎn)損失、區(qū)域性或系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)等。

“完善金融數(shù)據(jù)安全管理是金融高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之義?！敝袊?guó)銀行海南金融研究院高級(jí)研究員王少輝認(rèn)為，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)不僅貫穿于金融業(yè)務(wù)的全流程，更是金融機(jī)構(gòu)的重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)也成為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技創(chuàng)新中伴生的問(wèn)題。金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分，保障數(shù)據(jù)安全是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的要求，這需要金融機(jī)構(gòu)采取有效的措施加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理和保護(hù)，確?？蛻粜畔⒑徒鹑诮灰讛?shù)據(jù)安全。

數(shù)據(jù)治理失當(dāng)可能損害金融消費(fèi)者權(quán)益

金融消費(fèi)者的個(gè)人信息保護(hù)，是金融數(shù)據(jù)治理中一項(xiàng)重要內(nèi)容。金融數(shù)據(jù)治理失當(dāng)可能對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)造成多重?fù)p害。

郭靂認(rèn)為，金融數(shù)據(jù)治理失當(dāng)會(huì)削弱金融消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的信心和信賴。例如，金融消費(fèi)者的人臉信息屬于個(gè)人敏感信息，但人臉識(shí)別技術(shù)并非“銅墻鐵壁”。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用的人臉識(shí)別技術(shù)被“盜刷”的案件時(shí)有發(fā)生。一些犯罪分子對(duì)銀行系統(tǒng)下發(fā)的人臉識(shí)別身份認(rèn)證數(shù)據(jù)包進(jìn)行攔截并保存，順利通過(guò)了人臉識(shí)別軟件檢測(cè)。再如，部分金融領(lǐng)域存在的“算法歧視”與“算法欺詐”，成為了金融服務(wù)提供者對(duì)不同金融服務(wù)群體進(jìn)行差別定價(jià)和服務(wù)歧視的助推器。

近期發(fā)布的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，設(shè)置了聚焦“個(gè)人信息保護(hù)”的章節(jié)。文件明確，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處理個(gè)人信息應(yīng)按照“明確告知、授權(quán)同意”的原則實(shí)施。在算法設(shè)計(jì)、訓(xùn)練數(shù)據(jù)選擇和模型生成時(shí)，應(yīng)采取有效措施，保障個(gè)人合法權(quán)益；發(fā)生或者可能發(fā)生個(gè)人信息泄露、篡改、丟失的，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)立即采取補(bǔ)救措施。

完善數(shù)據(jù)治理 增強(qiáng)服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)本領(lǐng)

從防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、更好挖掘數(shù)據(jù)要素價(jià)值、更大力度服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)等角度看，進(jìn)一步完善金融數(shù)據(jù)治理、保障金融數(shù)據(jù)安全也將是符合金融機(jī)構(gòu)自身利益的現(xiàn)實(shí)選擇。

建設(shè)銀行董事長(zhǎng)張金良日前在中國(guó)發(fā)展高層論壇2024年年會(huì)上表示，建設(shè)銀行將全方位、全鏈條、系統(tǒng)性地推進(jìn)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，持續(xù)提升金融科技能力，努力構(gòu)建自立自強(qiáng)、自主可控的數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新體系；完善數(shù)據(jù)治理，有效利用數(shù)據(jù)要素拓寬金融服務(wù)范圍、改善服務(wù)體驗(yàn)、降低運(yùn)營(yíng)成本、提高風(fēng)控水平，全面增強(qiáng)服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)本領(lǐng)。

“很多銀行已經(jīng)成立了數(shù)據(jù)管理部、數(shù)據(jù)資產(chǎn)部、數(shù)據(jù)分析部等部門。這些部門一方面統(tǒng)籌全行數(shù)據(jù)治理工作，另一方面在數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)上通過(guò)建模挖掘數(shù)據(jù)要素價(jià)值，在銀行的具體業(yè)務(wù)拓展和管理中進(jìn)行賦能?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理離不開(kāi)數(shù)據(jù)分析和對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的運(yùn)用。未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)要在組織架構(gòu)上完善數(shù)據(jù)部門和其他部門之間的協(xié)同合作、構(gòu)建好數(shù)據(jù)賦能機(jī)制，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型滲透到金融機(jī)構(gòu)整體的經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展。

關(guān)于完善金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理，郭靂建議：首先，統(tǒng)籌推進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展與國(guó)家金融安全，推動(dòng)構(gòu)建銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融服務(wù)各領(lǐng)域的數(shù)據(jù)跨境、金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)評(píng)估制度規(guī)則，完善金融數(shù)據(jù)治理的框架與底線；其次，將金融科技倫理嵌入現(xiàn)有法律規(guī)范體系，推動(dòng)金融數(shù)據(jù)法規(guī)與金融科技倫理指引的規(guī)則并行；最后，設(shè)立統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)治理牽頭部門，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)、第三方認(rèn)證組織、云服務(wù)提供商等機(jī)構(gòu)在金融數(shù)據(jù)治理方面的功能，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的多元治理主體協(xié)同共治。

王少輝建議，積極參與國(guó)際金融數(shù)據(jù)治理，特別是在數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)開(kāi)放共享、數(shù)據(jù)爭(zhēng)議管轄等方面，加強(qiáng)關(guān)于國(guó)內(nèi)金融數(shù)據(jù)治理體系與國(guó)際規(guī)則體系適配性的戰(zhàn)略統(tǒng)籌和系統(tǒng)謀劃。