大數(shù)據(jù)時(shí)代下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新思路及對(duì)策

桑蕾

【摘 要】大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展引起了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的變革。作為互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展時(shí)代的核心特征，大數(shù)據(jù)提高了金融產(chǎn)品創(chuàng)新和資源配置效率，但互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時(shí)也面臨著一些潛在的危機(jī)。本文對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融創(chuàng)新發(fā)展的新思路、發(fā)展過(guò)程中存在的制高點(diǎn)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展模式進(jìn)行了探索分析，最后對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展提出一系列合理化的對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時(shí)代；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新

一、前言

面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下銀行手握大數(shù)據(jù)沒(méi)有利用好的問(wèn)題，引人深思的同時(shí)也讓我們感受到產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)于金融未來(lái)發(fā)展起著相當(dāng)重要的作用，而當(dāng)面對(duì)社會(huì)上不斷涌現(xiàn)的多種類金融創(chuàng)新模式，在面對(duì)金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇的形勢(shì)下，作為在這樣時(shí)代下的銀行從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)以一個(gè)什么樣的對(duì)策去使得銀行產(chǎn)品能夠合理、有生命力的衍生下去？這正是目前我們急需破解的問(wèn)題。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.在以云技術(shù)為代表的技術(shù)支持下，原本零散的個(gè)人數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)、政府?dāng)?shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等，變得容易被利用和加工。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融產(chǎn)品創(chuàng)新迎來(lái)了一篇施展拳腳的新天地，可以深入挖掘大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的營(yíng)銷，有可能會(huì)創(chuàng)造出高于傳統(tǒng)產(chǎn)品創(chuàng)新的價(jià)值。對(duì)個(gè)人和企業(yè)而言，在網(wǎng)上交易、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷衍生中，我們不必再花費(fèi)時(shí)間去物理網(wǎng)點(diǎn)等待和處理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，也可以享受到綜合性的金融服務(wù)。

2.大數(shù)據(jù)時(shí)代下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新也有一定的挑戰(zhàn)：用戶隱私問(wèn)題，是大數(shù)據(jù)應(yīng)用繞不開(kāi)的問(wèn)題，交易過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)信息泄露等情況。即使在交易過(guò)程中便利了我們的生活，交易后所造成的一些可能也會(huì)帶來(lái)一定的相關(guān)性麻煩（甚至?xí)婕暗接|犯到法律法規(guī)的問(wèn)題）。與此同時(shí)，金融行業(yè)應(yīng)用型人才向創(chuàng)新型人才轉(zhuǎn)型，急需大量的創(chuàng)新性人才、科技型人才，提升金融行業(yè)創(chuàng)新隊(duì)伍人才的高度。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融產(chǎn)品如何開(kāi)拓合理創(chuàng)新思路

大數(shù)據(jù)時(shí)代下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不僅是要提升工作效率，還要提升工作效益。所以，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新思路就一定要合理規(guī)劃。首先，想要合理創(chuàng)新思路，就是要把各個(gè)行業(yè)和金融產(chǎn)品的聯(lián)系合理化，甚至能夠具體化。其次，數(shù)據(jù)并不在“大”，而在于“有用”。數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到金融領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素，基于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運(yùn)用，顯得尤為重要，要提升數(shù)據(jù)的加工能力，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的增值；最后，要在開(kāi)拓新思路的過(guò)程中考慮到效益和效率，如果僅考慮到創(chuàng)新，而創(chuàng)新成本遠(yuǎn)大于創(chuàng)新所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益，那么這樣的創(chuàng)新思路不要也罷，正所謂要合理的開(kāi)拓創(chuàng)新思路，就是要低成本高效益的進(jìn)行創(chuàng)新工作，使得金融產(chǎn)品的輸出更有價(jià)值更有意義。

四、如何應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品的碰撞

傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品大多繁瑣并耗時(shí)耗力，但是相對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代下的金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品所造成的金融誤差非常小，哪怕出現(xiàn)誤差問(wèn)題也能夠及時(shí)有效的進(jìn)行補(bǔ)救，這是大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融產(chǎn)品所不能具備的有點(diǎn)，兩者碰撞所產(chǎn)生的摩擦應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)，成為大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融產(chǎn)品迫在眉睫的一個(gè)問(wèn)題。

1.大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融產(chǎn)品應(yīng)該不斷更新其數(shù)據(jù)、信息、功能的精準(zhǔn)度，及時(shí)的信息資源和精準(zhǔn)的處理過(guò)程將會(huì)成為大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融產(chǎn)品不敗的法寶，比如金融機(jī)構(gòu)可以利用企業(yè)的工商、稅務(wù)、司法、海關(guān)、乃至未來(lái)個(gè)人數(shù)據(jù)，更精準(zhǔn)地尋找到優(yōu)質(zhì)客戶，為企業(yè)的融資行為及理財(cái)管理提供更有效的的使用建議和規(guī)劃。

2.合法合規(guī)地獲取數(shù)據(jù)、分析和利用數(shù)據(jù)資源，是金融創(chuàng)新必須遵循的原則。對(duì)于金融產(chǎn)品內(nèi)部數(shù)據(jù)信息要進(jìn)行嚴(yán)格謹(jǐn)慎的保密和保護(hù)，任何信息的泄露對(duì)于金融產(chǎn)品的信譽(yù)來(lái)說(shuō)都是不小的打擊。而且在客戶看來(lái)，一次這樣的泄露足以讓這樣的一個(gè)金融產(chǎn)品覆滅。對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融產(chǎn)品，保密性提高了，那么產(chǎn)品質(zhì)量和信譽(yù)自然提升。

3.給金融產(chǎn)品上“保險(xiǎn)”，金融產(chǎn)品的各個(gè)功能運(yùn)行發(fā)展都迫切需要應(yīng)用型創(chuàng)新型的人才，一個(gè)成功的金融產(chǎn)品的背后必定有一個(gè)強(qiáng)大的人才團(tuán)隊(duì)在支撐，所以人才儲(chǔ)備對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)說(shuō)同樣至關(guān)重要。當(dāng)人才儲(chǔ)備達(dá)到一定的高度，金融產(chǎn)品就像是上了一道保險(xiǎn)，不僅讓金融產(chǎn)品的運(yùn)行發(fā)展更加穩(wěn)妥，也能夠讓客戶放心使用，同時(shí)所能帶來(lái)的效益也會(huì)越來(lái)越高。

五、結(jié)束語(yǔ)

對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)拓不僅僅源于各個(gè)行業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求，同時(shí)也是大環(huán)境趨勢(shì)的操縱，當(dāng)大數(shù)據(jù)帶來(lái)的便捷越來(lái)越多的時(shí)候，各個(gè)行業(yè)的需求也就有了提升，對(duì)于金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，它的產(chǎn)生和改革是經(jīng)久不變的問(wèn)題，而為了應(yīng)對(duì)創(chuàng)新所帶來(lái)的問(wèn)題和碰撞，我們需要用不同類型不同程度的人才儲(chǔ)備來(lái)解決創(chuàng)新問(wèn)題，這不僅僅是金融產(chǎn)品的對(duì)策，同時(shí)也是各行各業(yè)產(chǎn)品的共性對(duì)策。

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